Дачные риски

Весна у моей семьи, как и у многих россиян, ассоциируется с началом дачного сезона. И если в прошлом году мы традиционно открывали сезон уборкой дома и вечерним шашлыком, то в этом все было иначе. После того как зимой один дом в нашем садовом некоммерческом товариществе (СНТ) сгорел, а в два других залезли воры, первым делом мы позвонили страховому агенту, который на протяжении трех последних лет безуспешно пытался убедить нас застраховать дом. Как позже выяснилось, аналогичным образом поступила почти половина жителей нашего СНТ. Люди, которые раньше на вопрос «Застраховал ли ты свой дом?» махали руками и говорили о полной бессмысленности трат на полис, резко превратились в апологетов страхования имущества. Выходные прошли в активном обсуждении с соседями нюансов соответствующего договора. Страховщики отмечают, что такое поведение для россиян не редкость: «Чаще всего, пока граждане не увидят прямую угрозу своему имуществу, они не приобретут страховку. Исключение составляют лишь владельцы дорогих домов, которые покупают полис сразу после завершения строительства или покупки дома».

Тем, кто еще не приобрел полис или хочет сменить страховщика, сегодня есть из чего выбрать, тем более что страховые компании (СК) именно к весне вводят новые программы или устраивают для клиентов спецакции. К примеру, компания «Оранта» при покупке полиса страхования загородного дома обещает пятипроцентную скидку, а также выплату возмещения, даже если причиной ущерба станет нарушение страхователем условий пожарной или охранной безопасности. А екатеринбургская СК «Экспресс Гарант» дарит каждому застраховавшему загородный дом семена. Хотя, конечно, при выборе страховщика лучше ориентироваться не на скидки и подарки, а на условия договора и итоговую стоимость полиса.

Следует внимательно изучить договор в части трактовки рисков: что компания подразумевает под кражей, пожаром, поджогом и потопом. Многие СК при страховании дома от кражи предлагают считать таковой, только если дом был взломан. Если же злоумышленник залез в окно или подобрал ключи это будет уже не страховой случай. Та же ситуация с интерпретацией поджога и пожара.

Важно также знать, что при оформлении договора страховщики не требуют большого количества документов даже свидетельство о собственности не обязательно, однако при наступлении страхового случая обладателя полиса может ожидать неприятный сюрприз: отказ компании от выплат. Владельцы застрахованных дач и домов, не имеющие свидетельства о собственности, имеют все шансы остаться без выплат, поэтому лучше вначале оформить все документы и потом уже страховать недвижимость. При этом страховщики убеждают: «Документом, заменяющим свидетельство о собственности, может являться членская книжка, выданная садовым товариществом, где указан ваш дом и стоит печать и подпись председателя, либо справка из СНТ о наличии строения на участке».

В общем, желательно заранее изучить договор, чтобы точно знать, какие документы будет требовать СК. «Чтобы получить выплату, нужно, во-первых, сразу же заявить о событии в компетентные органы. Во-вторых, подать заявление страховщику. Пакет документов может быть различным, но, как правило, это паспорт, документ из компетентного органа, подтверждающий событие, если требуется; документ, доказывающий имущественный интерес выгодоприобретателя на объект: например, свидетельство о регистрации права собственности на земельный участок или членская книжка садовода. После передачи такого комплекта документов решение о выплате страхователю принимается в течение нескольких рабочих дней», объясняет Дмитрий Некрюков, директор управления имущественного и личного страхования физлиц компании «Росгосстрах».

Теперь приступим к выбору программ. СК предлагают широкий ассортимент страховок «для дачи»: от экспресс-полисов, которые агент может выписать даже без осмотра дома, до комплексных программ, предусматривающих опись имущества, учет всех рисков и пожеланий клиента. Без осмотра дом, как правило, можно застраховать на ограниченную сумму (в среднем до 1-5 млн рублей). «Клиенту выписывается только полис не требуется заполнение заявления, осуществление осмотра и предоставление фотографий, однако тариф в данном случае будет выше, около 1%. Еще один минус данного варианта в том, что стоимость строения будет определяться после наступления страхового случая и может серьезно расходиться с указанной в полисе страховой суммой», объясняет Артем Искра, директор департамента страхования имущества физлиц компании «РОСНО». По экспресс-полисам выгодно страховать недорогие дома: при страховой сумме в 1 млн рублей взнос составит в среднем 2-6 тыс. рублей.

Классические полисы учитывают не только индивидуальные особенности дома, но и все пожелания клиента (в экспресс-программах, как правило, набор услуг ограничен). В случае с «классикой» агент выезжает на осмотр дома, оценивая его стоимость, наличие рисков. О последних стоит сказать особо. Деревянный дом обойдется вам дороже, чем каменный или каркасный; если вы живете на даче только летом, это добавляет к сумме страховки 20-30%; баня или камин увеличивают стоимость полиса на 5%. А вот наличие пожарной сигнализации удешевляет страховку на 3%. Если дом расположен в районе, подверженном природным рискам (наводнения, пожары и т. д.), стоимость полиса увеличится на 10-15%. В Подмосковье зонами повышенного риска считаются Шатурский, Луховицкий и Озерский районы, по России в целом Якутия, Алтай, Тува, Бурятия, Северная Осетия, Адыгея, Ингушетия, Карачаево-Черкесия, Чечня, Дагестан и Кабардино-Балкария. Полис по классической программе стоит дороже «экспрессов», но и шансов получить прописанную в договоре выплату по нему больше ведь компания проводила осмотр и оценку заранее.

АЛЕКСАНДРОВ Петр