Франшиза в автостраховании по каско: что это такое простыми словами

Что это такое

Франшиза представляет собой определенную сторонами страхового договора сумму, которая снижает размер компенсации при необходимости покрытия ущерба. Каско с франшизой — это автостраховка по сниженной стоимости, но и с меньшей суммой страховой выплаты. 

Как работает каско с франшизой? Например, страховщиком и страхователем установлено удержание в размере 15 000 руб. Если размер компенсации меньше указанной суммы, то выплата не производится. Если требуется покрыть ущерб в большем размере, то выплата будет равна стоимости восстановительного ремонта минус 15 000 руб.

Разновидности 

Основные виды франшизы в страховании каско — это условная и безусловная.

Безусловная

Безусловная франшиза по каско представляет собой частичное снижение страхового возмещения, выплачиваемого автовладельцу. То есть указанная сумма вычитается из расчетной стоимости выплаты по договору.

Большинство автострахователей используют именно этот вид.

Условная

Условная франшиза по каско не снижает размер выплаты. Если компенсация меньше заявленной суммы, то она не выплачивается. Однако в случае получения значительного ущерба он покрывается страховой компанией в полном объеме. Например, договором установлено удержание 10 000 руб. При наступлении страхового случая получен ущерб, который оценивается в 6 000 руб. Выплаты страхового возмещения не будет. Если для восстановления автомашины потребуется 12 000 руб., то и компенсация будет выплачена в размере 12 000 руб.
Такой вид применяется редко, так как считается убыточным для страховой фирмы.

Другие

Дополнительно можно выделить следующие подвиды франшизы в страховании каско:

• Возрастающая безусловная. 

Размер страховой выплаты снижается каждый последующий раз на большую сумму. Например, первая компенсация уменьшается на 10 000 руб., вторая — на 15 000, третья — на 20 000 и т.д.

• Динамическая франшиза по каско.

Это разновидность, начинающая действовать только со второго страхового случая. Причем далее невыплачиваемый размер компенсации увеличивается. Например, при первичном обращении страхователю будет выплачена полная сумма полученного ущерба. Во второй раз размер возмещения будет снижен, например, на 15 000 руб., в третий на 20 000 и т.д.

• Исчезающая. 

Действует в обратном порядке. При первом возмещении применяется максимальный размер удержания, а далее указанная в договоре сумма снижается. Например, размер освобождения составляет 30 000 руб. Первая выплата будет снижена на указанную сумму, вторая — на 20 000 руб., третья — на 10 000 и т.д.

• Агрегатная.

Уменьшается в соответствии с размером произведенных выплат. Например, установлено освобождение в размере 50 000 руб. При ДТП получен ущерб в 30 000 руб. Поскольку сумма ущерба меньше размера удержания, компенсация не выплачивается, но первоначальное значение снижается до 20 000 руб. Как только размер удержания будет равен 0, страхователь начнет получать возмещение ущерба полностью.

• «По событию».

Удержание будет производиться только при наступлении определенных страховых рисков. Например, сторонами установлено освобождение на случай столкновения с дикими животными. Во всех остальных ситуациях компенсация выплачивается полностью.

• Временная.

Определяется установленным периодом. Например, временное освобождение в 10 дней будет снижать сумму выплаты только в течение 10 суток после заключения договора на автострахование.

• Только на первый страховой случай, только со второго обращения и т.д.

Данная группа устанавливает дополнительные условия каско с франшизой. Удержание будет произведено соответственно условиям договора (только в первом случае, начиная со второго раза и т.д.).

• Франшиза, при которой удержание применяется только в случае вины страхователя в получении ущерба или если виновник не был установлен правоохранительными органами.
• Самостоятельная.

Применяется в случае невозможности по каким-либо причинам предоставить автомобиль для осмотра страховой компании и действует до момента его прохождения.

• Персональная.

Устанавливается для определенных категорий водителей, например в возрасте до 30 лет, и используется, только если такой человек управлял машиной во время ДТП.

• Освобождение.

Устанавливается для отдельных элементов транспортного средства (кузова, колес, лакокрасочного покрытия и пр.). Соответственно, выплата на восстановление указанных элементов не производится.

