Тема: Страховой рынок

ПРОНЬКО: 21 час и 4 минуты в российской столице. Еще раз добрый вечер, дамы и господа. У микрофона Юрий Пронько, на «Финам FM» программа «Сухой остаток». Сегодня в центре нашего обсуждения страховой рынок, поэтому готовьте свои вопросы, присылайте их либо на наш сайт – www.finam.fm, либо дозванивайтесь до студии прямого эфира по телефону, он многоканальный, его номер – 730-73-70. Обсуждаем весь страховой рынок, все, что с ним связано. Пытайте наших гостей, интересуйтесь той информацией, которая вам небезынтересна. Я с удовольствием представлю своих сегодняшних компетентных гостей. Это Алексей Кириенко, заместитель председателя правления «Национальной Страховой Группы». Алексей, добрый вечер.

КИРИЕНКО: Добрый вечер.

ПРОНЬКО: И Павел Самиев, заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА». Павел вам очень хорошо знаком, добрый вечер.

САМИЕВ: Добрый вечер.

ПРОНЬКО: Традиционно Павел у нас третейский судья, значит, его такой экспертный взгляд на происходящее. По традиции давайте посмотрим, чем закончились торги сегодня в России.

(Сухой остаток)

Понедельник продолжил повышательную тенденцию прошлой недели. Торги на российских площадках открылись гэпом вверх. Росту способствовала позитивная динамика американских и азиатских рынков. Индекс ММВБ в первые минуты смог вплотную подойти к уровню 1400 пунктов, однако в дальнейшем продажи возобладали, и в результате коррекции рынок перешел в боковое движение в ожидании статистики из США. Данные оказались лучше ожиданий и поддержали покупки. Рост возобновился и вывел рынок к утренним максимумам. Среди лидеров сегодняшних торгов выделяются бумаги «Мечела» – плюс 7,7%; «Транснефти» – плюс 7,3%; «Роснефти» – плюс 3,4%; и «Северстали» – плюс 3%. Фондовые индексы РТС и ММВБ по итогам дня прибавили около 1,2%.

ПРОНЬКО: На американских площадках к этой минуте индекс Dow Jones прибавляет 0,6% – 10485 пунктов; S&P также в положительной зоне – 0,8%. Нефть марки Brent – 77,40; Light – 78,88 – такие сейчас продажи идут нефтяных фьючерсов. Что касается золота, за тройскую унцию дают 1184 доллара. И соотношение ведущих мировых валют к этой минуте 1,3 – евро к доллару. Европеец на 0,72% прибавляет по отношению к американцу. Вот такая картина сейчас наблюдается на ведущих площадках мира. Еще раз напомню, тема нашего сегодняшнего разговора – страховой рынок. Алексей, скажите, пожалуйста, сейчас на чистых прудах проходит памятная акция, посвященная памяти Юрия Волкова, убитого недалеко от нашей работы. Много народу, много цветов. Трагическая, конечно, акция. В России принято страховать жизнь?

КИРИЕНКО: Рынок страхования жизни классический накопительный очень плохо развит для России, и в то же время остается самым перспективным, с точки зрения развития, именно потому, что сегодня слишком мало участников в нем как со стороны страховщиков, так и со стороны клиентов. Наверное, это происходит потому, что в условиях трудной действительности рубля трудно сказать, через 25 лет миллион рублей – это будет много или мало. К сожалению, именно поэтому, да и недоверию, я думаю, к нашим финансовым институтам порождает отрицательное отношение к такому продукту, как страхование жизни.

ПРОНЬКО: Я правильно вас понимаю, при более стабильной и предсказуемой ситуации гражданами России была бы востребована эта услуга?

КИРИЕНКО: Я думаю, если бы страховые компании могли давать больший инвестиционный доход за счет льгот по накопительному страхованию жизни, наши граждане верили бы нашим финансовым институтам в полной мере, естественно, этот рынок был бы перспективный и рассматривался и как пенсионное страхование, и страхование от несчастного случая, потому что…

ПРОНЬКО: То есть все взаимосвязано, на самом деле?

КИРИЕНКО: Да. Продукт страхования жизни уникален тем, что позволяет совмещать в себе как классическое страхование несчастного случая, так и накопительный продукт. Причем в ряде европейских стран это поддержано налоговыми льготами. Те деньги, которые…

ПРОНЬКО: А в России?

КИРИЕНКО: А в России – нет.

ПРОНЬКО: Почему?

КИРИЕНКО: У нас, к сожалению, налоговые льготы предоставляются только работодателям, которые могут отнести часть затрат на себестоимость. Если же люди тратят свои средства на страхование, они не могут компенсировать себе или вернуть налоги.

ПРОНЬКО: То есть если физическое лицо принимает, допустим, решение, никаких послаблений…

КИРИЕНКО: Никаких налоговых льгот ему не предусмотрено.

ПРОНЬКО: Павел, ваш взгляд?

САМИЕВ: Собственно, да, это одна из главных проблем – это не просто отсутствие налоговых льгот, а даже некий налоговый штраф на людей, которые страхуют жизнь. То есть доход, который получает человек, еще облагается налогом.Это практика, которая вообще мало где принята, я думаю, что практически…

ПРОНЬКО: То есть это такой российский прецедент?

САМИЕВ: Да, это российский прецедент, можно сказать. Я, честно говоря, не знаю, по крайней мере, из крупных стран, такой практики нигде нет. И, конечно, как следствие, да, во-первых, не очень существенной веры, наверное, в финансовый рынок; и второе – отсутствие налоговых льгот, это то, что российский рынок именно по страхованию жизни настолько не развит, что мы находимся в ряду даже не среднеразвитых стран по уровню взносов на душу населения…

ПРОНЬКО: То есть речь идет не о сравнении с развитыми экономиками?

САМИЕВ: Даже не с развитыми.

ПРОНЬКО: А со средними, да?

САМИЕВ: Мы ниже среднемирового уровня. Мы находимся на уровне наименее развитых стран в этом плане.

ПРОНЬКО: А чем вы это объясняете?

САМИЕВ: Вот, как раз две причины и есть: неверие в финансовый рынок и…

ПРОНЬКО: Подождите, у нас чиновники такие дебилы? Вы меня простите.

КИРИЕНКО: Я думаю, есть еще одна проблема, помимо чиновников.

ПРОНЬКО: Вот! Давайте, так.

КИРИЕНКО: Я так скромно сказал, да. Надеюсь, на меня не обиделись.

ПРОНЬКО: Чиновники?

КИРИЕНКО: Да.

ПРОНЬКО: Они не обижаются.

КИРИЕНКО: Слава богу.

ПРОНЬКО: Они умеют осваивать.

КИРИЕНКО: Дело в том, что наиболее экономически грамотная и влиятельная на сегодняшний день часть населения (я имею в виду тех, кому примерно 40 лет, около этого), это экономически активные люди, имеющие деньги, они, к сожалению, очень сильно напуганы опытом «Госстраха».

ПРОНЬКО: Так.

КИРИЕНКО: Потому что большинство из нас, а я себя отношу к этому поколению, были застрахованы, кто к 18-летию, кто к 20-летию, кто к свадьбе.

ПРОНЬКО: Было, да. Я вспоминаю.

КИРИЕНКО: И страховые суммы накопительные были 500 рублей, 1000 рублей, 5000 рублей. Которые родители копили на протяжении 10-15 лет, причем вносили по 5 рублей в месяц – в то время 5 рублей эта была все-таки сумма.

ПРОНЬКО: Это были 5 рублей!

КИРИЕНКО: Да.

ПРОНЬКО: Это как произнести.

КИРИЕНКО: Не хотелось бы переводить это в какие-то вещественные эквиваленты типа водки или колбасы, но это было много. После того, как грянул первый кризис, когда мы стали самостоятельные и независимые, к сожалению, эти 500 рублей, максимально, может быть, 5000 рублей, превратились практически в ничто.

ПРОНЬКО: Алексей, но ведь 20 лет уже прошло с того памятного дня.

КИРИЕНКО: А вы знаете, я помню. Мне уже было 20 лет, когда я должен был получить свои 5000 рублей.

ПРОНЬКО: Злопамятный!

КИРИЕНКО: Да.

ПРОНЬКО: Уже надо все это забыть. И строить, как нам предлагают…

КИРИЕНКО: К сожалению…

ПРОНЬКО: …Страну-мечту для всего человечества.

КИРИЕНКО: К сожалению, за это время рубль уронили, наверное, еще раза три. И он со звоном и грохотом падал об пол и разбивался. И я понимаю, что в очередной раз зафиксировать какую-то сумму и сделать ее себе понятной в национальной валюте я не могу.

ПРОНЬКО: То есть, это вообще дохлый номер, получается?

КИРИЕНКО: Пока – да.

ПРОНЬКО: Но, смотрите, вроде как, такая некая стабильность была, нет? В последние, я не знаю, пять лет.

КИРИЕНКО: Но это если взять…

САМИЕВ: Последние несколько месяцев?

КИРИЕНКО: Последние пять лет? Вы уверены в этом?

ПРОНЬКО: Вычет с августа 2008 года. Да, уже остается не пять лет. Меньше. Но это тогда вообще получается замкнутый этап такой.

КИРИЕНКО: Пока у населения не восстановится вера в финансовые институты и в стабильность национальной валюты…

ПРОНЬКО: Подождите, Алексей, что может…

САМИЕВ: Время.

КИРИЕНКО: Только время.

САМИЕВ: Пройдет время…

ПРОНЬКО: Павел, 20 лет прошло, а Алексей помнит, как его…

САМИЕВ: Не прошло, в том-то и дело.

ПРОНЬКО: …Государство любимое надуло.

КИРИЕНКО: Подождите, не 20 лет.

САМИЕВ: Если было бы 20 лет, действительно, устойчивости, с точки зрения финансового рынка, с точки зрения…

ПРОНЬКО: А, вы сейчас вспомните 1998-й еще?

САМИЕВ: В том числе.

КИРИЕНКО: Да, я все-таки уже был дееспособным, и уже в тот кризис даже страдал. Кстати, была хорошая шутка, я тогда был директором московского филиала «Лассо-Сибирь». И, позвонив в одну организацию, говорю: «Здравствуйте, Кириенко из «Сибири». Мне секретарь, в сентябре, говорит: «Как, уже?!»

ПРОНЬКО: Уже? Да… Да, «уже, вновь, я вновь в Сибири». Как-то все очень трагически получается у нас. Потому что, смотрите, с одной стороны, это необходимо, это развито в западных странах. Государство могло бы это стимулировать? Могло. Но не стимулирует.

КИРИЕНКО: Тогда почему мы ждем роста?

ПРОНЬКО: Не знаю. В этой стране я не понимаю, когда мне начинают говорить о росте, о стабилизации, о каких-то прорывных вещах. Знаете, для меня есть несколько критериев того, что человек действительно смотрит не во вчера, а вперед, у него есть страховки (причем добровольное страхование), не то, что эти карточки навыдавали всем, и само уже государство, по-моему, уже ногу сломало на этой схеме финансирования, я имею в виду здравоохранение в данном случае, а добровольное медицинское страхование. Человек имеет не просто добровольное автострахование, а он расширяет этот спектр услуг. Он имеет пластиковые карты, он не пользуется наличными деньгами. Для меня, понимаете, это – Россия завтрашнего дня. По-моему, мы находимся в несколько иной ситуации.

КИРИЕНКО: Мы находимся в ситуации, если уж мы говорим о страховании, а сегодня, наверное, самый понятный продукт страхования для наших граждан – это ОСАГО, как ни прискорбно, очередной не очень удачный эксперимент, потому что, извините…

ПРОНЬКО: Заметьте, со стороны государства.

КИРИЕНКО: Заметьте, что каждая шестая компания, к сожалению, покинула уже рынок ОСАГО, разорилась тем или иным способом.
***

ПРОНЬКО: Вот так? Каждая шестая?

КИРИЕНКО: Каждая шестая, даже больше, я думаю, мы уже приближаемся…

САМИЕВ: Больше.

КИРИЕНКО: …К каждой пятой.

ПРОНЬКО: Дольше даже, да?

САМИЕВ: Да, уже…

КИРИЕНКО: Было 180, сейчас около 150, 146, наверное. Циферку можно точно посмотреть, но не принципиально. Если 30 компаний из 180 уходит, значит, это минимум каждая шестая.

ПРОНЬКО: А что ж случилось-то? Что за эпидемия?

КИРИЕНКО: Работать честно, по-моему, давно не принято у ряда компаний-однодневок. К сожалению, порог вхождения в этот рынок был слишком низок, соответственно, и большая вероятность соблазна ухода из него, с деньгами, к сожалению, наших граждан. «РСА», которая теперь героически выполняет обязательства этих компаний на себе, которая, извините, уже дважды заявляла, о том, что деньги кончаются, и сливала, перекачивала деньги из одного фонда в другой. Как вы считаете, это придало убедительности рынку российскому страхования? А ведь это касается всех.

ПРОНЬКО: Безусловно, Алексей, безусловно! Понимаете, это как мантра, как вера. Вот как вы думаете, это стабилизировало бы или способствовало развитию страхового рынка? Надо говорить: «Да».

КИРИЕНКО: Всегда утвердительно, и верить в светлое будущее.

ПРОНЬКО: Да. Либо вот…

КИРИЕНКО: Чем я и занимаюсь.

ПРОНЬКО: Павел, что скажете?

САМИЕВ: Все, про что мы говорим – и страхование жизни, и ОСАГО…

ПРОНЬКО: Просто понимаете, меня начинает добивать ситуация в этой стране. Я ничего уже не понимаю. Все всё знают, все всё понимают – никто ничего не делает.

САМИЕВ: Проблема, которую мы и в страховании жизни видим, и в ОСАГО – это проблема горизонтов планирования. На самом деле, все упирается, собственно говоря, в этот момент самый основной. Страхование жизни. Не государство, на самом деле, как это ни прискорбно. Есть план, 2020 год…

ПРОНЬКО: Какой год?

САМИЕВ: 2020-й. Есть план экономического развития, как говорят.

ПРОНЬКО: Шах либо падишах – из этой серии. Да.

САМИЕВ: Вот, видите, вы как раз так и говорите.

ПРОНЬКО: Вы знаете, русский язык, какой богатый на такие словечки.

САМИЕВ: Правильно. А на самом деле как раз в этом и проблема: ни люди, ни государство, ни компании не могут распланировать на 10, 20, 40 лет вперед сейчас в России. Такие сейчас обстоятельства.

ПРОНЬКО: Слушайте, подождите…

САМИЕВ: Поэтому как можно сказать…

ПРОНЬКО: Павел, в Америке тоже очень сложно на 20 лет что-то спрогнозировать.

САМИЕВ: Но планируют.

ПРОНЬКО: Но планируют.

САМИЕВ: Планируют, да.

ПРОНЬКО: А что делать-то?

САМИЕВ: В том-то и дело. Правильно, там планируют.

ПРОНЬКО: Там не разместишь, если ты не будешь планировать.

САМИЕВ: А здесь не планируют. То есть год, два, три – максимум. На самом деле несколько месяцев даже у большинства населения. Поэтому как можно страховать жизнь? ОСАГО можно страховать, КАСКО можно страховать, можно дом застраховать даже, потому что это год.

ПРОНЬКО: Да.

САМИЕВ: А больше года – это уже что-то такое, что вне понимания. И это, в принципе, объективно. То же самое касается и ОСАГО, эти компании, которые с рынка ушли: акционеры этих компаний и руководство считали так, что давайте мы сейчас за два года раскрутимся, получим большой портфель, клиентскую базу, продадимся дорого. Далеко не все из них были. Я тут не согласен, изначально, мошенниками – собрать деньги и уйти. На самом деле, такие были, конечно, но подавляющее большинство компаний, которые с рынка ушли сейчас…

ПРОНЬКО: Они готовили себя на продажу, да?

САМИЕВ: Они, на самом деле, и не хотели убегать с деньгами с рынка, они хотели раскрутиться, продаться. Такое желание не является незаконным. Но они не рассчитали.

ПРОНЬКО: Но до 2008 года это все было возможно. Такая же ситуация была и с торговыми сетями.

КИРИЕНКО: Безусловно.

ПРОНЬКО: Когда крупняк просто скупал все.

САМИЕВ: Правильно, да. На страховом рынке кто-то успел продаться, кто-то не успел. Те, кто не успели, они уже, собственно… Те, кто при этом не выстраивали нормальную систему работы, риск-менеджмента, бизнес-процесса и так далее, они, собственно, и…

ПРОНЬКО: А клиентура залетела, да?

САМИЕВ: Получается так. Но они через «РСА», те, кто пострадали, будут получать свои возмещения, но по факту платят за эти компании добросовестные компании, которые остались на рынке ОСАГО. То есть за счет их взносов, по сути, сейчас будет дальше…

ПРОНЬКО: Смотрите, если бы не было этой принудиловки, я имею в виду ОСАГО, что было бы? Я так понимаю, страховым компаниям не интересно заниматься, Алексей, этим бизнесом?

КИРИЕНКО: На сегодняшний день страховым компаниям становится неинтересно заниматься ОСАГО. Они вынуждены его держать просто из-за того, что это определенная доля рынка, это определенная доля клиентуры.

ПРОНЬКО: Но это пакет. Да.

КИРИЕНКО: Но исходим из того, что тарифы-то не менялись по-крупному ни разу с 2003 года, а это уже семь лет. А сколько инфляция съела этих 120 тысяч рублей лимита на железо, который выделялся? А я напомню, сумма 120 тысяч на железо взялась не случайно – это стоимость автомобиля «Жигули». То есть покрывалось 99% любого убытка, произошедшего с отечественным транспортом. Теперь автомобиль отечественный стоит, по-моему, за 240 уже точно, ближе к 300 тысячам. Не интересуюсь ценами на эту продукцию.

ПРОНЬКО: Но при этом чиновники не собираются ничего менять в вашем бизнесе?

КИРИЕНКО: Но при этом не изменились ни лимиты ответственности, что подрывает ценность вида страхования, потому что если раньше, в принципе, могла быть компенсирована машина любая новая, то теперь, извините, только половина, в лучшем случае. Лимиты, установленные по жизни и здоровью, просто смехотворны и оскорбительны для людей.

ПРОНЬКО: А можете их назвать?

КИРИЕНКО: Это 160 тысяч рублей на погибшего человека в случае потери кормильца. И то еще нужно доказать факт того, что он мог заработать эти 160 тысяч рублей.

ПРОНЬКО: Часто обвиняют журналистов в цинизме, но, по-моему, чиновники еще более циничны, чем журналисты.

КИРИЕНКО: Мне кажется, оценить человеческую жизнь вообще неправильно в деньгах, но уж если приходится принимать какие-то лимиты, то такие лимиты просто оскорбительны. И хуже того, что люди обязаны доказывать эти копейки.

ПРОНЬКО: Еще и доказывать?

КИРИЕНКО: Безусловно. Если вы попробуете получить со страховой компании выплату по жизни, я уверяю вас, это целая проблема.

ПРОНЬКО: Битва такая будет?

КИРИЕНКО: Я имею в виду именно не по железу, а по жизни, когда с вас попросят принести… Не с вас, нехорошо, с пострадавшего попросят принести, если ему доктор прописал усиленное питание, значит, это будет выписка из истории болезни и чеки из магазинов, извините, чеки на лекарства, которые не положены по ОМС, чеки на костыли, доказать свой утраченный доход за это время. Это кипа документов, которые неквалифицированному человеку, а дай бог, чтобы у нас люди реже попадали в ДТП, и реже изучали, что все-таки нужно принести для подтверждения вреда жизни и здоровью, но мне кажется, это просто маразм.

ПРОНЬКО: Я всегда знал, что Россия – чудесная страна. Мне с каждым днем все больше и больше хочется жить. Мы сейчас прервемся на рекламу. Я приглашаю наших слушателей, расскажите нам, пожалуйста, свои жизненные истории. То, о чем рассказал сейчас Алексей Кириенко, меня, честно говоря, в шок просто повергло. Особенно последнее высказывание со сбором чеков и всего остального. Имеете ли вы страховки, какие страховки, с какими проблемами вы сталкиваетесь? Я думаю. Наши гости сегодня с удовольствием прокомментируют, а может быть, вам и посоветуют. Алексей Кириенко и Павел Самиев сегодня в «Сухом остатке». Звоните на 730-73-70, пишите на www.finam.fm.
***

ПРОНЬКО: Не знаю, у вас, может быть, все замечательно и хорошо, может быть, мы нагнетаем, что называется, обстановку и ситуацию. Страховой рынок в центре нашего обсуждения. Алексей Кириенко, зампредседателя правления «Национальной Страховой Группы», и Павел Самиев, заместитель генерального директора рейтингового агенства «Эксперт РА». Говорим о страховом рынке, пожалуйста, ваши вопросы и истории. Мне нужны истории, как вы по жизни, да? Есть страховки – какие страховки, что вы с ними делаете: суп едите, борщ едите или все-таки пользуетесь? Если пользуетесь, то, какие возникали проблемы. Пожалуйста, к вашим услугам наш сайт – www.finam.fm; либо наш многоканальный телефон – 730-73-70. Павел, скажите, а изменить эту ситуацию в страховом бизнесе России возможно? Или это, знаете, как… Есть такое емкое русское слово, чтобы не выпасть из зоны литературного языка, скажу так – безнадега.

САМИЕВ: Начнем с того, что, допустим, ОСАГО, как самый известный популярный вид, он вообще никому не нравится, я не знаю, по-моему, ни одного человека, если не брать сотрудников «РСА», да и там, наверное, тоже большинству это не очень нравится, кому бы нравилось ОСАГО, кто был бы в восторге или хотя бы удовлетворен…

ПРОНЬКО: Вы хотите спросить у наших слушателей?

САМИЕВ: Мне кажется, что слушатели тоже скажут…

ПРОНЬКО: Сейчас вас снесут.

САМИЕВ: Вряд ли слушатели скажут, что им нравится, как работает в России ОСАГО. Но, кстати, и в мире тоже не так уж прямо это популярно, честно говоря. Так как это, в любом случае, когда обязательные какие-то взносы, какие-то сборы, как правило, это снова вызывает некоторое раздражение у людей. То есть они считают, если бы это было не обязательно, кто-то мог, допустим. Сэкономить, кто-то мог вообще не страховаться и так далее. На Западе, конечно, так как это история развития и культура, что нужно все застраховать, она гораздо более развита по времени, то есть уже по крайней мере десятки лет люди страхуют имущество, ответственность и так далее.

ПРОНЬКО: Но десятки-то точно.

САМИЕВ: Да, десятки точно. В некоторых странах идет уже на сотни, конечно, там уже привыкли к этому, что нужно застраховать. Хотя, опять же, некоторое раздражение это может вызвать, если это обязательные взносы, если они увеличиваются особенно.

ПРОНЬКО: Но, тем не менее, те же американцы идут и эти взносы делают.

КИРИЕНКО: Причем европейские взносы не сравнить с российскими. Это около 2000 евро.

САМИЕВ: Да, но там и лимит соответствующий.

КИРИЕНКО: Они просто безлимитные.

САМИЕВ: Они практически…

КИРИЕНКО: По жизни.

САМИЕВ: Там, да, лимит по железу есть, но очень большой, он покроет практически любой автомобиль, убыток по любому автомобилю. Так вот, почему не нравится: с одной стороны, лимиты маленькие, может покрыть какие-то совсем маленькие аварии; по жизни – да, уже было сказано, это просто нонсенс. Тарифы при этом кажутся большими, то есть далеко не все могут платить. А если их повысить – это будут непопулярные меры, и когда повышать? Это сразу привязывается к циклу выборов и так далее, очень сложно, это политический вопрос.

ПРОНЬКО: Да, особенно в странах, где есть реальная демократия. Там политики очень об этом задумываются.

САМИЕВ: Но у нас про ОСАГО тоже задумываются, потому что, в принципе. Это очень существенная доля электората. Но при этом, допустим, про ОМС…

ПРОНЬКО: Что-то я не почувствовал, то, что говорил Алексей, что прямо ОСАГО в центре внимания нынешних российских политиков.

САМИЕВ: Но, по крайней мере, это в центре какого-то общественного обсуждения, если касается вопрос страхования как-то.

ПРОНЬКО: Вот, понимаете, ключевое слово – это в центре общественного обсуждения. А политики российские, как известно, они отдельно, на Охотном ряду.

КИРИЕНКО: Я бы сказал так: на теме ОСАГО очень много дешевых политиканов…

САМИЕВ: Хотят заработать себе очки, это точно.

КИРИЕНКО: …Очки, погреть руки и покричать. На самом деле, если разобраться, те взносы, которые мы сегодня платим, они копеечные.

САМИЕВ: Копеечные, да.

КИРИЕНКО: Потому что в среднем по стране – это 2500-3000 рублей взнос. Это ничто вообще в сравнении с тем, что человек приобретает. Это все-таки защита, это защита жизни, хоть маленькая, но есть. Это защита железа. Может быть, слава богу, у нас стало поменьше людей убивать из разборок из-за этих консервных разбитых банок. Учтите, что если мы чуть дальше шагнем от Москвы, там уже структура парка совсем другая, и там, в принципе, те выплаты, которые на сегодняшний день есть, реально покрывают ущербы.

САМИЕВ: Все-таки, да, больше скажу, несмотря на то, что, как я уже сказал, ОСАГО никому не нравится, что все криво и неправильно, но в целом эта система, все-таки надо признать, работает, выплаты люди получают. Действительно, порядка какой-то на дорогах из-за этого по крайней мере стало больше. И, во-вторых, действительно. Это революция с точки зрения восприятия, что есть такая…

ПРОНЬКО: Это, по-моему, самое ценное.

САМИЕВ: Это самое ценное, да, есть такая возможность – застраховать свою ответственность перед третьим лицом, и, если не будет хватать денег, то, соответственно, вот она страховка и так далее. То есть, в принципе, это действительно революция. Надо с чего-то начинать. Мне кажется, что однозначно, что было введено ОСАГО… То, как это было сделано, в принципе, это был единственный возможный вариант. Дальше – как развивать. Сейчас просто такой еще момент, может быть, неудачный для, допустим, изменения лимитов и тарифов, сейчас конкретно. С одной стороны – удачно, с точки зрения электорального цикла, сейчас идеальное время, когда нужно все менять. С другой стороны – кризис наложился. Сейчас любые непопулярные меры, понятно, они…

ПРОНЬКО: А где у нас кризис? В России, по-моему, кризиса нет.

САМИЕВ: Тихая гавань, что ли, у нас?

ПРОНЬКО: Ну.

САМИЕВ: А, ну тогда самое время.

ПРОНЬКО: По версии высокопоставленных лиц.

САМИЕВ: Тогда самое время сейчас тарифы менять.

ПРОНЬКО: Да, конечно. До 2012 года, Алексей, можете не ждать вообще никаких изменений. Пока не пройдут все выборы.

САМИЕВ: Кстати, опять же, мы все про ОСАГО, а я обращу внимание: в ОМС, например, гораздо большие деньги крутятся. Гораздо большие суммы с каждого человека в год собираются по ОМС.

ПРОНЬКО: Павел, не все понимают.

САМИЕВ: ОМС – обязательное медицинское страхование.

ПРОНЬКО: Вот.

САМИЕВ: У каждого человека есть…

ПРОНЬКО: Говорите по-русски правильно, а не аббревиатурами.

САМИЕВ: …Такая карточка, да.

КИРИЕНКО: Но кстати, обязательное медицинское страхование своим качеством услуг, которые оно оказывает, в кавычечках, дало развитие добровольному медицинскому страхованию. И это сегодня самый большой вид по сборам, на самом деле.

САМИЕВ: Да.

КИРИЕНКО: Больше всего страховые компании собрали именно по добровольному медицинскому страхованию. Это говорит о чем?

ПРОНЬКО: В массе своей люди стали брать…

САМИЕВ: Это корпоративные, в основном, программы.

ПРОНЬКО: Конечно.

КИРИЕНКО: 95% – это корпоратив, но я скажу так, что начали люди покупать сами. Да. Честно, сами, приходить и покупать, причем, если в начале этого движения это были просто хитрые люди, которые знали, что я буду лечиться и покупали себе полис дорогой в клинику. Понимая, что уж я точно налечусь. То сейчас…

ПРОНЬКО: Про запас что ли?

КИРИЕНКО: Люди же знают свои болячки и понимают, выберут они страховую сумму или нет, будут ли они ходить лечиться или нет.

ПРОНЬКО: Математики, я бы сказал.

КИРИЕНКО: Да, грамотные. Сейчас люди стали просто понимать, что может произойти в твоей жизни такое, что тебе понадобится платная хорошая, дорогая медицина, и ты будешь вынужден платить. И не всегда тебе эти деньги будут по карману. Именно в этом случае тебя спасет страховая компания, страховка.

ПРОНЬКО: Но ОМС – это дерьмо полное. Если вещи называть своими…

КИРИЕНКО: Именно поэтому люди и перешли в добровольное медицинское страхование.

САМИЕВ: Но здесь самое ужасное, наверное, это то, что ОСАГО обсуждается, несмотря на то, что там взносы копеечные.

ПРОНЬКО: Да.

САМИЕВ: Сам рынок, в принципе, по масштабу, не достоит, может быть, такого яростного обсуждения, противников и так далее.

КИРИЕНКО: Но при ОМС люди же не выкладывают деньги из кармана.

САМИЕВ: Вот! А при ОМС сами из кармана деньги не платят, хотя, на самом деле, они, в принципе, изымаются у людей еще в большем объеме, чем ОСАГО.

ПРОНЬКО: И практически тишина.

САМИЕВ: Да. И от ОМС люди имеют гораздо меньше, на самом деле, чем от ОСАГО, эффект гораздо меньший при больших деньгах. Но никто это не обсуждает особо.

ПРОНЬКО: А мы обсудим. После новостей середины часа звоните на 730-73-70, пишите finam.fm.
***

ПРОНЬКО: 21 час и 33 минуты – время в российской столице. Это «Финам FM», программа «Сухой остаток», меня зовут Юрий Пронько. Добрый вечер тем, кто в эти минуты к нам присоединился в Москве или в Подмосковье на 99 и 6 либо слушает нас через Интернет на сайте www.finam.fm. Кстати, это средство коммуникации, которым вы можете пользоваться. Страховой рынок в центре нашего обсуждения. Алексей Кириенко, заместитель председателя правления «Национальной Страховой Группы», и Павел Самиев, заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА».

Сейчас меня так просто сшибли одной новостью за секунду до выхода в эфир, что я продолжаю находиться в шоковом состоянии и в очередной раз убеждаюсь, что Россия – страна чудесная, а граждане здесь еще чудеснее. 730-73-70, приму сейчас буквально 3-4 звонка. Господа, у меня такой к вам вопрос: вы страхуете свое жилье, недвижимое имущество? Жилье, дачи, гаражи… Что еще у нас?

КИРИЕНКО: В основном, все-таки под недвижимостью подразумевают дома либо строения.

САМИЕВ: Строения, да.

ПРОНЬКО: Я просто хочу сейчас либо найти подтверждение тому, что мне сказали эксперты, либо я сейчас их опровергну с вашей помощью. Потому что для меня это даже не спортивный, а журналистский интерес. Лично вы, если страхуете, признайтесь в этом, если не страхуете, тоже признайтесь. Я просто хочу статистику сейчас провести, и, если у нас с вами сейчас получится опровергнуть экспертов, я буду очень рад. Если же вы подтвердите мне, что эксперты правы, – а я пока еще вам не сказал, что они мне рассказали – то я вообще тогда не понимаю, что происходит в стране. Итак, лично вы страхуете свое недвижимое имущество? Дома, квартиры, (сейчас вспомните свои квартиры) свои загородные резиденции такие «большие» – вы их страхуете? Или, в общем-то, вам плевать?.. Нет, у нас все нормально со связью. Люди либо боятся, либо стесняются, либо вы правы. В том, что вы мне рассказали… Добрый вечер, вы в эфире. Как вас зовут?

СЛУШАТЕЛЬ: Добрый вечер. Меня зовут Михаил.

ПРОНЬКО: Страхуете, Михаил, свое недвижимое имущество?

СЛУШАТЕЛЬ: Нет, не страхую.

ПРОНЬКО: Можете объяснить, почему?

СЛУШАТЕЛЬ: Первое это финансовый вопрос, потому что все-таки это дача, квартира, гараж – это, скажем так, энное количество денег семейного бюджета. Второе это эффективность страхования в плане того, чтобы получить деньги в полном объеме. Потому что всегда нужно экспертизу проводить, например, для дачи, в плане того, почему там, к примеру, котел отключился, кто виноват…

ПРОНЬКО: Подождите-подождите, Михаил. Вы мне скажите, сложности взаимоотношений со страховой компанией у вас из личного опыта или из разговоров?

СЛУШАТЕЛЬ: Это, конечно, разговоры: через знакомых, там, друзей, по автострахованию и другим видам страхования.

ПРОНЬКО: Не дай бог, но вы же понимаете, может произойти все что угодно.

СЛУШАТЕЛЬ: Я понимаю, но в то же время есть опасения, и я не знаю, что мне делать.

ПРОНЬКО: Страховаться. Спасибо огромное. Это мое, понимаете, убеждение…

КИРИЕНКО: Жалко, скинули человека, я хотел поинтересоваться, знает ли он, сколько это стоит.

ПРОНЬКО: А, хорошо, я не буду сбрасывать. Вы мне как-то показывайте или вступайте в разговор со слушателем.

КИРИЕНКО: Просто человек сказал, что это дорого.

САМИЕВ: На самом деле это очень маленькие деньги, да, если честно.

ПРОНЬКО: Кому вы это рассказываете? Человеку, который страхует жилье?

САМИЕВ: Я рассказываю слушателям. Потому что если не брать КАСКО, то остальное имущественное страхование для физлиц это очень дешево. А воспринимается так, как будто это какие-то колоссальные деньги.

ПРОНЬКО: Да. И с точки зрения имиджа вы чувствуете: а потом еще им надо будет доказывать?

КИРИЕНКО: А человек подтвердил то, о чем мы говорили: недоверие на первом месте.

САМИЕВ: Да.

ПРОНЬКО: 730-73-70: дамы и господа, вы страхуете свое недвижимое имущество, самое ценное, что у вас есть? Это дома, квартиры, не обязательно бизнес-класса, не обязательно класса люкс и делюкс, а нормальные квартиры… Добрый вечер, как вас зовут?

СЛУШАТЕЛЬ: Владислав.

ПРОНЬКО: Вы страхуете свое недвижимое имущество?

СЛУШАТЕЛЬ: Я хотел бы не только про недвижимость поговорить. Во-первых, я не страхую и могу сказать причины. В последние три года я сталкиваюсь с КАСКО, по автомобилям, у меня два автомобиля в семье. Один автомобиль С-класса, «Mercedes», и вторая машина поскромнее у жены, «Citroen C4».

ПРОНЬКО: Порекламировали модели, хорошо, дальше?

СЛУШАТЕЛЬ: Нет, дело не в этом. Просто КАСКО на две машины мне обходится в 150 с лишним тысяч. Не считая ОСАГО. Так вот, были страховые случаи, там, бампер зацепили во дворе, туда-сюда, то есть мелочи на самом деле, и, если взять такие компании, как «ВТБ» и «Росгосстрах», за последний год они не выплатили ни копейки. И идти еще страховать имущество, понимая, что тебе никто ничего не выплатит, я не вижу смысла.

ПРОНЬКО: А форс-мажора вы не боитесь? Не боитесь того, что с этим недвижимым имуществом может что-то случиться?

СЛУШАТЕЛЬ: Но можно то же сказать о машине, что машина стоит недешево и мало что может произойти, правильно?

ПРОНЬКО: Нет, понимаете, даже если у вас машина высокого ценового диапазона, это все-таки автомобиль. А если это дом, солидный дом…

КИРИЕНКО: Даже в том случае, если в нем не живете.

ПРОНЬКО: …Или это солидная квартира – согласитесь, это другая все-таки позиция.

СЛУШАТЕЛЬ: Да, но, допустим, я живу в доме, но я хочу сказать, что, учитывая, что там есть охрана, есть зазор между участком, я думаю, с ним вряд ли что-то может произойти. Если только торнадо не пройдет.

ПРОНЬКО: Да, спасибо… А, как известно, в Москве всякое бывает. Вот вчера так крутило-вертело, что мало в отдельных районах не показалось… Что скажете, господа?

КИРИЕНКО: Полностью подтверждена наша теория: люди не знают, сколько это стоит, люди безграмотны и не могут оформить страховые случаи… Потому что лень почитать договор страхования до того, как что-то случилось.

ПРОНЬКО: Лень вообще читать.

КИРИЕНКО: Не хотел я так говорить. Все-таки родина стольких великих писателей.

ПРОНЬКО: Забудьте, пожалуйста, о том, что Россия – читающая страна: люди, приезжающие из США, говорят, что именно там самая читающая держава мира. Но, понимаете, меня на самом деле огорчает все то, что я сейчас слышу. То, что вы мне сказали в момент новостей… Я прошу сейчас, 730-73-70, несмотря на то, что у меня все линии заняты: хоть кто-то страхует вообще недвижимое имущество в этой стране? Кроме меня и сотрудников страховых компаний. Или у нас так на авось, что ли?.. Добрый вечер. Как вас зовут?

СЛУШАТЕЛЬ: Здравствуйте, меня зовут Никита. Я не страхую принципи