Кривое возмещение убытков – 2

Почти год назад АСН писало о том, что система взаиморасчетов в ПВУ (см. верхнюю врезку) де-факто наказывает рублем страховщиков, которые платят своим клиентам больше. Тогда эти выводы были основаны на данных, полученных АСН неофициальным путем. На этот раз цифры, из которых можно сделать тот же вывод, стали официальными и общедоступными: они вошли в состав публикуемых ФСФР сведений о работе страховщиков в I полугодии 2012 г.

Данные ФСФР содержат информацию об учтенных страховщиками суммах выплат в рамках системы ПВУ, а не о реальных суммах, которые компании должны заплатить друг другу. Это несколько искажает реальную картину взаиморасчетов из-за временного промежутка между выплатой потерпевшему и получением фикса от страховщика виновника аварии. Тем не менее, по данным ФСФР можно вычислить для страховщика потерпевшего:

• среднюю выплату страховщика потерпевшему в рамках ПВУ;
• средний получаемый страховщиком потерпевшего «фикс»;

и для страховщика виновника:

• среднюю выплату страховщиков потерпевших за страховщика виновника ДТП;
• средний перечисляемый страховщиком виновника «фикс».

Если страховщик получает в среднем «доход» на каждом урегулированном им страховом событии и если этот доход больше среднего «убытка» от события, которое урегулируется за него другими страховщиками, то можно утверждать, что он зарабатывает на ПВУ.

На основе данных ФСФР АСН попыталось рассчитать гипотетический финансовый результат первого полугодия 2012 г. для каждого из страховщиков. Поскольку речь идет о расчете средних значений, для репрезентативности были исключены страховщики, урегулировавшие за 6 месяцев менее 10 тыс. убытков по ПВУ.

Выяснилось, что за почти год, прошедший с прошлой публикации АСН, ситуация почти не изменилась (см. таблицу ниже).

Так, средняя выплата «Росгосстраха» застрахованному в компании потерпевшему составила 14 680 р., а средний полученный компанией «фикс» оказался равен 17 058 р. «Доход» от одного урегулированного события составил в среднем 2 378 р. Другие страховщики платили за виновников ДТП, чья ответственность застрахована в «Росгосстрахе», в среднем 19 048 р., а «Росгосстрах» возвращал им «фикс», в среднем равный 18 504 р. Средний «доход» от каждого из этих убытков оказался равен 544 р. Если сложить «доход» по всем урегулированным в рамках ПВУ событиям (как самим страховщиком, так и другими компаниями за него), получится 200,9 млн р.

Средняя выплата «РЕСО-Гарантии» своему потерпевшему составила 18 179 р., средний полученный от страховщиков виновников «фикс» – 20 801 р., средний «доход» на одно урегулированное компанией событие – 2 622 р. Каждое же урегулированное за  «РЕСО-Гарантию» другими страховщиками событие принесло компании средний «убыток» 960 р. Сумма «доходов» по урегулированным компанией событиям и «убытков» по событиям, урегулированным другими страховщиками за нее, дает общий «доход» в размере 94,5 млн р.

В то же время средняя выплата «Ингосстраха» своему потерпевшему составила 23 316 р., средний полученный страховщиком «фикс» – 20 437 р. «Убыток» от одного урегулированного события составил в среднем 2 879 р. Другие страховщики платили за «Ингосстрах» в среднем 16 484 р. и получали «фикс», в среднем равный 17 905 р. Средний «убыток» от этих событий составил 1 422 р. Если сложить «убытки» компании по всем урегулированным в рамках ПВУ событиям, получается общий «убыток» в 108,2 млн р.

Российский союз автостраховщиков (РСА) не видит в этом проблемы. На просьбу АСН прокомментировать ситуацию в союзе заявили, что система взаиморасчетов по фиксированным суммам не способна давать преимущества одним компаниям перед другими, «поскольку средние суммы рассчитываются исключительно на основании статистической отчетности».

Сами страховщики разницу в результатах по ПВУ объясняют различиями в застрахованных автопарках, а также возможностью селекции убытков и занижения выплат ввиду отсутствия работоспособной единой методики определения размера ущерба. Причем выбирать убытки и занижать выплаты потерпевшим страховщиков стимулирует сама по себе система расчетов в ПВУ. Те компании, которые не делают этого (то есть, по сути, действуют в интересах потерпевшего), – де-факто наказываются рублем.

При том что стоимость ремонта автомобиля с каждым годом увеличивается, средняя выплата страховщиков своим клиентам в рамках ПВУ постоянно снижается. Если в 2009 г., когда начала работать система ПВУ, средняя выплата составляла 21 628 р., то на следующий год она снизилась до 19 382 р., в первом полугодии 2011 г. составила 18 496 р., а в первом полугодии 2012 г. – 18 427 р. При этом, по данным РСА и страхнадзора, средняя выплата в системе ПВУ сейчас на 20% ниже средней выплаты по ОСАГО (которая равна 22 933 р.).

Ближайшие изменения, которые, судя по всему, ждут систему ПВУ, – превращение ее в безальтернативную для потерпевшего. Соответствующее изменение предусмотрено разработанными Минфином поправками к закону об ОСАГО, недавно успешно прошедшими общественные слушания. Однако положение потерпевших в ДТП эта мера не улучшит. Страховщики лишатся возможности отправлять потерпевшего с большой суммой убытка к страховщику виновника, но не стимула занижать выплаты. Более того, безальтернативное ПВУ усугубит разрыв в финансовых результатах страховщиков. Сейчас, по данным РСА, в рамках ПВУ урегулируются около 20% убытков. Если по той же системе будут урегулироваться 100% убытков, доходы и убытки некоторых страховщиков могут вырасти соответственно примерно в пять раз.

Проблему можно было бы решить, например, путем введения ежеквартальных взаиморасчетов между страховщиками на суммы возникающих разниц. Это компенсировало бы возникающие по разным причинам «доходы» и «убытки» страховщиков от ПВУ. Однако эта возможность предметно не обсуждается ни страховым сообществом, ни регулятором, ни РСА.

Результаты работы страховщиков в системе ПВУ за I полугодие 2012 г.