ДСАГО — надежный инструмент для сохранения средств автовладельцев

Что такое ДСАГО 

ДСАГО (ДГО, ДАГО) — это дополнительная программа, которая позволяет увеличить размер возмещения при наступлении страхового случая. При ее выборе автовладелец вправе установить повышенную сумму страховой выплаты. ДСАГО (расшифровка — добровольное страхование автогражданской ответственности) действует в случае, если полис ОСАГО не покрывает стоимость ремонта авто. 

Например, владелец машины оформил расширенную страховку на сумму 1 500 000 рублей. Он повредил в ДТП дорогой автомобиль другого участника дорожного движения  — ущерб составил 800 000 рублей. В рамках полиса ОСАГО страховая выплатит только 400 000 рублей. Остаток суммы компания компенсирует по программе дополнительного страхования.

Полис ДСАГО позволяет не только возмещать стоимость имущества, поврежденного в дорожной аварии, но и производить выплаты за вред, причиненный здоровью и жизни (водителя, пассажиров, пешеходов). Однако, обычно возмещение по расширенной страховке производится только при наличии у автовладельца договора ОСАГО. 

Компенсация в рамках добровольной программы страхования имеет ограничения. Например, СК откажет в выплатах по полису ДСАГО, если контрагент совершил аварию в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения или самовольно скрылся с места ДТП.

Особенности программы добровольного страхования

Выбор страховой фирмы, в которой будет оформлен полис ДГО, — обязательная и ответственная процедура. Необходимо проверить благонадежность и деловую репутацию компании (проанализировать отзывы в интернете, изучить информацию рейтинговых агентств, аккредитованных ЦБ РФ, убедиться, что компания имеет членство в РСА).
 
Если выплаты в рамках обязательного формата страхования подтверждены государством, то вопрос материального возмещения в рамках ДГО зависит от добросовестности СК. В ситуации, когда компанию признают финансово несостоятельной, рассчитывать на полное возмещение автовладелец не вправе. 

Но даже если компания преуспевает на рынке страховых услуг, контрагент должен неукоснительно соблюдать условия договора, чтобы получить компенсацию. Например, после аварии эксперт СК вправе осмотреть не только автомобиль пострадавшей стороны, но и транспортное средство виновника ДТП. Если же он откажется предоставить авто эксперту и произведет ремонт за свой счет, то получит отказ в возмещении ущерба со стороны страховой фирмы.

При оформлении ДСАГО можно выбрать один из двух форматов компенсации:

• Агрегатный.

Условия договора предусматривают ограничение. Устанавливается лимит, который покрывает не каждую аварию (как в ОСАГО), а все вместе. Например, автовладелец застраховал машину на сумму 1 200 000 рублей. Если ущерб в первом ДТП составил 900 000 рублей, то в остальных СК компенсирует только 300 000 рублей. 

• Неагрегатный.

Условия договора не содержат финансовых ограничений. Расширенная страховка позволяет при каждой аварии получать фиксированную сумму компенсации. Если авто застраховано на 1 500 000 рублей, то такой размер возмещения автовладелец получит всякий раз, попадая в ДТП. Но стоимость такой программы на 15–20% выше, чем агрегатной.

Для кого выгодно

Договор ДСАГО зачастую выбирают следующие категории страхователей:

• водители, имеющие небольшой стаж управления автомобилем;
• водители, которые привыкли «лихачить» на дорогах и часто попадают в ДТП;
• водители, которые ездят по трассам с оживленным движением и проживают в локациях с большой концентрацией дорогостоящих автомобилей. 

Стоит ли оформлять ДСАГО тем, кто обладает большим опытом вождения и предпочитает не кататься на машине по трассам мегаполисов? Да, в теории водители указанной категории могут сэкономить на услугах страхования. Но, согласно статистике, именно они выбирают программу дополнительного страхования, поскольку отчетливее остальных осознают масштабы финансовых рисков в случае аварии на дороге. И им проще будет купить ДСАГО, т.к. страховые компании вправе не продавать эту страховку рискованным водителям.

Сколько стоит страховка

Стоимость добровольного страхования автогражданской ответственности зависит от нескольких параметров. Рассмотрим их подробнее.

Сумма страховки 

В договоре фиксируется максимальный лимит выплат, предназначаемых для виновника аварии. Цена полиса определяется с учетом страховой суммы. Например, если автовладелец установил лимит в 350 000 рублей, то программа добровольного страхования ориентировочно обойдется ему в 1 500-2 000 рублей. Стоимость страховки в настоящее время может расти  — из-за инфляции и дефицита запчастей. При увеличении суммы страховки до 3 500 000 рублей за полис придется заплатить от 15 000 до 20 000 рублей. Большинство автовладельцев страхует имущество на сумму в пределах 1 500 000 рублей с ежегодными расходами на ДГО от 4 000 до 5 000 рублей.

Статистические данные

В указанную категорию включены факторы, каждый из которых учитывается СК отдельно. К ним относятся:

• регион вождения (субъекты РФ отличаются по статистике ДТП, поэтому страховые фирмы обязывают клиентов указывать территорию, по которой они преимущественно ездят);
• индивидуальные характеристики машины (марка, год выпуска, мощность двигателя, тип транспорта — грузовой/легковой);
• стаж вождения;
• количество лиц, допущенных к управлению автомобилем (расширенная страховка дешевле, если в качестве водителя в полис вписан только владелец транспорта);
• сведения о ДТП, случившихся в прошлом (хранятся в информационной базе ОСАГО);
• степень амортизации, общее состояние и пробег транспортного средства (стоимость ДГО возрастает, если клиент ездит на автотранспорте с большим километражем, который частично утратил потребительские свойства); 
• период действия страхового договора.

Отличия ДСАГО и ОСАГО

Договор ДСАГО оформляется в добровольном порядке, в отличие от ОСАГО. 

Выбирая формат необязательного страхования, владелец автомобиля самостоятельно принимает решение о максимальном пороге денежного возмещения, а размер компенсации по ОСАГО установлен на законодательном уровне (до 400 000 рублей при повреждении имущества, до 500 000 рублей при причинении вреда здоровью пострадавших).

Базовые тарифы ОСАГО вводятся государством, а стоимость полиса ДГО страховые фирмы определяют индивидуально. 

Разница между ДСАГО и каско

Владелец полиса каско получит возмещение в случае порчи или угона СВОЕГО транспортного средства (вне зависимости от того, кто виноват в аварии). 

При оформлении добровольной программы по страхованию ОТВЕТСТВЕННОСТИ компенсация положена не самому покупателю ДСАГО, а ПОТЕРПЕВШИМ.

Преимущества и недостатки

Рассмотрим плюсы и минусы ДСАГО.

Автовладельцы выбирают формат добровольного страхования по следующим причинам:

• повышенная степень защиты финансовых интересов страхователя в случае ДТП;
• возможность самостоятельно устанавливать лимит страхования;
• отсутствие у виновника аварии необходимости при превышении суммы страхового покрытия вести диалог с потерпевшими, оплачивать услуги юриста, выступать в суде в качестве ответчика, компенсировать судебные издержки истцам, возмещать ущерб за счет своих средств. 

Но расширенная страховка не лишена недостатков. К ним относятся:

• дополнительные затраты на услуги страхования;
• необходимость предоставления автомобиля для осмотра (одно из условий оформления полиса ДГО);
• обязанность виновника аварии возмещать ущерб третьим лицам при банкротстве СК или возможном отказе страховщика от выплаты (если СК заподозрит мошенничество  — тогда придётся идти к финомбудсмену и даже в суд).

Порядок выплаты 

Чтобы СК компенсировала ущерб, причиненный в ДТП, виновная и потерпевшая стороны обязаны представить страховщику пакет документов.

От владельца полиса ДСАГО потребуются копии:

• паспорта;
• страхового полиса;
• ПТС;
• справки о ДТП (с указанием перечня повреждений автомобиля, виновника аварии и потерпевших);
• протокола об административном правонарушении (если таковой составлялся);
• документа, удостоверяющего факт прохождения виновником ДТП медицинского освидетельствования (если таковое проводилось). 

Потерпевшая сторона предоставляет заявление и копии:

• паспорта;
• справки о ДТП (с указанием перечня повреждений автомобиля, виновника аварии и потерпевших);
• регистрационных документов на машину (СТС/ПТС);
• протокола об административном правонарушении (если таковой составлялся),
• а также банковские реквизиты для перечисления денежной компенсации.

На следующем этапе страховщик выносит решение об удовлетворении заявления потерпевшей стороны либо мотивированно отказывает в выплатах. Ущерб, причиненный поврежденному автомобилю, оценивает эксперт страховой фирмы. 

Денежные средства перечисляются на банковский счет потерпевшего в течение 20 календарных дней с момента подачи заявления. 

Когда в выплатах может быть отказано

Не во всех случаях владелец расширенной страховки вправе рассчитывать на денежную компенсацию в случае аварии. СК на законных основаниях может отказать в выплатах, если:

• виновник в момент аварии находится в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения; 
• протокол об административном правонарушении составлен неправильно;
• у виновника ДТП нет водительского удостоверения;
• владелец полиса ДГО скрылся с места аварии; 
• виновник не указан в полисе как лицо, которое может управлять транспортным средством;
• владелец добровольной программы страхования умышленно спровоцировал аварию, чтобы получить возмещение.

Иногда отказ в выплатах носит неправомерный характер. Например, незаконным будет считаться отказ в компенсации по причине отсутствия диагностической карты у физлица — владельца авто.

Что делать в случае неправомерного отказа в выплатах 

На начальном этапе необходимо определить реальный размер ущерба, который был причинен автомобилю в аварии. Для этого стоит воспользоваться услугами независимого эксперта.

Затем следует составить претензию с требованием произвести выплаты и направить ее СК, приложив копию заключения независимого эксперта. 

Если страховая фирма не удовлетворит претензию в сроки, указанные в претензии, или оставит ее без ответа, необходимо обратиться с жалобой к финансовому уполномоченному. В роли омбудсмена выступает гражданин, который разрешает имущественные споры между сторонами страхования на сумму, не превышающую 500 000 рублей. 

Заявление можно подать по почте, на сайте финансового уполномоченного или через портал «Госуслуги». Жалоба будет рассмотрена в течение 15 рабочих дней. При назначении экспертизы по инициативе омбудсмена срок рассмотрения жалобы увеличится еще на 10 рабочих дней. Решение уполномоченного приравнивается к судебному акту, который можно обжаловать. Процедура оспаривания осуществляется в порядке искового судопроизводства (до того момента, как решение финансового уполномоченного вступит в законную силу).

Если омбудсмен вынес решение в пользу владельца полиса ДСАГО, то страховая фирма обязана его исполнить. В ситуации, когда компания продолжает уклоняться от выплат, владелец авто вновь обращается к уполномоченному, чтобы получить удостоверение, которое имеет силу исполнительного листа. С этим документом страхователь обращается к судебным приставам, которые будут заниматься исполнением решения, вынесенного омбудсменом. Помимо возмещения в рамках расширенной страховки компанию обяжут выплатить неустойку в размере 50% от суммы ущерба за отказ добровольно исполнить решение финансового уполномоченного. 

Для автовладельца ДСАГО — это повышенная степень защиты финансовых интересов. Но для СК такая программа убыточна, поэтому ее предлагают с дополнительными условиями. Чтобы минимизировать расходы, компании ограничивают лимит возмещения или продают расширенную страховку только при условии покупки полиса каско.