«Страховые агенты и страховые брокеры обязаны разъяснять страхователям положения правил страхования... Предоставление ненадлежащей информации и введение в заблуждение страхователей, застрахованных лиц влечет наложение административной ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации и ответственности, предусмотренной законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», – говорится в тексте поправок, готовящихся сейчас ко второму чтению в Госдуме (есть в распоряжении АСН).
Закон о защите прав потребителей, в частности, наделяет клиента, которого неверно проинформировали об услуге, правом отказаться от этой услуги и потребовать возврата уплаченных за нее денег. Кроме того, за предоставление потребителю недостоверной информации поставщика может оштрафовать Роспотребнадзор (штраф для должностных лиц – от 500 до 1 тыс. р., для юридических лиц – от 5 тыс. до 10 тыс. р.).
Опрошенные АСН страховые юристы считают, что данные нормы могут работать в отношении брокера, заключающего с клиентом свой собственный договор об оказании услуг. А отвечать за действия своего агента должна страховая компания, механизм перекладывания ответственности на агента в данном случае совершенно не ясен, полагают они.
«Сложно представить себе, как норма об ответственности агента может быть реализована на практике. Ответственность перед страхователем несет страховщик, к нему и должны предъявляться претензии», – считает управляющий партнер адвокатского бюро «Филипков и партнеры» Вадим Филипков.
«Конечно, по аналогии с продажей бытовых товаров, ответственность за неверное информирование потребителя может быть возложена и на продавца. Но в случае страхования услугу оказывает именно страховщик. Разграничение ответственности страховщика и агента на практике может оказаться сложным вопросом для суда», – говорит партнер ЗАО «Первая юридическая сеть Павел Курлат.
За обман страхователей ответит агент
Новые поправки к закону об организации страхового дела возлагают ответственность за неверное информирование клиента об условиях договора страхования на агентов. Сейчас за такие нарушения агента отвечает только страховщик.
Класс! С больной головы на здоровую.
А кто из судей будет вдаваться в подробности взаимоотношений агентов и страховых компаний? Данная поправка рассчитана на некомпетентность судей в страховом праве, для них агент-продавец…
а так агент кто?
хотите быть посредником, получать $ и не нести ответственность?
по факту страховая выступает в роли поставщика услуги — агент в роли продавца услуги
почему он не должен нести ответственность за свои действия? или в Вашем понимании агент=курьер?
Потому что сама СК не всегда своевременно доводит до агента всю актуальную информацию, и он вынужден оперировать тем что есть.
Давайте введём штрафы для СК за введение в заблуждение агентов?
Попробуйте.
Но не забывайте что агента по большому счету беспокоит прибыль, а не информация! т.е. какой размер КВ ему полагается, а не информация по страхованию.
пЫсЫ безусловно не все агенты такие.
Вы юрист?
да
Надо четче формулировать распределение ответственности между сторонами, например:
1. Агент (брокер) обязан: громко четко и с выражением прочитать страхователю текст договора страхования, Правил страхования и ключевые положения законодательства о страховании; убедиться в том, что страхователь правильно понял все зачитанные нормы, при необходимости повторить чтения до полного понимания…
2. Страхователь не обязан уметь читать, знать и понимать нормы права. Незнание или непонимание отдельных норм права (или положений договора) освобождает страхователя от их выполнения.
3. Подпись страхователя под договором страхования не является подтверждение того, что страхователь понял смысл договора и обязан выполнять какие-либо требования договора.
4. Подпись страхователя под фразой «Мною прочитаны и поняты условия договора» является примером введения страхователя в заблуждение и злоупотребления правом со стороны страховщика, т.к. противоречит п.2
…
Можно продолжить…
Не надо передергивать! Достаточно, чтобы агенты не просто совали полис «распишитесь тут», а говорили «вот вам договор, правила, садитесь и внимательно читайте, если что-то непонятно, задавайте вопросы, и только когда „вопросов больше нет!“, расписывайтесь!
