Досрочное погашение кредита – а можно ли вернуть страховку?

Зачем нужна страховка при кредитовании

Приобретение полиса защищает от непредвиденных обстоятельств. Если что-то произойдет с заемщиком и он не сможет погашать задолженность, за него это сделает страховая компания. При наличии полиса многие банки предлагают сниженную процентную ставку, что уменьшит финансовое обременение. Отказ от страхования нередко становится причиной отказа в кредитовании. 

Обычно потраченная на приобретение полиса сумма составляет несколько процентов, что в абсолютном выражении достигает десятков тысяч рублей. Для кредитной организации это дополнительное обеспечение возврата заемных средств и прибыль от реализации страховых продуктов.  

Если по правилам соглашения гражданину необходимо оплатить полис, но он не внес средства или не пожелал застраховаться, банк вправе прекратить действие договора и потребовать возвращения полной задолженности с процентами. При отказе в страховании залога последствия более проблемные — есть риск лишиться имущества. Либо финучреждение застрахует залоговое имущество самостоятельно, а затем потребует компенсировать расходы. 

Действующее законодательство не разрешает банкам навязывать приобретение личных полисов. Страхование жизни и здоровья не относится к обязательным требованиям для кредитования. 

Кто страхует банковских клиентов

По закону коммерческие банки не могут оказывать страховые услуги гражданам. Это вынуждает кредитные организации устанавливать партнерские отношения со страховщиками, платящими определенный процент за приведенных страхователей, или создавать дочерние компании. Так, Сбербанк активно сотрудничает со «СберСтрахованием».
 
Если кредитное и страховое соглашения подписывались в банке, требовать возвращения денег нужно у страховщика. Исключение составляют дочерние подразделения финансовых организаций. Часто у них отсутствуют собственные отделения обслуживания и направить заявление для выплаты доли премии клиент может в банковском офисе. 
 

На кого распространяется порядок выплат

На возврат страховки по кредиту при досрочном погашении вправе рассчитывать лица, оформившие при предоставлении займа страхование жизни/здоровья, недвижимого имущества и выполнившие обязательства раньше предусмотренного графика. В этой ситуации полис утрачивает первоначальные функции. Закон регулирует условия страховых договоров, подписанных с 1 сентября 2020 года и позднее. В остальных ситуациях сохраняет актуальность старый порядок.  

Условия возврата 

Вернуть деньги за страховку по кредиту при досрочном его погашении возможно при выполнении нескольких правил: 

• страховое обстоятельство за период действия полиса не наступило;
• дата подписания соглашения 01.09.2020 и позже;
• страхование не носит обязательного характера и действует со времени выдачи займа;
• кредитные деньги полностью возвращены банку.

Внимание! Наступление страхового обстоятельства квалифицируется как срабатывание страховки. В такой ситуации услуги оказаны и возвратить деньги нельзя. 

Схема выглядит следующим образом. Предположим, заемщик оформил нецелевой потребкредит на 5 лет и сразу купил полис страхования жизни и здоровья за 15 000 рублей на полный срок кредитования. Однако он смог погасить задолженность за 24 месяца. В подобном случае он вправе вернуть страховую премию за 36 месяцев. До принятия изменений в Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите» точно сказать, возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита, оказывалось невозможно — на вполне законных основаниях деньги могли не выплачивать. 

Как вернуть денежные средства

Чтобы вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении, следует обратиться с паспортом к страховщику в течение 7 суток с момента полного возврата средств банку. До этого нужно взять в финучреждении справку, подтверждающую данный факт. При заполнении заявления на возврат указываются номер счета и реквизиты коммерческого банка для перевода денег. Дополнительно может понадобиться копия кредитного соглашения, квитанция об уплате премии, договор о займе, оригинал полиса. 

Закрытие договора страхования не рассматривается в качестве обязанности потребителя. Рекомендуется еще раз ознакомиться с условиями — продолжает ли действовать полис после закрытия счета. В ряде случаев целесообразно не брать остаток средств, а оставить защиту до момента окончания страхового соглашения. 

Чтобы быстрее вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита, необходимо грамотно заполнить заявление. В нем указываются следующие сведения:

• реквизиты коммерческого банка;
• номер соглашения о выдаче займа с датами подписания и фактического возврата задолженности;
• фамилия и инициалы заявителя, дата рождения, паспортные данные;
• обоснование требований с позиции действующего законодательства.  

Если в населенном пункте отсутствует представительство страховой компании, рекомендуется обратиться на горячую линию и проконсультироваться по поводу дальнейших действий. Представители страховщика могут предложить направить заявку на корпоративную электронную почту или переслать документы заказным письмом. 

Если полис куплен менее 14 суток назад

По отношению к страховым продуктам применим термин «период охлаждения». В случае изменения обстоятельств клиент обладает правом отказаться от полиса до истечения 14 суток после его приобретения. При таком условии порядок возврата требует перечислить не долю премии, а всю сумму. В новых договорах соответствующее право потребителя должно четко прописываться. 

Правило касается исключительно добровольных продуктов (т.е. не затрагивает ОСАГО), в том числе страхования жизни при потребкредитовании. Однако залог страхуется обязательно, поэтому заявить о нежелании приобретать полис на ипотечную недвижимость нельзя. Обновленное законодательство также не даст совершить этот шаг несмотря на продолжающийся «период охлаждения».

Какая сумма подлежит возврату

После приобретения поправками юридической силы страховщики начали выплачивать остатки средств очень неохотно, так как обычно к моменту подачи заемщиком заявления о возврате они уже перевели банкам-реализаторам полагающуюся им комиссию. Фиксировались факты частичного предоставления сумм — только по единственному из нескольких включенных в полис рисков. Некоторые компании не учитывали комиссионное вознаграждение финучреждений, начисляя сумму исключительно из «собственных» средств. 

По этой причине летом 2021 года Центробанк подготовил разъяснения для российских страховщиков. В информационном письме № ИН-06-59/50 прямо указано на обязанность выплатить все средства пропорционально периоду, оставшемуся до момента завершения действия страхового договора. Требование касается всех рисков, входящих в периметр защиты полиса. Совсем не важно, какую долю премии страховщик предоставил финансовой организации.  

Возврат при коллективном страховании

Финучреждения вместе со страховыми часто включают новых клиентов в коллективные договоры застрахованных субъектов. В подобном формате долгое время срок возврата был не важен, так как возвратить премию не представлялось возможным. Все изменилось в конце 2019 года, после появления изменений в законодательстве о потребительском кредитовании. Благодаря новшествам потребители получили право требовать возвращения платы за подключение к коллективному страхованию при заключении соглашения о получении займа. Такой порядок охватывает «период охлаждения» (выплачивается вся сумма минус та, что приходится на время действия полиса) и выполнение обязательств после него до окончания договора кредитования. 

Если финучреждение просит подключиться к коллективному страхованию, механизм отказа обычно указывается в заявлении на заем. Потребитель вправе на основании письменного обращения отказаться от большинства видов добровольных страховок. Иногда (если прописаны условия) допускается переход к другому страховщику. Прекратить отношения со страховщиком вправе лицо, ранее застраховавшееся самостоятельно. 

На какие займы распространяется возврат

Порядок возвращения доли средств за страховку актуален в отношении всех видов потребительского кредитования, включая займы для приобретения электроники, бытовой техники.

При получении автокредита клиент может застраховать залоговое транспортное средство и собственную жизнь. На ипотеку распространяется три варианта страховок — заложенного имущества (дом/квартира), титула (право собственности), жизни. Возможно их объединение в единый полис. В случае преждевременной выплаты долга клиент вправе расторгнуть соглашение в отношении любого из рисков и получить долю премии пропорционально оставшемуся времени действия соглашения. 

Порядок возврата по займам, взятым до поправок

На такие продукты распространяются общие правила страхования. Они не обязывают страховщика выплачивать средства из-за того, что клиенту больше не требуется полис. В подобной ситуации и расторжение договора страхования при досрочном погашении кредита не считается причиной для возвращения средств. Многое определяется конкретными условиями соглашения, где возможны два варианта:

Страховка не связана с основной задолженностью, а ее срок — с погашением долга. Выполнение финансовых обязательств перед кредитором не ограничивает время действия полиса. Он сохраняет актуальность и остаток средств забрать нельзя.

Возмещение по полису добровольного страхования взаимосвязано с величиной долга. При выплате средств раньше срока страховка больше не действует. Клиенту не возбраняется вернуть страховку после досрочного погашения кредита. 

Приведем пример. Гражданин оформил заем на 12 месяцев с одновременным приобретением страховки за 5000 руб. Спустя три месяца он полностью выплатил кредит, однако страхование жизни и здоровья не синхронизировано с кредитованием. Деньги получить не удастся. Если, наоборот, между займом и страховкой есть связь, можно надеяться на возвращение части средств (5000 / 12 * 9 = 3750 руб.). 

При наличии требований менее 500 тыс. руб. сначала необходимо обращаться к финансовому уполномоченному и только при отсутствии положительного результата — в суд. Чтобы увеличить шансы на позитивный исход, рекомендуется сразу обращаться к опытному юристу.