Как и при каких условиях происходит возмещение по каско при наступлении ДТП

Действия для получения выплаты

Страхователь должен в течение семи дней сообщить в свою компанию о наступлении страхового обстоятельства. Для этого оформляется письменное заявление с подробным изложением фактов дорожного происшествия. Затем автомобиль предоставляется для осмотра экспертом. Необходимо подготовить документы из перечня, прописанного в Правилах страхования.
В него входят:

• паспорт заявителя;
• договор со страховой;
• документы на авто — СТС, ПТС;
• водительское удостоверение;
• извещение о ДТП;
• протокол о совершении административного правонарушения;
• постановление по административному делу или отказ в его возбуждении;
• справка из ГИБДД по форме № 154 со списком поврежденных узлов и деталей.

В офисе СК заполняется извещение о повреждении автомобиля. 
Список не окончательный, так как для установления факта страхового обстоятельства могут потребоваться дополнительные документы.

Выплата по каско без справки о ДТП в случае полной гибели автомобиля невозможна. Документ нужен и для назначения натуральной компенсации, кроме обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 59 Правил страхования. К ним относятся дефекты фар, зеркал заднего вида, антенны, светоотражателей, потеря целостности переднего, боковых стекол (за исключением крыши), повреждение ЛКП (лакокрасочного покрытия) одной детали. 

Условия получения компенсации при ДТП

Существует несколько схем возмещения ущерба по каско при ДТП с учетом различного характера износа. Механизм «старое за старое» учитывает износ, а «новое за старое» — нет. Есть вариант с использованием коэффициента выплат, устанавливаемого на основании Методического руководства по определению стоимости автотранспорта, с учетом степени износа и техсостояния на момент аварии. Расчет относится ко всей сумме убытков.

Автовладелец может получить возмещение деньгами и направить их на восстановление машины, если не наступила полная гибель. Расчет делается с учетом среднерыночной цены ремонта в конкретном регионе. Страховщики часто предлагают клиентам натуральную форму — направление в партнерский автосервис на ремонт. Последний оплачивается за счет средств компании. 

Покрытие выполняется напрямую без участия страхователя. Такая форма предпочтительна, если нет времени искать сервисные центры и собирать счета на восстановление. 

Выплата по каско пострадавшим при ДТП людям не предусматривается, так как этот продукт покрывает риски, связанные с автомобилем. 

Полная гибель авто

По стандартным условиям расчет компенсации выполняется в границах страховой суммы. Из нее вычитается остаточная стоимость машины, которая остается у автовладельца. Уровень износа определяют, учитывая год выпуска и ранее замененные детали, если эти операции согласовывались со страховой компанией. 

При расчетах по риску ущерба на этот момент должны стоять те же запчасти, что и во время последнего осмотра машины представителем страховщика. Если установлены новые детали без уведомления последнего, стоимость ремонта будет определяться на основе цены деталей на дату подписания договора. 

Если действуют особые условия, возмещение гарантируется в пределах суммы страхования, но автомобиль передается страховщику.  
 

Компенсация по договору с франшизой

Как выплачивается каско при ДТП с франшизой — зависит от условий полиса. Опция снижает стоимость продукта, перекладывая часть покрытия убытков на страхователя. В основном это небольшая сумма для компенсации мелкого ущерба, устраняемого самостоятельно.

Страховые компании используют следующие франшизы: 

• с первого страхового обстоятельства — выплаты положены по каждому событию;
• со второго обстоятельства — на выплату нельзя рассчитывать при первом страховом случае. 

В договорах прописывается условная и безусловная франшиза. Например, если франшиза составляет 20 000 рублей, в первом случае при причинении ущерба меньшего размера за ремонт придется полностью платить самому; во втором случае сумма отнимается от положенной по договору выплаты.
 
Рассмотрим механизм действия франшизы на примере. Сумма страхования по договору — 1 800 000 рублей. Прописана опция в виде безусловной франшизы в 20 000 рублей — она вычитается из суммы возмещения при каждом событии. Износ при расчете не учитывается, сумма страхования остается неизменной весь период действия договора.
 
Произошла дорожная авария, вызвавшая тотальную гибель автомобиля. Оставшиеся детали и узлы оценены экспертами в 250 000 рублей. По соглашению сторон их заберет автовладелец. В итоге сумма возмещения составит:

1 800 000 – 20 000 – 250 000 = 1 530 000 рублей.

