В настоящее время страховать строящиеся квартиры предлагает лишь несколько компаний. Причем они обычно не афишируют договоренности со строителями. Как правило, они отталкиваются от конкретного объекта, а не от застройщика, и принимают решение после предварительной проверки разрешительных документов по пятну застройки.
Интересно, что реклама сотрудничества застройщика и страховщика может негативно сказаться на продажах последнего. «Периодически мы выявляем застройщиков, которые пользуются нашим именем, не спросив даже разрешения, -- говорит Татьяна Гитина, заместитель директора по страхованию филиала «Спасские ворота». -- Строители под видом покупателя узнают о том, что мы берем их объект на страхование. После этого они говорят клиентам, что страховщик проверил их надежность, соответственно, полис не нужен».
Ограничения
Рост рынка сдерживает и то, что страховщики выписывают полисы не по всем формам договоров со строителями. По предварительным договорам купли-продажи страховщики не работают (за исключением договоров, заключенных до июня 2010 г.: их может принять «Капитал-Полис»).
Большей частью страховщики работают с договорами по 214-му ФЗ, некоторые -- по договорам паевого участия (взноса). «Это не новый тип договора, а тот же 214-й закон. Только в последнем случае посредником между строительной компанией и дольщиком является чаще всего жилищно-строительный кооператив, с которым и заключается договор паевого взноса», -- объясняет схему Маргарита Березовская, главный специалист по страхованию финансовых рисков в долевом строительстве СГ «Капитал-Полис».
Добровольное дело
Пока большей частью страхование первички -- дело добровольное. В «Спасских Воротах» полагают, что лишь 5% застрахованной строящейся недвижимости является ипотечной, и банки могут повлиять на решение дольщика.
Как правило, банки представляют ипотечному клиенту выбор: несколько поручителей, более высокий процент по кредиту, страхование финансового риска или жизни и здоровья.
В то же время власть периодически декларирует, что она готова защитить дольщиков. Так, в декабре минувшего года петербургские депутаты выступили с инициативой законопроекта о создании страхового фонда, куда застройщики обязаны будут вносить 2,5% выручки от продажи квартир. В феврале текущего года сенатор от Петербурга Виктор Евтухов (глава комиссии верхней палаты по жилищной политике и ЖКХ) сообщил, что разработал законопроект, предполагающий введение страхования рисков дольщиков. Предполагается, что полис будет автоматически вшит в договор долевого участия. Покупатель квартиры сможет убрать страховку, но сенатор рассчитывает, что многие ее там оставят.
Результат всех этих реформ очевиден: затраты застройщиков вырастут и дополнительные платежи лягут на плечи покупателей недвижимости. По мнению генерального директора «НДВ СПб» Александра Хрусталева, лучше дать покупателю жилья возможность самому оценить риски и принять решение, страховаться или нет. Он считает, что такие реформы могут привести к удорожанию 1 м2 в строящихся домах на 3-5%. Также он отмечает, что 214-й ФЗ гарантирует только отсутствие двойных продаж, так как договор долевого участия регистрируется в государственном органе, но от банкротства застройщика и задержек строительства он защитить не может.
Без конкуренции
Сами страховщики говорят, что при принятии закона об обязательном страховании дольщиков строители могут столкнуться с отсутствием конкуренции со стороны страховщиков, так как на этом рынке работает не более пяти некрупных игроков.
Эксперты полагают, что солидные игроки не ринутся в этот сегмент, даже если страхование будет обязательным. Оно достаточно рискованное, такие договоры даже нельзя перестраховать в зарубежных компаниях. Сергей Лукашин, директор СПб филиала страховой группы МСК, говорит, что страхование финансовых рисков при долевом участии в строительстве объектов недвижимости у них приостановлено с марта 2009 г. «Основной причиной стал кризис в строительном бизнесе, приостановление государственных программ инвестирования по строительству и огромное количество заявленных убытков по данному виду за период 2008-2010 гг.», - говорит он. В то же время Сергей Лукашин не исключил, что данный вид страхования может в ближайшее время возобновиться.
Дополнительное звено в цепочке
Страхование строящейся жилой недвижимости мало развито на рынке, в том числе потому, что страховщики не хотят его рекламировать. Ситуация может в корне измениться, если такое страхование станет обязательным.
