Некоторое время назад мое внимание привлекло сообщение Сбербанка о полученном им комиссионном вознаграждении за продажу страховых контрактов. Сумма впечатляющая – 6,3 млрд р. комиссии за первое полугодие 2011 г.
По оценкам «Эксперта РА», комиссия банков составляет в среднем 30%. Получается, что за полгода Сбербанк собрал около 21 млрд р. премии. Будь Сбербанк страховщиком, это обеспечило бы ему место в пятерке лидеров по сборам.
Сообщалось также, что свою комиссию этот «неучтенный страховщик» получил в основном за счет продажи страховок от несчастных случаев и болезней.
Выходит, что страховки у Сбербанка расхватывают, как горячие пирожки. Что же такого выгодного он предлагает?
Позвонив в Сбербанк, я выяснила расценки. Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней с рисками смерти и инвалидности I группы обойдется аж в 2% от страховой суммы. Недешево!
Условно-добровольное страхование жизни и здоровья заемщика от тех же рисков будет стоить 0,8–1,8% от суммы кредита, еще и увеличенной на 10% (почему так – для меня осталось загадкой). При этом страховая сумма равна размеру задолженности по кредиту на дату страхового случая. При кредите, скажем, на два года, это сразу же превращает заявленные банком 0,8– 1,8% на второй год страхования приблизительно в 1,6–3,6% от реальной страховой суммы.
Поневоле задумаешься, нет ли у сотрудников банка волшебной палочки, заставляющей его клиентов покупать такие страховки.
Решив, что клиентом Сбербанка мне не быть, я попыталась оценить выгоду такого продукта для страховщика.
По добровольному личному страхованию банк сотрудничает с компаниями ВСК, «РОСНО», «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», «МАКС» и «Кардиф».
Упоминания о страховании от несчастных случаев и болезней в компании «Кардиф» (это дочерняя структура BNP Paribas) встречаются только в связи со Сбербанком. Поэтому я решила, что можно попытаться использовать показатели этой компании для оценки выгодности страховки.
Более 90% премии и выплат ООО СК «Кардиф» приходится на личное страхование. Сборы страховщика за 2010 г. составили 1,2 млрд р., а выплаты – лишь 46,4 млн р. Такой разрыв можно было бы попытаться объяснить быстрым ростом портфеля, за которым выплаты просто «не успевают». Однако в 2009 г. компания собрала 273,6 млн р. и выплатила всего 10,7 млн р. Таким образом, даже если все выплаты 2010 г. сделаны по договорам 2009 г., их доля в сборах меньше 20%.
Если у других страховых партнеров Сбербанка показатели такие же, то получается, что этот неучтенный страховщик с волшебной палочкой воплотил давнюю мечту страховых компаний: добился массовых продаж безубыточных страховок.
По теме:
Сбербанк объявил о покупке СК «Альянс Лайф»
Хочешь взять кредит – страхуйся?
По оценкам «Эксперта РА», комиссия банков составляет в среднем 30%. Получается, что за полгода Сбербанк собрал около 21 млрд р. премии. Будь Сбербанк страховщиком, это обеспечило бы ему место в пятерке лидеров по сборам.
Сообщалось также, что свою комиссию этот «неучтенный страховщик» получил в основном за счет продажи страховок от несчастных случаев и болезней.
Выходит, что страховки у Сбербанка расхватывают, как горячие пирожки. Что же такого выгодного он предлагает?
Позвонив в Сбербанк, я выяснила расценки. Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней с рисками смерти и инвалидности I группы обойдется аж в 2% от страховой суммы. Недешево!
Условно-добровольное страхование жизни и здоровья заемщика от тех же рисков будет стоить 0,8–1,8% от суммы кредита, еще и увеличенной на 10% (почему так – для меня осталось загадкой). При этом страховая сумма равна размеру задолженности по кредиту на дату страхового случая. При кредите, скажем, на два года, это сразу же превращает заявленные банком 0,8– 1,8% на второй год страхования приблизительно в 1,6–3,6% от реальной страховой суммы.
Поневоле задумаешься, нет ли у сотрудников банка волшебной палочки, заставляющей его клиентов покупать такие страховки.
