Авто старше 10 лет: можно ли оформить каско на старый автомобиль

Критерий возраста машины при страховании 

Каско на автомобиль старше 10 лет — редкая услуга со стороны СК. Данную программу преимущественно выбирают владельцы транспортных средств, ремонт которых требует существенных затрат. Машины с минимальным километражем имеют незначительную степень износа и по сравнению с авто категории «б/у» оснащены прочными механизмами. Возраст и пробег машины — это главные критерии, руководствуясь которыми, менеджер может одобрить сделку по продаже полиса в рамках добровольной системы страхования.

Вопрос, можно ли оформить каско на старый автомобиль, решается в зависимости от того, сколько лет транспортному средству.

Обычно страховщики соглашаются продать страховку при условии, что возраст авто не превысил:

• 7 лет — для машин отечественного производства;
• 10 лет — для машин иностранного производства.

Некоторые СК могут пренебречь этим правилом и оформить каско на авто старше 10 лет. Но только если в результате осмотра будет установлено, что транспортное средство заявителя находится в хорошем состоянии и он ездил на нем нечасто.

Условия страхования старого автомобиля, возрастной диапазон которого составляет от 7 до 10 лет, стандартные. Страхователю зачастую предлагается опция денежного возмещения без учета естественной амортизации движимого имущества. 

Практика последних лет свидетельствует, что некоторые СК увеличивают возрастной порог для подержанных машин до 12 лет. Но данная программа реализуется с оговорками. Одна из них — денежное возмещение выплачивается только с учетом естественного износа. Также фирма может предложить владельцу старого автомобиля усеченный формат страхования, предусматривающий минимальный перечень рисков. Полис каско для тех, кто ездит на машине старше 12 лет, обойдется дороже по сравнению с продуктами, которые ориентированы на собственников новых автомобилей. 

Перед тем как оформить полис, страховая фирма производит осмотр подержанного транспорта, и его владелец не должен в этом препятствовать. Такая мера позволяет страховщику оценить степень потенциальных рисков при заключении договора с контрагентом. 

Выгодна ли страховка для автовладельца 

Каждый собственник движимого имущества должен самостоятельно взвесить все за и против, чтобы принять решение, покупать или нет полис каско на старый автомобиль. Чтобы оценить выгоду от программы, необходимо проанализировать несколько критериев. Рассмотрим их подробнее.

Сумма возмещения по страховке

Машины категории «б/у» стоят дешевле новых, поэтому компании не заинтересованы в их страховании. Фактор невысокой стоимости подержанных авто означает, что прайс на полис каско будет соответствующим. Но и на большую сумму выплат при наступлении рисков рассчитывать не стоит. Зачастую она не покрывает полностью расходы на восстановление и ремонт транспортного средства.

Условия заключения договора 

Чтобы нивелировать финансовые потери, СК вынуждены заключать договоры с владельцами подержанных авто на специальных условиях. Страховщик вправе сократить перечень рисков или детализировать список сервисов, производящих ремонт транспорта. Прежде чем соглашаться на добровольный формат страхования, собственнику автомобиля необходимо тщательно проанализировать те условия, на которых ему предлагают заключить договор. 

Обязательным требованием при продаже полиса для авто категории «б/у» может быть наличие франшизы. Предлагая договор контрагенту, страховщики зачастую вносят в него пункт о том, что в случае ремонта будут использованы неоригинальные детали (от другого поставщика). Также СК вправе предусмотреть условие о возможном ремонте деталей вместо их замены. 

Франшиза 

Франшиза предполагает наличие определенной суммы, которая не компенсируется хозяину транспорта при наступлении страхового случая. Эта опция позволяет уменьшить стоимость программы добровольного страхования. Но страхователь должен заранее оценить, готов ли он в случае аварии компенсировать разницу в стоимости ремонтных работ за свой счет. 

Тарифы 

Не во всех случаях полис для владельца старого авто обходится дороже, чем для владельца нового. На прайс влияют тарифы, установленные компанией, а также страховая сумма, которая рассчитывается с учетом показателей рыночной стоимости транспорта.

СК корректирует ставки, исходя из возраста машины. Новый автомобиль можно застраховать за 6–8% от стоимости программы, а подержанный — за 15–20%.

Чтобы окончательно определить стоимость страховки, компания производит оценку движимого имущества. Эксперт в заключении обязательно фиксирует степень износа. Если клиент решил застраховать автомобиль старше 10 лет, то амортизация зачастую составляет 50% и выше. При таких условиях размер денежного возмещения снижается в два раза. 

Как сэкономить на страховке

Стоимость страхового продукта зависит и от альтернативных факторов. К ним относятся:

• срок страхования;
• тип (модель) противоугонной системы;
• наличие дополнительных опций;
• возраст водителя и стаж вождения;
• наличие франшизы и прочее.

Чтобы сэкономить, клиент вправе оформить частичное каско для старых автомобилей старше 10 лет. С учетом того, что подержанные машины угоняют реже, этот риск можно не включать в страховку. Допустим также отказ от компенсации в случае столкновения авто со стоящими объектами или его повреждения падающими предметами.

Водителю со стажем рекомендуется выбрать специальный формат страховой программы, например 50х50. Ее условия предусматривают частичную оплату в размере половины стоимости полиса. Если водитель не совершил ни одного ДТП за определенный период и не нарушил другие пункты договора, то вносить второй транш в качестве оплаты за полис ему не придется. Снизить стоимость страховки также можно путем отказа от франшизы.

Какие компании предлагают программу

Рассмотрим перечень СК и условия страхования, которые они предлагают. Добровольную страховку можно оформить:

• в «Тинькофф Страховании» (оплата полиса в рассрочку, франшиза и список рисков — по договоренности, бесплатные бонусы — клиентская поддержка круглосуточно, услуги эвакуатора и хранение авто); 
• в «АльфаСтраховании» (оплата полиса в рассрочку, перечень рисков зависит от выбранной программы, франшиза — от 5%);
• в «Ренессанс Страховании» (оплата полиса в рассрочку, франшиза — от 3%, список рисков — по договоренности, дополнительные опции — техпомощь и услуги эвакуатора);
• в СК «МАКС» (форматы полного и усеченного страхования, франшиза — по договоренности, ремонт без справок при условии, что затраты на работы не превышают 3% от размера страховой суммы, степень износа авто не учитывается).

Риски, которые можно компенсировать

Перечень страховых случаев детализирован в программах, предлагаемых страховыми фирмами. Клиент может самостоятельно выбирать риски, если компания предоставляет такую возможность.

Владельцы старых автомобилей вправе застраховать имущество по каско на случай:

• угона;
• полной гибели (тотал);
• возгорания;
• повреждения, причиненного в результате форс-мажорных обстоятельств (пожары, наводнения, землетрясения и прочее);
• повреждения по вине третьих лиц;
• повреждения, причиненного в результате аварии на дороге (даже если страхователь не виновен в ДТП). 

Когда могут отказать

При выявлении определенных фактов страховщик вправе отказать в оформлении полиса каско для старых авто. Отрицательное решение компания принимает в случаях, когда:

• транспортное средство неисправно (и имеются механические/коррозийные повреждения кузова); 
• машина числилась в угоне и была возвращена законному хозяину;
• отсутствуют документы, подтверждающие год выпуска;
• ТС используется в учебных целях и пр.

СК может не застраховать старый автомобиль от угона по причине того, что собственник представил неполный комплект ключей. Но такая позиция страховщика не основана на законе. СК не освобождается от выплат, если контрагент не представил ей полный комплект ключей. Действия страхователя не будут квалифицироваться как злой умысел в ситуации, когда он оставил в машине девайс, посредством которого запускается двигатель и регулируется система отпирания и закрытия дверей. 

Отказ в одной компании не означает, что клиенту не продадут каско для старых машин в другой. Но нужно быть готовым к тому, что программа обойдется дороже.
Также владельцу машины придется смириться с тем, что договор он будет заключать на специальных условиях, а выплаченных денег может быть недостаточно для того, чтобы полностью отремонтировать транспортное средство. Прежде чем выбрать указанную программу страхования, необходимо оценить все плюсы и минусы.