В прошлом обсуждении была затронута тема необходимости создания единой базы данных (ЕБД) по каско. Очень рад, что во многих комментариях прозвучали идеи, которые я сам разделяю по данному вопросу. Конечно, в рамках блога невозможно описать все организационные, правовые и технологические вопросы создания такой ЕБД, но основные задачи и принципы постараюсь изложить.
Две основные цели создания ЕБД по каско:
- Борьба с мошенничеством – пресечение двойных выплат при страховании ТС в разных СК.
- Информационное обеспечение применения коэффициентов бонус-малус по каско (получение информации об аварийности страхователя).
Решением первой задачи страховщики занимаются уже давно, однако часть таких выплат все равно проходит через службу безопасности из-за отсутствия информационного обмена между страховщиками.
Важность второй задачи также не вызывает сомнения – мы уже обсуждали, что ЕБД по каско будет способствовать развитию продаж с франшизой и в перспективе в целом изменит ситуацию на российском рынке страхования каско, приблизив его к европейским стандартам.
Разговор о введении единой системы бонус-малус по каско пока не идет – сейчас рынок к этому абсолютно не готов. Предполагается, что каждая компания будет самостоятельно определять коэффициенты и другие условия договора для аварийных/безаварийных клиентов.
Вместе с тем, существуют серьезные препятствия для создания ЕБД:
- никакая защита информации не может дать стопроцентной гарантии, что информация не попадет в «чужие руки»;
- опасения, что информация из ЕБД будет использована для переманивания клиентов к конкурентам.
Чтобы достичь поставленных целей и при этом обойти препятствия, можно сформулировать следующие принципы работы ЕБД:
- В базе должны содержаться данные только о выплатах (заявленных убытках).
- В базе данных не должны содержаться никакие персональные данные страхователей.
- Информация из ЕБД предоставляется только по запросу, в котором уже содержится информация о клиенте (например, по VIN предоставляется информация о страховых случаях с этой машиной).
Желательно, чтобы доступ к ЕБД был достаточно простым – например, доступ через интернет по паролю всем сотрудникам страховой компании–участника ЕБД.
При наполнении ЕБД необходимо учитывать отличие страховых случаев по каско от ситуации в ОСАГО: если по ОСАГО страховой случай по сути один – наступление гражданской ответственности, то по каско может быть несколько видов страховых случаев (ДТП (суброгация или нет), ПДТЛ и т.д.). Информация о типе страхового случая необходима для правильного применения бонус-малус.
Получается, что для решения поставленных задач (с определенными ограничениями) в ЕБД достаточно хранить всего четыре параметра:
- Идентификатор ТС (один из: VIN, номер ПТС, гос.знак).
- Тип страхового случая.
- Дата (одна из: страхового случая, выплаты).
- Идентификатор страховщика.
Создание такой ЕБД может стать самым простым и достаточно эффективным решением многих проблем каско на современном этапе. При этом, в качестве первого шага, можно создать такую ЕБД в отдельном регионе, например, в Санкт-Петербурге.
Вопрос о том, как создать на основании указанных данных достаточно эффективную систему бонус-малус по каско предлагаю обсудить в другой раз.
Какую информацию хранить в базе — вопрос принципиальный.
Если какие-либо персональные данные, то они МГНОВЕННО разойдутся по рынку, учитывая «порядочность» специалистов и агентов.
Если хранить «персональные» данные авто, то какие конкретно?
VIN — единственный идентификатор авто, который не может быть изменена законным образом. Гос.рег.знак можно поменять (в конце концов они тоже приходят в негодность), взамен оригинального ПТС можно получить дубликат.
Если оставлять в базе VIN, то как не заставить новых владельцев авто платить повышающие коэффициенты за старых (машины имеют обыкновение продаваться и покупаться не только новыми, но и б/у в т.ч. после аварий, мелких и крупных)? Или придется каждому страховщику доказывать, что «я не верблюд» и во время тех аварий авто еще принадлежало другому человеку? И список водителей одной машины год от года может меняться.
Имхо, если целью является идентификация убыточных водителей, то строить базу на идентификационных признаках автомобиля нельзя.
Думаю, вместо Идентификатора ТС нужно указывать Идентификатор водителя, а именно, серию и номер водительского удостоверения (без ФИО) и периодически получать актуальную информацию (о замене старых «прав» на новые) из ГИБДД.