Решив, что клиентом Сбербанка мне не быть, я попыталась оценить выгоду такого продукта для страховщика.
По добровольному личному страхованию банк сотрудничает с компаниями ВСК, «РОСНО», «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», «МАКС» и «Кардиф».
Упоминания о страховании от несчастных случаев и болезней в компании «Кардиф» (это дочерняя структура BNP Paribas) встречаются только в связи со Сбербанком. Поэтому я решила, что можно попытаться использовать показатели этой компании для оценки выгодности страховки.
Более 90% премии и выплат ООО СК «Кардиф» приходится на личное страхование. Сборы страховщика за 2010 г. составили 1,2 млрд р., а выплаты – лишь 46,4 млн р. Такой разрыв можно было бы попытаться объяснить быстрым ростом портфеля, за которым выплаты просто «не успевают». Однако в 2009 г. компания собрала 273,6 млн р. и выплатила всего 10,7 млн р. Таким образом, даже если все выплаты 2010 г. сделаны по договорам 2009 г., их доля в сборах меньше 20%.
Если у других страховых партнеров Сбербанка показатели такие же, то получается, что этот неучтенный страховщик с волшебной палочкой воплотил давнюю мечту страховых компаний: добился массовых продаж безубыточных страховок.
По теме:
Сбербанк объявил о покупке СК «Альянс Лайф»
Хочешь взять кредит – страхуйся?
Елена, почему называете Сбер страховщиком?
Банк же не несет ответственность ни перед кем.
Это просто агент с комиссионным вознаграждением процентов так 60-70.
«Страховщик» в кавычках. Не в этом суть заметки, думаю, никто не перепутает банк со страховой компанией.
А мне интересно вот что: при таком раскладе Сберу достаточно задешево купить себе страховую компанию (можно без портфеля, просто с нужными лицензиями) — и в пятерке лидеров сразу появится новый игрок — «Сбербанк Страхование». А упомянутым в статье страховым компаниям (среди которых и весьма крупные) придется потесниться. Правильно я понимаю ситуацию?
Bertold Greek, а зачем банку лишний головняк с выплатами\невыплатами, рисками и прочими вкусностями? 30% кв это круто, а жадность сами знаете кого сгубила)
Bertold Greek
конечно правильно) и вроде даже были такие разговоры… про СБ-Страхование.
Интересно, почему он до сих пор на свет не народился?
«Выходит, что страховки у Сбербанка расхватывают, как горячие пирожки. Что же такого выгодного он предлагает?»
Ипотеку он предлагает.
И если добровольно не страхуешь жизнь и здоровье, то процент по кредиту будет выше. Вот и весь рецепт
Остаток ссудной задолженности увеличиваеют на 10%, чтобы покрыть риски банка, связанные с неисполнением заемщиком своих обязательств, в которые входит проценты, штрафы, пени, неустойка и пр.
Дмитрий Щербаков
Так о том и речь: имея такой эффективный механизм генерации «предложений, от которых невозможно отказаться», Сбербанку почти ничего не стоит самому влезть на страховой рынок, заметно перераспределив его в свою пользу.
… или страховым ипотеку продавать начать)))
Ну втб-страхование уже имеет место быть
Bertold Greek
А оно им надо? Только лишние вопросы от ФАС. Мне вот интересно — придет кому-нибудь в голову посудиться уже со страховщиками.
Договор личного страхования относится к публичным — т.е. тарифы должны определяться по одним и тем же принципам для всех потребителей. Вряд ли такие же высокие тарифы идут для «сторонних» страхователей.
Имхо, перераспределение потоков премии от «сторонних страховщиков» в «свой» (сбербанк-страхование) как минимум вызовет внимание ФАС.
Имхо, у Сбербанка самые жесткие требования к СК, которые хотят получить аккредитацию для работы с ним (наглядный пример — приведенный список компаний, которые сейчас с ним работают). Поэтому покупать какую-нибудь «дешевую» СК без объемов, но с лицензиями, смысла нет, потребуется много времени и денег для того, чтобы подогнать ее под свои же требования надежности и платежеспособности.
6,3 млрд. рублей дохода в качестве КВ — заплати налоги и спи спокойно :-)
Про фас хорошее замечание
Лень самому писать было
Любопытно было бы мнение предыдущего автора касаемо лицензирование агентов, в данном случае СБ
ведь «брокерит» проказник!
Я бы даже поднял планку оценки комиссии по таким продажам именно этих партнеров до 70-80%. Только убыточность еще рановато считать, многие кредитные договоры длинные, и если взнос разовый, то все более-менее прилично с убыточностью, с учетом этих двух соображений.
Так Сбер же купил Альянс, будет у него своя СК. Никто из комментаторов не в курсе?
«при таком раскладе Сберу достаточно задешево купить себе страховую компанию»
Дык он её и купил. С месяц тому назад в новостях проходило сообщение, что и им Альянс свою жизневую компанию продаёт.
По скольку ЗАО «Сбербанк» не обладает брокерской лицензией, то почему налоговые органы, ФАС, прокурор, МВД не интересуются законностью получения особо крупных денежных средств?
Налицо коррупционная схема, где Сбербанк, якобы агент партнёрских страховых компаний. Эту тему я поднимал год назад, но воз и ныне там, видно все в доле, — без вариантов.
Не согласен по поводу жестких требований к страховщикам у Сбера. Сам проверял, есть жестче и, что самое главное, туманнее.
А вот по поводу 6,3 млрд. комиссии. Ведь с них еще надо налоги заплатить, и кажется, еще и НДС. Может там и не будет сверхдоходов?
Вы только открыли то, что всему рынку давно известно. Банк-иншуренс по-русски, потому что на Западе это в принципе не возможно, там за это сажают, да притом на долго, ведь это же чистой воды махинация и кидалово клиентов-заемщиков. Хочешь получить кредит, застрахуй жизнь на случай смерти да не просто так, а по тарифам в 2-4 раза привышаюшим рыночные. Так и получается, что из первой 20-ки страховщиков жизни таких компаний 15 штук с оборотами в сотни-миллиарды рублей. И чтобы получить такой куш естественно надо делиться с банками. И куда спрашивается смотрят контролирующие органы вплоть до прокуратуры??? Рука руку моет, а вместе моют лицо (восточная мудрость).
Получатель рассылки АСН,
вот поверьте, что на Западе тоже такого банкашуранса хватает. У того же Кардифа российская бизнес-модель полностью повторяет европейскую. В той же Великобритании только начинает разгораться скандал вокруг PPI, а до этого десятки лет кидали заемщиков (с аггрегатным тарифом порядка 20% от суммы займа, а для потребкредитов порядка 50%). Пока что никого не посадили
и еще, получая выплату от сторонней СК — они в прибыли, а вот получать выплату от своей же СК… действительно, зачем им лишняя «головная боль»
2 ЯнаЧ
Им — это кому? Акционерам СБ или менеджменту?
Правильно выше было сказано, что убыточность по страхованию жизни оценить довольно проблематично.
Зачем сберу головная боль в виде страхования. КВ в размере процентов 30 неплохая неумирающая сумма
Тема конечно бесконечная, и то что тама никого не посадили пока это вопрос времени. Но защита у клиента от таких вот действий должна быть. Вполне реальный случай по такой вот страховке произошел страховой случай, клиенту присвоили 2 группу, а выплату получить нельзя, т.к. есть в рисках оговорочка, что застрохованный должен быть лежачим в течение 12 мес. Это говорит о том, что риск выплаты закладывается минимальный изначально. Ну это же чистой воды кидалово (мошеничество).
«застрохованный должен быть лежачим в течение 12 мес»
это в какой страховой такие условия комплексного ипотечного страхования мне инересно.
Как правило страховой случай — факт установления/присвоения соответствующей группы инвалидности.
И что значит термин «лежачий», как его СК формулирует
«Сбербанк России приобретает 100% в уставном капитале ООО „Страховая компания Альянс Лайф“
17 октября 2011 года, г. Москва – Сбербанк России, страховая компания «Альянс Лайф» и САК «Альянс» подписали Основные условия приобретения ООО «Страховая компания Альянс Лайф». Предметом сделки является приобретение Сбербанком 100% доли в уставном капитале «Страховой компании Альянс Лайф». Текущим собственником компании является САК „Альянс“.
