В обсуждении прошлого поста было высказано немало критических замечаний к предложенным мною принципам создания единой базы данных (ЕБД) по каско. Основные замечания сводились к тому, что невозможно создать эффективную систему бонус-малус (СБМ) без учета персональных данных водителей и собственников ТС.
Попробую дать очень краткое описание принципов организации СБМ по ОСАГО и каско без учета персональных данных водителей на основании европейского опыта.
В европейских странах по ОСАГО и каско применяется СБМ, при которой учет страховой истории ведется по связке «Собственник + ТС». Эта проверенная многими годами практики система имеет определенные недостатки.
В системе не учитываются водители, допущенные к управлению ТС (в Европе в полисы ОСАГО вообще никакие водители не вписываются). Также не учитываются «продажи по доверенности» – европейцы вообще не видят в этом никакой проблемы, так как за все происшествия с машиной отвечает собственник ТС. Кстати, мы уже тоже пришли к этому принципу при работе автоматических камер контроля скорости.
Учет СБМ по «Собственнику + ТС» приводит к тому, что страховая история должна «обнуляться» при покупке нового ТС или изменении собственника ТС. Действительно, на первый взгляд это позволяет «аварийщикам» избегать повышения тарифа путем смены ТС или его перерегистрации на другое лицо, а безаварийный водитель, наоборот, будет терять накопленный бонус при покупке нового автомобиля.
Первая проблема решается с помощью гибких «Правил вхождения» в систему. Например, собственник ТС, информации о котором нет в ЕБД и который не может предоставить информацию о том, где он ранее страховался, по умолчанию получает самый высокий коэффициент бонус-малус. Таким образом, становятся невыгодными любые действия с регистрацией ТС с целью избежать малуса – такой собственник все равно получает самый высокий тариф. Специальные условия вхождения в СБМ существуют для владельцев ТС, только что получивших права, для тех, кто отслужил в армии или вернулся из длительной загранкомандировки, и т.п.
Этими же правилами определяется и порядок сохранения бонуса при покупке нового автомобиля. При этом, например, в Германии разделены ситуации покупки автомобиля взамен застрахованного, покупки дополнительного автомобиля в семью, покупки автомобиля другого класса – в некоторых случаях класс СБМ может быть понижен на одну или две ступени.
Подводя итог целому ряду обсуждений о системах бонус-малус и единых базах данных, хочется отметить три момента.
- Уже сегодня существуют все предпосылки и технические возможности для создания простой, но достаточно эффективной ЕБД по каско. Ее применение позволило бы значительно улучшить ситуацию с каско в стране.
- Использования данных только об аварийности ТС вполне достаточно для работы СБМ как в каско, так и в ОСАГО. Однако для работы с ОСАГО требуется привести российское законодательство об ОСАГО в соответствие с европейскими стандартами.
- Попытку создать в России СБМ, основанную на персональных данных всех водителей, полагаю обреченной на провал. Будут вложены колоссальные денежные средства, а желаемый результат достигнут не будет. Гораздо эффективнее уже сегодня скорректировать направление совершенствования ОСАГО и приложить все силы именно в этом направлении.
а что… мне нравится такой подход
Подход небезынтересный и довольно здравый. но наверное должно пройти еще лет 10 бесплодных попыток создания БД по персональным данным, чтобы в голову разработчикам пришла мысль «Может, здесь что-то не так?»
В чем я согласен с автором на 100%, так это в том, что именно единую базу данных, включающую и персональные данные, создавать в РФ точно не стоит.
Единственно, что хотелось бы уточнить, что как-таковая единая база данных и не нужна! Сейчас технически может легко организовать единую децентрализованную схему, построенную на веб-сервисах со стороны каждой страховой компании. Таким образом, не нужно будет производить никаких выгрузок-загрузок, синхронизаций и т.д. А все может отрабатываться по запросам к этим веб-сервисам, доступ легко регулируется (для это множество средств защиты трафика есть). И естественно ответы эти запросы не выдают никакой персональной информации.
Плюсы такого подхода:
1. Отсутствие единой базы данных (именно как физической БД, которую можно копировать)
2. Быстрое развертывание
3. Возможность наращивания функционала
4. Сервера находятся на обслуживании в каждой СК, не нужно создавать и использовать единый ЦОД.
5. Кросс-платформенное решение (клиентам таких веб-сервисов может быть любое приложение поддерживающее SOAP, вне зависимости от платформы используемой в СК)
Уважаемый Андрей!
И все-таки — почему собственник, а не водитель-участник ДТП?
Аргументы:
1. собственник — юрлицо, которое ликвидировалось — и все, страховая история потеряна. А водитель Иванов, сотрудник юрлица побил тридцать авто в течение недели…
2. Мы имеем информацию по трем лицам: страхователь, собственник и водитель… Они могут совпадать в одном или не в одном лице при ДТП… Ведь нас же интересует качество вождения конкретного человека, который ездит безобразно, попадает в аварии… И этот человек именно участник ДТП, водитель, а не собственник ТС, которым может быть бабушка 80 лет…
3. Собственник. А если собственников два и более? А если муж переоформит после неудачного страхового года собственность на жену, а то на ребенка и далее по списку? Кто ответит за безобразия? История будет прервана…
Причем еще раз подчеркну — информацию по водителю мы имеем, как и информацию по собственнику…
При чем тут КАСКО и ОСАГО?
1. По КАСКО создавайте базу данных по СОБСТВЕННИКУ — это логично, так как выплаты получает только собственник и нигде не фигурирует «камень» влетевший в лобовое стекло!
2. По ОСАГО — однозначно по каждому водителю, так как даже в 748 справке указывается водитель виновник, а не собственник ТС.
Информацию логично брать из базы ГИБДД, уж там точно все штрафы и ДТП-шники фиксируются.
Уважаемый Валерий!
Я уже несколько раз отвечал на этот Ваш вопрос, попробую еще раз…
1. собственник — юрлицо, которое ликвидировалось — и все, страховая история потеряна. А водитель Иванов, сотрудник юрлица побил тридцать авто в течение недели…
Хозяин полностью отвечает за действия своего раба… своего слуги… своего работника…
Почему Вы считаете, что, например, водитель «Н.Михалкова», вынужденный ежедневно по указанию хозяина нарушать ПДД, должен иметь повышающий коэффициент на личную машину, на которой он ни разу не попадал в ДТП?
2. Мы имеем информацию по трем лицам: страхователь, собственник и водитель… Они могут совпадать в одном или не в одном лице при ДТП… Ведь нас же интересует качество вождения конкретного человека, который ездит безобразно, попадает в аварии… И этот человек именно участник ДТП, водитель, а не собственник ТС, которым может быть бабушка 80 лет…
Если бабушка 80 лет исправно платит транспортный налог и оплачивает все штрафы с автоматических камер, то почему бы ей не платить повышенный тариф по каско и ОСАГО?
3. Собственник. А если собственников два и более? А если муж переоформит после неудачного страхового года собственность на жену, а то на ребенка и далее по списку? Кто ответит за безобразия? История будет прервана…
Я ведь предложил решение: для таких случаев устанавливается максимальных коэффициент бонус-малус и смысл в переоформлении пропадает сам собой.
Теоретически создать систему бонус-малус с единой базой данных по каждому водителю и каждому автомобиля можно, но давайте будем реалистами… Всерьез об этом могут говорить или люди не представляющие себе реально всего комплекса проблем, или те, кто надеется «погреть руки» на этом проекте.
Андрей!
Тогда и еще раз. По этим трем пунктам.
1. Почему водитель должен отвечать за свои действия даже если ему ХОЗЯИН приказал? Должен, я в этом уверен… Как уверен в том, что преступный приказ не должен исполняться и далее по списку…
2. ну чтож, соственник не сменился, ТС тоже самое — пусть БМ получает собственник. Хотя ничего не мешает установить в этом случае БМ водителю…
3. пример — собственник А уже имеет страховую историю, имеет ТС — безаварийный. собственник В попал в историю — плати повышающий тариф. Собственник В дарит ТС собственнику А и ездит по доверенности. Таким образом имеем связку ТС (вторая)+ соственник А. Какой тариф будет установлен собственнику А? У него безаварийная история с первым авто…
Тут вариантов два: малус — а значит при ЛЮБОМ приобретении дополнительного авто даем повышающий тариф безубыточному собственнику. Или не даем повышающий тариф — и тогда есть смысл в переоформлении.
Где я тут ошибаюсь?
И последнее — а в чем собственно проблемы при привязке к водителю?
Я вот в разных учетных системам СК работал — шести, например…
Нет там проблемы, правильно Тарасов выше написал…
ValeriyB3
есть проблема по ПДТЛ и стёклам.
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах