С интересом жду данных ФССН о добровольном медицинском страховании за 2010 г. Основные тренды, правда, были ясны и раньше: по итогам трех кварталов уровень выплат более 80% продемонстрировало большинство активных игроков в этом сегменте. Рано или поздно ситуация получит логическое завершение. Не исключаю, что мы станем свидетелями банкротств страховщиков из-за неуправляемого ДМС.
Причин такой ситуации несколько. Во-первых, российские страховщики почти не способны влиять на ценообразование в ДМС. С одной стороны, понижения цен на страховые услуги постоянно требуют диктаторы-медучреждения. С другой стороны, цены проседают из-за жесткой конкуренции среди самих страховщиков. Даже если ты предложишь страховку по минимально возможному тарифу, всегда найдется страховщик, который от этой цены скинет еще 10% и уведет клиента. А клиенту все равно, кто провайдер услуг, – главное, чтобы он был.
Некоторые страховщики, желая держать под контролем ситуацию с ценами в ДМС, решили открывать собственные клиники. Но реально ли сделать прибыльными и клинику, и ДМС? Вряд ли. На медицине заработать можно всегда. Но чтобы в этом проекте был прибыльным и страховщик, ему нужны льготные условия сотрудничества. Обслуживая своих клиентов по ДМС в своей же клинике, вряд ли удастся сводить концы с концами. За рубежом такая практика не распространена. Например, немецкий страховщик DKV из группы ERGO открыл свои клиники совсем недавно, после 70 лет работы. Но эти клиники – исключительно для «облизывания» очень ограниченного круга собственных суперVIP-клиентов.
Есть и еще одна причина непривлекательности российского ДМС: в основном у нас страхуются от незначительных заболеваний. За ДМС от насморка много платить не хотят, но за медпомощью обращаются часто. При этом страхование действительно серьезных болезней с дорогостоящим лечением почти не продается.
На данном этапе ERGO сочла непривлекательным сегмент российского ДМС, и в течение 2010 г. мы вышли из этого бизнеса. Наша стратегия сейчас – предложение эксклюзивных продуктов, защищающих в случае тяжелых заболеваний. Но это не ДМС, а дополнения к страхованию жизни и НС.
Наведение порядка на рынке ДМС надо было бы начать со стандартизации тарифов на медуслуги, покрываемые страховкой. Но даже если эту работу инициируют страховщики, такой «тарифный сговор» тут же заблокирует ФАС. Хотя, на мой взгляд, логичнее считать тарифным сговором нынешний ценовой диктат медучреждений.
… и при всём при этом бардаке исполнительная власть намерена упразднить профильный страховой надзорный орган, вместо того, что делать совершенно наоборот — укреплять его.
Александр, можно задать вопрос: как Вы думаете, такая ситуация в нормальной стране вообще может сложиться?
Вопрос от непрофи: неужели 80% выплат это так ужасно? СК недостаточно 20% премий для своей деятельности? Но ведь если повысить тарифы всем разом и исключив вариант, когда находится СК, предлагающая скинуть еще 10%, все равно начнутся проблемы… клиенты ведь просто откажутся от услуги потому что она им будет не по карману.
Бардак присутствует, но рынке ДМС можно работать, также как и на рынке автострахования. Все зависит специалистов в отделе ДМС. Разброс цен большой, но сервис хромает. Например, работники СК приходя к лежачему больному, предлагают освободить в больнице место, аргументы был связан с экономикой СК.
Вопрос по ДМС очень интересен, но специалистов очень мало.
В последнее время при прохождении Правил страхования через ФССН последний стал внимательнее подходить к вопросам о тарифах. «А на чем обоснованны эти цифры?» «А откуда эти коэффициенты?». «А где подпись эксперта и актуария, рассчитавших тарифы» Предполагаю, что определенное влияние на тарифную политику страховщиков мог бы оказать ФССН
… Такую функцию, как выработка унифицированных подходов, представляется могло бы выполнять соответствующее объединение мед.страховщиков… Вообщем, пока все сводится к «если бы да кабы...»
Вот об этом-то и речь. Вместо того, чтобы иметь квалификацию и людей, которые понимают в предметной области, ФССН требует тарифы, а потом грозится еще проверять как они применяются на практике. И санкции, конечно. А как же?
Ни один нормальный надзор не смотрит ТАРИФЫ, а проверяет адекватность РЕЗЕРВОВ и их покрытие АКТИВАМИ, т.е занимается контролем за платежеспособностью страховых организаций.
Пока сами страховщики не начнут задумываться в каком «кривом» нормативном поле они живут, пока не инициируют изменения, пока актуарием считается любой, кто смог сдать тесты по актуарной математике, пока в компаниях и в надзоре не появятся профессионалы, мы то и дело будем слышать о «демпинговых тарифах», «внезапных» банкротствах и прочая.
Получилось не совсем о ДМС, но в этом виде особенно важно правильные расчеты, показатели для оценки риска, частоты наступления и пр. факторы. Многие ли компании ведут действительно полную статистику по своим застрахованным, с учетом каждого их обращения за помощью, проверяют результаты, строят модели на будущее? Думаю, все просто смотрят на сальдо платежи-выплаты по крупным клиентам и по виду в целом, да еще пытаются немного бороться с мошенничеством служб сервиса, аптек, врачей с/и застрахованных…
Как сказал Президент, у нас нет правового государства… Конституция нарушается, законы не работают. Профессионалов в каждой области по 10-15% от общего числа работников.
йонас: а вот интересно — себя Дмитрий Анатольевич причисляет к 10-15% профессиональных президентов Российской Федерации или к 85-90% ??
Или точкой отсчета является администрация Президента, а он как ее руководитель? Тогда напрашивается вопросец — а зачем он сам набирал эти 85-90% «любителей» в свою администрацию?
www.asn-news.ru/ne... Действительно, не понятно, что ловить в ДМС, если работодатели готовы платить за полис в среднем 20 тыщ. за визит к частному стоматологу оставляешь в среднем 3-4 тыс, консультацию специалиста недавно брал в платной клинике — 900 р. Я болею редко, но это скорее исключение для среднего манагера, который при первой возможности бежит на больничный. ну и какая рентабельность может быть у дмс при стоимости полиса 20 тыщ в год? значит, уровень сервиса будет как в омсных больницах. в чем смысл для всех сторон процесса? абсолютно по всем пунктам согласен с Александром
Kutek:
Вопрос не корректен. А Вы как думаете?
Профессионалы есть, но мало. А «выскочек» много, и ДМС умеют делать многие. Только если не получилось, то не вините всех, Александр. Насморк не лечат, а лечат гайморит. У нас в Питере «Медэкспресс» работает с прибылью по ДМС — «РОСНО» и прикупило. И вам бы так сделать? Найти профи и поговорить?
Делаете же вы успехи в своей «зеленой карте»? Это ваш «профи». «Ингосстрах» не стал участвовать в «зеленой карте», а зря — еще вернется к ней. Они тоже «профи». Здоровая конкуренция будет!
Страховщики могли бы много сделать, как регулятор цен на рынке, но фундамент заложен с большими нарушениями у нас, коллеги, а чтобы его поправить, надо быть ассами в своих делах…
Думаю, что непрофессионалы покинут рыночек, т.к. им самим будет неинтересно исправлять ошибки, и карты вам тогда в руки!
Бабушки наши говорили раньше: болеть — это некультурно. А теперь?
Удачи Вам, Александр и пишите…заводите!
Если брать Медэкспресс, когда РОСНО преобритало его, то надеялись перенять опыт, ибо по ДМС там собирали агенты 40% от всех сборов, но дальше выяснилось, сервис по ДМС низкий, представители СК приходили застрахованному больному с фразой: «Сколько вы собираетесь лежать?», при этом пытались его выписать…
Йонас: Опыт налицо. Хороший или не очень, но опыт есть! Согласитесь? Лечили и лечат. А лежание –это не лечение.
Так везде в мире, СК не практикуют продолжительные госпитализации. Логично же!
Полностью разделяю точку зрения г-на Мая. «Наведение порядка на рынке ДМС надо было бы начать со стандартизации тарифов на медуслуги, покрываемых страховкой. Но даже если эту работу инициируют страховщики, такой «тарифный сговор» тут же заблокирует ФАС. Хотя, на мой взгляд, логичнее считать тарифным сговором нынешний ценовой диктат медучреждений».
При этом ценовой диктат ЛПУ обусловлен их тягой к выживанию (сравните средние ЗП специалистов СК и ЛПУ и вопросы отпадут). В нынешней ситуации государство, не в силах самостоятельно обеспечить оптимальное финансирование мед.учреждений, поддержит любые попытки самофинансирования.
Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах