«75% населения довольны ОСАГО»

Здравствуйте, Игорь Юрьевич!

Здравствуйте!

Газета.Ru Игорь Юрьевич, начать хотелось бы с основной темы, ради которой мы, собственно, и встретились, — это повышение тарифов на полисы ОСАГО. Вот первый вопрос от читателя.
Виктор Николаевич. Базовый тариф полиса ОСАГО с 12 апреля вырастет на 40–60%. В условиях кризиса людей такие новости явно не обрадовали. РСА настаивал на росте тарифов — каковы ваши аргументы?

Сам факт неподнятия тарифов в течение 11 лет говорит сам за себя. Надо отдать должное тем, кто считал его в 2003 году: посчитали правильно, с запасом. И лет пять-семь вы ничего про ОСАГО плохого не слышали. В последние годы, когда инфляция накопилась, а в прошлый год она еще сильнее скакнула, корректировка тарифа неизбежна. 

Второй фактор: в октябре прошлого года страховщиков совершенно справедливо заставили поднять лимит выплат. Раньше вам платили 120 тыс., если вы машину по ОСАГО разбили, а сейчас страховщики должны возместить уже до 400 тыс. Трехкратное увеличение лимита должно сказаться на тарифе. С сегодняшнего дня в три раза, то есть до 500 тыс. руб., увеличивается лимит выплат по здоровью и жизни. Если, не дай бог, вы каким-то образом себе что-то повредили в аварии, раньше этого вообще не было, сейчас по таблице, независимо от того, когда и как вы будете собирать документы, вы можете сразу понять, сколько вам должны выплатить. Раньше это было 160 тыс., сейчас — 500 тыс. Трехкратное повышение тарифов по железу так называемому и по жизни должно отразиться в тарифе, согласитесь. 

И последний сильный аргумент, который люди поймут: 70% автопарка — это иномарки. Запчасти на них в рублях скакнули на 40–50%, в связи с тем что рубль упал, да и сами машины подорожали очень сильно. Это не коснулось бы парка отечественных машин, если бы не одно «но»: отечественных лакокрасочных материалов нет вообще. Они тоже завозятся из-за рубежа, и покраска в основном и составляет в ОСАГО основное количество случаев.
Вот три аргумента — падение рубля, соответственно, скачок цен на запчасти и лакокрасочные изделия, накопившаяся инфляция и трехкратное увеличение того, что страхователь получает от страховщика при аварии. Это базовые основания, почему тариф повышается на 40–60%, как вы сказали, в «коридоре». Но давайте, чтобы проще было говорить людям, которые не мыслят в категории тарифов и процентов: все эти годы это было 3 тыс. руб. в среднем по стране один раз в год, сейчас в среднем станет 4500, в каких-то регионах — 6000. Но согласитесь, в принципе, по сравнению с тем, что мы платим по жилищно-коммунальной нашей реформе блестящей каждый месяц... 

Газета.Ru Люди все равно довольно болезненно реагируют на любой рост тарифов. Тем более когда это некая обязаловка для них. И поэтому уже и правозащитники говорят, и многие грозятся, что будут покупать не реальные полисы ОСАГО, а искать фиктивные, чтобы показать гаишникам. Я зачитаю вопрос читателя. 

Дамир Чем, по вашему мнению, обернется подорожание ОСАГО для автомобилистов? Есть опасение, что в итоге люди просто будут покупать фиктивные полисы за 1,5–2 тыс. руб. 

Ну, во-первых, далеко не все люди готовы идти на нарушение закона. 

«Газета.Ru»: А что за это грозит, это мошенничество или подделка документов? 

Во-первых, это подделка документов. Во-вторых, это отправка на штрафстоянку. В-третьих, еще и административное правонарушение. Наше население делится на людей нормальных, честных, порядочных, которым объяснишь — и они все это делают. Мы с вашим главным редактором были вчера на интересной пресс-конференции, посвященной 15-летию первого избрания нашего президента. Нам показали социологию, по которой 86–87% нашего населения — абсолютно законопослушные, что им скажут, то они всегда будут делать. И в этом смысле те люди, которым сказали «повысилось ОСАГО», они же не бешеные деньги будут платить за то, чтобы ездить спокойно, получать нормальную услугу. Есть люди, которые закрывают свои номера, даже миллиардеры. 

Я позавчера завтракал в кафе «Пушкин», по приглашению одного из таких, и я видел, как люди немалого достатка или закрывают свои номера, чтобы не платить деньги за парковку в центре города, или открывают багажник, чтобы паркон не мог это зафиксировать. Такие тоже есть. Но не из них состоит население Российской Федерации. Поэтому ни нарушать закон подавляющее большинство не захочет, ни оказаться в состоянии, когда ты по какой-то фиктивной бумаге ездишь, ударился, а тогда уже суд, а может быть, и срок. Наверное, есть такие головы, которые будут покупать эту «липу». Но, я повторяю еще раз, мы не видим всплеска мошенничества.
Газета.Ru А вообще как, на ваш взгляд, автовладельцы отнесутся к такому повышению? 

