Договор GAP-страхования: страховка авто без учета степени износа

Что это такое

Начинающие водители зачастую не знают расшифровку слова GAP, что означает «гарантия сохранения стоимости автомобиля» (в переводе на русский язык gap – «интервал», «расхождение»). Такая опция позволяет компенсировать недостающую разницу между ценой покупки транспортного средства и выплатой от компании при возникновении риска. 

GAP-страхование – это некая гарантия того, что клиент получит сумму, эквивалентную первоначальной стоимости поврежденного или украденного авто. Если говорить простыми словами, программа нивелирует риск обесценивания машины.

Условия приобретения

Многие компании соглашаются оформлять страховку, если с момента покупки авто у дилера прошло не более 1 года, или при условии, что возраст автомобиля не превышает 5 лет. Также страховщики отказывают в опции клиентам, транспортные средства которых преодолели пробег 100 000 км. Компании нередко выдвигают требование, касающееся стоимости страхуемой машины, устанавливая максимальный порог в 6 000 000 рублей.
 
Выбрать выгодную опцию можно только владельцам полиса каско, поскольку без оформления этого документа доплата за износ автомобиля произведена не будет. Страховые агенты могут предлагать приобрести добровольную страховку в одной компании, а опцию GAP – в другой, что не является чем-то противозаконным. Если машину угонят или повредят, первая компания произведет выплаты без учета амортизации, а вторая – компенсирует разницу. И не всегда в полисе страхования будет фигурировать слово GAP.

Условие о доведении выплат до уровня цены рынка может прописываться в разных формулировках. Иногда менеджеры просто включают в соглашение таблицу дифференциации денежного возмещения или фиксируют, что величина выплат может меняться. Если главная страница полиса не содержит информации о подключении или отсутствии выгодной опции, необходимо обратить внимание на оборот документа, где отводится место для особых условий договора. Вопрос о компенсации износа ТС всегда можно уточнить у менеджера.

Актуальным остается вопрос о том, на сколько заключается договор страхования GAP. Срок действия данной опции зачастую составляет 3 года или 5 лет. 
 

Виды GAP-страхования

СК предлагают следующие форматы возмещения стоимости авто с учетом амортизации:

• инвойс (фирма компенсирует разницу между ценой нового ТС и суммой выплат по каско);
• финансирование (программа ориентирована на случаи, когда авто приобретается в кредит или по лизинговому договору, GAP-страховка позволяет возместить остаток долга по кредиту перед банковским учреждением).

Тарифы и порядок расчета страховой суммы 

Каждая компания руководствуется индивидуальной методикой при расчете амортизации транспортного средства. Сумма выплаты может уменьшаться раз в месяц или в квартал. В процентном соотношении степень износа машины страховщик может определять следующим образом:

• первый эксплуатационный год – 14%;
• второй эксплуатационный год – 19%;
• третий эксплуатационный год – 32%;
• четвертый эксплуатационный год – 43%. 

Запросить сетку по коэффициентам амортизации можно в любой фирме. Для определения суммы возмещения по GAP в страховании достаточно вычесть процент износа ТС из его рыночной цены. Например, новая машина, приобретенная за 1 500 000 рублей, после трех лет эксплуатации (коэффициент – 32%) будет стоить 1 020 000 рублей. Если транспортное средство угонят, то выплата от страховой фирмы составит 907 800 рублей: 1 020 000 рублей минус 11% (43% – 32%). Опция GAP в страховке гарантирует компенсацию в размере 112 200 рублей.

Прайс полиса также определяется компанией в индивидуальном порядке. Зачастую цена варьируется в диапазоне 0,2-1,6% от рыночной цены транспортного средства. В приведенном выше примере GAP-страховка обойдется в сумму от 2 040 до 16 320 рублей.
 
На конечную стоимость полиса влияют и такие параметры, как марка, модель автомобиля, группа риска, наличие противоугонных систем. К машинам, которые являются объектами частого посягательства со стороны злоумышленников, предъявляются особые правила страхования. Например, страховщик согласится на сделку с владельцем угоняемого автомобиля при условии, что в нем будет оборудована охранная система. В полисе такие условия прописываются в графе «Особые отметки». 

Можно ли отказаться

Оформлять или нет полис GAP-страхования – это личный выбор владельца автомобиля. Если автомобиль дорогостоящий и относится к категории часто угоняемых моделей, то стоит задуматься о заключении договора, который позволит получить денежную компенсацию за износ.
 
Альтернативный вариант – выбрать компанию, которая при выплатах не учитывает степень амортизации автомобиля. 

Клиент вправе отказаться от опции. Как вернуть деньги за GAP-страхование? Достаточно написать соответствующее заявление и предоставить его страховщику (в течение 14 дней с момента заключения договора). В документе должно быть указано, по какой причине расторгается соглашение. Условия договора могут предусматривать невозврат страховой премии в случае его аннулирования.
 
При принятии решения о покупке GAP-страховки обязательно нужно мониторить тарифы. Если полис каско стоит дорого, то имеет смысл оформить GAP-страховку в другой компании. Не следует отказываться от выгодной опции, если авто куплено в кредит. Заемщику приходится выплачивать огромные проценты, сумма основного долга уменьшается медленно, и если произойдет страховой случай, то выплаченных компанией денег может попросту не хватить для погашения кредита.

Несмотря на очевидные преимущества GAP-страхования, востребованность этой программы оказалась невысокой. Крупным компаниям на рынке страхования невыгодно продавать полисы, по которым клиенты могут получить компенсацию за износ транспортного средства.