Стороны договорились о совершении сделки до конца 2011 года. Стоимость сделки сторонами не разглашается.
В течение 2011 года Сбербанк рассматривал вопрос о целесообразности выхода на рынок розничного страхования. Банк сделал свой выбор, принимая во внимание широкий потенциал развития рынка страхования жизни. По оценкам экспертов, рынок накопительного страхования жизни оценивается в диапазоне объема страховых сборов от 500 млрд руб. до 1000 млрд руб.
…
Пресс-служба РОСНО»
В Украине на первое место в 2011 году по сборам лайф вырвался российский Ренессанс. В потребкредитах пристегивают лайф за 10 процентов от тела и откатывают от этой суммы 90-95% банку. При этом отчетность растет как на дрожжах. В России скорее всего никаких отличий. Все в шоколаде. Рынок лайфа растет, банк в прибыли выдавая официальные ненагруженные кредиты. А пипл «хавает» и «хавает». Чего суетиться -то?
> Сбербанк России приобретает 100% в уставном капитале
> ООО „Страховая компания Альянс Лайф“
Это что, оперативная реакция на данную статью и на мои вопросы здесь?
(Шутка. Манией величия не страдаю)
to Bertold Greek
Так прикупает уже лайфового страховщика… или приглядывается, инфа была по этому поводу
А у ФАС в отношении Грефа руки коротки, собственно как и в отношении ВТБ, а беспредела в обеих связках банк-страховщики хватает
да блин почему вы «лайфом» то все это называете?
когда обычная НС-ка
«да блин почему вы «лайфом» то все это называете?
когда обычная НС-ка»
Да какая разница, для данных продуктов не суть. Там могут быть и риски смерти по любой причине, и срок длинный 3-5 лет, и даже более.
Предскажу теперь Кардиффу резкий спад, а Альянсу резкий рост.
Вернее, просто знаю про это.
не понятно внимание именно к Сберу.
взять любой банк — у каждого своя страховая есть: Альфа, ВТБ, Газпром, Китфинанс. Такчто сбер просто к тренду подтянулся
Все остальные худо-бедно продают сами и, скорее всего, выживут и без банка.
По теме:
Постановление 17 АП-8772/2011-АК от 11.10.2011г. по делу А71-124/2011, особенно стр.13 (санкции, наложенные на банк
http://kad.arbitr....
Пример личный: мама брала кредит 200000, вместе со страховкой Кардифа он вышел все 220000, на руки получила она 190000. И еще под поручительство моего мужа! Мама скончалась, так получилось, что во время действия договора (внезапно, остановка сердца). Однако страховая отказывается, накопали из медистории, что был у мамы микроинсульт, и так далее (не является страховым случаем...) Хотя в заявлении на страхование (!) которое подписывала мама в банке, перечислены все виды заболеваний, препятствующие участию в страховой программе, инсульта нет. Пока суд да дело, банк заставил нас, поручителя и наследников кредит погасить, и мы сразу же Претензию на Кардиф за необоснованное обогащение подали. Суд вынес нам положительное решение, но вот вопрос, выплатят ли деньги нам быстро или будут тянуть резину, кто-то может судился уже с этой компанией? СПасибо.
Пример личный: мама брала кредит 200000, вместе со страховкой Кардифа он вышел все 220000, на руки получила она 190000. И еще под поручительство моего мужа! Мама скончалась, так получилось, что во время действия договора (внезапно, остановка сердца). Однако страховая отказывается, накопали из медистории, что был у мамы микроинсульт, и так далее (не является страховым случаем...) Хотя в заявлении на страхование (!) которое подписывала мама в банке, перечислены все виды заболеваний, препятствующие участию в страховой программе, инсульта нет. Пока суд да дело, банк заставил нас, поручителя и наследников кредит погасить, и мы сразу же Претензию на Кардиф за необоснованное обогащение подали. Суд вынес нам положительное решение, но вот вопрос, выплатят ли деньги нам быстро или будут тянуть резину, кто-то может судился уже с этой компанией? СПасибо.
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах