На пути к либерализации тарифов по ОСАГО

— Давайте отрежим удаву голову
— Ну зачем уж сразу так и голову? Давайте отрежим ему кусочек хвоста.
— Да-да по самую шею…

Это к чему. ИМХО, при текущем состоянии страхового рынка негативных последствий от введения коридора тарифов по ОСАГО не будет только если разбег установить +-10 копеек.

По пунктам:

1. Нижний тариф вводить нельзя так как будут демпинговать. Ага а сейчас не демпингуют? Текущие нормы КВ это разве не демпинг?

2. Будет ли повышаться качество выплат. А простите с чего? Что меняются принципы расчета размера страхового возмещения?

3. Размер КВ — опять же ИМХО будет расти и пахнуть вне зависимости от того, что будет прописано в законе. Ограничение уже есть…

Какой-то странный подход. Вместо того, чтобы повышать качество мы невзирая на исторические примеры решили отпустить цены. Мне не так много лет, но результаты второго этапа программы «500 дней» помню.

Прежде всего замечу, что в настоящее время на рынке ОСАГО для физических лиц такой ценовой коридор уже фактически существует за счет субъективного применения коэффициента «бонус-малус» при продаже полиса. В условиях отсутствия единой информационной базы по страховым выплатам и свободного перемещения страхователей из одной страховой компании в другую, правильное применение КБМ реально зависит только от внутренней политики компании. Это порождает «нездоровую» конкуренцию на страховом рынке, так как зачастую страховые компании применяют максимально возможный коэффициент «бонус», пытаясь тем самым привлечь клиента. РСА реально не может это проконтролировать и применяет за такие нарушения штрафные санкции избирательно — лишь к некоторым страховым компаниям.
По нашему мнению, узаконить ценовую конкуренцию можно с помощью системы «бонус-малус», изменив её таким образом, чтобы у страховых компаний была возможность самостоятельно применять тот или иной коэффициент «бонус-малус» при заключении договора ОСАГО в рамках установленного диапазона. И не требуется вносить никаких изменений в Закон в таком случае.
Также считаю, что введение ценового коридора должно сопровождаться усилением мер ответственности к страховым компаниям за необоснованные отказы и занижение выплат по ОСАГО. Иначе, продажа полисов ОСАГО по сниженным ценам приведет к активизации этой негативной практики со стороны ряда страховых компаний.

«страховщики впервые получают инструмент для финансирования повышения выплат по ОСАГО».
И далее…
«можно будет привлекать страхователей хорошими выплатами и под повышенный тариф».
Хорошая/плохая выплата. Интересный подход.
Странно слышать подобное от представителя СК, уж страховщику да не знать, что оценка объекта оценки (в нашем случае ТС) производится в соответствии с действующими методиками расчета стоимости восстановительного ремонта.
А по форме и содержанию отчет (калькуляция в быту) должен, как минимум, соответствовать Федеральному Закону «Об оценочной деятельности в РФ».
Здесь же получается отдай за полис 10т.р. и СК (при прямом урегулировании) примет стоимость нормо-часа 1т.р., полис за 5т.р. нормо-час 500р.
Господа, а как же Закон?

По-моему закон об ОСАГО пора менять, причем довольно кардинально, желательно так чтоб не задеть население.
Мое предложение в следующем:
1. Ввести безальтернативное ПВУ, чтобы клиент мог получить выплату только в своей компании
2. Установить фиксированную стоимость 1 бланка ОСАГО для страховых компаний (например, 2000 руб.)
3. Конечную цену полиса ОСАГО регулирует сама страховая компания
4. РСА продает БСО страховым компаниям по одному из вариантов:
a. за 80% от стоимости бланка, в этом случае СК производит выплату по данному бланку, а потом возмещает 100% выплаты из РСА
b. за 30% от стоимости бланка, а возмещает 50% из РСА
c. за 3% от стоимости бланка и производит выплату из своих фондов без последующего возмещения
Все конечно довольно условно, но мысль, думаю, понятна. Идея в том, чтобы ввести безальтернативное ПВУ без последующего прямого возмещения у СК виновника, снизить зависимость населения от нерадивых СК.
Кроме того надо убрать износ из выплаты в денежном выражении либо обязать СК привести транспортное средство в состояние до совершения ДТП.

2Сергей Гущин
Далеко не все Страхователи вкурсе, что именно они, а не кто-то за них, должны подтверждать свой кбм посредством предоставления в СК справки по форме №4. Так почему бы тогда российским страховщикам не пойти по пути, коему давным давно следует ОСАО «ИНГОССТРАХ»?
Речь о т.н. приложение №2 к Договору ОСАГО, суть которого сводится к тому, что Страхователь возлагает на себя обязательство (далее дословно — выдержка из текста приложения) «предоставить сведения об обязательном страховании гражданской ответственности владельца транспортного средства по форме согласно приложению № 4 после получения сведений от страховой компании.»

А у меня создается ощущение, что рынок ОСАГО как-то немного стабилизировался и его опять настала пора раскачать и замутить воду. Кто там под кого копает — то нам простым смертным неведомо. Посмотрим на официальные реакции заинтересованных лиц.

Зануда
А получить предписание Страхнадзора (ФСФР) за отсутствие Сведений о страховании? Иные документы принимает только РСА и то с кучей ограничений.
На самом деле это уход от темы дискуссии которая сводится к следующему: как в условиях монополизации рынка (особенно в регионах) и недоверия компаний друг к другу, наличия недобросовестных игроков улучшить закон не меняя его сути. Ситуация по Ленину: низы не хотят, верхи не могут. Надо менять закон.

Как показала практика, если меняют закон, то легче от него не становится.
Все мы знаем как работает большинство агентов: ведут страхователя туда, где больше платят и где есть возможность безответственно лепить любое Кбм.
Изменить ситуацию можно только при введении ответственности при применении коэффициента Кбм. Т.е. он применяется при предъявлении ТОЛЬКО справки по ф.№4. Никаких других документов, о том, «что страхователь обязуется»… «страхователь подтверждает что страховых случаев не было»… и т.д. просто не должно быть. Если агент применил Кбм необоснованно, то ответственность лежит на нем. А тут только рублем наказывать, иначе не подействует. Быть щедрым за чужие деньги очень легко. Они продавцы и при взаимодействии с потенциальными страхователями должны им доходчиво объяснять чем грозит им излишняя щедрость.

Кстати, хоть кто-нибудь, хоть раз применил коэф. Кн?

/Ш.О.О./
Требование Закона о предоставлении справки по ф.№4 на практике никто не соблюдает. Одни свободно это нарушают, других за это наказывают. Кроме того, почему только одну справку, если человек застрахован по разным машинам в нескольких СК?
Переложить ответственность со СК на агентов – это тупиковый путь, по бланкам полисов уже проходили. Агентов выбирает СК, она и должна за них отвечать.

Что такое ОСАГО — принудительный метод страхования ответственности.

Считаю не правильным применять тарифный коридор для ОСАГО, так как теряется смысл понимания ОСАГО и тем самым нарушаются права граждан-страхователей.
Если ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ, то уж одинаковое для всех страхователей определенной группы.

По поводу справок — при ДТП инспекторы должны ставить отметку на полисе ОСАГО в разделе «особые отметки». И не надо заморачивать страхователей.

«Т.е. он применяется при предъявлении ТОЛЬКО справки по ф.№4. Никаких других документов, о том, «что страхователь обязуется»… «страхователь подтверждает что страховых случаев не было»… и т.д. просто не должно быть. » — отвечаю: п.33.2 «Правил ОСАГО» имеет больший вес нежели справка ф.№4, т.к. ДТП могло произойти в августе, полис закончился в начале сентября, а обращение за выплатой поступило в конце сентября. Справка — это не аргумент.

Мне кажется страдает нормовосприятие.

Пункт 2 статьи 426 ГК РФ.
Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.
Ценовой коридор будет обосновываться отдельной категорией потребителей???

УЖОС

По поводу справки по форме №4…
Звонил в СК, попросил её сделать, на что мне ответили, а в Вашей страховой по премии прошлого года не могут сделать что ли, как они работают вообще, что это за шаражка?..
Вопрос поверг меня в шок.

Мне кажется, в случае введения тарифного коридора по ОСАГО РСА придется обнародовать методику расчета тарифов и статистику, использованную для их расчета. Это если говорить о том, что страховщики смогут использовать это нововведение для чего-то иного, кроме демпинга.

Прокомментирую возможность повышения качества выплат по ОСАГО в рамках действующего законодательства.
Законом об ОСАГО, например, предусмотрено:
«По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик в счет страховой выплаты вправе организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.»
Т.е. страховая компания может предложить своим застрахованным не просто выплачивать по калькуляции, а производить ремонт поврежденного ТС.
Собственно говоря, одна компания даже пыталась это делать…

По поводу справки формы 4 (кстати, правильный номер — Приложение N 3 к Приказу Министерства финансов Российской Федерации от 01.07.2009 N 67н):
Наша компания требует такую справку от всех «перебежчиков» — ничего невозможного в этом нет. Кстати, при условии, что ряд других компаний Сведения о страховании не требуют, это позволяет проводить хорошую селекцию рисков — аварийные водители просто уходят в другие СК. Если не гнаться любыми способами за сборами по ОСАГО, то на рынке ОСАГО можно спокойно и стабильно работать…

Артему Филатову:
Наверное Вы правы и «нормовосприятие» действительно страдает.
Известно, что все договоры личного страхования являются публичными.
Означает ли это, что, например, цены на договоры страхования от несчастного случая должны быть одинаковыми во всех страховых компаниях и для всех граждан вне зависимости от рисковых групп (рода занятий, возраста и т.п.)?

Считаю меру популистской, и никак иначе. скорее всего, таким образом Страхователей готовят к очередному повышению тарифов. А либерализация — этакая «соломка». Повысим в разы, но у вас есть возможность побегать, поискать и найти на 22. 5 рубля дешевле. Забота о ком? О Страхователе? А оно ему надо?

«По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик в счет страховой выплаты вправе организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.»

Если «на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования», то либо сейчас все нарушают (и соответственно нет гарантии что прекратят), либо принципиально ничего не изменится.

«Означает ли это, что, например, цены на договоры страхования от несчастного случая должны быть одинаковыми во всех страховых компаниях и для всех граждан вне зависимости от рисковых групп (рода занятий, возраста и т.п.)?» — Андрей, что же вы путаете добровольные виды страхования от ОБЯЗАТЕЛЬНОГО??? При ОБЯЗАТЕЛЬНОМ — страхователям, большая часть из которых сводит концы с концами в финансовом плане, придется искать «дешевый полис», опуская момент выбора страховой компании по качеству предоставляемых услуг. Зачем же так «закабалять» народ?

для uristirossyi

Вопрос про страхование от несчастного случая был задан для лучшего понимания требований ст.426 ГК (в части публичности договора НС и ОСАГО ничем не отличаются).
Если Вы хотите обсудить разницу между обязательным и добровольным страховатением, то нужно обратить внимание на другие статьи ГК: 935 и 936.
Кстати, согласно ГК, одинаковыми у всех страховщиков по обязательном страховании должны быть всего лишь:
«Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм» (п.3 ст.936).
Заметьте, даже не страховые суммы, а «минимальные размеры страховых сумм».
Впрочем, об этом я уже писал здесь в начале года:
http://www.asn-new...

Вся суть обсуждения находится в нескольких утверждениях. Одно из которых говорит о том, что стоит при увеличении цены полиса увеличивать и показатели выплат и сервисную составляющую для клиента (безальтернативное ПВУ), а второе, что при «свободных» ценах, получим ещё один «виток» демпинга!
Но ведь второе вообще слабо коррелируется с ценой полиса. Ну будет увеличении стоимости полиса, ну поднимут КВ, дак и продать по большей цене, чем у ближайшего конкурента, станет сложнее. И появиться брокерская реклама со слоганами о самой дешевой ОСАГО в городе, будут делать деньги за счет объема, конкуренция на рынке-то большая, и цена, наиболее распространенный критерий выбора, когда вопроса о том покупать или нет, не стоит.
С первым утверждениям так же работают. Если клиент осознанно подходит к выбору компании по ОСАГО, то он выбирает по переменным критериям, таким, как стоимость ДСАГО, например.
Да и опыты с безальтернативным ПВУ ставятся, пока робко и работает все это плохо, но тем не менее — это вопрос времени.

Т.о., мне кажется, что ОСАГО стоит дорабатывать только в части адекватности страховой премии и лимитов покрытий. А в остальном, клиент сможет докупить нужные ему сервисы и лимиты из предложенных на рынке, за рыночную соответственно цену.

Иначе вопросы старховой культуры покупателей услуг и желания создания нормальной конкурентной среды у страховщиков, будут снова отложены, пока инфляция не съест новое повышение цен на ОСАГО и дружное поднятие цен при принятии ценового коридора.