Кэшбэк за ЗОЖ и другие новые продукты страховщиков

Три кита развития бизнеса страховщиков – финансовая устойчивость, технологии и построенные на их основе актуальные продукты. Однако социальная ответственность для них не менее важна. Причем речь идет не о благотворительности, а о том, что страховые услуги и сервисы приобрели социально-ответственный характер.

Социально-ориентированное страхование начало активно развиваться на базе «умных» технологий. Телематика, телемедицина, носимые устройства – инструменты, которые позволяют страховщикам отслеживать поведение клиента, и в зависимости от его образа жизни или вождения формировать его «портрет» страхователя и назначать индивидуальные цены на его полис. В свою очередь, клиент понимает, что за ним следят, что он сам влияет на свой финансовый результат. Это дисциплинирует его, стимулирует к тому, чтобы вести здоровый образ жизни, соблюдать правила на дороге.

Человек занимается спортом, фитнес-трекеры считывают эту информацию и передают страховой компании. На основе этого страховщик может предложить скидку клиенту. Такая практика в мире уже есть. Например, южноафриканская Discovery Health начисляет своим клиентам бонусные баллы за прививки, отказ от курения, тест на физическую форму, посещения фитнес-центра, сдачу анализов на холестерин, сахар, ВИЧ, и за другие здоровые активности. Затем страховщик переводит баллы в скидки, которые можно «обналичить» при покупке товаров и услуг, - например, купить туристическую путевку в 2 раза дешевле, сходить в ресторан или купить брендовую вещь с 70%-м дисконтом.

Еще дальше пошла компания Oscar Health, которая внедрила кэшбэк за достижение спортивных целей. Если клиент пройдет нужное количество шагов (которые считает фитнес-трекер), то он получит на свой счет $1. Небольшая сумма, но это приятно клиенту. К тому же, он может получать ее каждый день, то есть стимул к ЗОЖ работает на постоянной основе.

По данным компании Bain, большинство клиентов готовы предоставлять страховым компаниям персональную информацию, если это может влиять на тариф. Например, в Германии доля таких клиентов в возрасте 24-35 лет составляет более 80%. В России статистики пока нет, то, думаю, цифра не будет сильно ниже.

Также и в мире, и в России развивается телемедицина, которая существенно расширяет географию действия страховых полисов и их возможности. Согласно подсчетам Allied Market Research, объем рынка медицинского «интернета вещей» к 2021 году составит $136,8 млрд. Темпы роста рынка обеспечат опять-таки переносные устройства, которые будут становиться все доступнее. Им будут доверять все больше клиентов и врачей. Кроме того, их функционал будет расширяться - от простого счетчика шагов к более сложным аналитическим инструментам мониторинга здоровья. Например, носимое устройство Embrace фиксирует наступление эпилептического припадка, а браслет Lively отслеживает состояние пожилых людей. В каждом случае также может подключаться профильный врач. Кроме того, есть разнообразные глюкометры для диабетиков, кардиосчетчики, сканеры кожи. В сотрудничестве со страховой компанией и медицинской организацией это часто помогает решить проблему на начальном уровне.

Телемедицина позволяет сократить расходы и снизить цену ДМС на 20-30%. Онлайн-консультация дешевле очного визита к врачу. При этом, по статистике Минздравсоцразвития РФ, около 40% обращений клиентов страховых компаний в больницу носят профилактический характер. 

Таким образом, социально-ответственное страхование решает сразу несколько важных задач – стимулирует клиентов вести правильный и благоразумный образ жизни и, вместе с тем, снижает убыточность для страховщиков. В конечном счете в выигрыше окажутся все: страховщики получат экономию расходов, а клиенты – скидки по полисам. 

По теме:
Представлена цифровая платформа для дистанционной диагностики легких