Спасение беременных – дело рук самих беременных?

Вопрос уважаемой Маргарите:

Для того, чтобы получать нормальный, что-то значащий доход от страхования жизни, следует уплатить солидную премию.
А откуда большинство девушек такую премию возьмут?

Вы можете описать вкратце, как себе представляете стандартную программу страхования жизни беременной женщины:
допустим, при условии, что она готова вложить в страховку все свои накомпленные 100 тысяч рублей. Что и когда это ей даст.
Задаю вопрос не из иронии.

Вроде государство выступало за улучшение демографической ситуации, а тут такие непопулярные и, наверно, противоречащие меры…
Только девушки почувствовали поддержку властей и стали легче решаться на ответственный шаг, как новые изменения вынуждают их выходить на пикеты…
Присоединяюсь к вопросу Кирилла.

Государство у нас — патерналистское. Воспитало граждан и по-прежнему воспитывает в духе того, что оно им папа родный: и пригреет, и приласкает, и все за них решит, а если что — то и накажет по всей строгости. В итоге сами граждане разучились за все отвечать: пожар? — государство мне заплатит, засуха? — мои убытки покроют из бюджета. А своей головой подумать и решать свои проблемы самостоятельно ни у кого привычки нет. На дети.мейл.ру куча молодых клушек активно и умильно квохчут, почему работодатель/государство так мало им платит по больничным. А можно вопрос: с какой стати вообще платить надо? Исходя из чего? Из того, что сами они не дали себе труда позаботиться о решении собственных проблем? Способов-то полно — от кошелька мужа до заблаговременно оформленной страховки.
Короче, спасение беременных — дело рук самих беременных. Или их мужей. Без вопросительного знака.

Маргарита, спасибо, что подняли эту тему. Только даже если существуют привлекательные продукты по жизни, все равно нужно добиваться от государства усиления социальной защиты граждан, гражданок))
В эпоху глобализации люди начали выбирать страны так, как выбирают супермаркеты: где тебе уделят больше внимания, где о тебе больше позаботятся, там ты и будешь жить, пахать и платить налоги. так что наше государство рискует.
Хочется еще понять, какой конкретно продукт имеется в виду в посте.

Иван Васильевич,

Вы прям как тезка… Я лично всесторонне за спасение утопающих руками самих утопающих, но:

1. Тогде не нужно их дополнительно топить. Не готовы брать на себя дополнительные обязательства социального характера — отменяйте взносы на обязательное социальное страхование. А то я, например, пользуюсь исключительно ДМС, однако вот за ОМС платить тоже приходиться… Или например ОСАГО — взносы платите в обязательном порядке, а как мы Вам будет возмещение выплачивать мы уж как-нибудь без вас решим…

2. Относительно большого количества способов — ну назовите парочку реальных (такой вопрос уже здесь задавался). Кошелек мужа это не способ ибо в нормальной семье не выделяется в отдельный фонд. Заблаговременно оформленная страховка в текущих условиях хуже депозита в банке.

Смотрите-ка, Иван Васильевич приравнял беременность к стихийному бедствию

Это не я приравнял, а как раз те, кто свою беременность, видимо, считает стихийным бедствием и полагает, что платить за него должен кто-то другой (работодатель, государство и т.п.).

to Scarh Neamhai
Я понимаю, что моя позиция непопулярна и что сейчас меня здесь, видимо, начнут полоскать. Однако ж мне все равно кажется дикой попытка решать свои проблемы за чужой счет, особенно тогда, когда ничего страшного не случилось.
Взносы в соцстрах и т.п. отменять не нужно. Есть много случаев, когда без помощи государства человеку реально не обойтись никак. Но вот беременность не из числа этих случаев.
Как справиться с финансовым бременем беременности? Да хотя бы деньги заблаговременно копить. Не подходит страховка — правильно рассуйте депозиты по правильным банкам. В чулок также немного отложите. Поработайте в хорошем месте за хорошую зарплату перед тем, давать жизнь новому человеку. А при чем тут государство или работодатель — не знаю. Заметьте также: обычно больше всех кричит о собственной социальной защите тот, кто меньше всего работает. Не верите: сходите на профильные сайты и посмотрите, кто там возмущается и кем они работают.

Иван Васильевич,

Лично мне не кажется дикой идея попытаться решить свои проблемы за счет стороны, которая на данный момент только тянет из меня деньги… Может я чего-то не знаю, но до сих пор не разу не сталкивался с ситуацией особенно в сфере социального страхования, в которой государство было бы единственным помощником человека.

Что касается обсуждаемого вопроса — есть такой термин социальные гарантии. Имеет смысл также вспомнить трудовую теорию стоимости — плата за труд должна обеспечивать воспроизводство затрачиваемых ресурсов.

не очень понятно, почему налогоплательщики не могут рассчитывать на нормальный государственный соцпакет. какие у нас отчисления на омс и соцстрах? и ндфл в казну уходит. Если страховщики решат проблему соцобеспечения — не вопрос, это хорошо и продвинуто. но тогда пробивайте налоговые вычеты.

Кириллу.
Уплатить солидную премию совершенно необязательно единовременно. Гораздо менее обременительно и более реалистично делать это постепенно, в течение нескольких лет.
Разве девушка входит в свое новое состояние, ожидания ребенка внезапно, неожиданно? Она ведь ещё маленькой девочкой знает, что когда-то тоже станет мамой. Знает, что в будущем, у неё будет своя семья.
Именно поэтому, если подходить к своему будущему осознанно, а не инфантильно, можно начать готовиться к своим перспективам стать мамочкой, заранее, начиная с первых заработков. Согласитесь, мы никогда не идем в супермаркет с одномоментной оплатой продуктов на несколько лет вперед. Мы тратим там деньги раз в неделю или две.
И не сразу платим за отдых, который нам предстоит раз или два в году, а сначала собираем для него деньги в течение периода ожидания этих двух — трех недель. А к тому, чтобы стать мамочкой можно готовиться не один год. Пока-а-а-а, встретить того, кого захочешь видеть отцом своих детей. На это, как правило, нужно время. Хотя иногда это происходит довольно быстро.

Поэтому, Кирилл, всё в наших руках!

@migaz

Совершенно согласен с тем жизненным подходом, который Вы описали.
Однако даже из Ваших слов видно, что в жизненной реальности очень много «если»…
Я всеми руками ЗА решение проблем демографии в целом и ЗА то, чтобы каждой маме и ребеночку было хорошо, в т.ч финансово.

Полагаю, среди населения не так много мамочек, будущих и нынешних, (особенно за пределами Москвы и СПб) которые осознанно способны вести отдельную строку в бюджете на страхование жизни, — у которые доход для этого достаточно превышает текущие расходы.

Да и кроме того, слушая в прямом эфире уважаемого Президента сегодня и немного перефразируя его высказывания, могу с ним согласиться, что многое заложено в нашем менталитете и воспитании.
Прививать понимание в людей важности страхования ( в тч страхования жизни) — долгая работа каждого, кто работает в страховой сфере, а также государства, СМИ

Маргарита, сегодня на Ваш пост откликнулся президент )

Президент России Дмитрий Медведев предлагает пересмотреть поправки в механизм начисления пособий по беременности и родам в пользу женщин.

«Я принял решение вернуться к обсуждению этой темы и подготовить такие изменения, которые позволят самой женщине определять период, с которого будет рассчитываться это пособие. Вот как она хочет, пусть так и будет, и тогда вопросы, которые возникли, они будут сняты», — сказал президент. Ранее Госдума приняла поправки в действующее законодательство, согласно которым пособие по беременности и родам должно будет рассчитываться с 1 января 2011 года, исходя не из одного года стажа, а из двух лет перед выходом в декрет. По мнению женщин, это может серьезно сократить размер пособия по беременности"
Сразу обе вещи: и пособие, и страховка — вдвойне хорошо) Только вот о страховании жизни мало где слышно, кроме как на отраслевых страховых ресурсах. Даже матерым западным страховщикам тяжело, по-моему, привлекать к этому виду российских граждан.
Год назад где-то попал на передачу МТV о том, кто что из звезд застраховал. И среди пятых точек и голосов рассказывалось о том, что Тимати застраховал свою жизнь (!!), что подавалось в передаче так: типа забавно!

