Страхование имущества – дома или квартиры – при оформлении ипотеки: что нужно знать страхователю

Зачем нужно страхование имущества для ипотеки

В погоне за экономией многие заемщики стараются отказаться от всех дополнительных услуг, навязываемых банком. Это можно понять, ведь ипотека — очень крупный и долгосрочный кредит. 

Нужно знать, что ипотечное страхование включает два основных пункта. Первый —  страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заёмщика. 

От первой страховки — заложенного имущества — заемщик не может отказаться. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Но случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку. Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку. 

Что входит в полис страхования имущества по ипотеке

Залоговое имущество обычно защищают от следующих страховых случаев:

• пожар или взрыв газа;
• затопление;
• падение летательных объектов и их частей;
• наезд транспортных средств;
• противоправные действия третьих лиц;
• стихийные бедствия.

Еще можно застраховать залоговую квартиру от разрушения из-за скрытых повреждений конструкции (например, если при строительстве допущены ошибки). Отдельным пунктом можно включить страховку отделки, ремонта, инженерного оборудования. Банки этого не требуют, но по желанию клиента и за дополнительную плату такое возможно. 

В этом и заключается польза страхования ипотечного имущества для заемщика — если дом или квартира будут уничтожены или сильно повреждены из-за пожара, стихийного бедствия или чьих-то злонамеренных действий, вам не придется погашать кредит за непригодный для проживания объект. Страховая погасит остаток вашего долга перед банком. 

Получается, что и вы, и банк восстановите статус кво: нет задолженности и нет квартиры. Да, снова придется решать жилищный вопрос, но на вас хотя бы не будет кредитного бремени. 

Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке

Стоимость полиса во многом продиктована характеристиками объекта, который нужно застраховать. Здесь важны:

• стоимость страхуемого объекта (чем дороже он, тем дороже полис, ведь при наступлении страхового случая СК придется выплатить более крупную сумму);
• вид залогового имущества (от этого частично зависит рисковое наполнение полиса — например, частному дому нужна страховка от наезда транспортных средств, а квартире на 17-м этаже — едва ли);
• технические характеристики объекта (к примеру, деревянные конструкции более подвержены возгоранию, чем кирпичные или бетонные; значит, риск их полного разрушения при пожаре намного выше);
• состояние объекта (если вы страхуете старый дом или квартиру в старом доме, то многие риски возрастают — например, риск того, что ураганным ветром сорвет крышу или из-за замыкания проводки начнется пожар).

Разумеется, нельзя выбирать жилье для покупки в ипотеку только исходя из того, сколько будет стоить полис на него. Поэтому тут у страхователя не остается свободы маневра — можно рассчитать страхование квартиры по ипотеке на любом онлайн-калькуляторе, и сумма везде выйдет приблизительно одинаковой.

Однако законные способы сэкономить все же имеются. 

Как можно сэкономить на стоимости полиса

Первым делом нужно отметить, что речь идет не о кардинальной экономии. Если кто-то предлагает вам страховку по цене, существенно отличающейся от средней по рынку (особенно если это сомнительные сайты в интернете), это всегда повод насторожиться. Вполне возможно, что при наступлении страхового случая вы не получите положенную компенсацию.

Что касается легальных способов сэкономить на страховании квартиры для ипотеки, стоит упомянуть следующее:

Оформляйте полис не в банке, а в офисе страховой компании. Так удастся сэкономить на комиссии посредника. Также вы сможете поговорить не с кредитным менеджером, а со страховым агентом, и он наверняка посоветует выгодные опции. 

Идите в ту страховую, где у вас уже имеется другой полис (или имелся в прошлом). Причем это может быть любой полис. Например, вы являетесь или являлись клиентом СК Тинькофф по ОСАГО или каско. Скорее всего, для постоянных клиентов там действует хорошая скидка, и вам ее предоставят при страховании имущества по ипотеке.

Рассмотрите вариант комплексного страхования (имеются в виду стандартные полисы по ипотеке — страхование имущества, жизни и здоровья, титула). Допустим, вы берете вторичку (надо страховать титул) и не хотите вешать на родных долги, если с вами что-то случится (надо страховать жизнь и здоровье). Вкупе со страховкой залога пакет полисов может оказаться дешевле, чем если бы вы делали все по отдельности. 

Наконец, старайтесь погасить ипотечный заем досрочно. Если вы быстрее закроете кредит, то и страховка понадобится на меньшее количество лет. Получается, даже если вы не слишком много сэкономили на стоимости полиса, вы все равно потратите меньше денег. 

Необходимые документы

Если вы оформляете полис в отделении банка, где берете кредит, то все документы для страхования квартиры по ипотеке и так будут с собой. Дополнительно ничего собирать не потребуется. 

