Что делать, если произошел страховой случай по каско без ДТП: порядок обращения в СК и возмещение ущерба

Что считается безаварийным случаем

К страховым обстоятельствам, не связанным с авариями на дороге, относятся:

• угон, хищение, полная гибель автотранспорта;
• события техногенного характера (возгорания, взрывы и др.);
• стихийные бедствия (наводнения, торнадо, град и др.);
• наезд, столкновение с неподвижными объектами (деревьями, бордюрами, столбами, ограждениями);
• кража отдельных деталей, элементов (колес, боковых зеркал);
• ущерб от действий животных (вмятины, царапины, пробоины);
• незначительные повреждения (неглубокие царапины, сколы, появление дефектов стекол, головной оптики);
• обстоятельства, рассматриваемые как несчастные случаи, — пожар из-за неполадок бортовой электрики, падение с эвакуатора, падение массивного предмета на ТС;
• обстоятельства, при которых материальный урон нанесен за пределами проезжей части. 

Как правильно оформить страховой случай

Что делать, если произошел страховой случай по каско без ДТП и автомобиль оказался поврежден? В первую очередь необходимо обратиться к страховщику, не нарушая установленного срока. Обычно он прописывается в договоре и у большинства компаний составляет трое суток. Промедление часто квалифицируется как желание завуалировать настоящие обстоятельства произошедшего.

Быстрый вариант обращения — звонок на горячую линию. Оператор попросит назвать номер договора, адрес места происшествия, номер телефона для связи. 

Страховая компания имеет право пролонгировать период обращения по следующим причинам:

• допущены ошибки, требующие устранения;
• подготовлен неполный пакет документов;
• существуют спорные обстоятельства, не получившие объективной оценки;
• страхователь сам приступил к ремонту автомобиля, чем вызвал подозрения в сокрытии важных фактов.

Внимание! Отсчет срока подачи документов ведется от даты признания страховщиком страхового случая. 
 

Перечень документов

Чтобы оформить страховой случай по каско без ДТП, следует правильно заполнить заявление, включив в него следующие сведения:

• фамилию, инициалы и данные паспорта потерпевшего лица;
• контактную информацию;
• сведения о поврежденном автомобиле;
• детальное описание случившегося и причиненного ущерба;
• иные значимые факты, связанные с делом;
• просьбу о предоставлении компенсации.

Внизу указывается дата, ставится подпись с расшифровкой. 
В РФ нет единой формы заявления на получение возмещения. У каждой компании есть собственные требования. 

Обращение по каско без ДТП предполагает подачу в одном пакете с заявлением следующих документов:

• копий водительского удостоверения и паспорта;
• СТС, ПТС;
• оригинала договора со страховщиком;
• ксерокопии чека, подтверждающего оплату страховки каско;
• документов, удостоверяющих факт наступления страхового обстоятельства, которые предоставляются профильными ведомствами (МЧС России, Росгидрометом);
• копий заявления и постановления о возбуждении уголовного дела (при хищении, угоне). 

Порядок действий при угоне авто

Если автомобиль не обнаружен на месте стоянки и не увезен на штрафстоянку из-за нарушения ПДД, необходимо следовать такому алгоритму:

• сфотографировать место, где стояла машина;
• позвонить в полицию и вызвать правоохранителей на место происшествия;
• получить уведомление с подтверждением регистрации вызова и факта криминального действия;
• оформить заявление о возбуждении уголовного преследования из-за угона;
• предоставить информацию правоохранителям, получить подписанный протокол.

Одновременно следует проинформировать страховщика о случившемся, написать заявление с просьбой предоставить компенсацию. Необходимо убедиться, что в полиции реально возбудили уголовное дело, а не вынесли отказ. 

Если в течение двух месяцев угнанный автомобиль найти не удалось, следует предоставить страховой компании документальное подтверждение в виде соответствующей справки из полиции. 

Оформление для направления на СТО

При получении незначительных повреждений (небольшие вмятины, сколы, царапины, трещины стекол, фар и др.) нужно сделать фотографии и подготовить видео с подтверждением материального ущерба. Затем необходимо получить документы в компетентных органах.

Если небольшое повреждение получено из-за действий третьих лиц (например, неудачной парковки), стоит проверить стоящие рядом автомобили. Это станет важным доказательством, что ущерб нанесен не собственноручно.
 
При мелких повреждениях без участия третьих лиц многие страховщики предоставляют компенсацию без справок, используя упрощенную схему. Она актуальна для полисов без франшизы и при отсутствии обращений страхователя на протяжении 12 месяцев. Такой порядок предполагает уведомление страховой компании и предоставление самостоятельно подготовленных доказательств.
 
Чтобы отремонтировать автомобиль по каско без ДТП со значительными повреждениями (большие вмятины, разрывы и иные изменения геометрии кузова), потребуется предоставить доказательства произошедшего. Для этого рекомендуется:

• зафиксировать ущерб на фото, сделать видеосъемку;
• поискать свидетелей, зафиксировать их контактные данные;
• проверить наличие поблизости камер видеонаблюдения или узнать, велась ли съемка видеорегистратором;
• обратиться в компетентные ведомства для выдачи официального документа о факте происшествия. 

Не допускается перемещать автомобиль, двигать препятствия и объекты, имеющие отношение к страховому случаю. Делать это можно после завершения работы полиции и оформления документации. 

Порядок действий по каско без ДТП предполагает отправку транспортного средства на экспертизу. На это дается пять дней. Представитель страховщика осмотрит автомобиль и подготовит акт направления ТС на ремонт. Обычно используется один из двух вариантов восстановления авто. 

Первый связан с ремонтом в автосервисе — партнере страховщика. На это в стандартных случаях отводится до 45 дней. При втором варианте автовладелец сам договаривается со СТО и получает платежную документацию. На основании чеков выплачивается компенсация. Нередко сумма отличается от указанной в договоре, так как при ее расчете учитывается амортизационный износ машины.  

Причины отказа в предоставлении компенсации

Страховщик вправе на законных основаниях отказаться от возмещения ущерба по каско без ДТП по следующим причинам:

• происшествие не указано в соглашении как страховой случай;
• автомобилем управляло лицо, которое находилось под воздействием психотропных веществ, в алкогольном и ином опьянении;
• водитель не прописан в соглашении;
• произошло падение автотранспорта с домкрата;
• предоставлена недостоверная или заведомо ложная информация о происшествии;
• автомобилем управляло лицо без водительского удостоверения или не имеющее соответствующей категории водительских прав;
• автомобиль подвергся гидроудару;
• транспортное средство передвигалось не по проезжей части.

Отказ вероятен, если происшествие стало следствием износа узлов, деталей ТС, допущены нарушения в содержании авто. Например, неправильно внесены изменения в конструкцию силовой установки, трансмиссии, тормозной системы, рулевого управления и иных критически важных узлов.  
Имеют право отказать в выплате в случае нарушения ПДД, даже если водитель не поставил авто на ручной тормоз перед выходом. 

Возможные споры со страховой

Практика взаимодействия клиентов со страховыми компаниями насчитывает несколько типичных спорных ситуаций. Одна из них связана с нежеланием квалифицировать случай как страховой. Другая вызвана выплатой неполной суммы вследствие угона либо тотальной гибели. В этом случае помогают экспертиза стоимости ТС, выдвижение досудебной претензии и непосредственно разбирательство в суде.

Иногда автосервис, работающий в статусе партнера СК, проводит некачественное восстановление или выполняет ремонт не до конца. Для защиты интересов страхователя проводится техническая экспертиза, далее составляется досудебная претензия и при отсутствии мер ведется судебное разбирательство. 

Что может осложнить оформление 

Эффективная компенсация ущерба гарантирована только в случае отсутствия юридических оснований для отрицательного решения и при неукоснительном соблюдении правил страхования. 

Страховые случаи по каско без ДТП далеко не всегда признаются таковыми. Нередко автолюбители нарушают действующие правила, а другая сторона умело использует подобные оплошности в своих интересах. 

Стопроцентная компенсация не гарантирована при наличии франшизы или частичного каско. Нередко слабым звеном оказываются сотрудники полиции, у которых нет должной подготовки для работы с происшествиями, не имеющими отношения к дорожным авариям.

В отдельных случаях клиентам предлагается не рассматривать дело по причине несущественных повреждений. Соглашаться на это не нужно, так как отказ от открытия дела приводит к проблемам. Страховая компания не сможет выдвинуть требования к правонарушителю в порядке суброгации. 

Отказ в возбуждении уголовного дела регламентируется ч. 1 ст. 24 УПК РФ. Если таких оснований нет, решение обжалуется в прокуратуре. 
Не стоит рассчитывать, что получить страховку каско за повреждение машины без ДТП можно автоматически, если куплен полный полис с большим количеством покрываемых рисков. Всегда нужно искать очевидцев, свидетелей, способных пояснить обстоятельства происшествия, указать важные детали, подтвердить доводы страхователя в ходе судебного разбирательства.    

Чего делать нельзя

Нельзя уезжать на авто (эвакуировать его) без согласования со страховщиком. Не нужно подписывать документы, удостоверяющие, что у страхователя отсутствуют претензии. Лучше не говорить полицейским о незначительности материального ущерба и получении сертификата как простой формальности. 
Не рекомендуется заниматься ремонтом машины до согласования этих действий со страховщиком или выплаты компенсации. 

Не стоит затягивать с предоставлением автомобиля на осмотр сотрудникам страховщика или независимым экспертам. Не берите выплаты, если их сумма меньше, чем прописана в соглашении. Вместо этого подготовьте документы, составьте исковое заявление и обратитесь за защитой прав к финомбудсмену.