Очень часто приходится читать высказывания о том, что система «Бонус-малус» (СБМ) в ОСАГО не работает из-за отсутствия единой базы данных. Дескать, вот появится общая база данных со всеми выплатами, тут и СБМ заработает. На самом деле единая база данных о страхователях не является необходимым условием для эффективного функционирования СБМ. Достаточно привести два аргумента:
- первые СБМ были введены в европейских государствах в 1950-х задолго до появления персональных компьютеров и информационных сетей;
- страховая история клиента (и в Европе, и в России) подтверждается бумажным документом – «Сведения о страховании», т.е. вполне достаточно использовать бумажный документ.
Почему же в России не работает то, что эффективно работает в Европе?
Можно рассуждать об отсутствии надлежащего контроля за применением коэффициента «Бонус-малус» (КБМ) со стороны страхнадзора и РСА, о бесконтрольности страховых посредников и безответственности самих страхователей, однако, думается, что это вторично.
Например, в 2005–2006 гг. в Санкт-Петербурге эффективно работала система документооборота между страховыми компаниями, позволяющая страхователю не бегать за «Сведениями» в свою «старую» компанию, а «новой» компании при этом – получать указанный документ по почте. К концу 2006 г. в Санкт-Петербурге необоснованно занизить КБМ по ОСАГО было почти невозможно.
Но в начале 2007 г. вступила в силу так называемая «поправка Сигуткина» (Сигуткин – бывший депутат Госдумы), которая ввела привязку страховой истории к водителю (192-ФЗ от 25.11.06). Законотворцев не озаботили ни отрицательные заключения на данный проект РСА и Минфина, ни то, что ни в одной стране мира КБМ по водителю не считают, ни отсутствие элементарных инструментов для реализации этой новации в России.
Далее, как и следовало ожидать, СБМ в России рассыпалась, как карточный домик. Смысл «Сведений о страховании» пропал – ведь то, что водитель не попадал в ДТП за рулем одной машины, не означает, что он не попадал в ДТП вообще. А у страховщика даже нет официального права запросить у другого страховщика страховую историю водителя. Ушлые водители стали «вписываться» в полисы своих друзей и знакомых – на всякий случай для получения абсолютно безаварийной справки (ведь за руль этих машин они просто никогда не садятся).
Теперь в России, действительно, для работы СБМ требуется единая БД, на создание которой будет потрачено еще много времени и денег (в конечно итоге – из карманов страхователей).
А ведь насколько проще было бы пойти проторенным европейским путем – просто предусмотреть в законе случаи, когда страхователь имеет право на сохранение КБМ: при смене автомобиля на новый, при покупке второго автомобиля в семью и еще ряд случаев, которые описаны в каждом европейском законе об ОСАГО.
Если бы этот шаг был сделан еще в 2006 г. (вместо «поправки Сигуткина»), то сегодня мы бы уже имели эффективно работающую СБМ – и без всяких единых баз данных!
Андрей, мое почтение!
не соглашусь с затронутов в Вашем блоге темой.
общаясь лично с сотрудниками страховых организаций Европы, а также проводя экспертные опросы страхователей этих компаний, могу сказать, что бумажка, сведения о страховании, действительно существует, но это только лишь формальность.
страхователи переходя от одних страховщиков к другим не всегда представляют соответствующий документ, да и документ/справку можно легко написать самому.
по идее страховщик должен проверить каким-либо способом (запрос у другого страховщика) действвительно ли у того или иного клиента соответствующая страховая история, что не всегда делается (верят на слово клиенту).
как видно практика с теорией и в Европе расходится.
кроме того, в Европе сами страховщики, понимая неэффективность СБМ создают собственные базы данных, по своей инициативе, а не законодательно.
много можно писать об опыте страхования в Европе и, поверьте, проблем там достаточно. в некоторых аспектах им в пору к нам на изучение опыта приезжать, а у нас при создании того или иного проекта нормативно-правового акта обязательно изучение зарубежного опыта и применения зарубежной модели на практике… вот и «набиваем теже шишки», что и они в Европе, реализуя тот или иной проект.
а они в свою очередь, конечно, не расскажут о своих проблемах, они же должны быть выше всех, просто обязаны показать всем, что у них самая лучшая модель, что даже к ним приезжают делегации из различных стран с целью перенять опыт.