Vitaliy, имея номер ВУ получить доступ к ФИО и контактам не оч большая проблема. Лучше действительно привязку к VIN а при смене владельца это должно учитываться в базе. Т.е. при сделке купли продажи в базу ставится маркер о сбросе коэфициентов с данного момента.
по типу страхового случая:
была такая ситуация:
по клиенту при переходе запросила СБ информацию из предыдущей СК.
Там ответили -«ДТП без признаков суброгации», клиент клянется что ему въехала в зад маршрутка.
Сбшники говорят -нам все равно, у нас такая информация мы ее учитываем.
И правда не они же за продажи отвечают, они только денежки от хозяина получают, а кто премии несет не их забота.
Только ценой потерянного месяца и нервов, запроса копий документов ГИБДД, удалось доказать что у клиента должна быть суброгация, вот только ответчик та же компания, поэтому и отметочка «без признака суброгации»
какой бы база не была, на местах все будет зависeть от исполнителей, будут некомпетентные товарищи рулить, будем шишки очередные набивать.
Наверное стоило сразу добавиь еще один «жесткий» принцип работы ЕБД:
Она создается страховщиками на их деньги для решения их проблем с каско — в первую очередь для «борьбы» с убыточными страхователями.
С этой позиции ЕБД не должна помогать страхователя «легко и просто» переходить из компании в компанию — это не ее задача!
… мечты, мечты))). cthulhu, с продажей все понятно, ставим маркер (про продажи по доверенности умалчиваем), но в полисе АВТОКАСКО может быть вписано несколько водителей и в моент ДТП за руллём может находиться не собственник авто, как учитывать это только по VIN номеру??? Коллеги вы представляете себе объем работы по обновлению ЕБД даже в рамках региона СПб, кто этим будет заниматься, и тут я соглашусь с Олег СПб.: «какой бы база не была, на местах все будет зависeть от исполнителей, будут некомпетентные товарищи рулить, будем шишки очередные набивать»? Кто это будет финансировать? А может не стоит изобретать велосипед, а может такая база уже есть у какой-то организации, которую мы все знаем и к помощи которой прибегаем?
что-то похожее есть для Кредитных Авто на Авто.ру
http://vin.auto.ru...
А насчет персональных данных застрахованных, по аналогии с Бюро Крединтых историй, может потребоваться отдельное согласие лица на отправку его данных в эту базу, а также на запрос из Базы (в случае БКИ даже закон специальный есть).
А.Б.!
Добрый день!
Все-таки видимо в базе должен быть отражен водитель…
И возможно список должен содержать пять позиций:
1.•Идентификатор ТС --VIN
2. Дата ДТП:
2.1. водитель ТС
2.2 нарушил\не нарушил ПДД
3. Страховщик КАСКО, ОСАГО на дату ДТП
И еще необходимо подумать об иных стаховых событиях кроме ДТП — в первую очередь ППТЛ — возможно нужно добавить в пунк 2…
Андрей Знаменский
Она создается страховщиками на их деньги для решения их проблем с каско — в первую очередь для «борьбы» с убыточными страхователями.
Андрей Борисович, а что или кто помешает убыточному собственнику, водителю, поменять ТС, после года, 2-х лет эксплуатации, и снова начать отбивать премию убытками?
имхо, какое то краткосрочное ограничение (наказание) получается.
г-ну Олегу
Именно потому и страховая история должна быть привязана к физическому лицу — водителю, участниеку ДТП…
И пусть меняет авто хоть каждый месяц…
ValeriyB3
тогда мы возвращаемся к вопросу поднятому в блоге А.Б.
«Вместе с тем, существуют серьезные препятствия для создания ЕБД:
•никакая защита информации не может дать стопроцентной гарантии, что информация не попадет в «чужие руки»;
•опасения, что информация из ЕБД будет использована для переманивания клиентов к конкурентам.»
если эти моменты игнорировать, то да, ФИО участника страхового события быть должны, иначе после смены ТС информация не актуальна.
почему не делать как в ОСАГО?
Поля базы:
1. ФИО.
2. КБМ на момент заключения последнего договора КАСКО
3. Кол-во страховых случаев по вине клиента в течение последнего периода страхования.
Все больше ничего не нужно.
Зачем данные по авто? что будем делать с вин кодом?
Зачем дата дтп? что с ней делать потом?