Какой вид лучше? Каждый автовладелец самостоятельно решает, какие ситуации на дороге могут произойти чаще и как лучше защитить свою машину.

Плюсы и минусы каско с франшизой

Стоит ли брать каско с франшизой? Решение принимает индивидуально каждый владелец, предварительно изучив все преимущества и недостатки.

Плюсы

В чем разница каско с франшизой и без? Договор с применением удержания позволяет снизить стоимость полиса, но при этом получить полноценную защиту собственности в случаях угона или полной гибели автотранспорта. Для оформления ограниченной автостраховки требуется меньшее количество времени и меньший пакет документов. Снижение требований к страхователям обуславливается уменьшением собственных рисков страховой компании. 

Следует также отметить, что наличие удержания в договоре способствует ответственному поведению водителей на дорогах и стимулирует соблюдать правила движения, так как непосредственная виновность страхователя в получении ущерба или обнаружение умышленных действий водителя, направленных на причинение транспортному средству повреждений, являются основаниями для отказа в страховой выплате.

Минусы

К недостаткам автостраховки с ограничением по выплатам можно отнести:

• увеличение собственных затрат на ремонт автомобиля, что может снизить размер выгоды каско с франшизой;
• возможность исключения некоторых страховых рисков из договора, что направлено на увеличение прибыли страховщиков;
• покупка только в случае наличия собственных средств на ремонт авто. Если личных денег недостаточно, то приобретать автостраховку с удержанием нецелесообразно;
• вероятность мошенничества со стороны страховой организации для снижения суммы страховой выплаты. Чтобы минимизировать риск, рекомендуется дополнительно проводить независимую экспертизу по оценке полученных повреждений;
• невозможность оформить каско с франшизой на кредитный автомобиль, так как это противоречит условиям кредитного соглашения.

Возврат франшизы

Страхователь имеет право в любое время отозвать удержание по страховому договору. Это позволяет получить полную компенсацию ущерба для ремонта поврежденного автотранспорта.
Чтобы отозвать удержание, требуется:

Подать письменное заявление автостраховщику, с которым заключен соответствующий договор.

Уплатить разницу между стоимостью полиса с удержанием и без него.

Получить новый страховой договор.

Указанные действия требуется проводить до момента обращения за страховой выплатой. В противном случае размер компенсации будет выплачиваться в соответствии с начальными условиями соглашения.

Что лучше по условиям оформления: каско с франшизой или без 

В каждой страховой компании действуют свои программы добровольного автострахования. В отличие от ОСАГО тарифы и коэффициенты, применяемые для расчета цены полиса, государственными нормативными актами не установлены. По этой причине цена на автокаско в одной компании может существенно отличаться от цены в другой организации.

На цену полиса влияют множество факторов: марка машины, модель, год выпуска, размер естественного износа, количество водителей, а также их возраст и водительский стаж, условия стоянки в темное время, использование авто в качестве такси, наличие/отсутствие сигнализации и системы ГЛОНАСС и пр.

В большинстве компаний автовладельцы могут купить полную или частичную страховки, которые различаются перечнем страховых случаев.
 
В полный полис входит защита от угона, гибели машины, природных катаклизмов, различных дорожных аварий, в том числе совершенных на стоянке, столкновения с животными, падения посторонних предметов, действий третьих лиц и т.д.

Частичная автостраховка защищает от угона, тотальной гибели автомашины и ДТП.
Соответственно, стоимость частичного каско с ограничением в виде удержания меньше, чем страховая премия по полному договору.
 
Компании также предлагают специальные программы для опытных, начинающих или аккуратных водителей, с сохранением стоимости авто на протяжении всего срока действия договора, с условием оказания помощи на дорогах, предоставления услуг аварийного комиссара и т.д.

Каждый автовладелец может самостоятельно подобрать наиболее интересное и выгодное предложение. 

Для оформления автостраховки требуется классический набор документов (паспорт владельца, ПТС и свидетельство о регистрации, водительские права, документы на оборудование, установленное дополнительно). Допускается предоставление рассрочки на оплату страховой премии.