Взрывная волна: введут ли в России обязательное страхование от терроризма?

На фоне террористической атаки в Брюсселе 22 марта в России предложили сделать фактически обязательным страхование от рисков терроризма. Российский антитеррористический страховой пул предлагает запретить исключение этих рисков из покрытия страховых полисов, как это принято во многих западных странах, а также обязать организаторов массовых мероприятий страховаться от терроризма. Страховой рынок воспринял предложения неоднозначно. ЦБ обещает их изучить.

«Такие трагические примеры должны учить» 
Российский антитеррористический страховой пул (РАТСП) предлагает запретить исключать из покрытия договоров добровольного имущественного страхования в РФ риски терроризма и диверсии. Об этом заявил председатель наблюдательного совета РАТСП Александр Гульченко на пресс-конференции 22 марта, практически сразу после взрывов в метро и аэропорту Брюсселя, унесших десятки человеческих жизней. «Необходимо также обязать страховать риск терроризма и диверсии организаторов массовых мероприятий и мест массового скопления людей, не выдавать им лицензии и создавать препоны, пока они не представят страховой полис», — считает Александр Гульченко. По его словам, соответствующие предложения пул планирует оперативно вынести на обсуждение с Банком России. В пресс-службе ЦБ Банки.ру заявили, что регулятор готов изучить предложения, когда они поступят регулятору. 

«С учетом событий в Брюсселе мы считаем, что пришло время этим заниматься. Такие трагические примеры должны учить», — уверен председатель набсовета РАТСП. 

Александр Гульченко ссылается на западный опыт: по его словам, в 99 странах мира запрещено исключать риски терроризма и диверсии из страхового покрытия, даже в добровольном страховании (в частности, это касается стран Европы, кроме, например, Великобритании). При этом страховые тарифы государством не регулируются. В России же риск терроризма является стандартным исключением из страхового покрытия на основании Гражданского кодекса, однако по желанию клиента может быть включен в договор (от этого зависит стоимость страховки). В Бельгии с 2008 года страховые полисы покрывают последствия терактов, сообщила собственный корреспондент Банки.ру Евгения Комлева с места событий (1 февраля 2008 года в стране был создан страховой и перестраховочный антитеррористический пул). По оценке Гульченко, если ущерб от взрывов в Брюсселе (жизни и здоровью людей и имуществу) составит менее 50—100 млн евро, то на цены на международное перестрахование рисков терроризма это событие не повлияет. 

«В западных странах немного другая культура — принято, чтобы застраховано было все: и имущество, и ответственность перед третьими лицами. Причем покрытие сплошное — гибель людей по причине терроризма тоже покрывается», — рассказывает заместитель генерального директора по перестрахованию «Индустриального страхового брокера» (управляющей компании РАТСП) Елена Андреева. Компенсация за гибель человека в Европе может исчисляться миллионами евро, говорит Александр Гульченко, это зависит от законодательства страны и лимита страхового полиса, который был у предприятия. В России же максимальная выплата за гибель человека по полисам обязательного страхования ответственности перед третьими лицами (такую страховку обязаны иметь перевозчики и владельцы опасных объектов) составляет 2 млн 25 тыс. рублей. «Хватит людям платить по 2 миллиона рублей. Что сможет сделать с 2 миллионами рублей семья, которая потеряла кормильца? Очевидно, что эта сумма должна быть больше», — рассуждает Александр Гульченко, отмечая, что переход на увеличенные лимиты должен быть поэтапным. 

«Мы не склоняемся к тому, чтобы сделать страхование от терроризма сразу обязательным видом, — подчеркивает эксперт. — Но сейчас этому направлению вообще не уделяется внимания. Можно начать с того, чтобы перестать исключать риск терроризма в добровольных видах». 

«За ущерб от террористов у нас отвечает государство» 
Большинство опрошенных Банки.ру страховщиков восприняли инициативу РАТСП с сомнением. При страховании имущества введение обязательного покрытия по риску терроризма будет нарушать свободу договора, что противоречит Конституции РФ, говорит начальник управления андеррайтинга по страхованию имущества и ответственности СК «МАКС» Алексей Хуторянский. «Собственник вправе самостоятельно принимать решение, страховать свой бизнес или нет — от пожара, и от наводнения, и от последствий террористического акта. Всякое имущественное страхование является добровольным», — напоминает первый заместитель председателя правления «СОГАЗа» Николай Галушин. 

Страхование ответственности организаторов массовых мероприятий теоретически может быть обязательным, соглашаются страховщики. «Но в соответствии с законом о противодействии терроризму в РФ ответственность за последствия террористического акта, то есть ущерб гражданам, несет государство», — отмечает Николай Галушин. 

Логика в том, что теракт направлен против государства, а юридические лица сами становятся жертвами терроризма. Поэтому они и не отвечают за его последствия, объясняет Алексей Хуторянский. «Возложение такой ответственности на организации потребует значительной переработки нормативно-правовой базы и пересмотра самого понятия террористического акта. Считаю, что это вряд ли будут делать в обозримой перспективе», — говорит он. 

Согласно 968-й статье Гражданского кодекса РФ, страховщик вправе отказать в возмещении убытков в случае терактов, военных действий, ядерного взрыва, народных волнений — если только договор страхования не содержит дополнительных условий, напоминает президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс. Кроме того, согласно 928-й статье ГК, не подлежит страхованию ущерб, например, от попадания в заложники. 

При этом законом не установлена обязанность по страхованию ответственности всеми транспортными предприятиями, констатирует Алексей Хуторянский (обязаны это делать только перевозчики). «В такой ситуации запрет на исключение терроризма ничего не даст, так как договор страхования может отсутствовать вообще», — поясняет он. Включение покрытия в договор увеличит его стоимость, что может привести к отказу ряда клиентов от страховок, предупреждает главный страховой аналитик Банки.ру Дмитрий Жуков. По оценке Александра Гульченко, включение риска терроризма в полис увеличит стоимость страховки на сотые доли процента. 

В России целесообразнее говорить о повышении страховой культуры и расширении практики страхования и объемов покрытия в добровольном порядке, считает Игорь Юргенс. При этом спрос со стороны российских клиентов — как физических, так и юридических лиц — на этот вид страховой защиты ограничен, отмечает заместитель генерального директора «ВТБ Страхования» Евгений Ниссельсон. 

«В принципе непонятна цель, которую может преследовать такое нововведение, поскольку риски утраты имущества несет собственник, а ответственность перед людьми — государство», — говорит Дмитрий Жуков. 

Страхование от терроризма в России: как это работает сейчас 
В сфере авиации в России страхование от рисков терроризма хоть и не является обязательным, но фактически уже стало стандартом, говорит Алексей Хуторянский. «Аэропорты уже давно требуют включения терроризма в покрытие при страховании имущества и ответственности. Охват если и не 100%, то очень близко к этому», — сообщает эксперт. Однако это не относится ко всей транспортной отрасли — охват страхованием от рисков терроризма далек от 100%, особенно в автомобильном транспорте, добавляет Хуторянский. По его словам, в части страхования ответственности покрытие рисков терроризма — еще более редкое явление среди предприятий. Это связано как раз с тем, что по закону юрлицо не несет ответственности за последствия терактов. 

Однако в обязательном страховании ответственности перевозчика риск терроризма не является исключением, а ответственность возникает вследствие использования объекта повышенной опасности, отмечает Дмитрий Жуков (напомним, риск теракта был включен в договор авиакомпании «Когалымавиа», и крушение А321 в Египте в октябре 2015 года было признано страховым случаем). 

Кроме того, по наблюдениям Игоря Юргенса, владельцы мест массового скопления людей нередко страхуют свою ответственность в добровольном порядке. 

По статистике РАТСП, всего в рамках пула в России в 2015 году от рисков терроризма и диверсии было застраховано 587 объектов. По словам Александра Гульченко, чаще всего от этих рисков страхуются предприятия электроэнергетики. Объекты вспомогательной транспортной деятельности (аэропорты, вокзалы, склады, терминалы, дорожная инфраструктура) составляют 7,3% портфеля пула. Перестраховочная ответственность пула по договорам 2015 года составила 523 млрд рублей, а собранная перестраховочная премия — 90,26 млн рублей (+26% к 2014 году). 

Страховщики отмечают, что реализация предложенных РАТСП инициатив так или иначе потребует участия государственных институтов. «Международный опыт показывает, что, например, когда в Израиле начались массовые теракты, значительная поддержка была оказана со стороны государства. Тогда за счет бюджета страховали жизнь всех въезжающих в страну от несчастного случая», — рассказывает Игорь Юргенс. 

P. S. Банки.ру выражает соболезнования родным и близким жертв терактов в Брюсселе.