А страховщик тоже не нужен, т.к. либо сам клиент скажет, где он был застрахован, либо справку принесет.
PS: ту Олег СПб
премии это конечно замечательно
только иногда потом приходится выплачивать суммы в десятки раз превышающие эти премии.
но разве это дело продавцов… не из их же кармана идут выплаты…
Уважаемые коллеги!
В части информации о водителе и в целом об учете КБМ по водителю мы уже обсуждали:
http://www.asn-new...
Я, после того как стал изучать вопрос возможности создания ЕБД по каско, лишь утвердился в своем мнении: информация о водителях ни в каско, ни в ОСАГО не нужна! За все страховые случаи со своим автомобилем в рамках системы бонус-малус отвечает собственник ТС.
СБМ должна «эффективно побуждать страхователей более осторожно управлять автомобилем и требовать такой же осторожности от тех водителей, которым они могут время от времени одалживать свой автомобиль: друзья, дети и другие члены семьи».
Олег СПб!
Ваши вопросы вполне обоснованы, однако я хотел более подробно остановиться ни них в следующем посте. Вместе с тем, предлагаю уже сейчас подумать, что считать эффективно работающей системой бонус-малус?
Должна ли СБМ (и ЕБД) обеспечивать 100% «правильного» применения бонуса или малуса?
Как должны соотноситься расходы на создание, поддержание и использование ЕБД с получаемым экономическим эффектом?
над этим можно поразмышлять.
Например сделать три объекта для поиска в базе.
Водитель, Собственник, ТС
И при поиске по одному из объектов выводится полное дерево связей.
Например:
1. для поиска водителя вводится информация — ФИО и год рождения (этого достаточно, чтобы найти человека). База находит Водителя и показывает все имеющиеся им нарушения и на каких ТС они были совершены.
2. ищем по Собственнику — ФИО и год рождения. База находит Собственника и все ТС которые ему когда либо принадлежали, все события по ним и указывает водителей.
3. ищем по ТС — VIN. Находит ТС и всех собственников, водителей и события.
А информация представляется в таком виде
1. Водитель — ФИО, год рождения
2. Собственник — ФИО, год рождения
3. ТС — VIN
4. События — ДТП, ПДТЛ и др. (все события) Как вариант можно указывать и повреждения. И конечно же указывается страховая компания для уточнения информации.
По моему многие путают Бабеля с Бебелем(в данном случае Каско и ОСАГО): по Каско страхуется имущество — ТС, и кто был за рулем значения не имеет.
А потом если в базе стоит дата ДТП, то (для особо одаренных) — в ПТС указана дата регистрации ТС на каждого Собственника) поэтому приписать ДТП новому Собственнику......???
Не ну, конечно, при желании все можно…
paha_093
только иногда потом приходится выплачивать суммы в десятки раз превышающие эти премии.
но разве это дело продавцов… не из их же кармана идут выплаты…
все конечно хотят чтобы страхователи только денежки складывали в кубышку акционеров, и не платить потом в размере ответственности.
вот был бы бизнес да? почище нефтянки
Александр только в Москве собственниками авто являются как пример — Иванов Николай Сергеевич 241 человек, это не даст однозначной привязки к конкретному собственнику, для идентификации потребуются дополнительные данные
Можно еще посчитать, сколько женщин в Москве за год выходит замуж и меняют фамилию водительское удостоверение, паспорт и т.п.
Владимир Дивин, не думаю, что все эти Ивановы Николаи Сергеевичи родились в один год и в один день. Для этого я и сказал, что надо год рождения обязательно указывать.
Добрый день, Олег! Думаю, что основной задачей для продающих подразделений является — продажа страхового продукта. Надо подходить к работе ответственно. Для обсуждения компетенции исполнителей и создания БАЗЫ существуют специальные люди.
Считаю, что инициативы с половинчатыми решениями лучше и не начинать…
Задач у ЕБД может и должно быть много:
— противодействие мошенничеству и в КАСКО и в ОСАГО (двойные выплаты, мошенники среди агентов и конрагентов)
— КБМ, причем и в КАСКО и в ОСАГО
— система должна обладать достаточным функционалом для логического анализа поступающих он-лайн данных и предупреждать всех заинтересованных участников рынка о выявлении признаков мошенничества (по заранее оговоренным алгоритмам)
Для этого база должна быть максимально полной, начиная от данных по ТС и обстоятельствам ДТП, и заканчивая персональными данными страхователей, участников ДТП, агентов и конрагентов.