Кирилл,

всегда можно начать с малого

это ремарка по третьему абзацу.

@migaz

Никто не спорит — не только можно, но и нужно начинать.
О чем мною сказано в последнем абзаце:
«Прививать понимание в людей важности страхования ( в тч страхования жизни) — долгая работа каждого, кто работает в страховой сфере, а также государства, СМИ».
Но работа будет долгой…

migaz:

Вы удивительно точно передали суть страхования жизни. Спасибо!

Кириллу Гацалову:

Да, Вы тоже совершенно правы: в жизни очень много «если». Но, согласитесь, мы все же как-то пытаемся эти «если» предусмотреть. Что касается планирования беременности, то тут, скорее, уместно не «если», а «когда», потому что, конечно, страхование жизни – инструмент для тех, кто именно планирует свое будущее. А таких сейчас немало. Как я поняла по Вашему первому посту, Вы как раз из таких людей. И вот что можно предложить Вам.
Сначала следует определиться, какую сумму хотела бы получать будущая мама, находясь в отпуске по уходу за ребенком. Понятно, что отталкиваться надо от ее текущих возможностей. Максимальное пособие по уходу за ребенком сегодня составляет около 14 000 руб. Такую сумму будут получать женщины со средней заработной платой от 35000 руб. Если з/п была 50 000 или 70 000 или еще выше? Разница будет существенной. Поэтому мы бы предложили такой вариант: 14 000 – пособие и еще столько же – за счет выплат по страхованию жизни. Сделать это можно несколькими способами. Первый – самостоятельно. В этом случае подходит программа страхования ренты. Срок накопления 3 года, ежеквартальный взнос 39 613 рублей, ежемесячная выплата 14 000 рублей в течение 3-х лет. Сразу попробую ответить на возможные вопросы. Для женщины, которая получает 60-70 тысяч в месяц, наверное, можно раз в квартал выделять такую сумму на то, что потом ей, однозначно, понадобиться. Доходность по программе гарантированная. Мы не можем ее изменить и наша клиентка будет получать именно эту сумму. Кроме того, к сожалению, большинство из нас самостоятельно копить не умеет и в любую свою «заначку» всегда можно залезть и взять оттуда часть денег на что-то более срочное. Деньги, вложенные в страховую программу, находятся под более надежным замком, чем наши собственные благие намерения.
Есть другой вариант, рассроченный во времени, но для этого, скорее всего, понадобится помощь родителей или бабушек-дедушек, т.к. вряд ли кто-то планирует беременность через 10 лет. Родственники могут начать копить средства для этих целей гораздо раньше, тогда и взносы будут меньше, и доходность выше.

Демьяну Богатому:

Налоговые вычеты по программам пенсионного страхования уже есть. Речь идет о планируемом их расширении на другие программы долгосрочного страхования жизни (см. мой пост от 22 ноября).

Егору и Кириллу Гацалову:

Да, к сожалению, страхование жизни в нашей стране отстает по популярности от КАСКО, например. И здесь мы, и блоггеры, и комментаторы, как раз вносим свою лепту если не в продвижение страхования жизни, то хотя бы в повышение степени информированности населения о том, что это такое и как его можно применять на практике.

Маргарита,

А Вы не пробовали посчитать внутреннюю норму доходности описанной Вами схемы? У меня получилось около 2%. Если у Вас тоже, тогда только один вопрос — Вам не стыдно?