Безусловно, никому не интересно платить больше за услугу, которая за время этих накопившихся несуразиц из-за недооценки тарифа стала непопулярной даже у страховых компаний. Исследовательский центр РОМИР подсчитал: 75% населения довольны ОСАГО, считают это нормальной услугой. Но есть и те, которым или навязывали дополнительные услуги, или они стояли в очереди за этим полисом, особенно в отдаленных регионах. Поэтому услуга в принципе состоялась. Те, кто ею недоволен, имеют на это основание. Снять это недовольство можно только так, как снимают в некоторых странах устоявшихся гражданских отношений. Есть у нас Федерация автолюбителей России с господином Канаевым, есть «Синие ведерки» Петра Шкуматова, есть движение автолюбителей депутата Вячеслава Лысакова. Значит, все они вместе с Российским союзом автостраховщиков, Центральным банком встречаются раз в год и выдают друг другу всю информацию. Они выдают все наши «хотелки», Центральный банк проверяет и тех и других, и мы приходим к согласию о том, какой тариф, с их точки зрения, является адекватным, математически проверенным. Не «хотелки» вроде «ах, я не буду платить, я буду покупать левый полис, и это мне обойдется дешевле», а по закону. По закону математики актуарии считают вероятность наступления случая, методику подсчета ущерба, по соответствующим справочникам, сколько какая деталь стоит. Соответственно, из этого — из вероятности плюс цены — выводится тариф полиса ОСАГО. Мы обсуждаем это в «треугольнике», и после этого уже не надо этих заявлений: «А я не хочу платить». А я тоже не хочу платить такие деньги, какие плачу за квартиру, например. Я не хочу платить такие деньги вообще, в бюджет и налоги, косвенные и прямые, которые мы платим. По моему мнению, они транжирятся не туда. А я не хочу платить за такую большую армию. Мы так далеко можем зайти. Есть общество, которое структурировано законами. Закон предписывает нам аварию и заплатить за то, чтобы эта услуга была адекватной. Приблизительно так. 

Газета.Ru Игорь Юрьевич, но здесь возникает вопрос экономический. Помнится, страховщики жаловались в последнее время, что из-за этих низких тарифов, до повышения, они вынуждены выплачивать суммы из тех денег, которые собирают по каско. С учетом того что нормальная страховая культура даже в «тучные» годы в России не развилась, а также того, что мы имеем снижение доходов населения повсеместно, не получится ли так, что страховщики, я их не оправдываю, но мы знаем огромное количество историй, когда они стараются не платить гражданам, это было бы странно, если бы они с готовностью всегда расставались с деньгами. Но, с другой стороны, мы понимаем, что и без того страховые компании, не занявшие того экономического места, которое должны, сейчас оказываются в ситуации снижающихся денежных поступлений. Как вы вообще оцениваете ближайшее будущее страховых компаний и не придем ли мы к тому, что через полгода тариф вновь будет повышен? 

Раз в год Центральный банк будет пересматривать тариф. И если рубль стабилизировался или доллар пошел вниз и запчасти подешевели, то Центральный банк может пойти и на снижение. Если нефть скакнула за 110 долл. опять, то я могу себе представить, как Центральный банк возьмет и пересчитает, актуарии назовут свои расценки, дилеры назовут свои цены, и тариф будет пересчитан вниз. Это первое обстоятельство.
Второе обстоятельство — будущее страхового рынка в целом. Когда рынок инертный, то он идет вслед за экономикой. Экономика растет — и растет страховой рынок, потому что вы понимаете, что мы — производное. В этом смысле — да, гражданин у нас пока не научился ценить себя и свое имущество так, чтобы доверять страховщикам. У нас так называемый уровень проникновения, то есть туда, куда мы попадаем с некоторыми видами страхования, не больше 9%, а в Европе в среднем — 40%. Швейцарцы вообще все страхуют, условно говоря. И, соответственно, не зависят ни от государства, ни от чего. Такая категория людей, которая хотела бы так жить, у нас, по социологическим подсчетам, тоже порядка 40%. Как только мы стали жить лучше, около 40% людей стали говорить о себе как о среднем классе: мне есть что терять, я хочу отложить деньги для детей, для их здоровья, сам буду ходить в фитнес, открою счет в банке и застрахуюсь. Вот эти 40% людей говорят, что они так будут жить. Сейчас наступает рецессия, стагнация, как угодно ее назови, и это число сожмется. 

Ядро вот этого среднего класса — это 7% нашего населения. Кому не только желание жить по принципам независимости и самостоятельности, но и деньги позволяют это делать. Я говорю про население в целом. И это для них не какая-то экзотическая вещь. Им нужно страховать квартиру, потому что завтра сосед зальет и не сможет тебе заплатить. Надо страховать машину, потому что кто-то всегда может въехать, даже если я вожу очень аккуратно. Надо застраховать дачу, потому что бывают поджоги или там у меня закоротит. И более того, страховщики начинают предлагать интересные продукты — например Unit-linked: вы застраховали жизнь, она застрахована с первого дня, и в случае, не дай бог, чего миллион перешел вашим родственникам. Но пока он не перешел и этого случая не произошло, от суммы, которую страховщик вложил в банк, у вас есть свой процент. То есть вы делите со страховщиком проценты от вашего вклада. Это есть во всем мире, а у нас эта услуга только начинает свою жизнь. Страхование жизни в прошлом году дало рост 26%, за год до этого — 40%.
Если мы преодолеем этот кризис в экономике, эти люди, о которых я сказал, будут страховаться, и рост будет. Независимо от трудностей в экономике и на страховом рынке 200 компаний и зарегистрированных сейчас 400 никуда не денутся. Я оптимист в смысле рынка самого, потому что услуга правильная, она нужна населению, она нужна государству. Почему она нужна государству? Особо опасные объекты застрахованы, и, например, Саяно-Шушенская ГЭС, не дай бог с ней чего произойдет, — выплачивается. Запуски ракет застрахованы, не дай бог с какой ракетой что происходит, — выплачивается. Сейчас бьемся за то, чтобы жилье было застраховано таким же образом. В Советском Союзе, кстати, оно было застраховано тотально, даже мелкие домики. А сейчас, в последний паводок, государство потратило 40 млрд из бюджета, и если бы начало действовать страхование жилья от ЧС, то эти компенсации выплатили бы страховые компании, притом что люди потратили бы на страховку всего 600 руб. за год. Суммируя вышесказанное, страховая услуга нужна государству, чтобы лимитировать расходы по несчастным случаям из бюджета. И государство это понимает и поручило нам обязательное страхование посевов, агрострахование, обязательное страхование опасных объектов, обязательное страхование гражданской ответственности на транспорте. 