Проблем мне видится несколько (с возможными решениями):
1) У страховщиков разные базы данных по убыткам (приводить к общему знаменателю или, что проще, договориться о перечне полей, передаваемых в ЕБД… но этот перечень должен быть достаточно обширным)
2) Требования Закона о защите персональных данных (при заключении договоров, написании заявлений о страховом случае и т.д. включить в типовые формы согласие клиента на обработку его ПД; другой вариант для ОСАГО — в Законе прописать право страховщиков на обработку ПД водителей, потерпевших, страхователей и т.д.).
3) Утечка информации из БД (разработать надежные системы защиты и контроля доступа к ЕБД, не менее надежные, чем внутренние системы защиты у каждого страховщика… утечка возможна всегда и отовсюду… но можно обеспечить приемлемый уровень защиты)
Уважаемые коллеги!
Я полагаю, что всем надо однозначно понимать — НИ ОДНА страховая компания в России ни под какие условия НИКОГДА не будет передавать персональные данные своих страхователей!!!
Не стоит заниматься маниловщиной и уводить дискуссию в сторону от сути.
Мной предложено достаточно простое и эффективное решение, которое я как мог более четко сформулировал в посте, прошу высказать замечания в первую очередь к этому предложению.
С уважением ко всем участникам обсуждения.
Снежанна
«Для обсуждения компетенции исполнителей и создания БАЗЫ существуют специальные люди.»
к коим вы себя причисляете?
Думаю если бы А.Б. хотел осветить тему только с технарями, или Сбшниками,
то вопросы для обсуждения не задал в форуме/блоге.
Можно создать множество продуктов, кучу технических решений, преград и прочего,
но на практике которые работать не будут.
Например если вы не предоставите допуска к этой базе агенту/продавцу, а заставите продажу каждого полиса согласовывать с андеррайтером/сбшником/куратором итд, вы убъете массовую продажу автокаско.
Ну а я так не полагаю…
Начатая год назад кампания по созданию такой коммерческой базы показала, что большая часть рынка была готова данную информацию в эту базу поставлять (по крайней мере соглашения о намерениях подписывались)…
Проблем, увы, много… Быстро начатая кампания сейчас существенно забуксовала… Но, насколько я знаю, дело не в «НИ ОДНА» и «НИКОГДА»…
Фауст!
Лет двадцать назад я впервые услышал о «Бритве Оккама», с тех пор стараюсь применять этот филисофский принцип ко всем своим инициативам…
Я по сути не увидел разницы между задачами которые могут быть решены с помощью предложенного мною варианта ЕБД и Вашим вариантом. При этом Ваш вариант несет с собой такой комплекс проблем, что его решение займет в лучшем случае годы… уж про стоимость я и не говорю.
М.б. НИКОГДА это слишком категорично, ИМХО, я до создания такой ЕБД не доживу
Может и годы… Поживем-увидим.
А какой Вы видите предполагаемую дату запуска предложенной Вами ЕБД?
Олег,
Что Вы подразумеваете под словами «Массовая продажа автокаско!»? Поделитесь, как продавец, раз Вы себя им считаете, случаями из Вашего личного опыта страхования, когда продажа автокаско была массовой, а убыточность минимальной. Во всем нужен баланс, для которого нужны андеррайтеры, безопасники, кураторы и т.д. Также не стоит забывать, что убыточность, в основном, связана с личностью страхователя, а не с VIN номером автомобиля, поэтому создавать БАЗУ VIN номеров не имеет смысла.
Снежанна, под массовой я понимаю продажу агентами полисов «в поле», в рамках методики, но без постоянного согласования с перечисленными вами сотрудиками.
Иначе как говорится заинструктировать можно до слез.
Не совсем понял для чего нужно сравнение массовость и убыточность?
Вашей компании не нужно КАСКО? вам не нужны агенты?
Какой еще продукт служит катализатором продаж а компаниях? осаго опустим оно обязательно.
Вы хотите продукт КАСКО усложнить и сделать его только для избраных, как страхование жизни только после анкетирования?
«Также не стоит забывать, что убыточность, в основном, связана с личностью страхователя, а не с VIN номером автомобиля, поэтому создавать БАЗУ VIN номеров не имеет смысла.»
