Утеря товарной стоимости (УТС) по каско: как получить дополнительную выплату?

Что такое УТС

Утеря товарной стоимости автомобиля по каско — это снижение рыночной цены, которое произошло вследствие дорожной аварии, любых механических повреждений, в том числе при столкновении с животными, падении предметов, стихийных бедствиях, или из-за некачественного ремонта.
 
Следует отметить, что в данное определение не входит снижение цены автомашины в результате естественного износа.

Можно ли возместить УТС по каско? 

Возможность получения выплаты установлена статьей 929 ГК РФ и Постановлением Пленума ВС РФ № 58 от 26 декабря 2017 года. 

Дополнительное страховое возмещение будет выплачено, если соблюдается ряд условий:

В причинении ущерба, повлекшего за собой снижение цены, нет вины водителя.

Страхователь не нарушил правил страхования (авто использовалось в указанный период, допущенным к управлению водителем, не находившимся в состоянии алкогольного/наркотического опьянения, ДТП оформлено надлежащим образом и т.д.).

Срок использования машины не превышает 3 лет для авто отечественного производства, 5 лет для иномарок и 2 лет для грузового автотранспорта.

Износ машины на момент расчета компенсации УТС по каско составляет не более 40% для иностранных автомобилей и 35% для российских машин.

Пробег составляет не более 50 тыс. км для авто российского производства и 100 тыс. км для иностранного транспорта.

Размер утраченной цены не превышает 20% суммы страховой выплаты.

Цена восстановительного ремонта меньше 10% стоимости машины.

На кузове транспортного средства отсутствует коррозия.

Повреждения, которые привели к уменьшению стоимости, получены в результате последнего ДТП (ремонта, механического воздействия и т.д.), по которому производится выплата компенсации.

Автомобилю не требуется ремонт, относящийся к самой высокой степени сложности.

Чаще всего УТС автомобиля по каско возмещается при повреждениях, которые привели к изменению геометрии кузова, при замене отдельных узлов машины и повреждении лакокрасочного покрытия. 

Как получить компенсацию

Чтобы получить УТС по каско за новое авто или подержанный автомобиль, отвечающий условиям автострахования, необходимо обратиться с письменным заявлением к страховщику, с которым заключено соответствующее соглашение. Заявка оформляется на специальном бланке страховщика или в свободной форме. В документе должны быть указаны:

Полное название страховой фирмы.

Данные страхователя (ФИО, данные паспорта, контакты).

Данные застрахованного автомобиля (марка, модель, год изготовления, идентификационный номер VIN, государственный номерной знак).

Данные водителя, управлявшего машиной в момент получения повреждений.

Информация о ДТП (место совершения, дата, краткое описание обстоятельств аварии).

Полный перечень полученных повреждений.

Размер компенсации, определенный экспертной комиссией.

Банковские реквизиты для перечисления денег.

Перечень прилагаемых документов.

Дата подачи заявки.

К заполненному и подписанному заявлению требуется приложить:

• действующий страховой договор;
• паспорт заявителя или любой другой документ для подтверждения личности;
• паспорт представителя страхователя и доверенность, выданную нотариусом (эти документы требуются в случае обращения в страховую компанию не лично);
• водительские права;
• документы на автомобиль (регистрационное свидетельство, техпаспорт);
• протокол с места происшествия, составленный представителем правоохранительных органов или самостоятельно (европротокол);
• заключение экспертизы по оценке полученных повреждений и товарной оценке;
• акты выполненных работ, если выплата производится после некачественного ремонта или получения повреждений на СТОА.

Для рассмотрения заявки и выплаты УТС по каско отводится 20 дней. 
 

Расчет УТС

Расчетом компенсации при утрате цены транспортного средства занимаются квалифицированные эксперты. При проведении расчетов используются три варианта:

• методика Министерства юстиции; 
• методика Хальбгевакса;
• методика руководящего документа.

Методика Минюста

На практике чаще всего применяется методика Минюста, так как ее результаты принимаются судебными органами. 

Для расчета УТС по каско при условии ремонта используется следующая формула:

УТС = Стоимость машины до получения повреждений × Сумма коэффициентов, определенных для каждого элемента авто, подлежащего ремонту или замене / 100.

При определении решающих коэффициентов учитываются следующие правила:

• при необходимости замены соседних элементов, соединенных между собой методом сварки, значение параметра снижается на 20%;
• цена восстановительного ремонта не может быть выше стоимости агрегата, подлежащего замене, и стоимости работ;
• уменьшение коэффициента на 50% допускается в случае обнаружения выравнивания кузова авто до получения повреждений.

Например, рыночная цена автомобиля до аварии была 1 000 000 руб. Специалисты определили суммарный коэффициент как 0,2. В данной ситуации УТС = 1 000 000 × 0,2 / 100 = 2000 руб. 

Методика Хальбгевакса

Данная методика используется преимущественно в европейских странах. При проведении расчетов учитывается пробег транспортного средства.

Для вычислений используется следующая формула:

УТС = (Коэффициент УТС / 100) × (Стоимость машины на рынке + Цена восстановительного ремонта). 

Коэффициент УТС определяется по специальной таблице и зависит от двух параметров:

• А = (Стоимость работы по восстановлению автомобиля / Стоимость материалов) × 100;
• В = (Цена приобретенных материалов / Стоимость ремонта) × 100.

Например, стоимость машины на рынке 500 000 руб. Параметр А = 10%. Параметр В меньше 50. Коэффициент УТС в данной ситуации составит 2 пункта. Размер утраченной стоимости = (2 / 100) × (500 000 + 10 000) = 10 200 руб. 

Методика руководящего документа

Данная методика используется крайне редко. При определении размера УТС по каско учитывается стоимость:

• работ по восстановлению кузова;
• работ по ремонту других агрегатов;
• восстановления лакокрасочного покрытия;
• замены отдельных частей кузова, которые нарушают правильную геометрию транспортного средства.

В данном случае УТС = Стоимость восстановления кузова + Стоимость замены поломанных запасных частей + Стоимость окрашивания + Стоимость замены элементов кузова.

Для расчета стоимости работ по замене каких-либо элементов применяется следующая формула:

Цена ремонта агрегата = Коэффициент, зависящий от износа × Сумма изменения параметров УТС
× Стоимость приобретенных деталей.

Например, на ремонт кузова потребовалось 10 000 руб., из которых 3000 — оплата работ и 7000 — стоимость узлов, подлежащих замене. На восстановление ходовой части потребовалось еще 12 000 руб., а на покраску — 20 000 руб.

УТС = 10 000 + 20 000 + 12 000 = 42 000 руб.

Что делать, если страховая компания отказывает в возмещении УТС по каско

Страховые организации не всегда выплачивают компенсацию за утерю товарной стоимости автомобиля, так как тем самым увеличивают собственные убытки. Если автостраховщик отказывает в выплате, на первоначальной стадии требуется подать ему претензию и в случае ее отклонения обратиться в судебные органы.

Претензия

Досудебная претензия направляется в страховую организацию после истечения срока, отведенного для перечисления выплаты. В документе указываются:

Название и адрес страховой фирмы.

Данные страхователя (ФИО, адрес проживания, телефон).

Данные об автомобилях, участвовавших в ДТП, которое стало причиной взыскания утраты стоимости машины (марка, модель, государственный номерной знак).

Данные водителей обоих транспортных средств (ФИО, реквизиты водительских прав).

Дата и место столкновения.

Полученные повреждения и реквизиты документов, которыми они зафиксированы.

Реквизиты страхового полиса каско (номер, дата заключения договора, срок его действия).

Регистрационный номер убытка, присвоенный после признания аварии страховым случаем.

Реквизиты отчета независимого эксперта с результатом расчета утраченной стоимости машины.

Размер выплаты.

Стоимость экспертизы.

Перечень прилагаемых документов.

Дата подачи претензии, срок и адрес для направления ответа.

Результат рассмотрения можно получить по почте или на электронный ящик. 

Обращение в суд 

Если претензия оставлена без ответа или страховщик отказался возмещать УТС по каско, на следующей стадии необходимо обращаться в суд. 

Исковое заявление лучше составлять с профессиональным юристом. Это позволит учесть множество мелких нюансов.
Как правило, в исковом заявлении указываются:

Номер и адрес суда.

Персональные данные истца (ФИО и адрес места прописки).

Данные ответчика (название автостраховщика, адрес).

Цена иска (определяется в соответствии с размером компенсации).

Размер уплаченной за подачу искового заявления государственной пошлины.

Дата и место совершения ДТП, в результате которого возникло право на получение компенсационной выплаты за утрату товарной стоимости автомашины.

Данные автомашин и водителей, участвовавших в столкновении.

Перечень и реквизиты документов, которыми зафиксированы авария и полученные повреждения.

Стоимость восстановительного ремонта, установленная экспертизой.

Сумма и расчет УТС.

Перечень прилагаемых документов.

Дата подачи иска.

К иску рекомендуется приложить копии:

• страхового договора;
• извещения о страховом случае;
• заключения экспертов о перечне и стоимости ремонтных работ, а также размере УТС;
• паспорта автовладельца;
• документов на транспорт (ПТС, СТС);
• заказа на проведение работ по восстановлению машины (если выплата по каско производилась путем оплаты ремонта);
• протокола ГИБДД, составленного на месте происшествия (европротокола);
• претензии, направленной в страховую компанию, и полученного ответа (при его наличии);
• квитанции об уплате госпошлины;
• искового заявления для ответчика и при необходимости — третьих лиц.

Иск можно подать лично или направить по почте. Заказное письмо должно быть с уведомлением о вручении и описью. 

О дате и времени проведения судебного заседания будет сообщено дополнительно. Как правило, на рассмотрение иска и сбор дополнительной информации (при необходимости) требуется от 7 до 30 дней.

Вероятность получения положительного решения при корректном составлении иска и приложении всех необходимых документов составляет 98–100%. В иске могут отказать, если:

• страхователь признан виновным в дорожной аварии;
• страхователь был под действием алкоголя или наркотиков;
• нарушены условия страхового договора;
• возможность взыскания УТС не предусмотрена полисом каско;
• автомобиль отремонтирован до получения результата экспертизы и проведения расчета утраченной цены;
• компенсация выплачена в полном объеме;
• иск составлен с ошибками или не хватает документов для установления каких-либо фактов;
• истек срок исковой давности, который составляет 2 года с момента получения отказа от автостраховщика.

Положительное судебное решение позволит получить компенсацию за снижение цены автотранспорта в полном объеме, компенсировать затраты истца, связанные с подачей иска (проведение экспертизы, уплата госпошлины, отправка писем и т.д.), а также получить неустойку в размере до 50% задолженности.