Газета.Ru Как раз про страхование жизни было довольно много вопросов от читателей. Они жаловались в основном на региональных страховщиков, которые, продавая ОСАГО, по сути, навязывают дополнительную услугу в виде страхования жизни, например. То есть, как я понимаю, в некоторых регионах вообще невозможно купить ОСАГО, не застраховав параллельно свою жизнь. Есть ли такая проблема и поможет ли рост тарифов это навязывание исключить? 

Здесь три момента. Первый: есть так называемые кросс-продажи. Вы приходите в бюро компании «Икс» в городе Челябинске и говорите: мне ОСАГО, пожалуйста. Они говорят: вот вам ОСАГО, вот это столько стоит, но мы бы вам очень рекомендовали купить страхование жизни, это такой хороший продукт, или страхование участка в дачном поселке. Кросс-продажи распространены во всем мире. Хороший продавец должен попробовать втюхать тебе еще что-нибудь. И это происходит с нами в магазинах, когда говорят: а вы к этой рубашечке еще галстучек не хотели бы? Значит, страховщики занимаются тем же самым. Если они обуславливают продажу тебе полиса ОСАГО вот таким навязыванием, это нарушение всех правил и законов, надо жаловаться в территориальное управление Центрального банка и нам, в Российский союз автостраховщиков. Есть телефон горячей линии — 8-800-200-22-75, звоните, это, безусловно, нарушение. Но тут тонкая грань. Иногда рассерженный пенсионер говорит: да пошел ты со своим этим дачным участком. Имеет право. Но если ему не навязали, если ему все-таки продали полис ОСАГО без всякой дачи и сказали «иди с миром», то это нормально, просто была попытка кросс-продажи. Если же без страхования дачи уже не продают ОСАГО — это нарушение, и надо нам сигнализировать, мы с этим будем, безусловно, бороться. 

Газета.Ru А вот новые тарифы, они содержат попытки навязывания допуслуг?
Навязывание услуги происходило именно из-за того, о чем вы говорите. В Советском Союзе, как вы помните, мы стояли в очереди за всем подряд. Почему? Потому что цена была не очень адекватной, у продавца не было никакой маржи, да и порой товар был ниже себестоимости. Поэтому его припрятывали, продавцы выносили товар на черный рынок и с соответствующей надбавкой, более рыночной, уже реализовывали. Все, кто мог и знал ходы «от Ивана Иваныча», всё получали, вплоть до дубленок, но совершенно по другой цене, чем те, кто с талончиками стоял в длинной очереди. Сейчас то же самое повторялось с ОСАГО. Я не знаю ни одного продавца товара, которому было бы невыгодно продать, если цена правильная. Значит, генеральная линия с ОСАГО когда-нибудь, не за год, не за два, не за три, не в этот кризис — свободный тариф. 

Сейчас обсуждается расширение полномочий РСА, чтобы появился новый продукт, который совмещал бы в себе как полис ОСАГО, так и каско. В этом случае комплексная цена услуги будет существенно ниже, чем покупка по отдельности двух эти полисов. И если будет свободный, нерегулируемый тариф, то при наличии на рынке около сотни компаний, которые имеют лицензию на данную сферу, цены в условиях конкуренции будут сначала стабилизироваться, а потом снижаться. И она будет адекватна, потому ничего никто не прячет, никто ни в каких очередях не стоит. Очередь — это признак того, что цена неправильная. За тем, чтобы не было корпоративного сговора, следит ФАС. За тем, чтобы все честно было с тарификацией, следит Центральный банк.
Газета.Ru Игорь Юрьевич, вот еще сигналы от читателей. Многие сейчас, конечно, пытаются успеть купить полис ОСАГО по старой цене, до повышения. Но жалуются, что это практически невозможно. Страховщики под всякими предлогами переносят, говорят: в течение месяца оформляют, но только не по старым тарифам. Что вы посоветуете предпринять? 

Я не буду сейчас защищать страховщиков, потому что не знаю, что происходит на всех территориальных участках. Знаем по Российскому союзу автостраховщиков, что call-центр работает 24 часа и такого огромного количества звонков никогда не было. Да, у людей осталось 11 дней, и они хотят купить по старой цене, это абсолютно логично. Да, некоторые офисы страховщиков не справляются, особенно в регионах, где раньше не было такого разового наплыва людей. Да, мы пытаемся вывести больше людей для обработки этих обращений. И я могу вам сказать, что Центральный банк вчера ввел контроль, назовем его «предвоенным», по поводу этой ситуации. Жалобы по таким поводам будут на контроле у Центрального банка, вплоть до предписаний, отзыва лицензий. Будет очень жесткий контроль. И я могу только аплодировать эффективности и быстроте Центрального банка как регулятора. Он делает все правильно для защиты прав потребителей. Но надо понять и страховщиков: такого обвала людей, которые хотят успеть за 10 дней застраховаться, не было. Не у всех есть ресурсы для такого потока желающих, и иногда случаи отказа бывают. Но мы делаем все, чтобы ситуацию разрешить. 

Газета.Ru Игорь Юрьевич, а можете сказать, в каких регионах произойдет самый серьезный рост стоимости полисов? 

Рост будет в 11 регионах, это Камчатский край, Адыгея, Мурманская, Амурская, Воронежская, Ульяновская, Курганская, Челябинская области, Республика Марий Эл, Мордовия, Чувашия. Максимальное повышение территориального коэффициента будет на 25%, в Камчатском крае и Мордовии. Причины — дороги, аварийность, запчасти, дилерские сети и так далее. Не в страховщиках дело. Показывали на днях Владивосток, где засыпали мелкими монетами выбоины на дорогах... 

Но на 11 территориях будет и снижение регионального коэффициента. Это Ленинградская и Магаданская области, Еврейская автономная область, Дагестан, Забайкалье, Тува, Ингушетия, Чечня, Якутия, Чукотка и отдельно выделен Байконур. Самое значительное понижение — 41% — в Магаданской области. В первую очередь это связано с разреженностью дорог и низкой аварийностью. То есть люди там не так часто ездят и не так часто бьются. 

Газета.Ru Игорь Юрьевич, в связи с дорогами два вопроса. Может быть, они немножко не про страховщиков непосредственно, но их касаются. С нашим климатом до сих пор не введены сезоны по зимней-летней резине, что есть абсолютно во всех странах, где такой же климат. Не пора ли, может быть, даже страховщикам вкупе с теми организациями, которые мы перечислили, уже законодательно, на уровне каждого региона, ввести сроки зимней и летней резины? Потому что мы наблюдаем ситуации, когда огромное количество людей не «переобуваются» вовсе. И вторая история, которая также волнует абсолютно всех автолюбителей, — наши прекрасные дороги. Мы не помним ни одного случая, когда в ДТП из-за плохого состояния дороги были бы виноваты коммунальщики. Всегда виноват водитель, который не соблюдает скоростной режим. Даже если он ползет, бедняга, 2 км в час. И ситуация такова, что он ничего не может сделать, все равно виноват он. Две истории, которые, возможно, были бы интересны и страховщикам, а именно: разделить ответственность, в одном случае — с водителями, а в другом — с коммунальными службами муниципалитетов и городов. 

Очень интересный поворот. Думаю, что вы сейчас подсказали интересную идею. Есть известный своими «автомобильными» законопроектами депутат Госдумы Вячеслав Лысаков, и я думаю, что это интересная инициатива для Думы, потому что это законодательная вещь. Ее нельзя ввести даже регионально, насколько я помню.
Газета.Ру. Да-да, конечно. В ПДД так прописано, пункт 10.1 предписывает водителю быть внимательным всегда. И поэтому в любых обстоятельствах виноват водитель. 

Более того, есть программа, разработанная недавно Российским союзом автостраховщиков и ГИБДД по учету климатических особенностей каждого региона. Более того, мы с МВД обратились к средствам массовой информации, чтобы рассказывать вместе с прогнозом погоды и о том, что нужно делать в конкретном регионе при такой погоде. То есть помимо сводки о погоде идет рекомендация автовладельцам о том, какая должна быть резина, какой скоростной режим, что нужно предпринять в эту погоду. 

Газета.Ру. Это не юридически обязывающая история. Это набор рекомендаций, который опять влечет просто дополнительную ответственность автовладельцев в худшем случае. 

Все правильно, это только призыв к гражданской ответственности. И вот такой передовой регион, как Москва, и такой передовой, с моей точки зрения, руководитель, как Максим Ликсутов, вот здесь, в Москве, он нам предложил несколько форматов. Может быть, в Москве мы сделаем это как пилотный проект. 

Но нужно все это сделать на законодательном уровне, хотя там возникнет, конечно, вопрос с потребителями, которые скажут: вы нам тогда заплатите за зимнюю. 

Газета.Ру. Я хочу напомнить, что перед введением обязательного ОСАГО были абсолютно те же разговоры. 

Были, и очень болезненно воспринималось. Но в любом случае это правильно. Вы в Швейцарии когда зимой подъезжаете к предгорью, там на знаках нарисованы цепи, и без цепей, если, не дай бог, с вами что-то случилось, можете не обращаться никуда: все, это ваша вина и ваша ответственность. Вот что-то в этом роде надо сделать и у нас. 

Насчет коммунальщиков. Ну, это еще сложней. Бюджеты трещат. 

Газета.Ру. И не от избытка денег, наоборот. 

Бюджеты трещат. На них все больше и больше федеральный центр перекладывает, потому что трещит и федеральный бюджет, где дефицит — уже один 1 трлн руб. Этого не было, у нас был профицитный бюджет. Поэтому масса «социалки» переносится на региональные бюджеты. Они скажут, что транспортные, дорожные расходы — это приблизительно так же устроенная вещь. Центр даст — мы сделаем, центр не даст — мы не будем делать. Но что-то надо делать. Я вот был недавно в Дивеевском монастыре под Муромом. К самому монастырю, памятнику мирового уровня, все-таки что-то сделано, но вправо-влево (я на джипе был) уже трудно передвигаться. Ночью невозможно, и местные не ездят. И это не где-то в Сибири, а у нас тут, недалеко. Поэтому что-то надо с этим делать, но боюсь, что это — производное от общеэкономического развития и нынешней ситуации. 

Алексей За 11,5 лет по ОСАГО страховые компании собрали с граждан 1,038 трлн руб., выплатили пострадавшим лишь 552 млрд, то есть 53% (по закону положено резервировать 77%). Еще 31 млрд (3%) пошли в фонды РСА. По факту страховщикам и их агентам осталась маржа 454,5 млрд руб., или 44% от собранного. Хотя по закону им положено было оставить себе лишь 20%, то есть 207,6 млрд! Вывод: за 11,5 лет у страховщиков накопился «переходящий приз» из резервов под выплаты в размере 246,9 млрд руб. Вопрос: на каком основании вы поднимаете тарифы и о какой убыточности может идти речь?
В прошлом году годовая убыточность у большинства компаний была от 100 до 115%. Накопленные за столько лет деньги — в основном это резервы страховых компаний, и они регулируют убытки не только этого года, но и отложенные убытки, ведь есть еще 450–500 тыс. исков в год. Когда стоимость полиса стала не совпадать с себестоимостью услуги, начались иски граждан. Страховщики стали уходить от урегулирования в полном размере, начали пытаться экономить. В ответ автоюристы стали использовать закон своеобразно, перекупая страховой случай сразу на месте аварии. Страхователь в этом случае даже не ходил в страховую компанию и сразу обращался в суд, а суд в основном присуждал, как менее защищенной стороне, деньги автовладельцу плюс 50% штрафа. Поэтому общие потери страховщиков от такого рода судебных процессов только в прошлом году — 18–20 млрд руб. Общая разница между полученными и выплаченными средствами действительно насчитывает порядка 250 млрд. Это такой переходящий остаток страховщиков по тем резервированиям, о которых я сейчас только что говорил. Все это проверяется, все учитывается Центральным банком, вся эта тарификация известна, она прозрачна. Поэтому здесь нет никакого мошенничества и никакой прибыли. 

Это то, чем оперирует страховое сообщество для урегулирования убытков. Когда с рынка ушла такая страховая компания, как «Россия», с иностранным акционером, за ней осталось долгов порядка 4 млрд руб. РСА за них выплатил вот из этих денег. Ушли еще две-три компании, сейчас еще находятся в процессе ухода, мы все это покроем. Поэтому здесь все по-честному. Если у кого что к рукам прилипло, то совсем не те цифры, о которых говорит автор вопроса. 

А если он захочет обратиться в РСА, мы дадим ему финансовый отчет еще более точного типа. Еще добавлю, чтобы было понятно. Нельзя некорректно брать годовой отчет и смотреть, собрали в этом году столько-то... По жизни и здоровью — это вообще бессрочно. Человек сказал, что мне сломали ногу, за нее выплатили. Но потом у меня начались какие-то проблемы, именно из-за этого. Процесс длится три года, и выплачивается, и выплачивается. 

Газета.Ru Игорь Юрьевич, многие страховщики, еще когда шло достаточно тяжелое обсуждение новых тарифов на ОСАГО, жаловались на то, что этот рынок для них убыточен. Это действительно так? 

С 2003 года 200 компаний обратились к регулятору и получили лицензии на ведение этого вида страхования. К прошлому году сто из них лицензии отдали. Это первый показатель, они просто не выдерживали этих условий. Из оставшихся — сотни, которые являются членами РСА и ведут этот вид страхования, порядка 40 в прошлом году показали нам, что убыточность составляет от 100 до 115%. Это касается именно больших компаний, которые по всей стране открыты и у которых все филиалы расплачиваются по всем этим убыткам.
Антон Цепилов, Оренбург Игорь Юрьевич, здравствуйте! Нужно признать очевидное: нарушения в системе ОСАГО за два последних года нанесли чудовищный удар по имиджу сектора страхования. За навязывание дополнительных полисов, за очереди, за отказы в бонусах за безаварийную езду страховщиков поголовно считают теперь мошенниками, добровольные продажи полисов упали в десятки раз. Как Всероссийский союз страховщиков планирует (если планирует) восстанавливать имидж? Как теперь вернуть доверие к страхованию? Спасибо! 

Во-первых, такого тотального негативизма я не ощущаю, повторяю, есть исследование РОМИРа, у нас есть собственные опросы. Процентов семьдесят населения, пользующегося страховыми услугами, довольны, 30% скорее недовольны или имеют замечания. И надо этот показатель улучшать. Значит, мы рассчитываем на то, что вместе с Центральным банком и с защитниками прав потребителей, и с судами, и со всеми остальными мы в этом деле наведем порядок. Основная претензия всегда была именно та, о которой вы сказали. Регулятор пошел навстречу и увеличил тариф. Мониторинг будет ежедневным. Я вам сказал о том, что Центральный банк шутить с этим не будет. Те, кто не оказывает достойную услугу тогда, когда цена стала равновесной, будут подвергаться сначала внутрицеховой критике и всем дисциплинарным мерам, которые мы можем применить. А затем, по закону и по правилам регулятора, подвергаться соответствующим санкциям, вплоть до ухода с рынка. До той поры, пока мы не наведем здесь порядок, с тем чтобы жалобы свелись к минимуму, мы не прекратим работать над этим. 

Я не могу вам сказать, что мы через год встретимся и жалоб не будет. Но в том, что их будет значительно меньше, я практически уверен. 

Газета.Ru Игорь Юрьевич, критики повышения тарифов прогнозируют такой совершенно чудовищный сценарий, что рынок обязательного страхования рухнет после роста тарифов. Насколько их опасения, на ваш взгляд, обоснованны? Вообще, есть ли такие риски или вы даже не рассматриваете их? 

Именно этим с нами целый год занимались Центральный банк, Минфин, совещания были на самых высоких уровнях, все сценарии просчитывались. Мы не видим такого катастрофизма совсем. 

Этот вид страхования нельзя отменить, весь мир на нем ездит, кроме самых малоразвитых стран. Потому что это ответственность ваша перед другими людьми. Существуют различного рода всякие технические вещи, которые смогут фиксировать аварии для тех, кто правильно застрахован. Более того, с 1 июля вводится электронный страховой полис. Вы вообще страховщика можете не видеть. И по европротоколу, если вы правильно заполнили все бумаги, то вы тоже со страховой можете и не встречаться — просто получаете или деньги на карту, или адрес гаража, куда вы ставите машину на ремонт. Все это заметно упростит, сделает более дружелюбным к потребителю сферу ОСАГО, а заодно и усилит контроль за страховщиками. Поэтому мы скорее оптимистично настроены, чем пессимистично. Будут претензии в отношении некоторых конкретных субъектов, которые плохо себя ведут? Уйдут с рынка — Центральный банк и мы сами выдавим. А при правильной тарификации это нормальный вид. На ОСАГО никто в мире не зарабатывает. ОСАГО что дает страховщику? То, что оно входит в каждый дом практически. Автомобилизировано уже полстраны. Оно входит в каждый дом со своей услугой. Если потребитель даже просто вот по ОСАГО в нуле, то он на каско выигрывает, на том, что оно становится ближе к людям: и жилье предлагает страховать, и так далее. 

Газета.Ru Игорь Юрьевич, но здесь есть как раз другая стороны проблемы, о которой вы упомянули. Когда сейчас автовладельцы начали смотреть новые тарифы по каско, посчитали — прослезились. И это с учетом того, что вчера на дискуссии по случаю 15-летия избрания Путина, упомянутой вами, сказал Алексей Леонидович Кудрин: мы впервые за 15 лет имеем реальное падение доходов населения. И речь идет обо всех слоях населения. Соответственно, люди начинают отказываться от каско. Даже выплата в рассрочку уже многим не по карману. Соответственно, у нас остаются только несколько процентов олигархов и высшей прослойки среднего класса. Не получится ли так, что в ближайшие годы мы уйдем в историю снова «а-ля 90-е на новый лад»? У нас будут «Порше» и «Мазератти» с каско и прекрасными дилерскими сервисными центрами, а все остальные будут максимум с ОСАГО и своими гаражами. То есть дело будет не в простоте электронного полиса, а в том, что у людей не останется денег на каско. И мы снова, с одной стороны, уйдем в те самые гаражи, а с другой стороны, в разборки, скажем так, неюридического характера.
Безусловно, такая угроза есть. Но подходя философски, угроза может быть чему угодно, даже распаду Российской Федерации. Если мы продолжаем жить так, как мы живем, если мы продолжаем тратить так, как сейчас, о чем, опять-таки, предупреждал нас Алексей Леонидович Кудрин, очень близкий Путину человек... Но как финансист он говорит: Владимир Владимирович, продолжайте эту линию, оборона — это наше все, безопасность — наше все, а вот благосостояние людей, их образование, наука и культура — вторичны, мы придем вот к тому-то и тому-то. В этом смысле ваш вопрос философский. 

Если мы будем себя вести неправильно, если будем бюджет распределять без учета этого массированного разрыва между богатыми и бедными, если будем неправильно тарифицировать услугу для людей неимущих, то придем к взрыву. И это каско будет самой меньшей из проблем, с которой будет сталкиваться население. Но если мы пройдем этот сложный для страны период, то каско, как один из элементов жизни и среднего класса, и любого другого человека, который пользуется автомобильными услугами, можно будет отрегулировать. 

Конкретно вот по каско хочу сказать следующее. Первый момент — франшиза. Она есть во всем мире. Если вы хотите дешевое каско с хорошей услугой, то, скажем, первые 20 тыс. руб. ущерба (к примеру, несколько царапин или вмятина) — это за ваш счет. Сверх того — уже страховшик. Эту границу можно менять, и она будет влиять на стоимость полиса. Хотите — 10 тыс., это надо посчитать, сколько франшиза, то есть то, за что страховщик платит, когда по каско случайно там, я не знаю, зеркальце повредил, случайно то-се. Это сразу в среднем удорожает на бОльшую сумму каско. Это первое, франшиза. Второй момент. Автодилер, когда он оценивает каско, особенно премиум-класс, он вам дает цены гамбургские, мюнхенские и так далее. Даже Евросоюз принял директиву, в соответствии с которой при ремонте по каско есть так называемые признанные адекватные запчасти. То есть это не когда, предположим, узел для «Мерседеса» вам где-то в Германии изготовляют и сюда везут, а что-то абсолютно адекватное, сертифицированное, то, что подходит машине, но является запчастью значительно более дешевой. По нашим расчетам, разница в цене будет 40–60%. Третья вещь — это вопрос взаимодействия ОСАГО и каско между собой. Этим занимается особый наш комитет. И мы будет предлагать какие-то вещи помимо телематики, которая уже есть в каско и очень помогает, если правильно применяется компанией. То есть много из разборок уходит в электронную сферу, а не в сферу каких-то комиссионных вознаграждений. Потому что в каско много еще заложено в цену. Тот же РВД-расход на ведение дела страховщика нужно обязательно сокращать. 

Газета.Ru А страховые компании уже подошли к этому осознанию? 

Или они теряют вид, или они меньше получают маржи, комиссионных. С электронным полисом комиссионные уходят, а это иногда 20% и больше. То есть в каско есть на чем сэкономить. Но мы начали с вами с философии — и спустились на землю в этом ответе. 

Газета.Ru Мы уже подходим к завершающим вопросам. Но не можем не спросить про ситуацию с европротоколом. Все-таки надеемся, что это действительно у нас начнет работать и в итоге поможет в том числе разгрузить дороги Москвы и других больших городов, где тоже есть проблемы с пробками. Я зачитаю один из вопросов наших пользователей. 

Данила Воронцов Российские водители сейчас не особо доверяют европротоколу, который позволяет оформить ДТП без присутствия сотрудников ГИБДД. Главная из причин — сложности получения положенных выплат со страховой компании. Есть ли какая-то статистика по отказам в выплате в данном случае и каковы формальные причины, если это происходит? 

Газета.Ру. И я еще от себя добавлю. Изменится ли ситуация с новыми тарифами ОСАГО? Начнут ли люди по западному образцу пользоваться европротоколом, а не вызывать каждый раз полицию, часами блокируя дороги. 

Мы уже вступили на этот очень приличный путь. Кстати, В Москве 10–11% аварий уже регулируется по европротоколу, но этого мало. Скажем, в Благовещенске, Хабаровске и ряде других субъектов это уже тридцать и более процентов. И причина очень простая: очень мало экипажей ДПС, которые вообще могут выехать. Местная полиция прямо говорит: ребята, не ждите или ждите часами. Мало машин, и поэтому автовладельцы, поняв это, регулируют все это дело по европротоколу и, повторяю, в общем, не испытывают при этом больших проблем. Объясню почему. 

Средний ущерб по каско — 39,9 тыс. руб. А нынешние лимиты по европротоколу — 50 тыс. руб. по России, 400 тыс. — в Москве, Санкт-Петербурге, Подмосковье и Ленинградской области. Это означает, что любой человек может урегулировать это сам, и это так называемое прямое возмещение убытка (ПВУ). Вы не ищете, к кому идти. Надо просто правильно заполнить документ и отослать это своему страховщику. Мы абсолютно уверены, что среднестатистические аварии по стране, когда две машины столкнулись между собой, полностью вписываются в это прямое возмещение убытка. Вообще не надо никого вызывать. ПВУ и означает, что вам не надо от ДПСника ничего. Раньше было как? ОСАГО и каско — разные виды. Вы по ОСАГО столкнулись — вам не надо вызывать, а по каска было написано — только со свидетельством. А с 1 января введено положение, по которому не надо вызывать по каско в таких случаях тоже. То есть достаточно заполненного протокола. По поводу формы мы проводили отдельные совещания. С моей точки зрения, она немножко сложна. Там есть вопросы, в которых в состоянии аффекта молодой водитель может растеряться. Например, такая графа: опишите детально и точно обстоятельства аварии. Слушайте, вам въехали, вам гудят с разных сторон, а вы должны, помимо того что очень точно заполнить номер полиса, номер той машины, адрес, все повреждения, вы еще должны подробно описать все как было. Я бы это снял, мы сейчас над этим работаем. 

Не готов сказать, что завтра будет принято соответствующее решение, но мы над этим работаем. Упрощение этого дела, телематика, о которой я говорил. С 1 января нам Министерство транспорта обещает за 3 тыс. руб. устройство в каждую машину (это будет обязательно), фиксирующее аварию. Плюс в законе сказано: отфотографировали, если данные не меняли — все, этого достаточно. Вот когда мы пройдем это разъяснение... 

Газета.Ру. Фиксирующее устройство — вы имеете в виду ГЛОНАСС? 

Да, это наше собственное устройство «Эра-ГЛОНАСС». У нас есть предложения по мобильному приложению. То есть вы включили его, зафиксировали, получили через сайт РСА или через сайт ЦБ типовые ответы на вопросы, если сами не знаете, как заполнить. И более того, мы сейчас работаем, чтобы было так: вы звоните по известному номеру, говорите «я попал в аварию, вызывать никого не хочу, хочу европротокол, имею трудности». И call-центр вам шаг за шагом объясняет, что надо сделать. Сначала в Москве это начнется как эксперимент. 

Сейчас мы разрабатываем с ЦБ брошюру, которая должна прилагаться к бланку европротокола. Там пошагово все описано. Если это все не срабатывает, то поощрением является уже жесткая позиция ДПС, МВД и правительства, говорящая о том, что, если через полчаса вы, ударившись вдвоем и без пострадавших, не убираете с проезжей части и не дорисовываете все это самостоятельно — сначала по тысяче рублей штрафа, а потом эта сумма будет расти. И это будет стимулированием к тому, чтобы люди пользовались европротоколом активнее. Потому что средний, повторяю, средний по стране убыток от этой обычной аварии вполне вписывается в это прямое возмещение убытков. Если страховая компания не регулирует, пишите в РСА. А мы и ЦБ додавим. Приблизительно так. 

Газета.Ru Игорь Юрьевич, я хотела бы последний вопрос задать вам уже как просто экономисту. А чего людям ждать, на ваш взгляд, в ближайший квартал, полгода? Сейчас кажется, что тяжелейшие периоды экономического кризиса прошли. С другой стороны, экономисты дают отнюдь не лучезарные прогнозы на второй квартал. Чего нам всем ждать, на ваш взгляд? 

Могу вам сказать следующее. В 2008 году, когда произошел финансовый мировой кризис, страна за один год потеряла 9% своего ВВП. Но поскольку мы были встроены во внешний мир, то почти не почувствовали это на своем жизненном уровне. Потому что когда вы встроены в глобальную экономическую систему, то получаете дешевые кредиты из-за рубежа, получаете импортозамещение со знаком обратным, то есть то, с чем не справляется ваш внутренний рынок, компенсируется другими рынками, и так далее. Сейчас мы не упали в своем ВВП, мы только входим в период стагнации. Хотя Минэкономразвития говорит, что все-таки будет 1,5% роста. Самый негативный сценарий аналитического центра Сбербанка и Высшей школы экономики — это минус 3%. То есть это несравнимо с тем, что мы испытали в 2008 году. Но мы отделились от мира, и мы это переживаем внутри. И мы еще нагнетаем истерию. Истерия нагнетается по линии информационной войны, вокруг Украины в основном. Но теперь перекинулось и на весь Запад, из которого делают врага. В такой обстановке даже госменеджеры госкомпаний чувствуют себя неуверенно. А 50% нашего ВВП, или того, чем мы обладаем, производится частными инвесторами. Эти частные инвесторы обращаются как в Российский союз промышленников и предпринимателей, во Всероссийский союз страховщиков, так и в любые другие свои клубы по интересам и говорят: да не буду я вкладывать в такой обстановке. Вы мне скажите, что будет, как вы сейчас спросили меня в своем вопросе, и тогда я буду вкладывать. 

Сейчас в барабанный бой некие организации бьют, мы же вчера их на дискуссии по 15-летию избрания Путина с вами тоже слышали: мы все преодолеем, у нас все хорошо и так далее. А потом за кулисами: а ты кредит под сколько можешь дать? Под 25% только могу. Под 25 годовых, и ты будешь развивать производство? Надо отделить зерна от плевел. 

Поэтому на ваш вопрос у меня простой ответ. В настоящий момент мы стабилизировались, потому что стабилизировалась цена на нефть. Мы приблизительно нашли равновесную цену нашему рублю: около 60 за доллар. Как-то к этому подстроились, какие-то расходы предприниматели сократили, персонал на 10–15%. Это не скажется на общей безработице, потому что люди просто уходят в этот теневой и «серый» сектор и, в общем, продолжают жить. 

Люди научаются жить в новых реалиях, когда роста нет, но нет и дальнейшего падения и ужесточения. Но если будут какие-то дальнейшие шаги по Украине, которые не устроят Запад, еще что-то резонансное, как гибель Немцова, все это настолько ухудшит климат, что мы можем и через квартал, и через два увидеть значительное ухудшение. Люди будут не вкладывать деньги, а выводить, Запад будет еще больше ужесточать санкции, ограничивать количество тех банков, которые могут сейчас хотя бы по коротким бондам какие-то деньги получить, и так далее. 

Все будет зависеть от дальнейшей ситуации на Украине. Есть минские соглашения, подписанные Владимиром Путиным, а после этого, видимо, не без его ведома, внесена резолюция ООН, и президент в своей специальной телепередаче, которая прошла не очень замеченной, но мы, как политологи, должны это замечать, сказал: а теперь мы приняли резолюцию ООН, признающую территорию Украины, заканчивающую там войну, все остальные вмешательства недопустимы, в соответствии с резолюцией ООН, а не с какими-то там минскими соглашениями. Значит, тем самым Кремль задал вектор на деэскалацию кризиса. Она будет продолжаться, мы видим, что там еще стреляют. Там будут со стороны «партии войны», и американцев, и европейцев, какие-то провокации. Но в целом мир понял, что мы вступили в некую новую равновесность, наверное, с русскими надо разговаривать о чем-то. Мы не со всем согласны, с Крымом никогда не будем согласны. Или переведем это в категорию Северного Кипра и будем говорить потом. Но сейчас замиряемся вокруг Украины, начинаем попытки восстановления в центре Восточной Европы — вот этого очага напряженности. И если дело так пойдет, то я считаю, что в июне можно начинать говорить о снятии финансовой части санкций, что даст дышать банкам нашим самым крупным очень хорошо, и деньги начнут поступать в крупные корпорации и так далее. 

Мы увидим некое оживление. А к концу года если политика, дипломатия, все остальное построены правильно, то мы увидим еще большее моральное облегчение, в результате которого наступит некий подъем. Вот это мое предсказание. 

Три вещи, за которыми я бы следил. Развитие обстановки на Украине и реальное снижение противостояния, как военного, так и экономического, происходит. Вчера нам господин Песков сообщил, что не исключается возможность поездки Путина после 10-летнего перерыва на сессию Ассамблеи ООН. Просто так он никуда не ездит, это хороший признак. Не куда-нибудь, а на Ассамблею ООН в Нью-Йорк. На базе этого, это мой вам инсайд, Германия приступает к председательству в ОБСЕ с 1 января 2016 года, и план урегулирования всех вот этих конфликтов таков, что мы могли бы к концу 2016 года добиться большого саммита по новой системе безопасности в Европе. И если это так, как после Хельсинкского соглашения 40 лет назад, мы заживем несколько в более хорошем мире, и экономически, и политически.