Как же мы любим свои услуги предлагать.
Пусть они невыгодные, пусть наши логические доводы с изъянами. Пусть. И не стыдно. Лишь бы клиент «повёлся», лишь бы купил.
Да, внутренняя доходность указанной финансовой части 1,9%. А вот при изменении ее хотя бы до 10% размер ежемесячной выплаты должен быть 17,7 тыс. руб., следовательно, итоговая сумма выплат вырастает на 133 тыс. руб.
Понятно, нам будут рассказывать, что застраховано «самое ценное, что есть у человека — его жизнь на случай смерти». Ведь действительно где-то в тарифах еще заложена смертность при родах (при этом официальные данные статистики говорят, что коэффициент материнской смертности на 100 000 чел. в России снижается с 39,7 в 2000 г. до 22 в 2009 г. — www.gks.ru/dbscrip...), которая составляет аж 0,022%. Ах да, еще комиссионные агенту и немаленькое РВД.
Поэтому и не пойдет никогда развиваться страхование жизни, потому что даже не очень грамотный потенциальный клиент скорее отдаст деньги на депозит в банк, чем будет сотрудничать со страховщиками, которые его считают «кормом», источником для получения платежей, ничего ценного не предлагая взамен.

To Заинтересованный взгляд,

Справедливости ради: у меня получилось 2,025%… Правда и про страхование на случай смерти при родах в описании ничего не было…

То Scarh Neamhai

Расчет внутренней доходности меняется в зависимости от даты оплаты взносов и выплат. Поэтому при оплате квартальных взносов на 1-е число начала кварталов и выплатах на 1-е число месяца получится 1,91%. Ваш случай — результат оплаты премий в конце квартала.

Уважаемый!
Ваш заинтересованный взгляд односторонен.
А банкир не видит в своем вкладчике «корм», как вы выразились?
Странный банкир, если это так.
А ваш заинтересованный взгляд работает бесплатно?
Или вы альтруист, работающий без зарплаты?
А может быть вы — предприниматель, который платит налог государству в размере 100 % от своего общего дохода?

Было бы интересно увидеть ваш заинтересованный взгляд.

Интересно ещё вот что. Вы закавычили фразу — самое ценное у человека-жизнь. А вы так не считаете?
Что на ваш взгляд, самое ценное у человека?

Когда человек умеет считать, это очень хорошо. Только в нашей стране, с этим умением, 90 процентов населения остается без средств к существованию в самых критических случаях, которые иногда подбрасывает жизнь.

Мы также хорошо считаем, как хорошо всё и обо всём знаем.

Т.е. знать-то знаем, а ничего не предпринимаем.
Считать-то считаем, а деньги просто тратим напропалую или несем в МММ.

Желаю Всем в НГ считать правильно и действовать и не просто знать.
Счастья Вам!

migaz, не совсем понятно, что Вы имеет против приведенных результатов расчетов?

Банки тоже зарабатывают, только вот ставки по депозитам почему-то выше чем доходность у страховщиков по страхованию жизни.

Заметьте мы не говорим про рисковое страхование, хотя и относительно него готов привести Вам ряд интересных доводов.

Само по себе страхование жизни является финансовой услугой, уникальность которой заключается в долгосрочности и гарантированности обязательств страховой компании, которые обеспечиваются размещением резервов в наиболее консервативные и потому наиболее надежные, хотя и менее доходные инструменты. О величине доходности сейчас вообще говорить сложно применительно к любому инструменту. Как мы все знаем, банки последнее время постоянно снижают эту величину. Попробуйте положить на депозит те же самые 39000 рублей. Какой процент вам дадут?.. Да, если положить всю сумму сразу, то процент будет, конечно, выше. Но где же эту сумму сразу взять?

В страховании жизни как раз накопления осуществляются постепенно, путем уплаты очередных взносов, а не единовременно, как это происходит в случае размещения депозита. Соответственно, с одной стороны, накопления становятся не обременительными, но с другой, в силу того, что средства поступают постепенно, и «работают» они меньший период времени, это неизбежно сказывается на доходности. У компаний по страхованию жизни есть программы с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. По итогам прошлого года у разных лайфовых компаний эта доходность составила и 5, и 7, и 10 процентов.