По этому поводу я с вами частично согласен. Хотя здравый смысл есть и в ВИНе, почти как «истина в вине»
Имея информацию что по такому VIN была крупная выплата типа тотал можно отказаться страховать ТС исходя из вероятности что ее востановили для дальнейшего мошенничества
А.Б.!
Вот Ваша точка зрения — отвечает собственник…
А если собственнтк Юрлицо?
Ему и повышать?
А причинитель вреда пусть гуляет?
Тогда уж — и Соynf3бственник и Водитель…
Как здесь уже правильно заметили привязка к личным данным страхователя важна для ОСАГО, а вот для каско достаточно идентефикации самого ТС. К тому же если в базе будут личные данные то никакие меры не смогут обезопасить этот лакомный кусочек от злоумышленников.
Мне кажется очень здравой мысль создавать единую базу не только для каско, но и осаго. Нет никакого смысла разводить эту информацию в 2 отдельные базы т.к. единая потребует меньше ресурсов.
Фауст:
Создание региональной ЕБД по каско может занять от 1 до 3 месяцев.
ValeriyB3:
Вы меня не совсем правильно поняли. Собственник, конечно, отвечает за все, что происходит с его автомобилем, но объектом применения БМ является связка «собственник-ТС». ТС в этой связке может быть изменено (замена машины и т.п.) — мы это уже обсуждали, в критике «поправки Сигуткина». Нынешний подход по ОСАГО, когда юрлицо теряет накопленный бонус при обновлении автопарка, как раз и свидетельствует о несостоятельности существующей в России СБМ.
Сторонникам общей БД (каско+ОСАГО):
1. Сколько лет еще будет создаваться такая БД?
2. Если вносить в БД персональные данные, то доступ будет сильно ограничен — как минимум это можно будет организовать на стационарных точках со специальным защищенным каналом. А как сохранить имеющиеся продажи через «полевых» агентов? И сколько это будет стоить?
Я уже писал ранее, что по ОСАГО возможно отказаться от агентских продаж, но объединив БД удар будет нанесен по каско! А вот каско без агентов пока представить невозможно.
3. М.б. самое главное — предлагаемой мною БД вполне достаточно и по ОСАГО, если отменить «поправку Сигуткина» и привести российскую СБМ в соответствие с европейскими аналогами.
Никаких ЕБД не нужно! Нагородили! Хочешь защититься от убыточных клиентов — вводи соотв. коэф. в кальк и пусть указывают страх. историю в заяве. За дезу — отказ в выплате!
Без ЕБД никак? Хотите ЕБД? Тогда вводите все данные и не коммуниздите друг у друга!
Иначе — о ЕБД забудьте!
Артём Александрович
За дезу — отказ в выплате!
скорее всего суд будет на стороне клиента и платить СК по заключенному договору придется
Олег СПб, не факт, что суд будет на стороне клиента, т.к. неверно указаны обстоятельства, влияющие на степень риска. Многие компании дают хорошие скидки (20-35%) безубыточн. клиентам др. компаний. Для получения скидки достаточно заявления… Мало кто рискует заявить ложную информацию ради получения скидки.
«Мало кто рискует заявить ложную информацию ради получения скидки».
на это и расчитывает СК,
вам известны случаи отказа в выплате по этому пункту?
мне нет.
согласен что обманывать СК себе дороже, но все же заявление это так -«на шару».
Либо заявление — либо полная информация. Третьего не дано.
Такую базу никогда не создать! это утопия в чистом виде.
Во-первых, без персональных данных, как минимум ФИО водителя, участвующего в ДТП (другие риски и остальное, такое как вид страхового случая, дата рождения или номер какого-либо документа, пока не берём), — база не имеет смысла.
Во-вторых, привязка к VIN также некорректна, потому что в нашей стране очень много автомобилей без VIN (праворукие японские авто).
В-третьих, к номеру ПТС привязаться также нельзя, потому что ПТС можно «потерять», «испортить», в конце концов в нем может не остаться места и его просто заменят при очередной продаже или перерегистрации.
но и самое основное, почему эта база никогда не будет создана — человеческий фактор, а точнее — утечка информации из этой базы, которая неизбежна!
PS: мне и без такой базы регулярно звонят с предложением застраховать автомобиль, а что будет твориться, если вдруг возникнет такая база???!!! к тому же тут можно будет и клиентов менее убыточных выбирать.
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах