Такие сверхвысокие цены в России порождены двумя основными причинами: частыми угонами и ремонтом (незначительно поврежденных) кузовных элементов. К этому стоит добавить высокие накладные расходы при продаже полисов. Так, посредники забирают до 30-35% от стоимости полиса каско. «Сверхвысокие тарифы также характерны для эксклюзивных машин, сделанных под заказ, и для авто с правым рулем, – добавляет Михаил Меженик, заместитель директора центра корпоративного страхования СГ «МСК» в Петербурге. – Также дорого страхуются иномарки старше 5-7 лет».
Частые угоны
По статистике ОАО «РЕСО-Гарантия», лидера по продажам каско в Петербурге, в городе угоняется каждый 15-й BMW X6 и каждый 19-й Lexus LS. Многие страховщики делают скидки за установку дополнительных охранных систем, но к такой защите надо подходить осторожно. «Эта опция незначительно снижает вероятность угона, а цена установки системы сравнима с повышением тарифа каско», – считает Владимир Храбрых, директор филиала ОАО «Ингосстрах». Он полагает, что клиенту проще заплатить дополнительно от 30-50 тыс. рублей за полис, чем устанавливать на еще большую сумму охранные системы, которые все равно могут быть взломаны.
К тому же при просрочке внесения абонентской платы или прохождения сервисного обслуживания, многие страховщики автоматически прекращают защиту по риску «Угон».
Мелкие ущербы
Дорогая цена полиса каско также связана с желанием автовладельцев поддерживать машину в состоянии новой, то есть менять кузовные элементы при сколах и глубоких царапинах.
В Европе, где манера езды несравнимо спокойнее, а качество дорог и развязок на порядок лучше, царапины не служат поводом обращения к страховщику. Причем стоимость кузовного ремонта у некоторых марок, в частности японских, дорогая.
Так, цена бампера на Honda Accord составляет 60 тыс. рублей, что эквивалентно 5% от стоимости авто. Также у этой марки неблагоприятная статистика по угонам. «Чаще других авто попадает в ДТП Mitsubishi Lancer, поскольку автомобиль с хорошими характеристиками, при этом сравнительно доступен по цене и часто становится первым авто для неопытных автолюбителей, – говорит Андрей Морозов, руководитель отдела андеррайтинга ЗАО «Капитал-Полис». – Высокий тариф также объясняется дороговизной запчастей и работ по их монтажу относительно стоимости автомобиля».
Ненасытные посредники
Наконец, на тарификацию влияет внутренняя политика страховых, преимущественно федеральных, компаний. Они используют продажи не как способ заработать, а для захвата доли рынка. «Самый простой способ набрать портфель каско – это предложить повышенные комиссионные посредникам, – считает генеральный директор страховой компании «Авеста» Сергей Сафронов.
– Данная тенденция особенно выросла в кризис, тогда комиссионные посредников подскочили примерно с 20 до 30%».
Сергей Сафронов считает, что гонка комиссионных продолжается и сегодня: за счет объема посредники требуют больший процент дохода. «Впрочем, на рынке появилась хорошая тенденция возвращения к агентским продажам, когда выстроена система мотивации к реализации продуктов одной компании», – заключает он.
Самые дорогие тарифы каско
Mazda 3, 6 – до 27%
Honda Accord – до 25%
Mitsubishi Lancer –20%
Subaru Impreza – 25%
BMW X6 – до 20%
Внедорожники Toyota Land Cruiser, Toyota RAV4, BMW X5, Lexus RX – до 15%
Тарифы по каско все выше
Тарифы по каско на некоторые автомобили превысили 20-25% от стоимости машины. В то время как в Европе тариф составляет всего несколько процентов от стоимости железного коня.