На входе — да, а на выходе? Любой страхователь может сказать, что агент ему не до объяснил или не ответил на его невысказанный вопрос. Страхователь может откровенно соврать. Слово против слова. Кому поверит суд? Как бы агент ни доказывал, что он давал необходимые разъяснения, страхователю будет достаточно заплакать, жалостливо так, чтобы агента признали виноватым.
Предлагаю теперь все договора заключать под протокол, в присутствии двух понятых.
Во-первых в договоре, должны быть даны определения всем страховым терминам (чем доступнее, тем лучше). Во-вторых страхователь собственноручно может написать, что ВСЕ пункты договора ему понятны и вопросов он не имеет.
Нет. Лучше при заключении договора страхователь добуквенно переписывает все условия договора и правил страхования, после чего на каждой странице ставит подпись. Присутствующие понятые подтверждают, что документ написан собственноручно страхователем, все условия ему понятны, и ставят свои подписи.
и не забыть сказать что выплаты будут занижены=))
Ну это в правилах должно быть первым пунктом написано))
Определения даны, только не в договоре, а в правилах, являющихся неотъемлимой частью договора (в идеале).
И что значит «чем доустпнее, тем лучше»? Кто-то имеет два высших образования и докторскую степень, а кто-то три класса, два коридора, у них будет очень разная степень «доступности». Каким языком объяснять страховые термины, если до сих пор трое из десяти страхователей ОСАГО с КАСКО путают.
А некоторые страховщики не могут объяснить что такое безусловная франшиза
Я в правилах никаких определений не увидела
Языком объяснять русским
Анна71!
«Достаточно, чтобы агенты не просто совали полис «распишитесь тут», а говорили «вот вам договор, правила, садитесь и внимательно читайте, если что-то непонятно, задавайте вопросы, и только когда „вопросов больше нет!“, расписывайтесь!»
Я правильно понимаю, что фактически для подтверджение выполнения Вашего пожелания достаточно будет, чтобы страхователь в договре (или заявлении) поставил свою попись под фразой: «Мне было предложено внимательно ознакомиться с условиями договора страхования и Правилами страхования перед их подписанием и была предоставлена возможность для этого.»
Такая подпись снимет все имеющиеся проблемы?
Не подписаться под фразой, а написать собственноручно. Формулировка должна быть продуманной. Все проблемы ничто не снимет, но искать пути разрешения этих проблем нужно! И со страхователями работать нужно!
Беда страховщиков, что они со страхователями диалог вести совсем не хотят, причем не только в момент урегулирования убытков, но даже на стадии заключения договора, что Вы сейчас и демонстрируете.
Ваш посыл «страхователь дурак, страховщик — белый и пушистый»!
А конструктивное что-нибудь можете?
+10!
Анна71
Т.е. ключевой посыл — «написать собственноручно одну фразу»?
Хорошо, что не надо от руки все существенные условия договора переписывать, что не надо аудио и видеофиксацию организовывать…
И ещё уточнение: я правильно понял Вашу мысль, что страхователь читает только то, что пишет сам?
Заметьте — это не я пишу, что страхователь — дурак, а Вы предлагаете его таким считать.
А мои предложения как раз очень конструктивные, практичные и реализуемые, в отличие от маловразумительной обязанности «разъяснять страхователям положения правил страхования»
Надо понимать психологические аспекты принятия решения, как страхователя, так и продающее подразделение.
Как продает агент виновата страховая компания, ибо обучение по продажам и по продуктам должна проводит страховая компания. В совокупности нарушений агентом по продажам лежит полностью на СК, так как медотисты пишут иногда хочится руки оторвать…
Ключевая мысль, что и договор и правила, нужно давать клиенту в руки (для прочтения) ДО их подписания, а не после.
Андрей Знаменский, и не спрашивайте правильно ли Вы поняли ( вот также и страхователям надо по каждому пункту договора «правильно ли я понял...»)
Нет, Анна, Вы ошибаетесь. Это Ваш посыл сейчас такой, что люди сплошь имбицилы и их собственноручная подпись под фразой «правила страхования получил, с ними ознакомлен и согласен» ничего не значит именно по причине вышеуказанного.
«Во-первых в договоре, должны быть даны определения всем страховым терминам (чем доступнее, тем лучше). Во-вторых страхователь собственноручно может написать, что ВСЕ пункты договора ему понятны и вопросов он не имеет».
Вы считаете, что содержание договора зависит от агента?
Хорошая шутка! Андрей Борисович, это Вы так шутите или серьезно? Может быть Ваши специалисты будут в танце пояснять Страхователю, что такое страховой случай, а руководители — в эстрадном варианте, в стиле джжаза или попсы, как клиенту больше нравится? Полагаю, нужно страховать в вашей компании — ВСЕ по суду получим: дом подожгем, документ, ы оставим в авто- виноват Агент, не объяснил, непорядочный человек. А вообще-то от Вас хотелось бы большей серьезности.
Вы букву М пропустили, а так всё правильно.
Вообще надо в общественном транспорте такие вещи ввести. Вошел в автобус — поставь закорючку и заплати за билет. Закорючку про то что ты ознакомлен с правилами поведения на транспорте, а заодно заранее не имеешь претензий к экстремальному стилю вождения императора маршруток.
Как оценить степень разъяснения правил и качество предоставленной страхователю информации?
Очень выгодно для страхователей – ныть, что их ввели в заблуждение.
Хотя, что греха таить – штатные сотрудники прямых продаж зачастую такую ахинею несут при заключении полиса, что становиться тошно…
Что уж говорить про агентов.
Не надо никому разъяснять правила. Если Клиент подписал ПРАВИЛА, являющиеся ПРИЛОЖЕНИЕМ к Договору (полису), стало быть Клиент согласен со всеми формулировками — понятыми и недопонятыми. Покажите мне хоть одни Правила, на которых Клиент расписался и Правила стали Приложением к Договору. Эта поправка лишь красивый ход конем, чтобы показать Клиенту, что о нем позаботились. А инструмент для доказательной базы Клиента создан не будет, ибо в этой поправке НЕ СТОИТ ЗАДАЧА ДАТЬ КЛИЕНТУ ИНСТРУМЕНТ ДЛЯ ДОКАЗАТЕЛЬСТВА НЕПРАВОТЫ АГЕНТА В ОФОРМЛЕНИИ договорной документации. Ваши хитрости уже настолько достали, что читать тут ваши аргументы — ощущать досаду и только.
BerOlga Вы в норме?
Аргументируйте, что не в норме. ПРАВИЛА по предоставлению услуг ОСАГО в соответствии с реализацией государственного проекта у всех СК должны бы — слово в слово и иметься в наличие в Сети на сайте каждой СК. Чтобы не сидеть рядом с агентом по часу и трепать ему нервы формулировками — клиент может изучить все предварительно и… либо закрыть глаза на то, что ему предлагают (ибо иметь полис ОСАГО он обязан), либо подписать эти ПРавила. Ваши аргументы, Болотин Валентин каковы?
При всем при том, если Клиент не расписался на тексте ПРАВИЛ во время подписания полиса, всякие поправки ПРАВИЛ — его не касаются. Ибо это уже вынужденное принятие иных условий. Изменяете ПРАВИЛА — дайте Клиенту уйти от вас и перейти к другой СК.
Как доказывать, что агент ввел страхователя в заблуждение?
Плакать, надрывно с придыханием…
Пригласить Анна71. Она, как опытный страхователь, об«яснит, что ВСЕ страховщики… и далее по предыдущему тексту.
Забавно, теперь агент и клиент проведут долгие минуты штудируя правила страхования
Заодно и агент правила выучит!
По хорошему не только свои…
Да большинство правил написано очень двояко, у выплатников своя трактовка, у юристов своя и т.д. Можно выучить правила, но как они работают на практике-очень большой вопрос.
Не хватало еще, чтобы агенты начали трактовать пункты правил.
Обязательно с видеофиксацией этого священнодейства))
И подписать всё это кровью.
законодательные инициативы удивляют с каждым разом… если в полисе (договоре) страхователь расписался под фразой " с условиями страхования ознакомлен, правила страхования на руки получил" какие могут быть претензии? или я ошибаюсь? — поправьте коллеги
Ошибаетесь потому, что ПРАВИЛА за год, на который вы получили полис, могут быть изменены, а вас в этом не уведомили, что означает — не ознакомили с изменениями предоставления услуги по Договору. Должны быть подписи двух сторон на тексте ПРАВИЛ, которые являются приложением к полису. Только тогда у Клиента может быть доказательный инструмент в неправомерности оформления агентом договорной документации. В любых иных вариантах оформления полиса Клиент не сможет доказать неправомерность поступка агента.
полагаю что ПРАВИЛА на которых был заключен договор (полис) действительны в период всего действия полиса (договора) — это же очевидно, в случае изменения правил и желания страховщика работать работать по СТАРОМУ договору по НОВЫМ правилам он обязан заключить доп соглашение с оговоркой на это) — это же настолько очевидно, что мне даже удивительно писать об этом на этом форуме! или в университетах об этом уже не учат?
Я сказала что-то иначе, чем вы? — Один в один то же самое.
2 BerOlga повторюсь: правила на которых заключен договор (полис) действуют все время действия договора (полиса) и если эту прописную истину не знают работники СК то их надо гнать поганой метлой!!!
этих работников не гонят=)) а набирают ещё больше=)
Посмотрите статью 943 ГК РФ.
для ленивых
Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования
[Гражданский кодекс РФ] [Глава 48] [Статья 943]
1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Господа, вот я не страховщик, не юрист, обычный автолюбитель с техническим высшим образованием, с опытом работы с договорной документацией, правда, но одним местом чувствую, как правильно оформить отношения. А, оказывается, мое видение и законодательством подтверждается. Вы же, страховщики, работаете в этом профессионально и не знаете этого?
2 BerOlga к сожалению общий профессионализм страховщиков был поглощен массовостью продажников((( и это прискорбно
2Прохожий,
«чейто» вы все валите на продажников, да кроме «продажников» никто вообще в страховом сообществе не заинтресован в выплате.
а ваш хваленый профессионализм как раз и направлен на макимальное удержание денег в СК, но никак не на сотрудничество с клиентом после заключения договора.
2 Билли Бонс вы не правы) продажник хочет продать как можно больше и получить как можжно больше, профессионал хочет соблюсти условия договора — в этом их коренное отличие)
профессиональные условия договора (правил) таковы, что платить СК может заставить только суд.
Сами же расписывались тут о порядке уведомления регулятора об изменениях в правилах. У большинства СК выдаваемые правила не соответсвуют ГК.
Слава Богу что сейчас ФССН заставляет менять правила в соответсвии с ГК и обзором ВС.
Суть института страхования в РФ это не защита интересов клиента, а бизнес проект — собрать как можно больше, отдать как можно меньше.
Будете с этим спорить?
Но имхо этоу уже доказанно и разжеванно на страницах АСН сотни раз.
Информирование клиента о свойствах и характеристиках продукта — святая обязанность любого продавца, в любом бизнесе.
В нашем случае человек должен точно и однозначно понимать, от чего застрахован, что не покрывается, как и сколько платить, что и как делать при убытке и сколько и в какие сроки получит. Да, еще куда писать-звонить, сообщать, уточнять или жаловаться.
А что в случае с брокЁрами? эти «вагончики-ларечки» тоже ведь выступают в качестве агента и зачастую, работая на много-много компаний, абсолютно не вникают в правила и регламенты этихсамых СК?
А вообще, клевая идея! теперь и платить не нужно — кивнул на брокЁра :«Вас ввели в заблуждение, все вопросы туда»
Да-да, как говорили цыгане, в бытность перестройки: "… если Миша ещё несколько лет будет руководить союзом, то мы и лошадям золотые зубы вставим."
Это к слову о кивках.
Не надо мешать всех посредников в одну кашу, юристы вообще озолотятся, если ещё и подобные кивки начнут разбирать. И что-то мне подсказывает, что страховщики проиграют.
Для того, чтобы КЛИЕНТУ, потребителю страховой услуги, читай — финансовой, доказать неправильность оформления договорной документации агентом, необходимо всего лишь: сделать ПРАВИЛА предоставления услуги по Договору (полису) ПРИЛОЖЕНИЕМ к ДОГОВОРУ (полису), а, как известно, ПРИЛОЖЕНИЯ к ДОГОВОРУ тоже подписываются обеими сторонами. Если нет подписанным обеими сторонами ПРАВИЛ, стало быть агент неправильно оформил договорную документацию. В соответствии с данной поправкой надо сделать выводы СК, что теперь прятать от Клиента ПРАВИЛА — не в его пользу.
многие компании давно это поняли и прикладывают правила к договору о чем страхователь расписывается, поэтому данная инициатива законотворцев мне не понятно
Многие компании, составляющие 1% базара страховых услуг? РГС какой имеет процент этого базара? Он — предоставляет возможность клиенту расписаться на Правилах, которые приложены к полису? — Нет. Все, о чем говорится, касается работы РГС — в первую очередь, как имеющего большую долю базара страховых услуг. Если имеется РГС с его львиной долей беспредела в отношениях с клиентом, говорить о честных страховщиках бесполезно. У вас есть РСА — решайте эту проблему там. У вас есть все, только вы ничего не делаете. Не смогли даже Набиулиной представить обоснования того, чего от нее просили. Не смогли обосновать — теперь не плачьте, что сядете на попкорм.
вы плохо осведомлены
Я правильно понимаю, что ключевую проблему с Вашей точки зрения можно решить путем подписания страхователем Правил страхования?
нет! подписью в договоре (полисе) страхования страхователя о том что он с условиями страхования ознакомлен и правил (наименования) от (дата утверждения правил) на руки получил
Мой вопрос был для BerOlga…
Ваша позиция мне вполне понятна. Я тоже начинал работу в страховании с внимательного чтения Гражданского кодекса (в т.ч. ст.943)
Да, вы меня правильно поняли. Я не вижу иного инструмента подтвердить согласия Клиента на Правила, предлагаемые СК. Не понравились Правила — иду в другую СК. Но я предлагаю, чтобы Правила ВО ВСЕХ СК были по тексту — слово в слово и утверждались РСА и надзирающими органами.
извините но причем тут РСА?! они «занимаются» осагой и пусть дальше «занимаются!)
Тогда назовите иные образования, которые объединяют всех страховщиков и могут выработать совместно единый текст ПРАВИЛ, чтобы и надзирающий орган разрешил этот текст к исполнению
полагаю существуют надзорные органы которые должны этим заниматься
Я бы предложила больше: когда СК приобретают бланки полисов, они должны получать и текст этих правил, утвержденный регулирующими в страховании органами. Тоже, номерные — к каждому полису.
Чтобы надзирающий орган что-то надзирал, ему надо дать на что посмотреть. В моем предложении было — РСА разрабатывает текст, надзир. орган согласовывает и изменяет что ему не понравилось. Поэтому была названа пара структур. РСА — как объединение СК и только.
если вы об ОСАГО то существуют единые правила страхования которые являются приложением к закону об осаго — и вносить в них какие либо изменения страховщик не вправе) заключение договора осаго на иных условиях чем утвержденных законом можно при желании трактовать вплоть до незаконной предпринимательской деятельности с соответствующими санкиями) что касается добровольных видов- здесь процедура совсем иная
Да, конечно, я говорила об ОСАГО. Если речь о КАСКО, то эта услуга не регулируется и, если клиент подписывает Договор КАСКО, он должен знать об условиях и ПРАВИЛА обязательно должны следовать к подписанию обеими сторонами. В КАСКО — все то же самое, единственно, что ПРАВИЛА предоставления услуги, их текст, создает страховщик
Конечно я говорила об ОСАГО — когда ПРАВИЛА слово в слово должны быть… Если речь о любой другой услуге кроме ОСАГО, то почему вы не считаете, что должно следовать согласование этих правил с РСА и надзирающих органов? Если РСА далее выполняет условия в случае банкротсва СК, а данная СК не согласовала с РСА текст ПРАВИЛ, то как РСА вообще за эту СК может отвечать финансово?
А почему правила Страховой компании должны утверждаться кем-то там, кроме руководителя Страховой компании и почему Вы полагаете, что они должны быть у всех одинаковые?
По обязательным видам это так — они утверждаются Постановлением Правительства, а по добровольным видам, страховщики вполне вольны осуществлять предпринимательскую деятельность на тех условиях, на которых сочтут нужным (в рамках законодательства безусловно). И я, как потребитель страховых услуг, крайне заинтересована, чтобы на рынке была конкуренция.
hris, чуть выше вашего сообщения я на эту тему поправилась, поскольку имела в виду услугу ОСАГО
2 BerOlga тогда мне не понятны ваши стенания «по поводу» осаго регламентируется законодательно! и если СК нарушает данное законодательство то в суд!!!
Мои стенания основаны на том, что приобретая этот полиса с момента введения ОСАГО, я видела Правила только в РЕСО, Ингосстрах, Уралсиб. В РГС правил не дают
Перестаньте бесконечно спрашивать, правильно ли Вы понимаете? Вы очень ловко всё передергиваете и цепляетесь к словам. Демагогией занимаетесь, а понимать ничего не хотите, невыгодно потому что!
Думаю, неправильно. Клиент не должен, не обязан и не нужно на этом настаивать, чтоб он вычитывал правила страхования. Не его это дело. Он должен понимать — чётко и однозначно — условия СВОЕГО договора. Поэтому все условия — в договор и никаких приложений правил.
Сколько можно держаться за эти советские атавизмы — регистрировать правила и пр.? Вам лишнего листка-другого бумаги для клиента жалко? Как в любом другом бизнесе должен быть только договор и точка. А в нем описано все понятно, логически связанно и даже с примерами расчетов.
2 Страх.маг. я и не мешаю и говорил именно о ларечках, брокЁрах (с акцентом на «Ё»). В регионах именно через них проходит основная масса договоров страхования. Залецензированных брокеров в регионах почти нет, погоду они не делают.
2 BerOlga. во всех договорах есть ссылка на правила. НО собычная практика -выдать эти Правила распечатанные типографским способом и зачастую уже устаревшие(напечатали, разослали, залежались а тут изменения). Естественно без печатей, штампов и т.д. и т.п. В массовых видах страхования (особенно то что касается физических лиц)подписание (то есть согласие Страхователя) вряд ли будет практиковаться. Это невозможно просто физически
придётся печатать=)
Если это так, то обсуждаемая поправка не для Клиента. Очередные понты в пользу неимущего.
В пользу имущего, виновата
Думаете печать правил к каждому полису не влетит в копеечку?
если бы эти злосчастные правила реально были бы на сайтах страховых, у большинства СК их нет либо есть не найдёшь=)
ИМХО основные правила должны быть закреплены и доступны так же, как и ПДД;
а дополнения и пункты от СК должны разъяснены и приложены к договору с подписью каждых сторон.
Коллеги! Правила должны вручаться при заключении договора. Вопрос не сколько это стоит, а почему по добровольным видам страхования страхователи не требует предоставления им правил страхования, но подписывают договор? Вид страхования — доброльный. Агента интересует продать договор, А страхователя должно интересовать что он покупает. Не надо доводить до идиотизма процесс ознакомления с правилами страхования.