Изношенная франшиза

Франшиза в автокаско – хороший способ сэкономить на страховке для водителей, редко попадающих в ДТП. Наличие франшизы в 20–30 тыс. р. может снизить стоимость полиса каско до 50%. При этом в случае аварии не по своей вине клиент вправе потребовать возмещения суммы франшизы от страховщика ОСАГО.

Однако обычная практика возмещения страховщиками ОСАГО франшизы по каско предполагает уменьшение выплачиваемой суммы с учетом износа автомобиля. Недавно РСА закрепил эту практику в своих правилах осуществления страховых выплат в счет возмещения вреда в порядке суброгации.

В целом учет износа предусмотрен законом об ОСАГО. При этом способ расчета износа оставляет страховщикам и экспертам большую свободу и во многом является субъективным. Максимальная величина износа – 80% от стоимости заменяемых деталей. На стоимость восстановительных работ износ не начисляется.

Как заявили АСН в РСА, на выплату по ОСАГО в части возмещения франшизы по каско распространяются общие правила закона об ОСАГО, предписывающие учитывать износ. Поэтому итоговая сумма выплаты в большинстве случаев будет меньше заявленной франшизы, и для иного подхода нет правовых оснований.

Однако опрошенные АСН страховые юристы сомневаются в правомерности такой позиции. Они, в частности, указывают на случай, когда договор автокаско предусматривает денежную выплату с учетом износа. В такой ситуации франшиза вычитается из суммы выплаты, при расчете которой износ уже учтен. В результате при обращении потерпевшего к страховщику ОСАГО за компенсацией франшизы износ на эту часть возмещения начисляется во второй раз. Таким образом, итоговая сумма выплаты (по каско за вычетом франшизы и по ОСАГО в части франшизы) окажется меньше, чем была бы выплата по ОСАГО.

«На мой взгляд, потерпевший в ДТП ни при каких обстоятельствах не должен по ОСАГО и каско получить выплату меньшую, чем получил бы только по ОСАГО. Поэтому правила выплаты франшизы по каско за счет ОСАГО должны учитывать условия договора каско», – считает старший партнер Общества страховых юристов Сергей Дедиков.

Чтобы учет износа при возмещении франшизы был полностью правомерен, страховщик ОСАГО должен учитывать не только условия договора, но и сам расчет страховой выплаты по каско, добавляет юрист компании «ДТП Помощь» Денис Спицын. Износ начисляется только на детали, но никак не на ремонт, поясняет он. «Поэтому для того, чтобы учитывать износ при выплате франшизы, страховщик должен разделить – какая ее часть приходится на оплату деталей, а какая – на оплату работы. В противном случае учет износа невозможен», – полагает Денис Спицын.

«Такой расчет выплаты в части франшизы – это лукавый способ сэкономить, не соответствующий правилам страхования ОСАГО», – считает старший партнер «ЛексФинанс Груп» Кирилл Гацалов.

Опрошенные АСН юристы также отмечают, что в споре об учете износа в части франшизы суд с большой вероятностью встанет на сторону потерпевшего. Вместе с тем сама сумма спора обычно настолько невелика, что судиться за нее нецелесообразно.