Кому надо читать правила страхования?

да ладно рынок страхования
как же еще далеки доходы наших страхователей от уровня европейских стран!
разве человек со средним доходом менее 1 000$ в месяц находясь в здравом уме станет платить за какую то экспертизу правил страхования?

Поэтому для страхователя хороший вариант страхового агента — это агент с юридическим образованием и (желательно) опытом работы в урегулировании убытков!))) И застрахует, и все подводные камни сможет обрисовать (а, в случае чего, и поспособствовать при спорных ситуациях).

Андрей,

экспертиза Правил страхования хорошим юристом для розницы утопия — даже если будут найдены «ляпы» (а таковые могут быть найдены практически везде) внести какие-либо изменения в договор, не говоря уже о Правилах нереально…

брокеры — да… Ну давайте помечтаем.

Что можно проверить при такой экспертизе? Соответствие договора страхования законодательству? Соответствие продукта правилам компании? Для того, чтобы такая экспертиза принесла пользу, потенциальный страхователь должен для начала задать юристам правильные вопросы. Выплатят ли мне, если меня похитят инопланетяне? Откажут ли мне, если в моей семье уже были случаи похищения инопланетянами и я их не задекларирую в заявлении?

А для этого потенциальный клиент уже достаточно хорошо должен понимать, что он хочет купить и для каких своих рисков. Сколько их, таких сознательных клиентов, от общего количества?
В европейских странах для массовых видов тоже экспертизу условий страхования никто не заказывает (уж точно не в том объеме, чтобы назвать это «нормальной практикой») Юристо-часы дорогие, а полисы дешевые.

Возьмем туристическое страхование для примера. Стоимость полиса от силы 20 долларов, а возможных проблем для страхователя в случае кривых условий на 50 тысяч.
Заказываем экспертизу? Сколько она стоит?

экспертиза дело хорошее. для экспертов.
результаты экспертизы среднему юзеру обычно столь же непонятны, как и объект экспертизы.
страхователю нашему — ему ведь что надо — чтобы его мечты сбывались, иными словами, чтобы при страховом случае поведение страховщика было предсказуемым и отвечало его юзерским обывательским ожиданиям, которые оказываются очень далеки от реальности и благодаря интерфейсу компетентных органов, и благодаря советам друзей и знакомых, и благодаря рассказам продавцов полисов. даже если юзер прочтет правила страхования, это может быть слегка скорректирует его иллюзии, но не сильно и не судьбоносно.
так что при такой многофакторной модели несбычи мечт экспертиза правил страхования ИМХО мало что изменит. в перечень врагов тогда при страховом случае автоматически будут занесены юристы, проводившие экспертизу.
обычно когда критикуешь, принято предлагать альтернативный вариант. честно признаюсь — у меня нет предложений, как вылечить сложившуюся ситуацию, но первое, что я бы сделала — это истребила бы институт страховых агентов как класс. и готова написать на эту тему много букв.

Ух)) накинулись)))
Коллеги, не стоит выдёргивать слова из контекста. Общий посыл абсолютно верный и заслуживает не придирок, а хотя бы первичного обдумывания.
1. «физик» — «физику» — рознь!!! есть масса «физиков» которым такая эспертиза:
а. точно нужна
б. совершенно по карману.
2. юристо-часы — вещь не абсолютная, для разных субъектов она разная.
3. «юрики» пропивают на корпоративах и новогодних празниках сумашедшие деньги, на эти деньги нанять можно 1000 экспертиз. Проблема в том, что руководители об этом не то что не думают, а даже ни малейшего представления не имеют.
Итог. Если страхователям почти наплевать, невозможно от страховщиков ждать чего то иного. Только достойный спрос рождает достойное предложение. Если одних устраивает «на коленке», то других — тем более.

svnktr

кто эти физики? Я в маркетинге дуб дубом, возможно, не совсем понимаю целевую аудиторию для таких экспертиз. Давайте в таком разрезе:

— годовой чистый доход
— какие виды страхования нужны

Соглашусь с Scarh Neamhai (А.А. Суворов), что никто такой услугой юриста в ближайшее время среди населения не воспользуется, за исколючением случаев, когда договор отличается, допустим, высокой ценой, а клиент по натуре предусмотрителен, педантичен и обратиться к юристу для него — обязательное дело.

Что касается страх.посредников, то не стоит с них снимать професс.обязанности:
агент должен всегда клиента предупредить, как минимум, о том, что такое исключения из страхового покрытия, основания для отказа, обязанности страхователя при наступлении страх.случая и т.п.показать на пункты правил, где такие положения содержатся…
молодцом будет агент, если сделает клиенту папятку о сроках и первоочередных мерахз после страх.случая, которые клиент должен соблюдать

Типичный пример сегодня: звонит женщина, которой отказали, поскольку на момент ДТП у нее не было прохождения техосмотра. при покупке КАСКО его также не было — машина новая из салона. так до момента ДТП и затянула осмотр…
вот если бы агент предупредил ее цще в салоне насчет важности оформления техосмотра, то конфликта не было бы…
но ведь многие посредники знают только функцию правильно заполнить полис и забрать у клиента деньги… а разъяснять клиенту не считают нужным…

2 драконья ферма

Вам, многоуважаемый «Истребитель», боюсь вполне известно, что многие западные страховые рынке т.н. «фронт-офисов» вааааще не имеют. Там всё (почти) делается посредниками, а уж Агентами — в подавляющей массе.
Тогда, как Вы отметили, предложения по вылечиванию просты до безобразия:
здоровые принципалы не держат около себя больных агентов. А если держат, то тогда их самих лечить надо. Увы, по-другому никак.

Даже если Страхователю прочитать вслух Правила, 99%, что он ничего не усвоит.
Экспертизу делать в состояние ЮЛ, ФЛ же это будет накладно + а какой толк? Из-за ФЛ никто исключений делать не будет, если он только не VIP. Нравиться, добро пожаловать, страхуйтесь. Нет? Свободная касса. Под ЮЛ редко делают исключения и то только для крупных, которые несут солидные денежные средства.
Ну и напоследок, все нюансы предусмотреть при страхование тяжеловато.

«Агент должен помочь правильно выявить потребности страхователя в страховой защите, оценить его риски и предложить свой вариант защиты.»

Как уже верно заметил svnktr, не буду накидываться, однако, о чём речь? В каком сегменте нам, простым юзерам (ДФ ждать помощи от Агента. Итак давайте откинем ОСАГО и все добровольно принудительные виды страхования растущие на банковской почве, что в остатке, а главное сколько и какова цена вопроса… А стоит ли вообще на это тратить время за мизерностью объёмов — задают вопросы эксперты экспертизы страхования? Хотелось услышать мнения реальных Агентов, а не теоретиков «от продаж», Илья Геннадьевич (надеюсь с нами) у вас есть юридическое образование?

Кирилл, как раз о Вашем примере и материал:
наличие ТО — ни есть суть страхового обязательства.
О его (ТО) наличии следует помнить просто-потому что ты собственник ТС, аж в следующую очередь что ты — Страхователь.

2 noire

Маркетинг тут совершенно не нужен.
Смысл на такой поверхности, что поверхностней не бывает:
если страхователя «угораздило» обзавестить домиков… в деревне… ну этак миллионов за 20… и у него есть тысяч 100 на страховую премию, то совершенно не понятно почему у него не найдется 200 баксов на экспертизу страховой сделки.
Маркетингу остается поручить совершено простое задание — узнать сколько «счастливчиков» в России обладает такими домиками. И без задания понятно что не мало.

svnktr

сначала уточните валюту

2 svnktr

«Маркетинг тут совершенно не нужен»…, но при этом «маркетингу остается поручить совершено простое задание — узнать сколько…», хотя и «без задания понятно что не мало».

Опять в розетку пальцем лазили?)))

noire

Вы не помните валюту Российской Федерации? ))

Господа, читаю ваш форум. возникает вопрос. почему в нашей стране такое происходит- я трачу свои деньги, на страховку, еду, одежду, оплату жкх и я должен сам себя защитить от жуликоватых продавцов. здесь речь о страховании — так почему данную экспертизу не проводят до того как выдать лицензию, почему выдают лицензию, если в правилах страхования идет не стыковка с действующим законодательством! объясните мне простому обывателю.

svnktr

я же не знаю, в чем ваши тысячи и миллионы а вот юридические услуги отчего-то непатриотично номинированы — в долларах.

Ну ок, вот у нас есть такой физик-клиент. Как он заработал на свой домик в деревне — зарплата топ-менеджера или маленький свечной заводик?

Я к чему веду — с вип- и околовип-клиентурой обычно совсем другие методы работы и они приходят часто через совсем другие каналы. Даже если финансовый директор крупного предприятия пустит за руль своего личного авто своего личного лабрадора, страховая компания все равно будет платить по убытку, чтобы не потерять завод. Что бы там ни было написано в правилах по поводу неопытных молодых водителей. Много ли в таком сегменте «независимых» привлечений клиентов, которым было бы интересно проводить независимую экспертизу?

Насчет стоимости юридической экспертизы в 200 долларов мне судить сложно — насколько такая экспертиза стоит своих денег. Юрист не может давать практический совет — покупать/не покупать, это задача независимого консультанта. Что может быть конечным продуктом, за который платятся эти деньги (это не сарказм, мне действительно интересно понять)? Разве что самые грубые ляпы могут быть обнаружены — требование несуществующих в природе документов и всякое такое. Имхо.

Я, среди прочего, занимаюсь аудитом страховых продуктов компании в интересах акционеров (в том числе и со стороны репутационных рисков), и полноценное расковыривание несложного продукта с полным доступом ко внутренней информации (процедурам урегулирования, андеррайтинга и т.д.) занимает у меня около недели чистого рабочего времени. Это дороже 200 долларов, а я ж даже не юрист

2 ASNList

Отличный, хотя и наивный, вопрос!
Его можно расширить и дополнить — а наличие экспертизы чего нам даст-то? Его можно будет в страховую как исполнительный лист предъявить? Нет? А куда? Родственникам, чтобы объяснить, почему разбитую машину чиним за свой счет? В суд? Там будет дополнительно к полису написано, что нужно ТО пройти вовремя, а падение летучей тарелки в августе — нестраховой случай?

Странный посыл и странные рассуждения о том, как не купить гнилой страховой товар. При этом подразумевается, что страховые продукты, как минимум, пованивают.
Причем рассуждают страховщики, которые давно знают, как реально застраховать лично свое авто и прочее имущество. Способ в советское время назывался «по блату». Находишь опорного человека в среднем звене страховой конторы и договариваешься лично с ним (за деньги, встречные услуги и т.д.), чтобы он решил вопрос со страховкой и, в случае чего, положительно решил и вопрос с выплатой. И все работает, поскольку (при очень серьезных проблемах) пульку в голову в России еще никто не отменил. И никаких дешевых экспертиз, на которые, как потом окажется, тоже нужны были экспертизы. И так до бесконечности, а потом концов не найдешь с этими экспертизами.
А по старому проверенному блату все работает лучше, чем на Западе, еще и переплатят.

noire

странно тогда, что занимаетесь аудитом страховых продуктов.
Расковыривание продука у хорошо подготовленного специалиста займет пару-тройку часов. Как раз на 200 баксов.
Неделя — что-то через чур… или Вы припарируете там очень глубоко, или это не Ваша сфера.

А с випами Вы совершенно правы — там другие «законы» работают.
Рынок у нас, знаете ли, своебразный ) что поделать???

Наверное, не мое, или я плохо подготовленный специалист, как только терпят до сих пор пойду у ДФ запишусь на курсы борщеварения.

Наверное, главное, о чем должен предупредить Агент, это то, что страховое возмещение выплачивать будет не он…

Анализом договора и Правил страхования, как правила занимаются профессиональные субъекты страхового рынка — брокеры, а технические исполнители — страховые агенты, это распространители, которые обязаны знать то, что продают.
Печально, что руководитель филиала СК ратует за анализ документов своей компании, где корпоративный дух?
Или есть обеспокоенность за не соответствие того что регламентируется и имеется в наличии…

Утвержден
Постановлением Минтруда РФ
от 21 августа 1998 г. N 37

КВАЛИФИКАЦИОННЫЙ СПРАВОЧНИК
ДОЛЖНОСТЕЙ РУКОВОДИТЕЛЕЙ, СПЕЦИАЛИСТОВ И ДРУГИХ СЛУЖАЩИХ

(в ред. Постановлений Минтруда РФ от 21.01.2000 N 7,
от 04.08.2000 N 57, от 20.04.2001 N 35,
от 31.05.2002 N 38, от 20.06.2002 N 44,
от 28.07.2003 N 59, от 12.11.2003 N 75,
Приказов Минздравсоцразвития РФ от 25.07.2005 N 461,
от 07.11.2006 N 749, от 17.09.2007 N 605,
от 29.04.2008 N 200, от 14.03.2011 N 194)

Раздел I

ОБЩЕОТРАСЛЕВЫЕ КВАЛИФИКАЦИОННЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ
ДОЛЖНОСТЕЙ РАБОТНИКОВ, ЗАНЯТЫХ НА ПРЕДПРИЯТИЯХ,
В УЧРЕЖДЕНИЯХ И ОРГАНИЗАЦИЯХ

…3. ДОЛЖНОСТИ ДРУГИХ СЛУЖАЩИХ (ТЕХНИЧЕСКИХ ИСПОЛНИТЕЛЕЙ)…

АГЕНТ СТРАХОВОЙ

Должностные обязанности. Осуществляет операции по заключению договоров имущественного и личного страхования. Изучает региональные условия и спрос на определенные страховые услуги. Анализирует состав регионального контингента потенциальных клиентов, обслуживает физических и юридических лиц, представляющих учреждения, организации и предприятия различных форм собственности. Проводит аргументированные беседы с потенциальными и постоянными клиентами с целью заинтересовать их в заключении или продлении договоров страхования (жизни и здоровья, движимого и недвижимого имущества, предпринимательской и коммерческой деятельности и др.). В процессе работы с клиентами ведет наблюдение, оценивает особенности восприятия, памяти, внимания, мотивацию поведения и обеспечивает взаимопонимание при заключении договоров на страховые услуги. Устанавливает критерии и степень риска при заключении договоров на страховые услуги, учитывая состояние здоровья, возраст, пол, образование, стаж трудовой деятельности, уровень материального обеспечения и другие субъективные качества, характеризующие клиента. Заключает и оформляет страховые договоры, регулирует отношения между страхователем и страховщиком, обеспечивает их выполнение, осуществляет приемку страховых взносов. Обеспечивает правильность исчисления страховых взносов, оформления страховых документов и их сохранность. Способствует формированию заинтересованности и спроса на оказываемые страховые услуги, учитывая необходимость усиления материальной и моральной поддержки различных слоев населения, а также нарастание риска, связанного с конкуренцией, банкротством, безработицей и другими происходящими в современных условиях социально-экономическими процессами. Оказывает помощь клиентам в получении исчерпывающей информации об условиях страхования. Проводит работу по выявлению и учету потенциальных страхователей и объектов страхования, дает оценку стоимости объектов страхования. В течение срока действия заключенных договоров поддерживает связь с физическими и юридическими лицами, вступившими в договорные отношения на страховые услуги. В случае причинения ущерба застрахованному осуществляет оценку и определяет его размер с учетом критериев и степени риска. Рассматривает поступающие от клиентов жалобы и претензии по спорным вопросам исчисления и уплаты страховых взносов, выплат страхового возмещения при наступлении страхового случая в соответствии с условиями договора. Устанавливает причины нарушений страховых договоров и принимает меры по их предупреждению и устранению. Исследует неосвоенные виды страховых услуг и перспективы их развития с целью применения в своей практике и при создании страховых органов и служб. Своевременно и в соответствии с установленными требованиями оформляет необходимую документацию, ведет учет и обеспечивает хранение документов, связанных с заключением договоров страхования. Осуществляет взаимодействие с другими страховыми агентами.
Должен знать: нормативные правовые акты, положения, инструкции, другие руководящие материалы и документы, регламентирующие деятельность страховых органов; виды страховых услуг и условия различных видов страхования; правовые основы развития страховой деятельности с учетом региональных специфических условий; действующую систему социальных гарантий; методы определения степени риска при заключении договоров на страховые услуги и оценки причиненного ущерба; основы рыночной экономики; основы психологии и организации труда; порядок заключения и оформления договоров на страховые услуги; отечественный и зарубежный опыт организации страхования населения и субъектов хозяйствования; основы трудового законодательства; правила и нормы охраны труда.
Требования к квалификации. Среднее профессиональное образование и специальная подготовка по установленной программе без предъявления требований к стажу работы.

2 insurmuseum

+1

Если в целом товар гниловат, рано или поздно все будут есть более или менее, но тухлятину. Так достало уже по каждому убытку знакомых начинать шерстить рынок в поиске знакомых в нужной компании, чтобы страховщики просто тупо исполнили свой профессиональный долг.

2 noire
я Вас борщи варить не возьму, там надо чтобы мозг съемный был, а у Вас пока несъемный. у меня тоже поначалу несъемный был, но потом трэш бытия модернизировал конструкцию и теперь я могу быть разной.

2 дф

А мозг съемный почему нужен? Борщ варится в емкости из под него?

Хм…
«Расковыривание продука у хорошо подготовленного специалиста займет пару-тройку часов. Как раз на 200 баксов.»

Это же 400 тыщ. в месяц как минимум! Хотю

Уважаемый svnktr, ну и как же, по Вашему, тогда должно выглядеть заключение 2-3 часовой экспертизы? Правила годны/негодны?

«если страхователя «угораздило» обзавестить домиков… в деревне… ну этак миллионов за 20… и у него есть тысяч 100 на страховую премию, то совершенно не понятно почему у него не найдется 200 баксов на экспертизу страховой сделки.»

Ха-ха-ха три раза… Никто так ожесточенно не торгуется за каждую тысячу рублей страховой премии, как владельцы этих «многомиллионных замков».
И на содержание правил страхования им в большинстве случаев совершенно наплевать, т.к. им все равно заплатят. Потому как за их плечами стоит такой штат юристов-адвокатов-консультантов, что любой СК не заплатить будет, как говорится, «себе дороже»…

Написание правил страхования сейчас уже не является каким то магическим действом, как например было году в 95-98м. В компаниях топ 20 имеются достаточно грамотные методологические подразделения. которые и занимаются разработкой правил страхования. Доказуемых (экспертизой) нарушений действующего законодательства Вы там не найдёте, а если и есть спорные моменты, то они появились там не просто так, а с ведения заинтересованных подразделений этой компании. Изменения в правила по требованию физика (если он не Прохоров или Абрамович) — не реально, скорее пойдут на изменение в тексте самого договора. А вообще то, среднестатистический Страхователь сам в состоянии прочесть правила страхования и не делает этого из за чрезмерной ленности и надежде на авось!

А я вот вижу выводы из статьи несколько иные.

Страхователь:
1. отказаться от иллюзий в вопросах «застраховался от всего..»
2. помоги себе сам — прочти Правила, обозначь для себя неясные моменты, задай вопросы при страховании и получи ответы — как правило от агента.
и здесь два пути — разъяснения агента тебя удовлетворили — и подтверждены текстом Правил — ну, бывает такое, что все понятно и хорошо… Второй путь — не удовлетворили и разъснения и текстовка Правил — хочешь двигаться дальше — иди консультитуйся хочешь к юристу, хочешь в отдел выплат. Удалось получить исчерпывающий ответ (опять на основании пунктов Правил) — принимай решение…

Агент:
1. не бери на себя несвойственные функции по ТОЛКоАНИЮ Правил. У тебя есть памятка агента, где в отдельном разделе указаны типовые ответы на типовые вопросы страхователя. Не ври, не бойся, что клиент уйдет — обмануть его ты сможешь только раз… Не можешь ответить — консультируйся в специализированных подразделениях компании.

Урегулировщик:
1. добивайся от методологов и своего руководства однозначности толкования Правил — получи письменные разъяснения. Не отступай от выданных разъяснений. При консультации по вопросам выплат давай полную информацию, когторой тебя снабдила компания.

И будет всем счастье…

Спасибо всем за высказанные комментарии!
Даже не ожидал, что этот пост вызовет столь бурную дискуссию.

Честно скажу, что некоторые высказывания оказались для меня неожиданными:
Основной вопрос, который, как мне казалось, я пытался поднять: «На кого (или на что) рассчитывает страхователь, который подписывает договор страхования не читая его условия». Даже интересно было составить перечень договоров, которые люди обычно подписывают не читая.
Когда я говорил про юридическую экспертизу, я вовсе не имел в виду какие-то «некачественные», «гнилые» или «противоречащие законодательству» условия страхования. Однажды я задал своему знакомому достаточно известному юристу вопрос: «Какие правила страхования он считает самыми лучшими?». Его ответ был вполне логичным: «Для нас (юристов) самые лучшие правила те, в которых больше всего ошибок! Шанс выиграть у такого страховщика в суде гораздо выше…».
Страхователю кто-то (если он сам не умеет читать) должен честно и максимально полно объяснить, в каких случаях страховщик не будет платить по договору. Ставить такую задачу агенту или брокеру глупо (это противоречит их основной цели – продать страховку). Вот для этого на западе и используют консультации (экспертизу) независимых юристов…

2 noire
«Я к чему веду — с вип- и околовип-клиентурой обычно совсем другие методы работы и они приходят часто через совсем другие каналы. Даже если финансовый директор крупного предприятия пустит за руль своего личного авто своего личного лабрадора, страховая компания все равно будет платить по убытку, чтобы не потерять завод. Что бы там ни было написано в правилах по поводу неопытных молодых водителей.»

Читая Ваши реплики, рискну предположить, что Вы знакомы с работой страховщиков на Западе. Интересно знать, там так же происходит? Спрашиваю без сарказма, просто интересно)

«Много ли в таком сегменте «независимых» привлечений клиентов, которым было бы интересно проводить независимую экспертизу?»

Не совсем понимаю… кэптив?, личная составляющая? Думаю, крупному предпринимателю при выборе страховщика, необходимо руководствоваться другими критериями. Во всяком случае не тем, подарит ли его финансовому директору, страховщик, бутылку конфет на Новый год и/или 8 Марта)))

Andrey555

1. В каком-то смысле и да, и нет. «Откатного» этапа при заключении там практически нет, но не потому, что там живут пресветлые эльфы, а потому, что корпоратив обычно идет через брокеров (нет прямого контакта), а вертикали продаж — в нашем понимании — как правило, нет. На этапе выплаты так же, как и у нас — никто не будет ссориться с лицами, принимающими решение в крупных компаниях, журналистами, политиками и т.д. Как правило, в компании существует документированная процедура ex gratia выплат, которая работает в таких случаях.

2. Может, я безнадежно отстала от жизни, но мне казалось, что в корпоративных продажах практически всегда есть «личная составляющая» и бутылкой на Новый Год она не ограничивается. С некоторыми исключениями, например, дочки иностранных предприятий с мастер-программой от «мамы».

Когда лет десять назад меня спрашивали «нужно ли приватизировать квартиру», я начинал не с того, что цитировал ГК и закон о приватизации, а со слов «это зависит от того, что вам нужно» и исходя из целей уже ставил акценты.

Я это к тому, что достаточно опытный страховой юрист (к каковым полагаю относятся многие участники дискуссии) читая документы уже увидит если не все, то большую часть подводных камней договора и правил страхования, и сам поймет, на чем нужно акцентировать внимание клиента.
Другой вопрос, что мы сейчас исходим из того, что квалифицированных юристов с основной специализацией в страховании вежливо говоря не хватает, и страхователь скорее всего попадет к юристу-многостаночнику, которому что 4015-1, что закон об экологической безопасности — одно и тоже… Тут соглашусь, толку будет немного.

noire

Спасибо за ответ!

«2. Может, я безнадежно отстала от жизни, но мне казалось, что в корпоративных продажах практически всегда есть «личная составляющая» и бутылкой на Новый Год она не ограничивается. С некоторыми исключениями, например, дочки иностранных предприятий с мастер-программой от «мамы».

Нет, не отстали Вы от жизни. Это я так, побрюзжал) Точнее, написал так, как хотелось чтоб, было бы. Бывает по-разному…и так, и так. Но часто, все в совокупности. Имидж компании, её место на рынке, рейтинг и т.п., вовсе не исключает «бутылку конфет» на Новый год. Про «бутылку конфет», Вы, конечно, понимаете, что это образно)