Клиенты врали, врут и будут врать при покупке полиса ОСАГО.
А агенту в Газели — все по барабану, ему лишь бы продать, поэтому проверять он никогда ничего не будет.
2Ins-Shura
+1 НО пусть Клиент попробует обмануть ИГС, едва ли обман пройдёт.
2 Зануда
Интересно, кстати, будет проверить на практике при покупке мной или кого-нибудь из знакомых очередного полиса ОСАГО. То есть условия задачи таковы:
— предыдущий полис ОСАГО — не от ИГС;
— приходим в Газель, торгующую полисами ОСАГО от ИГС;
— на вопрос агента (если он будет задан) о том, были ли раньше страховые случаи, отвечаем твердое «нет» (при том, что они были).
И смотрим, будет ли что-то (и главное — как?!) проверять агент перед расчетом тарифа / продажей полиса. Что-то мне подсказывает, что не будет.
Или Вы имеете в виду, что данный обман вскроется на этапе обращения потерпевшего по ОСАГО при моем будущем страховом случае и ИГС откажется платить (убыток ляжет на меня), потому что страхователь умышленно ввел страховщика в заблуждение, предоставив заведомо ложные сведения?
Сотрудник ИГС, курирующий структуру, в которой трудится газелист, попросту не акцептирует полис без приложения номер 2 — это как минимум.
Ну, в общем, надо будет как-нить при случае попробовать на практике, благо деньги небольшие.
Если Агент не предложит заполнить приложение, то стало быть полис левый либо не дойдёт до ИГС — применительно к Москве и Области это ЖЕЛЕЗОБЕТОННО!!!
«Андрей Знаменский: Например, в 2005–2006 гг. в Санкт-Петербурге эффективно работала система документооборота между страховыми компаниями, позволяющая страхователю не бегать за «Сведениями» в свою «старую» компанию, а «новой» компании при этом – получать указанный документ по почте. К концу 2006 г. в Санкт-Петербурге необоснованно занизить КБМ по ОСАГО было почти невозможно».
Не совсем согласен, возможно, по ряду страховых компаний так и было, но возможность занизить КБМ была. Так как компании можно условно поделить на 3 категории:
1. Верит клиентам на слово как джентльменам, что выплат у них не было.
2. Просит подписать 2 бумажки в предыдущую СК, которые потом вяло рассылаются, а порой и не рассылаются в виду того что пред. СК скопытилась.
И даже если придет ответ что клиент убыточный, добрать с него премию, тоже задача не легкая, хотя примеры добора и рассылки «писем счастья» в моей практики были.
3. СК которые требуют только форму 4, либо предлагают кбм 3. Таких, правда, меньшинство.
«Андрей Знаменский: Но в начале 2007 г. вступила в силу так называемая «поправка Сигуткина» (Сигуткин – бывший депутат Госдумы), которая ввела привязку страховой истории к водителю (192-ФЗ от 25.11.06). Законотворцев не озаботили ни отрицательные заключения на данный проект РСА и Минфина, ни то, что ни в одной стране мира КБМ по водителю не считают, ни отсутствие элементарных инструментов для реализации этой новации в России»
Конечно для СК это не очень удобная поправка, но закон ведь не только для удобства СК создан, а как, же народ? Ведь конечная цель ОСАГО переложить ответственность с водителей на СК.
Если в предыдущем варианте закона, собственник ТС мог поменять страхователя, на любого водителя или прочее лицо и избежать повышения премии за убытки, то история КБМ по водителю этого сделать не даст, если бы конечно общая база действовала.
«Klakson
общаясь лично с сотрудниками страховых организаций Европы, а также проводя экспертные опросы страхователей этих компаний, могу сказать, что бумажка, сведения о страховании, действительно существует, но это только лишь формальность.»
Хотел бы подтвердить ваши слова,
Один знакомый уехал на учебу в Норвегию, встал вопрос там о покупке машины и местной осаги. Цена, на которую без учета истории страхования очень кусачая.
Он вел очень долгие переговоры, пытаясь получить скидку на основании заверенного перевода нашей формы 4. Очень они скептически относятся к бумажкам из стран восточной Европы, для них мы, по сути, страна третьего мира. Чем закончилось, пока не знаю.
