Новый закон о техосмотре доставил немало проблем страховому сообществу. Я не намерен обсуждать, кто из страховщиков занял в этом вопросе правильную позицию, а кто – нет. Хочу лишь с юридической точки зрения рассмотреть вопрос о последствиях продажи полисов ОСАГО без предъявления действительных талонов техосмотра.
Во-первых, сразу отмечу, что клиент здесь – наименее уязвимая сторона. Если он каким-то образом приобрел полис ОСАГО, не предъявляя талон ТО, то ни санкции со стороны ГИБДД, ни санкции со стороны страховщика ему не грозят. Его полис ОСАГО действует с того дня, который в нем указан. Некоторые неудобства клиент может испытать лишь в ситуации, описанной ниже.
У страховщиков ситуация сложнее. Мы видим, что практика продажи полисов ОСАГО без предъявления действующего талона техосмотра заинтересовала надзорные органы. От «Росгосстраха» ФСФР уже даже потребовала устранить выявленные нарушения.
Что в этом случае может сделать страховщик?
1. Попытаться признать договор ОСАГО ничтожным.
Основание – при заключении договора нарушен закон об ОСАГО (не предъявлен действующий талон ТО, что предусмотрено подп. «е» п. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО).
Думаю, это самый плохой вариант для страховщика.
В этом случае компания фактически признает, что обманула своего клиента. Причем если клиент не согласится с таким решением страховщика (а есть вероятность, что он узнает об этом решении только в момент обращения потерпевшего за выплатой) и обратится в суд, то вовсе не обязательно, что суд встанет на сторону страховой компании.
Дело в том, что в вопросе обязательного предъявления талона техосмотра для заключения договора ОСАГО закон об обязательной «автогражданке» вступает в некоторое противоречие с нормами Гражданского кодекса (а именно, со статьей 426). Согласно ГК, страховая компания не имеет права отказать в заключении договора ОСАГО, поскольку этот договор публичный. А согласно закону об ОСАГО, она обязана отказать при отсутствии талона ТО. В виде общего правила (п. 2 ст. 3 ГК РФ) нормы Кодекса имеют преимущество перед положениями других федеральных законов, регулирующих гражданские отношения.
Разрешить это противоречие в конечном счете может только суд.
Для того, чтобы подобные коллизии не возникали, следовало бы в п. 1 ст. 426 ГК РФ включить положение о том, что исключение об обязательном заключении публичного договора может быть установлено законом. Вот тогда бы соответствующая норма Закона об ОСАГО заработала бы в полную силу.
2. Предложить клиенту добровольно расторгнуть договор и заключить новый после прохождения ТО.
Однако в этом случае страховщик полностью зависит от воли своего клиента. Если тот не захочет проходить техосмотр и расторгать действующий договор, то компании останется только подать в суд исковое заявление о применении последствий ничтожности договора. А недостатки этого пути я уже рассмотрел выше.
Таким образом, для страховщика, попавшего в описанную ситуацию, нет такого пути, который однозначно вел бы к успешному выходу из нее.
По теме:
ФСФР признала «Росгосстрах» нарушителем закона
ОСАГО ± ТО. «Росгосстрах» не свернет со своего пути
Техосмотр от «Росгосстраха»
Во-первых, сразу отмечу, что клиент здесь – наименее уязвимая сторона. Если он каким-то образом приобрел полис ОСАГО, не предъявляя талон ТО, то ни санкции со стороны ГИБДД, ни санкции со стороны страховщика ему не грозят. Его полис ОСАГО действует с того дня, который в нем указан. Некоторые неудобства клиент может испытать лишь в ситуации, описанной ниже.
У страховщиков ситуация сложнее. Мы видим, что практика продажи полисов ОСАГО без предъявления действующего талона техосмотра заинтересовала надзорные органы. От «Росгосстраха» ФСФР уже даже потребовала устранить выявленные нарушения.
Что в этом случае может сделать страховщик?
1. Попытаться признать договор ОСАГО ничтожным.
Основание – при заключении договора нарушен закон об ОСАГО (не предъявлен действующий талон ТО, что предусмотрено подп. «е» п. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО).
Думаю, это самый плохой вариант для страховщика.
В этом случае компания фактически признает, что обманула своего клиента. Причем если клиент не согласится с таким решением страховщика (а есть вероятность, что он узнает об этом решении только в момент обращения потерпевшего за выплатой) и обратится в суд, то вовсе не обязательно, что суд встанет на сторону страховой компании.
Дело в том, что в вопросе обязательного предъявления талона техосмотра для заключения договора ОСАГО закон об обязательной «автогражданке» вступает в некоторое противоречие с нормами Гражданского кодекса (а именно, со статьей 426). Согласно ГК, страховая компания не имеет права отказать в заключении договора ОСАГО, поскольку этот договор публичный. А согласно закону об ОСАГО, она обязана отказать при отсутствии талона ТО. В виде общего правила (п. 2 ст. 3 ГК РФ) нормы Кодекса имеют преимущество перед положениями других федеральных законов, регулирующих гражданские отношения.
Разрешить это противоречие в конечном счете может только суд.
Для того, чтобы подобные коллизии не возникали, следовало бы в п. 1 ст. 426 ГК РФ включить положение о том, что исключение об обязательном заключении публичного договора может быть установлено законом. Вот тогда бы соответствующая норма Закона об ОСАГО заработала бы в полную силу.
2. Предложить клиенту добровольно расторгнуть договор и заключить новый после прохождения ТО.
Однако в этом случае страховщик полностью зависит от воли своего клиента. Если тот не захочет проходить техосмотр и расторгать действующий договор, то компании останется только подать в суд исковое заявление о применении последствий ничтожности договора. А недостатки этого пути я уже рассмотрел выше.
Таким образом, для страховщика, попавшего в описанную ситуацию, нет такого пути, который однозначно вел бы к успешному выходу из нее.
По теме:
ФСФР признала «Росгосстрах» нарушителем закона
ОСАГО ± ТО. «Росгосстрах» не свернет со своего пути
Техосмотр от «Росгосстраха»
А если брать практическую точку зрения, то с учетом последних новостей страховщикам (и особенно Росгосстраху), скорее всего, вообще ничего не грозит. А вот гражданам может стать сильно хуже — если введут регрессы за непройденный ТО.
Кто как читает закон
Там ведь четко прописано, нет талона ТО, заявление не принимается!
Если согласиться с трактовкой Сергея Васильевича получается, что СК вообще не вправе отказать в заключении договора ОСАГО тем, у кого нет талона ТО. Это оправдывает действие любой компании, которая сегодня продает ОСАГО без ТО.
Конечно, Закон о техосмотре «кривой», но стоит ли искать дополнительные обоснования его неисполнения?
Пока я искала, каким образом мои (уже не мои) клиенты могут пройти ТО (машина с тонировкой), они заказали ОСАГО по телефону с доставкой…
Всё очень просто.
Вопрос с регресами касается только владельцев ТС, осуществляющих перевозку пассажиров, а не большинство автовладельцев.
А на счет преемущества ГК и Закона об ОСАГО, то я считаю, что при регулировании данных правоотношений преимущество имебт как раз нормы Закона об ОСАГО, так как они являются специальными.
Единственный выход для страхователей и страховщиков, этодействовать так как установленно в законодательстве, а именно: пройти тех. осмотр, а потом заключить полис ОСАГО.
Страховщикам сейчас следует разъяснять населению, что необходимо проверить срок до окончания действия талона тех осмотра и при необходимости заранее пройти его.
В НСО, работники ПТО говорят, что этот страховщик в спешном прядке пытается расположиться максимально на всех пунктах ТО, причем предлагая такие условия, чтобы других компаний не было.
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах