Двойное страхование – что говорит законодательство?

Что говорит закон

По сути двойное страхование означает заключение договора сразу с несколькими компаниями, что гражданское законодательство трактует как противоправное извлечение прибыли. Правда, формального запрета на такие действия нет — запрещено именно превышение страховой суммы над стоимостью застрахованного объекта.  
Понятие двойного страхования в законодательстве отсутствует, однако его косвенные признаки указаны в ГК РФ. К ним относятся следующие:

• в страховании участвуют как минимум два страховщика;
• размер страховой суммы больше, чем стоимость застрахованного объекта;
• защита касается только одного имущественного интереса;
• соглашения предусматривают идентичные риски;
• полисы действительны в течение одинакового периода (либо периоды действия пересекаются). 

Виды двойного страхования

В российском законодательстве не предусмотрена административная или уголовная ответственность за договор двойного страхования по идентичным рискам. При этом необходимо учитывать существование некоторых ограничений, игнорирование которых может привести к юридическим проблемам.

Полное и неполное двойное страхование отличаются размером выплаты. В первом случае клиенту выплачивается компенсация, соответствующая оценке защищаемого объекта. Во втором случае величина выплаты меньше, чем страховая стоимость. Неполные продукты используются только при защите предпринимательского риска или имущества. При наступлении предусмотренного соглашением обстоятельства страховщики должны компенсировать выгодоприобретателю долю его убытков пропорционально соотношению страховой суммы и стоимости. Полные и неполные продукты можно приобрести и у одного страховщика. 

Имущественная сфера 

В каком виде страхования возможно двойное страхование — частый вопрос потенциальных приобретателей полиса. Российское законодательство напрямую не устанавливает запрет на обращение в несколько компаний для защиты от одного и того же риска, связанного с имуществом. Однако общая сумма по данным полисам не должна быть больше стоимости застрахованного объекта. Аналогичное требование касается и приобретения полиса у одного страховщика. 

Личная страховка

Двойное страхование в личном страховании фактически не используется. Это связано с установлением страховой суммы на основании договоренности между страховщиком и страхователем. Еще одна защита одинакового риска, например достижения указанного в полисе возраста, в рамках страхования жизни не способна вызвать превышение страховой стоимости. По этой причине нельзя нанести ущерб интересам какой-либо из компаний. 

Исходя из этой логики, застраховать здоровье и жизнь допустимо сразу у нескольких страховщиков без ограничений по сумме, так как эти риски считаются не имеющими стоимости. Подобная практика не нарушает действующее законодательство и не идет вразрез с правилами страхования. Потребитель вправе рассчитывать на компенсацию в объеме 100% от каждой компании. 

Страхование ответственности

В этой сфере действуют правила, схожие с правилами для личных страховок. Юридических препятствий для обращения в несколько компаний по схожему риску нет. Существуют исключения, когда возможно приобретение полиса только в одной страховой компании. К ним относится ОСАГО. Застраховать одного водителя два раза невозможно. Этому препятствует федеральная электронная база, куда заносятся сведения об оформленных полисах.
 
Страхователю также невыгодны подобные действия, так как выплаты по «автогражданке» в случае дорожной аварии совершаются за счет полиса виновника. В итоге СК застрахованного субъекта будет выплачивать по ОСАГО пострадавшему в случае, если виновным признают непосредственно страхователя. 

Юридические последствия

Особенности двойного страхования и его последствия регламентируются положениями ст. 951 ГК РФ. Они предусматривают признание сделки ничтожной на величину превышения, если страховая сумма оказалась больше стоимости застрахованного имущества или указанных в договоре предпринимательских рисков. В случае рассрочки выплат по страховке общая стоимость соглашения уменьшается до цены объекта с корректировкой платежей в соответствующей пропорции. 

Если страхователь сознательно пошел на двойное страхование, чем дезинформировал страховщика относительно цены объекта, последний имеет право аннулировать соглашение и требовать от лица компенсации причиненного ущерба.
 
Внимание! Статья 951 ГК РФ прямо не упоминает термин «двойное страхование». Однако в ней четко прописаны критерии, которые позволяют трактовать действия как двойное страхование, что выступает нарушением законодательства.

Причины приобретения нескольких полисов по одному риску

Существование законодательных ограничений в РФ объясняется необходимостью предотвратить использование полисов в качестве источника наживы и противоправного обогащения. Застрахованные лица защищаются от возможных рисков, иных целей у страхования нет. Однако ряд граждан пытаются заключить договор не с одним страховщиком, чтобы получить больше денег. 

Как определяется размер выплат

В сфере двойного страхования один из принципиальных вопросов — определение величины предоставляемой компенсации для каждого страховщика. Существующая мировая практика предусматривает три модели расчета:

Солидарная. Выгодоприобретатель имеет право требовать возмещения ущерба от всех компаний совместно.

Пропорциональная (долевая). Каждая компания выполняет взятые на себя обязательства в рамках своей доли.

Субсидиарная. Последующий страховщик привлекается к выплате компенсации.

Отечественное законодательство позволяет использовать схему пропорциональной ответственности. 

Один из вариантов действий сторон — применение права контрибуции. На этом основании страховщик может обратиться к другим компаниям, обладающим схожими обязательствами перед клиентом по имущественным рискам, с предложением о разделении издержек по компенсации ущерба. Величина контрибуции устанавливается в денежном выражении и определяется отдельно по действующим полисам в соответствии с пропорциональной 
ответственностью. 

Встречаются ситуации, в которых компании не смогли договориться об условиях контрибуции. Тогда действует правило об уменьшении размера выплаты одной из СК. Приведем пример.

Застрахованная квартира стоит 2 млн руб. Страхователь защитил риск у трех страховщиков на несколько сумм:

• А — 800 тыс. руб.;
• В — 700 тыс. руб.;
• С — 800 тыс. руб.

По этой схеме контракт с третьей компанией С будет считаться ничтожным на 300 тыс. руб., так как именно на эту сумму допущено превышение цены застрахованной квартиры. 
 

Действия при наступлении страхового случая

При наступлении указанных в договоре обстоятельств и в случае, если страховая сумма оказалась больше стоимости объекта, у страховщиков есть два варианта действий:

• сократить размер страховой премии на сумму, равную величине превышения стоимости;
• аннулировать договор (при обнаружении факта мошенничества со стороны потребителя) и требовать в судебном порядке предоставления компенсации за причиненный ущерб.

Обращение к двум компаниям оправдано для покрытия рисков крупных объектов промышленного, торгового, транспортного назначения, которое не всегда способен обеспечить один страховщик. Однако, например, применительно к ОСАГО подобные действия не соответствуют законодательным требованиям. 

Многие компании, стремясь исключить такие ситуации, используют дополнительные шаги, отдельно прописывая их во внутренних правилах работы и заключаемых соглашениях. В случае обнаружения мошенничества проводится расследование, учитывающее время выявления неправомерных действий:

1. До момента возникновения страхового обстоятельства. Вопрос решается внесением изменений в соглашения с целью приведения их в соответствие с требованиями закона. Совокупная стоимость договоров корректируется в соразмерном выражении.
 
2. После его возникновения. Проблема разрешается сложнее. При невозможности подтвердить умысел в действиях клиента используются два способа:
соразмерное сокращение стоимости подписанных договоров;
признание ничтожности одного из заключенных контрактов на величину, превышающую стоимость. 

Отличия от сострахования

Различия двойного страхования и сострахования связаны с количеством приобретаемых полисов. В первом случае страховщики могут не знать друг о друге, во втором оформляется и подписывается один договор. Его условия оговариваются участниками вместе, указываются доли, уплачиваемые ими при возникновении ущерба. 

Также существует механизм перестрахования. Он связан с перераспределением страховщиком взятого на себя финансового риска между другими компаниями без непосредственного участия выгодоприобретателя. Такой шаг обеспечивает более стабильную деятельность СК и уменьшает вероятность появления крупных убытков.

Сострахование и перестрахование — полностью легальные механизмы. В обоих случаях предельный размер компенсации не превышает действительную цену застрахованного объекта. Здесь нет корыстного умысла, а стороны действуют на основании договоренности.