Так что бумажка бумажкой, а электронный обмен между проверенными европейскими СК все же в приоритете.
Предлагаю поступить по-шариковски, а именно обязать СК, обладающие лицензией на ОСАГО, предоставлять информацию по Страхователю в РСА, то есть если и быть общей базе, то только под контролем РСА.
так-то в законе об ОСАГО это уже прописано — единая база должа быть, и должна быть при РСА
Но её нет
Клаксон
«страхователи переходя от одних страховщиков к другим не всегда представляют соответствующий документ, да и документ/справку можно легко написать самому.
по идее страховщик должен проверить каким-либо способом (запрос у другого страховщика) действвительно ли у того или иного клиента соответствующая страховая история, что не всегда делается (верят на слово клиенту).»
Не знаю, откуда у Вас такая информация.
1. Нет справки — нет скидки. В Европе это железный принцип. Никто там никому на слово не верит. Более того, случаи с отсутствием справок специально прописаны в законодательстве многих стран.
2. Подделка справок уголовно преследуется — у них доказать мошенничество не проблема. М.б. кому-то и «легко самому написать справку»… наверное тем, кто уверен, что сидеть в европейских тюрьмах — сплошное удовольствие.
Олег СПб
«Не совсем согласен, возможно, по ряду страховых компаний так и было, но возможность занизить КБМ была.»
Я же написал «почти невозможно». Все крупные компании участвовали в этой работе – ведь это выгодно в первую очередь самим страховщикам. Небольшие «бесконтрольные» филиалы «пылесосили» рынок и тогда и теперь… Но это даже хорошо, когда убыточный клиент мог «слиться» в какую-нибудь «помойку» (извините за вульгаризмы).
«Если в предыдущем варианте закона, собственник ТС мог поменять страхователя, на любого водителя или прочее лицо и избежать повышения премии за убытки, то история КБМ по водителю этого сделать не даст, если бы конечно общая база действовала.»
Теоретически мог. Только вот стоимость перерегистрации ТС обойдется в сумму большую, чем стоимость ОСАГО. Так что никто так не делал…
«Конечно для СК это не очень удобная поправка, но закон ведь не только для удобства СК создан, а как, же народ?»
Разве я не предложил решение (проверенное международной практикой) для защиты интересов страхователей?
Ins-Shura
«Клиенты врали, врут и будут врать при покупке полиса ОСАГО.
А агенту в Газели — все по барабану, ему лишь бы продать, поэтому проверять он никогда ничего не будет.»
Много ли клиентов врут агенту в Газели про мощность двигателя, свой возраст, стаж и т.п.? А в чем причина? В наличии документов…
Это проблема решается элементарным контролем. Нет Сведений — нет КВ: и агенту в Газели сразу становится не «по барабану» есть Сведения или нет…
Можно ввести обязанность представлять историю страхования, а для тех, кто страхуется «впервые», — серьезный повышающий коэффициент, настолько серьезный, чтобы не было смысла скрывать историю страхования. Абсолютно согласна, что можно все решить «бумажной» базой данных, было бы желание
Андрей, готов пояснить…
посмотрев Ваше досье, вижу, что участвовали во внедрении системы ПВУ в России. модель — Франция, если я не ошибаюсь. Уж Вы должны хорошо знать опыт страхования в этой стране…
Klakson
У меня нет информации, что опыт Франции как-то подтверждает Ваши слова.
Это не означает, что Вы говорите неправду, но я как раз просил привести как раз какие-либо аргументы в подтверждение Ваших слов… Сслыка на норму французского НПА или просто на разъяснение в интернете меня бы вполне удовлетворила.
Ох как тут жарко!!! Тоже хочу уши погреть!
Как интересно, что жуть )))
А теперь давайте от теории к практике.
Андрей вообще говорит логично про то, что страховщики могут сами наладить документальное регулирование применения КБМ. Не исключаю, что тут можно обойтись и без базы данных, тем более, что в свете Закона «О защите персональных данных», реализация такого проекта выглядит крайне тяжелой, да и опасной с точки зрения возможных последствий. Хотя эту опасность больше будут представлять страховщики друг другу, т.к. будут лезть к чужим клиентам, но не исключены и другие варианты развития событий.
Но это все лирика, т.к. вся правда вот в чем кроется — ВСЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ ЗАЛОЖНИКИ ТЕКУЩЕГО СОСТОЯНИЯ РЫНКА ПРОДАЖ ПОЛИСОВ ОСАГО, который они сами и сформировали!!!
Ну, а теперь поподробнее.
Очень хорошо помню начало продаж в 2003 г., все страховщики завлекали клиентов, в надежде, что они щас накосят денег и питали все прочие иллюзии подобного рода, поскольку ОСАГО это прямой и незатейливый источник налички в кассы и гарантированных поступлений на расчетные счета. Все делали рекламу, покупали под это «Газели», покупали точки продаж в ГАИ, в автосалонах и т.д.
После первого, даже после второго года страхования не все страховщики задумывались над вопросами убыточности ОСАГО или о затратах, большинство все еще грезило занять большую долю рынка ОСАГО, и гнались на перегонки.
Когда подвели итоги за прошедшие годы, то увидели, что сахарок-то не такой уж и сладкий. Те кто понял что ОСАГО не самый лучший бизнес, стали вести дифференциацию портфеля, в том числе и агентских продаж, т.е. как сказал Андрей Знаменский, они сказали агентам и прочим продающим персонажам, что продажа только по правилам. применять КБМ, брать справки и все такое. Кроме того, снизили комиссию, кто на сколько, а кому-то вообще перестали ее платить. Как пример ****(передумал писать название), при этом и портфель почистился и порядок в продажах начал намечаться. Про остальных страховщиков затрудняюсь сказать…
Но в борьбе за рынок и «кэш» — по русски наличные деньги, многие компании шли на сделку с совестью, подписывая агентские соглашения с агентами, которые сидели на каналах продаж. Эти агенты, понимая что их услуги востребованы и им в общем-то не важно, чьи полисы продавать, стали объектом особого внимания компаний, которые не заботясь ни о чем, в желании отхватить побольше наличности, стали предлагать комиссию более чем 10% и их не интересует ни какая история страхования и все такое. Почуяв так сказать вкус денег, агенты стали душить крупных и серьезных страховщиков на тему повышения комиссии, хотите объем — платите! Многие на это пошли.
Теперь ситуация такая. В любом вагончике по продажам ОСАГО, можно купить полис почти любой компании со скидками не предоставляя вообще ни каких документов.
То что страховщик с агентом потом будут разбираться почему продал дешевле или недобор страховой премии из комиссии удерживать – это вообще тема отдельная и вообще почти не реализуемая. Знаю не понаслышке, а от агентов, брокеров и страховых компаний. Да и сам этому был многократно свидетелем. Просто такие разборки приведут к потере канала продаж для одного конкретного страховщика.
И так, диагноз мы установили, а как теперь лечить рынок?
Ответ наверное только один, все и сразу должны привести размер комиссии агентам до нормального уровня, не платить комиссию за неправильно оформленные договоры, требовать от агентов предоставления всех документов, ну и текущий контроль.
Хотя это вообще мало вероятно, и такое событие даже вообразить тяжело, но это привело бы к однозначному оздоровлению рынка. Т.к. недособранные премии и завышенные комиссии — это невыплаченные страховые выплаты, обанкротившиеся страховые компании и хитрое РСА которое будет давить на больную мозоль и громко заявлять, что тарифы на ОСАГО надо поднимать.
Уффф… так много написал, что забыл с чего начал.
Мама Анархия
На основе своего скромного опыта выношу суждение, химичут в большинстве своём отнюдь не чайники, а матёрые Страхователи.
а вот тут граждане жаловались, что им приходили от интача письма с угрозами. в письмах говорилось, что интачзнают, что раньше этот гражданин был застрахован в ингосстрахе, и по страховке была выплата, а при оформлении полиса в интаче товарищ об этом умолчал, и теперь интач требует доплатить за полис. хотя он уже давно как оформлен. а один гражданин уверял в своем отзыве, что вообще не страховался в ингосе! что это: расчет интача на дурака? и не один человек получил письмо с указанием на то, что пришли сведения от ингоса об убыточности автострахования конкретного клиента. Или интач с ингосом как-то обмениваются информацией?
Первое, Тимофей.
Тимофей, вы посоветуйте людам написать в Интач письмо о предоставлении информации касающейся персональных данных — от кого, когда и как Интач получил информацию о том, что у данного страхователя был страховой случай в Ингосе.
Как только получите ответ, то пишите письмо в Ингос о том, как они обрабатывают ваши персональные данные, и почему предоставили в Интач без получения вашего письменного согласия. Потом ваши запросы вместе с ответами отправляете в Роскомнадзор с жалобой, на неправомерные действия операторов (Интач и Ингос) выразившиеся в неправомерном использовании ваших персональных данных.
Если ответа от кого либо из них вы не получите, отправляйте жалобу без ответов, только с вашими запросами.
И наслаждаемся процессом, который будет осуществлять Роскомнадзор с указанными компаниями.
Добрый день.
В 2003 г. начинал агентом в «РМ»… но пришел 2009 и нас продали, а базу, естественно, передали нашим «злостным» конкурентам. Мало кто из наших пошел к ним работать, но база и клиенты были «наши». Кто-то возразит — база принадлежит компании. Да, верно, но, кто работал агентом — меня поймет, как при монополии РГС давался каждый клиент. И пошло-поехало, в том смысле, что РГСовцы пошли по адресам страхователей: «Вы к Сергеечу не ходите, он работает у нас...»
У меня до сих пор хранятся списки «убыточников» по «РМ», а им Кбм всем снизили. Обидно.
В большинстве случаев, клиенты не переходят из компании в компанию, точнее от агента к агенту, а те, кто приходят от конкурентов — всегда вызывают подозрение.
Мое мнение – не надо общей базы на всех страхователей, а достаточно в эту базу вносить только тех, у кого были убытки. И короче и дешевле.
И конкуренты не будут ходить по Вашим клиентам…
Нико
Это вы зря так думаете, компании, которые хотят на таких клиентах заработать, по ним и пойдут)))… не буду называть компании, но есть пример, когда одна компания сливала плохой портфель в другую путем не хитрых махинаций. Из этого следует, что есть компании, которые такой портфель специально подбирают. А если такие компании есть сейчас, то потом они опятьже ни могут быть.
А если такие компании есть сейчас, то потом они опять же могут быть.
ажаемый Тимофей!
ОАО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ» не требовало документов, подтверждающих страховую историю при оформлении полиса в связи с принятой практикой о самостоятельном запросе необходимой информации.
После оформления полисов ОСАГО, компания запрашивала сведения о страховой истории клиентов в указанных ими страховых компаниях. Когда данные запросы были оставлены без ответа, ОАО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ» было вынуждено запросить сведения о страховании по форме согласно приложению № 4, к сожалению, в результате технической ошибки в части запросов в качестве предыдущего страховщика было указано ОСАО «ИНГОССТРАХ».
Страхователь может обратиться в ОАО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ» и ему будет представлена копия запроса, который направлялся в его прежнюю страховую компанию.
В указанных письмах был запрос на представление сведений о страховании и информация, о том, что при невозможности представить данную справку, при пролонгации договора ОСАГО ОАО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ» сможет применить понижающий коэффициент бонус-малус только по подтвержденной информации.
С уважением,
ОАО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ»
Коллеги, не секрет, что ВСЕ компании грешили и грешат страхованием без справок, почти у всех есть форма информационного письма от Страхователя о том, что он до этого нигде не страховался или ещё хуже, страховался, но убытков у него не было — страхуем.
Может кто-то (только честно) готов потерять кусок замещающий ушедших убыточных клиентов жёстко соблюдая закон? (в душе хотелось бы, но по факту «ничего кроме бизнеса»). Когда нельзя будет обойти применение коэффициента — тогда он будет работать, а нельзя его будет обойти только когда будет база РСА.
А вообще иногда приходит мысль — зачем столько наворотили — автомобиль, допущенные водители, мощность ит.д.
Можно было проще — полис ОСАГО — приложение к правам по категории и дате получения. Всем просто, понятно, можно сесть за руль любой машины и денег раза в 1,5 больше, т.к. водителей больше чем ТС.
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах