Франшиза в страховании: что это такое, как она работает

Иногда в договоре страхования предусматривается франшиза. 

Если говорить простыми словами, франшиза представляет собой ту сумму возмещения, которую берет на себя клиент. Страховщик выплачивает только установленный объем возмещения, остальное человек берет на себя. Это может быть как фиксированное количество средств, так и определенный процент. 

Применение подобной опции позволяет удешевить полис, однако в некоторых случаях игра не стоит свеч. Расходы при наступлении предусмотренного соглашением страхового случая оказываются намного больше, чем экономия при оформлении соответствующего продукта. Поэтому еще на этапе приобретения, выбора подходящего предложения, стоит ориентироваться на соотношение стоимости полиса и перспектив получения выгоды при наступлении страхового случая.

О каких условиях идет речь

Франшиза при страховании может предусматривать разные условия получения возмещения. Все зависит от конкретного продукта, компании-страховщика. Как правило, используются две схемы:

• В первом случае человек возмещает строго определенную сумму из собственного кармана. Или часть суммы — в зависимости от особенностей случая. Например, 20, 30 или 50 тысяч рублей. Все остальное оплачивает страховщик.
• Во втором — сумма делится пропорционально, в процентном соотношении. Например, покупатель полиса оплачивает только 10-20% от общего уровня ущерба (материального или иного). Остальную сумму опять же берет на себя страховщик.

С условиями можно ознакомиться на официальном сайте выбранной компании. Также они прописываются в двустороннем соглашении между потенциальным клиентом и специализированной компанией, профессиональным игроком страхового рынка. Рекомендуется внимательно читать документ.

Наиболее популярные сферы применения франшизы

Каско

В каско франшиза широко практикуется. Каско предполагает страховку самого транспортного средства от угона, повреждений и гибели. Чаще всего компании — игроки рынка предлагают фиксированную сумму возмещения. Предложение рассчитывается индивидуально, в зависимости от стоимости транспортного средства, а также прочих параметров. Например, для автомобиля стоимостью 3,5-4 миллиона фиксированная сумма может составить от 30 до 70 тысяч рублей.

Реже предлагают процент от фактически понесенного ущерба. Этот вопрос остается открытым. Нужно отталкиваться от политики конкретной компании-страховщика. Условия существенно различаются. 

При этом в некоторых случаях обязательно учитываются условия использования самой опции. Например, если автомобиль был поврежден неустановленными лицами — это является страховым случаем, но с применением дополнительных положений договора, когда часть компенсации ложится на плечи страхователя. 
 

Туризм

Франшиза, предполагающая определенную сумму, в этом виде страхования не очень невыгодна. Потому как при удешевлении на несколько долларов или десятков долларов может получиться так, что почти всю сумму ущерба в рамках оговоренного случая придется платить из собственного кармана. 

Типичный пример. Франшиза составляет 50 долларов. При этом стоимость фактически понесенного ущерба, расходов (лекарства, консультация врача и т. д.) — 80 долларов. Получится так, что компания возьмет на себя расходы лишь в 30 долларов. Остальное клиент будет возмещать из собственного кармана. Экономить в таком случае бессмысленно.
 

Каковы виды франшизы в страховании 

Франшиза при страховании предусматривает несколько вариантов:

• Безусловная франшиза. Она предполагает выплату разницы между суммой расходов, которые несет сам страхователь, и фактически причиненным ущербом. То есть страховщик берет на себя большую часть расходов. Чаще всего такой вариант применяется при приобретении полиса каско.
• Условная франшиза. В основе условной франшизы в страховании лежит принцип, который гласит: если ущерб меньше или равен франшизе — страховщик не платит ничего. В противном случае возмещает все из собственного фонда. Вариант пользуется куда меньшей популярностью. Чаще всего его используют для страхования груза при перевозках.

Условная и безусловная франшизы — не единственные решения. Есть и другие варианты: 

• Льготный продукт. В этом случае условия оговариваются специально. Например, страховщик не берет на себя полное возмещение по каско, если машину повредил неустановленный правонарушитель. Возможны и другие подобные варианты. 
• Временный продукт. В таком случае действие полиса начинается через определенный промежуток времени. Так, например, если страхователь уже путешествует и планирует оформить страховку, в первые несколько дней (3-7) она не будет работать. Если случится что-то непредвиденное, клиент не получит ничего.
• Динамическая опция — когда стоимость меняется в зависимости от суммы. Обычно устанавливается в процентном отношении. Типичный пример такой франшизы в страховании — многие полисы каско. 

Как оформить страховку с франшизой

Принципиальных отличий нет. Достаточно принести перечень установленных документов, заключить договор. Важно прочесть соглашение и вникнуть в каждый пункт, чтобы в дальнейшем действия страховщика не стали сюрпризом.

Преимущества и недостатки

Среди преимуществ:

• экономия денег: можно сэкономить до нескольких десятков тысяч рублей;
• экономия времени: многие действия, например сообщение обо всех повреждениях машины по каско, становятся необязательными.

Однако есть и существенные недостатки. 

Основной минус франшизы в страховании — меньший уровень безопасности. Придется возмещать часть расходов самостоятельно, тратить свои деньги.

Плюсы и минусы такого варианта страховки уравновешивают друг друга. Нужно внимательно все планировать, предусматривая непредвиденные ситуации, риски. Экономия может оказаться ложной. Но без франшизы страховка может оказаться слишком дорогой на стадии покупки. 

Сложно сказать, нужна ли в страховании франшиза. Все зависит от конкретного случая. Стоит отметить, что удешевление полиса за счет разделения материальной ответственности между страховщиком и страхователем не всегда удобно. Принимать безусловное решение только потому, что так получается дешевле, стоит не всегда.