Что такое накопительное страхование жизни и как работает система накопления и выплаты

При классическом страховании человек один раз покупает страховку либо периодически платит взносы. Если наступает страховой случай, он получает компенсацию в оговоренном размере. Если этого не происходит, внесенные деньги остаются у страховой как компенсация за то, что в период действия полиса она взяла на себя риски клиента. 

НСЖ работает немного иначе. Взносы, которые уплачивает человек, страховая компания (СК) вернет в любом случае — или ему самому, или выгодоприобретателю (например, супругу или ребенку). Сверх этого будет выплачен небольшой доход, поскольку СК не просто держала эти деньги у себя, а инвестировала с целью получения выгоды. 

Получается, что это и страхование, и возможность накопить.

Как работает накопительное страхование жизни

Поскольку это весьма специфический вид страхования, рассмотрим процесс поэтапно. 

Первым делом клиент определяется со сроком действия программы, страховой суммой и взносами. Тут возможны два варианта:

• вы знаете, какая сумма нужна к определенной дате (например, вы выходите на пенсию через 10 лет и решили, что хотите переехать в загородный дом, на покупку которого вам надо накопить Х миллионов рублей; следовательно, ваша цель — Х миллионов через 10 лет), и страховой агент посчитает, какой для этого нужен размер взносов;
• вы не имеете конкретной цели, но знаете, какую сумму вам комфортно будет отдавать на страхование (тогда страховой агент посчитает, какую сумму вы получите в момент прекращения договора). 

Когда эти моменты определены и договор накопительного страхования жизни заключен, страхователь вносит регулярные взносы на протяжении всего срока действия полиса. Обычно полис действует 5-40 лет (или даже пожизненно), а взносы могут делаться раз в месяц, квартал или год. 

Размер взносов может быть увеличен, если у клиента есть заболевания, повышающие риск его гибели (цирроз печени, онкология, сердечные заболевания). Полный список болезней, учитывающихся в данном случае, нужно уточнять у страхового агента. Но если болезнь выявлена уже после заключения договора НСЖ, это никак не влияет на действие полиса. 

Если человек благополучно доживает до прекращения действия договора, СК выплачивает всю сумму внесенных взносов плюс доход. Если человек погибает, его выгодоприобретатели или наследники получают всю страховую сумму вне зависимости от количества взносов. Однако тут есть некоторые оговорки.

Какие страховые случаи покрывает НСЖ

При накопительном страховании жизни и здоровья есть разные варианты покрытия.

Всегда покрывается риск смерти — если застрахованное лицо погибает, выгодоприобретатель получает выплату. В выплате могут отказать, если страхователь:

• погиб в нетрезвом состоянии (сел пьяным за руль или совершил какие-то другие действия, приведшие к его гибели);
• погиб при занятии экстремальным видом спорта;
• совершил самоубийство (иногда оговаривается, что выплаты не будет при самоубийстве в первые 2 года после заключения договора, но это зависит от того, что прописано в конкретном полисе). 
• Помимо риска смерти можно добавить в полис накопительного страхования жизни и здоровья дополнительные ситуации, которые будут считаться страховыми случаями:
• получение инвалидности;
• временная или полная утрата нетрудоспособности;
• длительное лечение;
• получение травмы и пр.

Что сделает СК при наступлении страхового случая, тоже оговаривается в договоре. 

Например, вы застраховали свою жизнь и указали как выгодоприобретателя своего ребенка. Но если на момент вашей гибели ребенок не достигнет совершеннолетия, он не сможет распорядиться деньгами. Сумма перейдет в управление того, кто станет его опекуном. 

Поэтому возможен другой вариант. Страховая компания продолжает начислять взносы так, как делало бы застрахованное лицо. А когда выгодоприобретателю исполнится 18 лет, он получит страховую сумму в полном размере. 

Такой же вариант возможен в случае временной нетрудоспособности. Например, вы попали в аварию или серьезно заболели, месяц пролежали в больнице, и у вас нет денег для внесения планового взноса. В соответствии с договором СК внесет взнос за вас, а потом вы сами продолжите платить, когда восстановитесь и вернетесь к работе. 

Доходность накопительного страхования жизни

Что касается доходности, тут все сильно зависит от конкретных условий накопительного страхования жизни. Возможны следующие типовые варианты:

• страховщик сразу прописывает в договоре обещанный уровень дохода (процент обычно небольшой — 1-3%);
• доход зависит от инвестиционных доходов СК в год. 

Попробуем объяснить второй вариант простыми словами. 

Когда вы вносите регулярные взносы, они не просто лежат на счетах страховой компании. В СК есть квалифицированные специалисты, которые инвестируют эти средства в различные финансовые инструменты, чтобы деньги приумножались. 

Обычно это консервативные инвестиции с низким риском и потому с невысокой доходностью. Но в некоторых СК вы при заключении договора можете выбрать желаемую степень риска и доходности. 

Даже если ваши деньги вложены в самые надежные и стабильные ценные бумаги, уровень дохода все равно колеблется. На это влияют экономическая обстановка в стране и мире, а также события внутри компании (например, цена акций может упасть из-за смены руководства СК или их доходность может понизиться из-за больших убытков в компании). 

Суть в том, что если СК получит меньше дохода по инвестициям, то и по вашему НСЖ доход в этом году будет меньше. 

Когда встает выбор между фиксированной и плавающей доходностью НСЖ, у каждого варианта есть свои плюсы и минусы:

• фиксированная доходность будет выплачена в любом случае, но и больше установленного размера вы не получите;
• при плавающей доходности есть риск уйти в ноль, зато возможно получение большего дохода, если инвестиционный доход СК будет хорошим. 

Обратите внимание: страховые компании на практике не предоставляют клиентам такого выбора. То есть отдельно взятая СК платит либо фиксированную ставку, либо доход по результатам своих инвестиций. Вы как клиент можете выбрать страховую компанию, исходя из ее принципа работы, и оформить там полис накопительного страхования жизни. 

Если компания платит по результатам инвестиций, фиксированную ставку вам никто не даст. Придется следить за новостями компании на официальном сайте — там будут появляться сообщения о доходности. 
 

Кому подойдет НСЖ

Накопительное страхование жизни выгоднее оформить в том случае, когда вам нужна определенная сумма к конкретному сроку либо финансовая поддержка в будущем. 

Рассмотрим несколько типовых ситуаций:

• Супружеская пара хочет накопить на дом/квартиру/садовый участок/первый взнос по ипотеке. По окончании действия договора они получают накопленную сумму и доход. А если застрахованное лицо (муж) погибает, то выгодоприобретатель (жена) получает страховую сумму в полном размере. 
• Женщина планирует купить дачный участок после выхода на пенсию. В случае ее гибели средства достаются тому лицу, которое она указала в договоре (обычно наследники не могут претендовать на эти деньги, если договор предписывает выплату другому лицу).
• Родители хотят поддержать свою дочь финансово. Они оформляют НСЖ на нее, но сами выплачивают взносы, а по достижении совершеннолетия (или иного возраста, указанного в полисе) дочь получает страховую сумму в полном размере. 
• Мужчина-кормилец хочет позаботиться о благополучии семьи на случай своей смерти. Он оформляет НСЖ и платит взносы, а в случае его смерти или утраты трудоспособности страховая выплачивает всю сумму жене и детям. 

Главное помнить, что НСЖ — это сочетание страховки и накоплений. Если страховка не играет роли, проще открыть накопительный счет, депозит или инвестиционный портфель. Если же цели накоплений не стоит, проще оформить обычное страхование жизни — например, как для ипотечного кредита. 

Также не стоит путать НСЖ с добровольным пенсионным страхованием — там страхователь делает взносы, а потом получает дополнительные выплаты от СК. Это может происходить на протяжении определенного срока (например, с 65 до 80 лет) или пожизненно. НСЖ таких регулярных выплат не предусматривает, страховая сумма обычно выплачивается в полном объеме. 

Кроме этого, надо принимать во внимание плюсы и минусы накопительного страхования жизни. Их важно изучить до оформления полиса. 

Преимущества НСЖ

Главный плюс НСЖ — это возможность копить, будучи застрахованным. Вы получаете просчитанный график платежей, гарантию сохранности средств, небольшой доход сверху и вдобавок выплату полной суммы, если с вами что-то случится. 

К другим плюсам можно отнести следующие:

• не нужно платить налог с полученной страховой суммы;
• если полис оформлен на срок более 5 лет, можно получить налоговый вычет 13%, но не более 15 600 руб. в год (нельзя забывать, что общая сумма вычетов за лечение, обучение, благотворительность и пр. не может превышать 120 тысяч);
• НСЖ не считается имуществом и потому страховая сумма не может быть разделена при разводе, взыскана в счет уплаты долга или конфискована (правда, это до момента выплаты страховой суммы, потом надо смотреть по обстоятельствам);
• в случае смерти выплата производится только выгодоприобретателю, наследники на эти деньги претендовать не могут (правда, если выгодоприобретатель не указан, то в течение 6 месяцев после смерти наследники все же могут забрать эти деньги). 

Несмотря на все это, есть и негативные нюансы, с которыми надо ознакомиться заранее.

Недостатки НСЖ

Накопительное страхование жизни — это не настолько надежный и беспроигрышный вариант, как может показаться вначале. Он служит специфическим целям, отсюда и   некоторые минусы НСЖ:

• Доход ниже, чем по депозиту, — изучите варианты, возможно, выгоднее будет открыть накопительный счет или депозит и оформить простое страхование жизни.
• Нельзя пропускать платежи — в некоторых программах предусмотрен льготный период (количество дней, на протяжении которых можно пропустить платеж без уважительных причин), в противном случае клиента ждут штрафы или досрочное расторжение договора.
• Досрочное расторжение по инициативе клиента приводит к убыткам — вам вернут лишь часть денег, называемую выкупной суммой. Ее размер прописан в договоре, и первые месяцы (или даже годы) после заключения договора выкупная сумма равна нулю.
• Вложения в полис не застрахованы так, как банковские вклады, — иными словами, если СК обанкротится, придется ждать, когда завершится процедура банкротства, и то не факт, что все деньги вернут. Поэтому серьезно подойдите к выбору страховщика. 

В целом накопительное страхование жизни — это хороший и удобный инструмент, если он соответствует вашим индивидуальным целям. Однако стоит проанализировать альтернативные услуги и убедиться, что именно НСЖ станет самым выгодным вариантом.