С полисом по жизни

Страхование жизни - это не только страховой полис, но и финансовый инструмент, который может составить конкуренцию ПИФу или банковскому депозиту. Но сегодня в России все еще мало знают об этом виде, его возможностях. Между тем в Советском Союзе страхование жизни было практически нормой. До 1992 года в стране действовала единственная государственная страховая компания - "Госстрах СССР". Долгосрочное страхование жизни в СССР было весьма популярно, договора такого типа страхования имелись у 70% работающего населения. Все изменилось после распада Советского Союза, когда "Госстрах СССР" прекратил свое существование, а все накопления обесценились.

Со временем освободившиеся от советского страхового гиганта ниши стали занимать негосударственные компании. Говорить о начале возрождения классического страхования жизни можно было лишь в 1998 году, когда на этот сегмент рынка стали выходить крупные игроки. Страховщикам до сих пор приходится бороться с отсутствием доверия к страховым компаниям, которое породил советский "Госстрах", а также с банальной страховой безграмотностью населения.

Вклад в будущее

Страхование жизни - это долгосрочный вид. Как правило, полис выписывается на 10-20 и более лет. Правда, некоторые компании готовы страховать и на меньшие сроки - от года до пяти лет. Одно из главных достоинств страхования жизни заключается в том, что независимо от того количества взносов, которое страхователь успел сделать до наступления страхового случая, компания несет ответственность в полном объеме. Иначе говоря, если клиент компании заключил договор сроком на 10 лет со страховой суммой в 1 млн рублей, сделал первый взнос и получил травму, которую покрывает полис, то страховщик выплатит возмещение не в пределах той премии, которую успел получить от клиента, а в пределах той суммы, которая прописана в договоре.

На протяжении всего периода действия полиса в конце каждого года страховщик начисляет на полученные взносы доход. Фиксированный составляет, как правило, 3-4%. К нему добавляется еще доход от финансовой деятельности компании, который ежегодно варьируется в ту или иную сторону и не является гарантированным. Чтобы накопленные средства со временем не перестали соответствовать реалиям жизни, в конце года они индексируются с учетом инфляции. Величина взноса соответственно также пересчитывается.

В прошлом году страховщики жизни начали разрабатывать программы, похожие по своей сути на мультивалютные вклады, что было продиктовано мировым финансовым кризисом и нестабильным курсом рубля. Компании начали предлагать своим клиентам возможность выбора произвольной комбинации трех валют. Внутри договора устанавливается сумма ответственности в трех валютах, в них же выражается и уплата взноса. Сама оплата происходит в рублях по курсу ЦБ, а при наступлении страхового случая суммы, указанные в валюте, выдаются опять же в рублях на дату выплаты по курсу. Таким образом, падение той или иной валюты отыгрывается ростом другой и, как следствие, колебания курсов валют существенное влияние на сумму накоплений не окажут. Некоторые компании предлагают возможность перехода из одной валюты в другую по уже заключенным договорам.

Детали

Страхование жизни несет в себе две составляющие - рисковую и накопительную. Они могут сочетаться в одном страховом продукте, а могут и не пересекаться. К первому виду относится полис страхования жизни на определенный срок. В этом случае страховщик обязуется уплатить выгодоприобретателю оговоренную в полисе сумму в случае смерти застрахованного в период действия полиса. Если же за этот период времени ничего не произошло, страховой взнос клиенту не возвращается.

Другое дело полис смешанного страхования жизни, который включается в себя такие риски, как дожитие до определенного возраста, смерть, телесные повреждения (травмы) и установление инвалидности. И что самое важное - если за время действия договора страховой случай не наступил, страхователь получает все внесенные средства обратно с процентом доходности. В случае смерти страхователя оговоренная в договоре страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю.

Популярное еще в советское время страхование жизни "к сроку", как правило, подразумевает накопительное страхование детей к совершеннолетию, свадьбе или на обучение в ВУЗе. Даже если застрахованный уйдет из жизни раньше окончания действия полиса, назначенные им выгодоприобретатели получат обусловленную договором страхования сумму к оговоренному сроку.

Кроме того, страхование жизни является также источником дополнительного пенсионного обеспечения. Размер будущих пенсионных накоплений определяется при подписании договора в соответствии с пожеланиями и возможностями самого страхователя. Впоследствии накопленная сумма выплачивается в виде ежемесячной или ежеквартальной пенсии, в зависимости от желания застрахованного лица, как пожизненно, так и в течение определенного договором срока.

Кризис и перспективы

Российскому рынку страхования жизни предстоит пройти еще огромный путь в своем развитии. Например, на Западе наличие полиса является непременным атрибутом каждого человека. Там потребители хорошо знают особенности продуктов страхования жизни и разбираются в них. Россияне же имеют довольно общее представление об этом виде страхования либо вовсе не знают о его существовании. Согласно опросам, на сегодняшний день в России только около 4% семей имеют полис долгосрочного накопительного страхования жизни.

Если сравнивать проникновение страхования в странах Западной Европы, то оно составляет порядка 5,2% от ВВП страны, что в десятки раз больше, чем в России. В Америке на страхование жизни приходится 60% всего рынка, а в Европе - около 50%. Для сравнения - в России по итогам 2009 года на долю страхования жизни пришлось всего около 2% от общих сборов.

Последние несколько лет аналитики и участники рынка в один голос прогнозировали наступление в самом ближайшем будущем настоящего бума в страховании жизни. Рынок должен был расти высокими темпами, подбираясь к уровням развитых стран. До мирового финансового кризиса таких результатов достичь не удалось, а кризис только отодвинул эти радужные перспективы сразу на несколько лет вперед. Однако участники рынка не склонны поддаваться панике, считая, что кризис на рынке страхования жизни серьезно не скажется. Кроме того, стоит отметить рост страховой культуры, благодаря чему определенный интерес к этому виду страхования граждане уже начинают проявлять самостоятельно и именно во время кризиса, желая огородить себя от серьезных финансовых потрясений.

Анастасия ШИШКИНА