Если бы клиент отдал остатки страховщику, он получил бы 1 780 000 рублей. 

Условия выплат для кредитных авто

В таких случаях в качестве бенефициара прописывается банк-кредитор. Отдельные финучреждения требуют обозначать их в роли выгодоприобретателей только при наступлении конструктивной гибели авто, угоне или хищении. Страховщик компенсирует урон без письменного одобрения банка, что существенно облегчает урегулирование убытков.
 
Если авто годно к восстановлению, финучреждения обычно не оспаривают предоставление выплаты заемщикам, своевременно выполняющим обязательства по займу. Соблюдается следующий порядок действий:

• клиент готовит и передает в страховую заявление на компенсацию и пакет документов;
• СК запрашивает банк-кредитор в письменной форме;
• финучреждение в ответном письме одобряет возмещение в пользу заемщика;
• клиент получает деньги или направление на восстановление в автосервисе.

Чтобы ускорить процедуру, можно самостоятельно передать запрос в банк и привезти ответ страховщику. 

Внимание! В случае наличия долга выплата по каско для кредитного автомобиля при наступлении ДТП законно зачтется в счет погашения задолженности. 

Если восстановление машины невозможно, возмещение получит кредитная организация. Целые детали и узлы оставляет у себя страховая компания. В такой ситуации наличие или отсутствие долга у заемщика теряет значение, так как страховщик не может дифференцировать сумму на две части с учетом уже выплаченной части займа. Страхователь должен заявить о наступлении страхового обстоятельства и подготовить пакет документов.
 
Если во время действия договора каско кредит погашен, следует немедленно сообщить в компанию для изменения в документах выгодоприобретателя. Чтобы исключить неблагоприятные последствия, лучше это делать в день закрытия займа. Появление нового бенефициара не меняет уровень страхового риска, поэтому величина годового платежа за полис останется прежней. 

В каких случаях каско не выплачивается при ДТП

Одной из причин отказа в выплате выступает нахождение за рулем в состоянии алкогольного, психотропного, наркотического опьянения, употребление не рекомендуемых перед вождением препаратов или нежелание водителя проходить медосвидетельствование. 

Не полагается компенсация в случае намеренного совершения дорожной аварии с целью приобретения материальной выгоды. Отрицательное решение выносится, если экспертиза докажет, что автовладелец мог предпринять меры по сокращению ущерба автомобилю, но сознательно не сделал этого.

Страховщики не платят владельцам авто, используемых для обучения вождению, участвующих в гонках, скоростных заездах, ралли и иных экстремальных соревнованиях. Отказывают в компенсации, если машина попала в аварию во время совершения преступления и этот факт доказан, а также если за рулем находилось лицо, не указанное в полисе.

В договоре страхования прописывается четкий алгоритм действий при ДТП, указывается срок оформления документов и подачи заявления. Нарушившие этот порядок, в том числе скрывшиеся с места дорожного происшествия, лишаются права на компенсацию.

Нельзя рассчитывать на возмещение в случае выплаты денег за ущерб пострадавшему виновником аварии. Страховая вправе отказать, если клиент в добровольном порядке не пожелал получить компенсацию от виновника ДТП либо предпринял действия, препятствующие предоставлению такой выплаты. Возмещение по добровольному автострахованию квалифицируется как излишне уплаченная страховая сумма, и страховщик имеет право ее вернуть. 

Если страхователь — виновник аварии

Приходится часто слышать вопрос — выплачивается ли каско виновнику ДТП. По общему правилу, да, так как полис защищает автотранспорт и здесь важен факт нанесения ущерба. Событие будет признано страховым, если повреждение случилось вследствие неосторожности: например, водитель не удержал авто на скользкой дороге и вылетел в кювет.
 
Виновность определяет величину премии в случае пролонгации полиса на новый период. Если ущерб причинен по вине третьих лиц, СК взимают с них стоимость ремонтных работ и не несут издержек. При получении повреждений из-за действий страхователя расходы возлагаются на компанию, поэтому продление обойдется такому клиенту дороже. 

Сроки выплат

Решение по выплатам при дорожной аварии принимается на протяжении 30 рабочих дней с даты информирования о наступлении страхового события. Если в получении средств или ремонте отказано в течение этого времени, клиент получает письменное обоснование такого решения.