Недавно разговаривала с товарищем из Манчестера. Ушлый британец рассказал, как отмачивал свою фотокамеру в соленой воде, чтобы ее признали негодной и заменили по страховке на новую. Я подивилась этой предприимчивости и задумалась – почему страхование похоже на игру «Кто кого надует?»
Большинство страховых мошенников-потребителей себя к таковым не причисляют (сведения из давнишнего опроса ВЦИОМа). Ну, списали старые бытовые царапинки на недавнее ДТП, ну «попросили» эксперта оценить имущество чуть дороже – что в этом такого?
Получается, что люди зачастую обманывают страховщиков не только и не столько из банального желания наживы. Многие полагают, что страховые компании сами не прочь лишний раз недобросовестно заработать на клиентах, и поэтому то ли мстят, то ли применяют превентивные меры. Возможно, россияне до сих пор пребывают в состоянии праведного гнева из-за введения ОСАГО и выражают протест, завышая сумму ущерба. Ну а страховщики, в свою очередь, учитывают все это – и в ожидании подвоха урезают выплаты и мучают бюрократией и виноватых, и правых.
Интересно, можно ли разорвать этот порочный круг? И что для этого нужно? И сколько лет на это уйдет? Тут уместно предоставить слово самим страховщикам.
А пока все думают, развлечемся самыми нелепыми объяснениями клиентов, пытающихся получить страховое возмещение (опубликовано британской компанией Norwich Union):
– «Я спокойно стоял перед светофором, когда мне в штанину залетела оса, поэтому я случайно нажал на педаль газа»;
– «Как я разбил ветровое стекло? Очень просто – с дерева вдруг свалилась насквозь промерзшая белочка и попала прямо на него»;
– «Машина была припаркована и спокойно стояла, когда вдруг на нее вспрыгнул дикий олень и повредил капот»;
– «На мой мотоцикл села корова»;
– «Мою машину окружило стадо коров, и почему-то все животные принялись ее облизывать, вот и возникли повреждения лакировки»;
– «Я не мог затормозить — под педаль тормоза закатилась картофелина»;
– «Дверь моего автомобиля вдруг открылась, на улицу вылетела замороженная котлета и повредила машину рядом».
Попробую Вам ответить… страхование — финансовые взаимоотношения между человеком и организацией (в Вашем вопросе), которые тяжело будет сдвинуть в сферы благородства, морали и порядочности.
По определению несчастный и бедный человек, ставший еще беднее после аварии, всегда беднее и несчастнее богатой организации. О богатствах он лично знает, потому как сам отдавал кровные деньги в виде страхового взноса. У человека появляется шанс официально восстановить несправедливость путем получения части материальных запасов страховщика в личное пользование. Вот первый стимул — жажда справедливости.
Количество материальных благ будет прямо пропорционально хитрости, изворотливости и предусмотрительности человека. Вот Вам и второй стимул — азарт.
Понятно, что в спорах страхования работники страховой компании имеют гораздо более выгодную позицию ввиду наличия штата юристов, экспертов, а человек вынужен опираться на свой небогатый опыт, советы друзей. Если судьба дает хоть какой-нибуть шанс переиграть страховщика, то это обязательно будет использовано. Третий мотив — тщеславие.
Ну и нельзя исключать четвертый мотив — жадность. Да, да, да. Если есть шанс получить 4 яблока вместо 3-х, многие (не буду утверждать что все) предпримут для этого все усилия.
Пятый мотив не столь очевиден и не всегда играет роль, но бывает — скука. Продавал человек кастрюли оптом 10 лет, надоело ужасно, И тут такой шанс поругаться с экспертами, придумать хорошее объяснение нелепым фактам, написать жалобу в страховой надзор… Глазки горят, шерсть дыбом, интерес к жизни проснулся! И теща не нужна.
Что касается страховой компании… это вопросы к акционерам, топ-менеджменту и людской дурости исполнителей, которая иногда называется власть. Даже мелкоскопическая доза власти над другими людьми преображает.
Так что есть все объективные предпосылки для конфликта между частником и страховой компанией в процессе урегулирования убытка. Разорвать это невозможно. В процессе присутствуют смертные грехи, с которыми начали бороться еще на заре цивилизации, но так и не видно особых успехов.
Также очень любопытно увидеть мнение других блогеров, а то что-то в блогах скучновато. Может кто-то предложит скинуться крупным страховщикам и провести рекламную кампанию под лозунгом «Страховщики — честь, совесть и бескорыстие России»?
Мне кажется, все проще — у человека четкое осознание: «Я им заплатил, пусть и они мне заплатят» — это основная причина, почему заявляют к концу года страхования («отбить» страховку).
Да, и каждый уверен, что страховая компания вся такая богатая, с кучей денег, и если ее обмануть, то она много не потеряет и точно не разорится, а мне вот вот лишние 10-15 тыс. руб. не помешают. Вот в итоге и полчается, что 10-15% выплат в страховании по мошенническим убыткам.
как видите, страховое мошенничество не чисто российская проблема
даже на рынках с высокой страховой культурой оно также высоко развито :-))
От мелкого, бытового мошенничества не избавится. Такова природа человека и особенность взаимоотношений, как было отмечено. Задача для страховой компании только одна — держать его в разумных пределах. Инструменты есть.
Гораздо опаснее организованное профессиональное мошенничество, которое к сожалению имеет место быть. Ну эта проблема касается в большей степени работы службы безопасности.
Kutek: Как ни странно, скука и азарт действительно очень часто становятся причиной подобных историй — не только в страховых спорах. Честно говоря, я тоже считаю, что борьба с человеческой природой — дело непростое и зачастую бесполезное.
Другое дело, страховщики действительно могут повлиять на стереотипы о собственной жадности. Не знаю, всерьез ли Вы написали о рекламной кампании, но мне лично идея о подобном соцпроекте кажется интересной.
Alexander Solodnikov:
Я все же думаю, что жажда наживы не всегда становится основной причиной. Люди часто не доверяют страховым и хотят «сыграть на опережение». А вообще Kutek очень хорошо описал основные мотивы мошенников.
кавбой:
Так-то оно так, но все-таки на Западе доверия к страховым все же больше. Сужу хотя бы по Швеции. Тут к страхованию в принципе другое отношение. Хороший термин Вы использовали — «высокая страховая культура». Здесь страхование — это неотъемлемая часть повседневной жизни, а у нас иногда оно воспринимается как навязанная необходимость. Это тоже часто толкает людей на мелкое мошенничество.
CatFish: Какие инструменты Вы имеете в виду?
Профессиональное мошенничество — это уже другой уровень, и мотив тут, в принципе, один. У мелкого бытового мошенничества причины иные, и зачастую довольно безобидные.