Кстати, взнос в страховую программу можно сделать и единовременно, тогда расчеты будут другие, более интересные для клиента, т.к. мы получаем в управление сразу всю сумму, а не частями и инвестируем тоже сразу все.

В целом результаты нашего расчета адекватны внешней макроэкономической среде. Кроме того не стоит забывать что при сроке накопления, например 10 лет и сроке выплат 15 лет, мы гарантируем на протяжении 25 лет установленную при заключении договора норму доходности. При этом будущее туманно и любые оценки инвестиционного риска наверняка разойдутся с фактической ситуацией (еще 2 года назад на мировых финансовых рынках мы могли наблюдать мощное падение рыночных индексов, по отдельным активам можно было увидеть реальную годовую доходность в –90% и менее).

Scarh Neamhai

Доходность программ по страхованию жизни всегда сравнивают с доходностью по депозиту. При этом почему-то забывают, что страховой полис – это инструмент не только накопления, но и защиты. Если брать просто норму доходности по нему, она будет ниже, чем по депозиту (хотя не всегда), а если включить в эти расчеты выплаты по страховому событию, тогда какова будет эта доходность? Если человек должен получить по дожитию миллион рублей, а в период накопления у него произошло серьезное страховое событие (например, инвалидность) и мы выплатим ему еще 50% от этой суммы? Или 75% или 100% (в зависимости от группы инвалидности и программы) и в общей сложности он получит 1 500 000 или 1 750 000 или 2 000 000. При этом он мог успеть внести только один взнос, или два, или половину. Какая тогда получается доходность?..
Не забывайте о сущности накопительного страхования, когда сравниваете его с депозитом.

Маргарита,

1. Я уже устал в спорах с представителями страховщиков по страхованию жизни предлагать сравнить доходность депозита с полисом НС и предлагаемым ими договором накопительного страхования. Все почему-то уходят от темы или начинают разглагольствования о надежности депозитов. К тому же в приведенном Вами примере ничего не говориться об условиях «рисковой» составляющей страхования — приводите — посчитаем.

2. Надежность страховщиков и банков — три слова и сокращение «Система Страхования вкладов» и «AIG». Вопросы будут или поянсить?

3. Про отсутствие возможности положить 39 тысяч рублей на депозит — Маргарита, Вы частный банк с депозитами не путаете?

В догонку про гарантированную доходность на длительный срок — поинтересуйтесь доходностью государственных ценных бумаг РФ, вряд ли надежность ОСЖ «Россия» выше надежности РФ…

Уважаемые migaz и Маргарита,

Обидно, не то, что человек столько букв напечатал, убеждая нас (людей хорошо разбирающихся в страховании, работающих на рынке не первое десятилетие, людей, которые сами работали в страховании жизни, открывали в своё время компании по лайфу, изучали продукты и условия всех конкурентов и пр.) в пользе страхования жизни, которую никто не оспаривает, а обидно, что так и остались непонятыми основные посылы:

1. На нашем рынке компании не столько разрабатывают продукты под реальные потребности клиентов, сколько «впаривают» им то, что есть и что попроще посчитать (и дай бог здоровья агентам, которые наш «костюмчик», который наспех скроен, продают – «к пуговицам претензий нет»), потому что грамотных актуариев (не просто с математическим, а с настоящим актуарным образованием или хотя бы сдавших заочно экзамены Лондонского Института Актуариев) днём с огнем не найти, а «самоделкины» так считают программы, что потом проблемы «Эквитебл лайф» не покажутся такими уж далекими и отстраненными. Кстати, гендиректору там за ошибки в резервировании дали 7 лет тюрьмы.

2. Слова о «самом дорогом» — это не насмешка, а цитата, которой мы учим своих продавцов, вбивая им это в плохо подготовленные мозги. Поэтому-то основное оружие агентов — эмоциональный напор, а не калькулятор. Разве вы не видели агентов (некоторые гордо именуют себя финансовыми консультантами), которые приносят неплохие платежи, но не могут посчитать сложный процент? Только потом клиент или его родственники-друзья берут этот самый калькулятор и считают. Что в результате? Потеря вторых-третьих взносов, разочарование в страховании жизни. И это, учтите, без всякого кризиса, т.к. он лайфовиков почти не затронул — сроки выплат по накопительным программам массово не подошли еще.

