ФАС России разработала проект изменений в ст. 7 федерального закона «О потребительском кредите (займе)», меняющий условия взаимодействия банка и страховщика при потребительском кредитовании.
Сейчас при оформлении потребкредита банк вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.
Причем банк обязан предоставить заемщику кредит на тех же условиях даже, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь и здоровье или иной страховой интерес у страховщика, соответствующего критериям банка.
В пояснительной записке к проекту закона говорится, что, несмотря на это, потребители часто жалуются на навязывание банками страховок либо получение скидки на процентную ставку, если договор заключен с определенным страховщиком, а также на на отказы в приеме полисов, приобретенных заемщиками в указанных целях у иных страховщиков, и высокую стоимость услуг, предлагаемых страховщиками — партнерами банков.
Практика показывает, что у разных кредиторов могут быть разные критерии, в которых потребителям зачастую сложно разобраться, отмечают авторы поправок.
«Важным фактором, обеспечивающим реальную конкуренцию в сфере страхования рисков заемщиков, является наличие нужной информации у потребителя. Это касается и права на выбор страховой организации на этапе заключения договора и права на смену страховой организации без изменения условий кредитования, включая процентную ставку по кредиту, и права знать обо всех требованиях, которые предъявляет страховщик к полисам страхования», — говорится в документе.
Такая информация должна быть доступна в местах выдачи кредита, в офисах, на онлайн сервисах кредитных организаций и на сайтах кредиторов как наиболее удобном ресурсе. Вместе с тем мониторинг сайтов кредитных организаций показывает, что необходимые сведения во многих случаях отсутствуют или поиск их затруднен, отмечает ФАС.
Согласно поправкам, банк обязан будет принять договор страхования, заключенный заемщиком при условии, что страховщик и договор страхования отвечают утвержденным кредитором требованиям. При этом правила, в соответствии с которыми кредиторы устанавливают такие требования, будет согласовывать правительство РФ.
Кроме того, законопроектом предусмотрена процедура «автоматического» определения соответствия страховщика требованиям кредитора: страховщик считается соответствующим таким требованиям при наличии у него определенного уровня кредитного рейтинга по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации.
Сведения о кредитном рейтинге страховщиков являются публичной информацией, что исключит навязывания банками конкретного страховщика, представление неточной информации о возможности заключения договора с тем или иным страховщиком, а также не предполагает обязанность кредитных организаций отслеживать актуальное состояние кредитных рейтингов, полагает ФАС.
Ведомство также отмечает что закрепление такой процедуры расширит количество страховых организаций, соответствующих требованиям кредитора. Так, при установлении кредитного рейтинга на уровне, ранее определенном Постановлением № 39 (буквенное выражение «А-» и выше), количество страховых организаций, «автоматически» допускаемых кредиторами к страхованию заемщиков, составит не менее 64, в то время как кредитные организации нередко работают лишь с 1 — 5 партнерами при страховании рисков заемщиков.
В свою очередь страховщики, не имеющие необходимого уровня кредитного рейтинга, также смогут пройти проверку на соответствие требованиям кредитора. Порядок проведения проверки, а также сроки информирования страховщика о пинятом решении устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Планируется, что законопроект вступит в силу с 1 сентября 2026 г. за исключением положений, связанных с внесением изменений в мобильное приложение кредитора в части надлежащего информирования заемщика, для возможности его доработки. Указанные положения предполагают отсроченный порядок вступления в силу — с 1 марта 2027 г.