Если же вы решили лично пойти в офис страховой компании, то о пакете документов лучше позаботиться заранее. Вам точно понадобятся:

• паспорт;
• описание объекта недвижимости и имущества в нем (это может быть экспертный отчет об оценке, сделанный для ипотеки);
• правоустанавливающие документы (договор купли-продажи и др.);
• справка, подтверждающая стоимость квартиры/дома. 

Кроме того, потребуется заполнить заявление-анкету по форме СК. Если понадобятся дополнительные документы, страховой агент об этом сообщит. Также можно позвонить в страховую компанию и уточнить список документов заранее. 

Изменения, о которых надо уведомлять

Поскольку ипотека — весьма длительный кредит, за период его выплаты многое может поменяться. Об этом надо уведомить страховую, приложив соответствующие документы. 

Среди типовых изменений:

• Реструктуризация ипотеки — это означает, что у вас изменились сроки и суммы погашения; пришлите в СК обновленную информацию.
• Рефинансирование — если вы рефинансировали заем в другом банке, то у договора страхования поменялся выгодоприобретатель; надо показать страховой компании новый договор.
• Изменение ваших личных данных (например, вы вышли замуж и поменяли фамилию).
• Перепланировка квартиры или сдача ее в аренду (это влияет на уровень рисков, поэтому надо уведомить страховщика).

Наконец, среди допустимых изменений есть и исключение/добавление рисков из покрытия/в покрытие полиса. Например, изначально у вас была базовая страховка, но со временем вы сделали ремонт и теперь хотите застраховать еще и отделку. В таком случае премия возрастет, платить придется больше. 

Что делать при наступлении страхового случая

Оформить страхование имущества по ипотеке — это полдела. Не менее важно знать, как действовать при наступлении страхового случая. Из-за неправильных поступков страхователя в выплатах часто отказывают. 

Последовательность действий такова:

Первым делом вызовите ответственную службу. Если пожар, вызываем пожарных. Если урон нанесен в результате незаконных действий злоумышленников, вызываем полицию. Если затопили, вызываем сотрудников управляющей компании, ТСЖ и др. В данном случае это расценивается еще и как ваша попытка минимизировать ущерб (если у вас горит дом, а вы стоите и смотрите, чтобы получить компенсацию, то в выплате вам откажут).

Сотрудники вызванной службы должны выдать вам документ, подтверждающий факт произошедшего. Если не выдали, просите сами, говорите, что документ нужен вам для страховой.

Как можно быстрее уведомите страховую компанию. У каждой фирмы свои сроки для уведомления, но обычно это не более 3-5 рабочих дней. Разрешенные способы связи (звонок, электронное письмо и др.) также заранее уточните у своей СК. 

Зафиксируйте последствия страхового случая на фото и видео. Постарайтесь запечатлеть все как можно подробнее, это поможет. 

Как только вы получили документы от пожарных, полицейских и пр., принесите их в офис страховой. Для уведомления страховщика эти документы не нужны (во всяком случае, необязательны). 

Далее к вам придет сотрудник страховой для оценки ущерба. До его прихода вам нельзя устранять последствия нанесенного ущерба, но можно и нужно сделать все возможное для его минимизации. Этот нюанс лучше объяснить на примере. 

Допустим, вы застраховали дом, который сильно пострадал от урагана — сорвало крышу, выбило окна, внутренняя отделка испортилась от влаги. Вам не разрешается убирать или перемещать обломки и тем более делать ремонт. Однако можно и нужно затянуть окна и дыры в крыше полиэтиленом или брезентом, чтобы осадки не нанесли еще больше урона имуществу внутри дома и отделке.  

Когда в выплате откажут

При страховании имущества для ипотеки имеется ряд случаев, при которых выплата не производится. Обычно к таковым относятся:

• урон, нанесенный недвижимости в ходе военных действий;
• ядерный взрыв;
• радиационное воздействие;
• урон, который страхователь нанес сам;
• урон, нанесенный третьими лицами по просьбе страхователя.

Последние пункты защищают от мошенничества со страховкой. Иными словами, при любом случае, похожем на страховой, проводится расследование. 

Допустим, если установлен факт поджога, то определяются место и обстоятельства его возникновения. Если будет доказано, что заемщик сам сделал это, чтобы не платить по ипотеке, то в страховой выплате будет отказано. 

Таким образом, страхование имущества при ипотеке уберегает банк от больших убытков, а страхователя — от необходимости платить кредит за несуществующую недвижимость в случае ее разрушения. 

Страхование залоговой квартиры или дома часто дополняется страховкой жизни/здоровья и титула. Нередко комплексный пакет обходится даже дешевле, чем страхование по отдельности, что позволяет облегчить и без того непростое финансовое бремя ипотечников.