3. Обидно, что считать не умеют и сотрудники компаний, которым по долгу службы положено отличать математические резервы, поток будущих платежей и выплат, проводить стресс-тестирования и постоянно мониторить ставку доходности и «длину» финансовых инструментов инвестирования. Так вот, просто к сведению, переписал из справочника — «Внутренняя норма доходности (англ. Internal Rate of Return, общепринятое сокращение – IRR (ВНД)) – это процентная ставка, при которой чистый дисконтированный доход (NPV) равен нулю. NPV рассчитывается на основании потока платежей, дисконтированного к сегодняшнему дню».
Таким образом, 1,9% — это дисконтированный постоянный инвестиционный процент, который компания начисляет на деньги, отданные ей клиентом. Подчеркиваю — только на внесенные суммы и на остаток после начала процесса выплат. IRR уже учтен график и суммы внесения денег и получения выплат. Все разговоры о том, что средства поступают частями и пр. вообще не аргумент, т.к. компания работает с денежным потоком, генерируемым множеством договоров и уже задача финансистов правильно видеть, когда и сколько средств придет, какие и когда уйдут, чтобы произвести максимально эффективное инвестирование.

Резюме:
Пока страховщики будут «лукавить» с процентными ставками, пока комиссии в МЛМ будут больше, чем сумма первого платежа, никакими доводами, призывами и притягивания за уши информационных поводов, МАССОВОГО страхования жизни не будет. А считать ставку «доходности» при смерти на квартальную премию – плохой тон. Попытка на специализированном ресурсе говорить так, словно убеждаете очередного клиента, никогда не поможет нам в нахождении истины или хотя бы приемлемого решения вопроса. И относительно выплат по инвалидности, смерти или несчастного случая для молодых женщин в кругу профессионалов говорить, полагаю, тоже так не стоит, все хорошо знают таблицы смертности, в том числе смертность от несчастного случая. У женщин в этом возрасте она настолько мала (особенно в городах, где и живут ваши основные клиентки), что это никакой не аргумент. Скорее наоборот — признание собственной не очень хорошей проработки вопроса в процессе прайсинга продукта.
Ради интереса посчитайте второй вариант – клиент страхует у вас только рисковую часть договора (на 3 года) без накопления, а накопления делает в надежном банке – в том же, где вы свои деньги размещаете (для migaz – банк с его ставками совсем не альтруист и затраты на офис с персоналом и пр. несет немалые). Посчитайте итоговую цифру для клиента и поймите разницу.

Немного не празднично получилось, но уж не обессудьте.

Желаю вам предоставлять финансовую услугу, «уникальность которой заключается в долгосрочности и гарантированности обязательств страховой компании» и пусть ваша надежность по отношению к банкам, и ваши возможности вместе с профессионализм по «размещению резервов в наиболее консервативные инструменты» будут недостижимы для конкурентов и по достоинству оценены клиентами.

Успехов в Новом Году!

Взнос 39 тыс. руб. в квартал (экв. 13 тыс в месяц, и даже чуть больше — с учетом стоимости денег во времени) на протяжении 3 лет и выплаты в 14 тыс. руб. на протяжении 3 лет после этого. С учетом инфляции, перспективы бедной декретницы даже остаться «при своих» туманны (для этого годовая инфляция должна оставаться ниже 2%), а «рисковая» часть продукта также имеет крайне сомнительную потребительскую стоимость, учитывая, что иждивенцев у застрахованной, по определению продукта, пока еще нет.

За что вообще предлагается платить в таком замечательном продукте? Страхование жизни по сути является сейчас размещением банковского депозита через посредническую структуру, с компенсацией этой структуре феерических комиссионных.

Ну напечатал человек столько букв, и вы от него не отстали )
тоже алфавит знаете )

с новым годом, друзья!