Цессия по ОСАГО: в каких случаях сделка выгодна клиенту

Что это такое

Договор цессии – один из форматов гражданско-правовых соглашений, в рамках которого одна сторона на возмездной основе передает право требования денежного возмещения третьему лицу. Юридические аспекты заключения договора закреплены в ст. 382 ГК РФ. 

Применительно к сфере страхования договор о переуступке права требования оформляется между потерпевшей стороной и выгодоприобретателем (физическое или юридическое лицо), который становится конечным предъявителем финансовых претензий к компании. 

Цессия по ОСАГО имеет несколько отличительных особенностей. Они сводятся к следующему:

• Выгодоприобретатель вправе претендовать только на возмещение ущерба, который причинен автомобилю (выплаты за вред здоровью и жизни не предусмотрены).
• Выгодоприобретатель в идеале обязан выплатить пострадавшей стороне существенные деньги за переуступку права (размер денежного возмещения составляет от 70 до 80% страховой суммы).
• Клиент компании обязан передать выгодоприобретателю всю документацию, необходимую для получения выплат.
• Для заключения договора цессии согласие страховщика не требуется (если такая обязанность не предусмотрена договором или правилами страхования компании).
• Переуступать право получения выплат может только собственник транспортного средства. 

Соглашение о переуступке права требования позволяет потерпевшей стороне избежать бюрократических проволочек и получить деньги в кратчайшие сроки. Договор цессии по ОСАГО выгоден и для перекупщика долга, поскольку компания выплатит ему на 20-30% больше, чем он изначально затратил. Размер маржи может увеличиваться за счет штрафных санкций, которые налагаются на страховщика в связи с затягиванием сроков выплат.

Когда оформляют договор цессии при ДТП по ОСАГО

Клиенты компаний прибегают к процедуре переуступки права, когда:

• для получения выплаты приходится обращаться в суд (что требует и времени, и дополнительных затрат);
• страховщик отказывает в исполнении договорных обязательств, мотивируя свое решение несоответствием обстоятельств дорожной аварии критериям, перечисленным в ст. 6 ФЗ № 40 от 25.04.2002;
• страховая компания признана финансово несостоятельной (или инициирована процедура банкротства);
• у страховщика отозвана лицензия;
• страховая компания намеренно затягивает сроки перечисления денежной компенсации.

В чем проявить бдительность

Перед оформлением договора цессии по ОСАГО клиенту необходимо тщательно проверять потенциального выгодоприобретателя на предмет добросовестности. Участились случаи, когда потерпевшие в ДТП становятся жертвами мошенников. 

Предлагая быстрое и качественное восстановление машины, аферисты исполняют свои обязательства перед клиентами с точностью до наоборот – затягивают на несколько месяцев с ремонтом и используют б/у запчасти. Но нарушение сроков и некачественный ремонт – это не единственные риски, с которыми может столкнуться клиент. 

Вопрос о том, как бороться, если владелец авто подписал договор цессии ОСАГО с мошенниками, не теряет актуальности. Вариант один – собирать доказательства того, что перекупщик долга оказался аферистом, и восстанавливать справедливость в правоохранительных органах.
 

Что потребуется для оформления цессии

Переуступка права требования возможна при соблюдении следующих условий:

• Клиент должен иметь на руках действующий на день аварии полис «автогражданки» (в момент ДТП управлять машиной надлежит человеку, вписанному в соответствующий раздел страховки).
• Факт дорожной аварии должен быть задокументирован представителями ГИБДД (альтернативный вариант – составление европротокола).
• У потерпевшей стороны должен быть полный комплект документов, необходимых для выплат по страховке.
• Обязательно наличие экспертного заключения, в котором зафиксирована сумма денежной компенсации.

Соглашение о переуступке права требования заключается в письменной форме. В документе фиксируют реквизиты, контактные данные контрагентов, а также сведения о ДТП и размер страхового возмещения. Дополнительно в договоре указывается сумма выкупа. После совершения сделки стороны направляют копию документа страховщику (если такая обязанность предусмотрена).

Клиент страховой фирмы обязан передать выгодоприобретателю пакет документов, который включает в себя:

• справку о дорожной аварии (выдается в отделении ГИБДД);
• протокол об административном правонарушении (извещение о ДТП);
• заключение эксперта с расчетом стоимости ремонтных работ или размера денежного возмещения.

Список документов может расширяться в зависимости от специфики страхового случая. 

Если компания отказывается исполнять договорные обязательства перед выгодоприобретателем, то он вправе взыскать долг в судебном порядке. 

Критерии выбора надежного цессионария

Существуют параметры, которые помогают снизить риск сотрудничества с недобросовестными посредниками. К ним относятся:

• Качество проводимой экспертизы. 

Если компания-выгодоприобретатель не имеет в штате высококвалифицированного эксперта и «навскидку» определяет размер ущерба, то ей доверять нельзя.

• Механизм работы. 

Надежная фирма не будет соглашаться на оформление переуступки права требования за один день: сначала она оценит перспективу судебных разбирательств со страховщиком, затем осмотрит повреждения, причиненные автомобилю, и только потом приступит к обсуждению финансовых условий сделки.

• Сумма предлагаемой компенсации. 

Стандартная маржа перекупщика составляет 25-30% от суммы страхования, если хочет получить 90% и более – то лучше отказаться от сотрудничества.

И главная рекомендация – внимательно читать договор цессии перед тем, как его подписывать. Также помните, что в большинстве случаев можно обойтись без посредника и урегулировать финансовые вопросы напрямую со страховой компанией. Тем более, что существует бесплатный для потребителя институт финомбудсмена, первично рассматривающий жалобы на страховщиков (в обязательном досудебном порядке). Нужно лишь правильно зафиксировать повреждения после ДТП, на основе которых будет произведен расчет компенсации, и получить ее от страховщика. Взвесьте все «за» и «против», прежде чем соглашаться на сделку с быстрой выплатой.