Доля страховых споров в общем количестве судебных разбирательств в последние годы очень весома и неуклонно растет. Это (да и вообще недоверие граждан к страховым компаниям) во многом обусловлено тем, что многие страховщики сознательно необоснованно затягивают выплаты, занижают их размер или отказывают в них.
В целях выживания это делается или нет – вопрос отдельный. Но почему вообще страховщики, да еще и в массовом масштабе, позволяют себе так поступать? Ответ содержится в древнеримском выражении: «Spes impunivitatis continuum affectum tribuit delinquendi» («Надежда на безнаказанность представляет собой постоянное искушение к преступлению»).
Надежда на безнаказанность в данном случае зиждется на том, что российский закон не предусматривает специальных штрафных санкций для страховщиков, которые в установленные сроки не производят причитающейся страховой выплаты. Единственная мера, которая сегодня применяется на практике, – это законная неустойка по ст. 395 ГК РФ. Она действует почти при всех гражданско-правовых денежных обязательствах (не только при договорах страхования). А ставка ее настолько мала, что многие страховщики не боятся этой неустойки и используют судебные процессы для затягивания выплат и балансировки премий с выплатами.
Уже много лет обсуждается возможность распространения на страховые компании действия Закона «О защите прав потребителей в РФ». Статьей 23 этого закона предусматривает специальные штрафные санкции в отношении производителей (исполнителей), а также продавцов товаров (работ, услуг) определенных категорий. Однако закон в нынешней редакции не позволяет применять данные нормы о штрафах в отношении исполнителей договора страхования. Кроме того, цель этого закона – защита прав физических лиц, а интересы юрлиц он не учитывает.
Нормы о финансовых санкциях вполне лаконично вписались бы в Закон «Об организации страхового дела в РФ», который является системообразующим. Однако кто может выступить инициатором таких нововведений?..
Волею судеб забрел недавно в арбитражный суд города Москвы и с удивлением обнаружил, что в расписании заседаний 70-80% так или иначе фигурируют страховщики. Листал расписания 4-х залов — все одинаково. То ли этаж такой «страховой» попался, то ли… страховщики — самые сутяжные организации. Уверен, что 90% страховых дел яйца выеденного не стоят.
Юристы-практики над моим открытием будут смеяться, а мне жутковато.
Согласен с автором заметки. Ненаказуемость страховых компаний в этой сфере позволяет им крутить чужие деньги и совершенно обоснованно озлоблять потребителей страховых услуг, подрывая доверие к рынку.
Симметрично все должно быть. Страхователь за малейшую оплошность и нарушение порядка урегулирования убытка легко может лишиться выплаты. А страховщика за нарушения наказать нечем.
Да, и только не надо голосить на это, что в таком случае придется поднять тарифы, что убыточность возрастет и разводить тому подобный плач Ярославны.
Да уж, есть над чем подумать, однако…
… не надо забывать еще об одном важном моменте: отказы в выплатах очень часто есть последствие обычной и распостраненной отечественной бизнес-трусливости, когда фискальный страх заставляет «перебдеть» даже случаи с выеденным яйцом.
Кое кто требует «не кошмарить» бизнес. Однако на самом деле происходит всё с точностью до наоборот. И это — проблема не только страхования.
Но что самое ужасное: отечественные налоговики также являются заложниками ситуации, когда им «спускают» планы. и попробуй их не выполнить!!!
Одно слово — «палата № 6… не иначе… иногда ловишь себя на мысли что находишься в зазеркалье, и гадко на душе от того, что в „ящике“ кое кто говорит одно, а на самом деле происходит всё совершенно по другому… полный кретинизм…
А вообще с Автором полностью согласен, с этой ситуацией надо что-то делать…
это полный УЖАС!!!
Все правильно Кирилл говорит, полагаю, имеет смысл применять санкции к страховым компаниям в таком же порядке как это предусмотрено законом об ОСАГО.
То, что страховщики боятся быть неправильно поняты налоговым органом, когда последний при проверке просит подтвердить обоснованность выплаты и порой не принимает такие выплаты как уменьшающие налогооблагаемую базу и применяет штрафные санкции и т.д. Это один край кубика, в основном он касается нетипичных или крупных убытков, но есть страховщики, которые не платят только по тому, что количество убытков превышает нормативную убыточность. Они используют любую возможность не платить по убыткам, по которым есть формальные основания не платить или уменьшают суммы убытка обосновывая это тем, что не указано в справке о повреждениях (по ДТП), не включено в список поврежденного имущества, к примеру закопченые стены или товары (при пожаре). Все это основание для того, что бы страхователь шел в суд и доказывал в суде размер ущерба, при этом, юристы страховщика будут доказывать обратное и ходатайствовать о назначении разных экспертиз способных уменьшить размер требований до минимума.
В Москве, среди многих страховщиков, также существует практика не выплачивать убытки размером до 15 тыс. руб. Компании затягивают процесс рассмотрения, любыми способами стараются отказать, а иногда просто про клиента (здесь клиенты имеется ввиду страхователи и выгодоприобретатели) забывают, т.е. сдал документы страховщику, а от того нет информации, звонишь, ни кто ни чего не знает, говорят — приходите в офис разбираться, мы по телефону не консультируем. Потом выясняется, что дело потерялось или нет каких-то документов. В итоге, проходит много времени, клиент или ремонтирует машину сам и не вспоминает больше об этом, или ненавязчиво напоминает, но не настаивает. Принципиальные клиенты, которых примерно 15 процентов (по личной практике), будут настойчиво требовать выплаты, из них только половина обратится в суд. В данной ситуации страховщики, как правило, руководствуются такой логикой, что сумма не значительная, средний москвич плюнет и не будет настаивать на выплате, каждая поездка к страховщику денег, плюс потеря времени, которое стоит денег, а если иск подавать, то надо юристу заплатить не менее 10 тыс., короче дороже идти просить чем не ходить вообще. Вот на это и надеются многие страховщики,
Сейчас, наверное, раскрою еще глаза кому-нибудь, вы не обращали внимание, какие сервисные опции предлагает страховщик при страховании?
Тут и выезд аварийного комиссара, и предоставление машины на время ремонта застрахованного автомобиля, и бесплатный эвакуатор и т.д. Вам предлагают доплатить за эти услуги приличную сумму.
Вы обращали внимание на рекламные материалы, фотографии чистеньких аварийных комиссаров на новых машинах, с фотоаппаратами и планшетами, красивые эвакуаторы с людьми в чистых спецовках? Эти фотографии, как правило, взяты с буклетов или сайтов зарубежных компаний или это прогиб рекламщиков и маркетологов, которые именно так представляют себе как выглядят комиссары и водители эвакуаторов.
Благодаря рекламе, мы представляем этих людей профессионалами, а машины, которые нам сулят на время ремонта — новыми, поэтому, мы в надежде на профессиональный сервис платим немалые деньги.
И вот он, страховой случай! Ура, сейчас мы вкусим все блага хорошего сервиса!
— С предвкушением звоним аварийному комиссару, ждем-с....!!!
И тут приезжает через час, а то и два, паренек на заезженой семерке, в грязной куртке, сгрязными руками, не всегда даже цивилизованно умеющий говорить, (мне попадались вообще какие-то гопники), начинает создавать видимость работы, типа я за вас заполню извещение, отойдите я сфотографирую машину (на телефон), потом вроде как в поддержку клиента начинает давать свои комментарии, выдавая себя за специалиста в области экспертизы, авто техники и тому подобное, и определяет на глаз кто виноват в ДТП. Особенно смешно после них читать всякие акты и документы которые этот комиссар заполнял …… про ошибки я молчу (хорошо если он вообще школу закончил), но иногда почерк даже прочитать нельзя, а самое главное, эти люди делают какие-то выводы из того что увидели, а это самое опасное, страховщики на этих выводах могут сделать свои заключения и не всегда хорошие для вас. Потом для восстановления реальной картины происшествия могут потребоваться дорогостоящие экспертизы, бесценное время и не одно судебное заседание.
Продолжаем получать сервис. Потом мы ждем два часа эвакуатор, водитель которого два слова без мата связать не может, и при этом ваша машина ему все равно что кусок железа, ни какого бережного отношения ждать не стоит. Хорошо, если погрузят и разгрузят без появления дополнительных вмятин на машине.
Ну, про то, что не стоит ждать чудес от машины, которую вам дадут на время ремонта вашей, тут понятно.
Сказанное мною выше не говорит о том, что все комиссары плохие, или эвакуаторы с их водителями не вполне адекватны. Существуют сервисные компании с очень хорошим обслуживанием. Просто есть более дешевые варианты, когда расходы страховой компании страховую же компанию устраивают, а клиенты… ну, что клиенты? Комиссар же приехал, машину эвакуировали в замен машину дали, вашу машину отремонтировали… Что вам не нравится?… А поскольку еще не все наши страхователи сами себя уважать научились и довольствуются малым, да тихо скорбят о зря потраченных деньгах, то и страховщики их уважать не будут, вобщем-то и не уважат, т.к. уважают себя и деньги которые эти страхователи несут, несут, несут… и нести будут!
Работаю в страховании с февраля 1990 года, и знаете практически ничего не изменилось в плане урегулирования убытков. Правило Ханумы действовало тогда, действует и сейчас. «Выгодно купи, Выгодно продай, чтоб побольше взять и поменьше дать»
Страховщики на западе, которых тоже мучает шквал мелких требований, всячески поощряют и пропагандируют франшизу и добровольный отказ от хождений к ск за мелкой выплатой. Тем, кто мало тревожит страховщиков, возвращается часть премий и тд. Таким образом, цивилиз. Зап. Ск убивают неск. зайцев: освобождаются от мелких выплат, от волокиты по мелочам, от желания найти недобросовестные лазейки для невозмещения и как следствие от значительных затрат на юристов. Ключевой принцип здесь — честность по отношению клиентам. Мол и нам так лучше, и вам проще и выгодней.
Тимофей? Помилуйте… Какие франшизы… Ну непопулярно у нас это… Нам надо чтобы 5 копеек заплатил и живи спокойно ну страховщики и продают нам услугу за копейки, а потом начинаются невыплаты потому что на всех денег при существующих тарифах и отчислениях посредникам точно не хватит.
Руководители страховых компаний изначально делают установки на занижение или отказ по выплатам. Что ставит страховые компании на одну позицую с МММ или мошенниками.
Общаясь с руководителем СК, товарищ не скрывает, что сознательно сокращает выплаты…
Ну вот с франшизой кстати гораздо удобнее страховаться. Я бы ради 10-15 тысяч рублей не пошла собирать документы по всем инстациям или судиться еще потом. Да и страховка дешевле бы вышла.
Благодарю всех участников обсуждения за высказанные мнения.
Действительно, очень распространен случай, который отметил Александр Семенцов и другие участники: ряд страховщиков заранее понимают, что весомый процент страхователей, которым причитаются выплаты в мелком размере, не будут оспаривать отказы в выплате, исходя из размера.
Касательно франшизы или неполного страхования: за всю страховую жизнь встречал только единицы страхователей, которые сами осознанно проявляли инициативу поставить в договоре франшизу или застраховаться по неполному страхованию, в целях снижения тарифа.
Главным инициатором таких продуктов видится страховщик
Статья очень злободневная!
Как наказывать рублём Страховщиков за занижение выплаты?
За затягивание сроков?
И т.д. и т.п.
Практически никак! Поэтому они творят произвол!
Бывают даже случаи, что предъявляют иск виновнику ДТП не получив выплату со Страховщика виновника по ОСАГО! Просто от балды заставляют ч-ка ломиться в суд…
Как их наказать? Моральный ущерб у нас ведь не принято возмещать.
@Артем Александрович.
«Как наказывать рублём Страховщиков за занижение выплаты?
За затягивание сроков?»
Полагаю, что поставленные Вами актуальные вопросы имеет смысл задавать только государству. Представляется, что только государство в лице ФССН, Минфина, высших судов, законодательных органов может стать инициатором введения специальных норм ответственности страховщиков
Понятно, что страховщики никогда инициаторами не станут. А другие организации, который могут продвигать такой вопрос ввиду совпадения с полем их задач и интересов (общества защиты прав потребителей, ассоциации страховых посредников и т.п.), видятся не столь сильными, чтобы дать толчок развитию данной темы
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах