Что такое премия в страховании и как она рассчитывается

Что это такое  

Страховая премия представляет собой фиксированную сумму денежных средств, которая предназначается компании за продажу полиса. Простыми словами, это оплата услуг страхования. Но существуют некоторые нюансы. Деньги перечисляются только после того, как стороны заключат соответствующее соглашение. После их получения у страховщика  возникает обязательство – компенсировать финансовые потери потерпевшей стороне при наступлении риска. Перечень страховых событий, размер, сроки и порядок уплаты денежного возмещения фиксируются в договоре.

На стороне выгодоприобретателя по сделке могут выступать не только непосредственный покупатель полиса, но и третьи лица, указанные в соглашении. 

Виды страховых премий

Существуют несколько критериев, по которым классифицируются платежи за услуги страхования.

Исходя из специфики рисков, премии можно дифференцировать на:

• фиксированные (взносы уплачиваются в размере, который не подлежит изменению);
• натуральные (сумма вознаграждения не корректируется только в течение оговоренного периода). 

По целевому назначению форматы оплаты полиса могут быть следующими:

• рисковые (размер взносов в максимальной степени соответствует степени и характеру страхового случая);
• сберегательные (платежи аккумулируются постепенно, а выгодоприобретатель получает денежное возмещение в рамках страхования жизни по окончании действия договора);
• премия-нетто (покрывает сумму причиненного ущерба за конкретный промежуток времени);
• премия-брутто (возмещение причиненных убытков + дополнительные надбавки).

С учетом варианта оплаты премии делятся на:

• единовременные (страховая фирма после заключения договора получает сразу всю сумму);
• текущие (оплачивается часть денег за конкретный период);
• уплачиваемые в рассрочку (платеж разделяется на несколько частей, взносы поступают на счет страховщика раз в квартал, 6 месяцев или год).

В чем разница между страховой премией и страховой выплатой 

Многие участники рынка ошибочно отождествляют эти понятия. Если под страховой премией понимается стоимость полиса, в которую менеджеры могут закладывать бизнес-издержки, вероятность наступления рисков и прочие факторы, то страховая выплата представляет собой фактический размер возмещения, которое получает выгодоприобретатель. Во втором случае потерпевшая сторона может получить компенсацию, которая не эквивалентна причиненному ущербу. Но у выгодоприобретателя всегда есть право оспорить решение страховой компании в вышестоящих инстанциях.

Открытым для многих остается вопрос о том, кто выплачивает премию. Такая обязанность возлагается на контрагента страховой фирмы. 

От чего зависит размер

Итоговая стоимость полиса, которая выплачивается страховщику, определяется несколькими факторами. Итак, от чего зависит страховая премия?
   
        1.  Максимальная сумма покрытия (лимит, который может быть компенсирован при наступлении риска, предусмотренного в договоре). 
        2. Ставка (тарифы, которыми руководствуется компания при определении стоимости оказанных услуг; на них влияют перечень рисков, особенности объекта страхования, наличие дополнительных опций в рамках договора).
        3. Период действия соглашения (чем он дольше, тем больше размер премии). 

На тарификацию услуг влияет также вид страхования. Стоимость полисов обязательного страхования рассчитывается по единой ставке, которая регулируется на государственном уровне. В добровольных программах тарифы носят дифференцированный характер – их устанавливает страховщик с учетом рисков, анализа ДТП, общей статистики и прочих факторов.  

Расчет размера страховой премии зависит и от наличия франшизы в договоре. Такая опция зачастую предусмотрена в программах финансовой защиты от крупных рисков. Но в вопросе денежных выплат по страховке с условием о франшизе необходимо учитывать некоторые нюансы. В ситуации, когда величина причиненных убытков меньше суммы, предусмотренной в страховом соглашении, компания вправе не выполнять обязательства перед клиентом. Таковы правила условной франшизы.

Контрагенты могут предусмотреть в договоре безусловную франшизу. Такая опция позволяет страховщику компенсировать ущерб частично. Для клиента выгода заключается в возможности приобрести полис с дисконтом.

Оплата за страховой полис вносится клиентом единовременно или периодическими платежами в зависимости от условий соглашения. 

Методика расчета

Не теряет актуальности вопрос о том, как рассчитать страховую премию. Чтобы определить стоимость услуг страхования, компании используют следующую формулу:

РСП = СВ × Тариф × КК, где:

РСП – размер страховой премии;

СВ – полная сумма выплаты по страховке;

КК – коэффициент корректировки.

Посчитать стоимость полиса можно при помощи онлайн-калькулятора – опции, которая предусмотрена на многих сайтах страховщиков.

Возможен ли возврат страховой премии   

Досрочное аннулирование договора по инициативе клиента допускается в случае, если это предусмотрено его условиями или нормативными документами. Возникают ситуации, когда страховая фирма намеренно затягивает с возвратом стоимости полиса. Контрагент вправе обратиться в вышестоящие инстанции за защитой нарушенных прав. 

При определении суммы, которая подлежит возврату, компания учитывает следующие параметры:  

• полная стоимость услуг, которая была оплачена;
• тариф, который действует на момент подсчета;
• срок действия соглашения и временной отрезок до его окончания.

Деньги за уплаченную страховку компенсируются клиенту на основании заявления. Также необходимо учитывать «период охлаждения» – четырнадцатидневный срок (с момента заключения соглашения), в течение которого покупатель полиса вправе вернуть всю сумму, потраченную на покупку полиса. Но такая преференция возможна при условии, что в этот период не наступил страховой случай. 

Денежные средства не подлежат возврату, если были досрочно расторгнуты договоры по: ипотечному кредитованию, залоговому кредиту или каско в рамках автокредита. 

Кратко подытожим сказанное:

          1. Страховая премия – это один из ключевых параметров в страховании: сумма, которую платит клиент за полис.
          2. Платеж может вноситься единовременно либо раз в квартал, 6 месяцев или год.
          3. Просрочка или отказ от взносов по договору влечет за собой наложение штрафных санкций или аннулирование соглашения.