Ипотека и страхование жизни — обязателен ли этот тандем и в чем его выгода?

Обязательно или нет страхование жизни для ипотеки

На этот вопрос не существует однозначного ответа. По закону страхование жизни является строго добровольным. Это означает, что никто не может обязать гражданина страховать жизнь, если он не хочет. 

Ипотечное кредитование — не исключение. Если какой-то банк в условиях выдачи кредита указал страхование жизни как обязательное условие, это является нарушением закона. Но на практике не все так однозначно. 

Во-первых, наличие полиса страхования жизни часто позволяет получить сниженную ставку по кредиту. Когда речь идет о таком долгосрочном кредитовании, как ипотечное, понижение ставки даже на 1-2% оборачивается существенной экономией. Поэтому заемщики соглашаются оформить полис.

Во-вторых, в некоторых банках страхование жизни может быть «негласно обязательным» условием одобрения ипотеки. Представьте себе ситуацию: вы приходите в банк и подаете заявление на ипотеку. Менеджер спрашивает у вас насчет страхования жизни, но вы отказываетесь. После этого вам доверительным тоном сообщают, что без страховки, скорее всего, откажут. Так и случается. 

В подобной ситуации вы, конечно, можете жаловаться, но, если у вас нет записи разговора, доказать что-либо будет сложно. Банк не обязан называть причины отказа в выдаче любого кредита, в том числе ипотечного. 

Преимущества страхования жизни при оформлении ипотечного кредита

В целом не стоит воспринимать страховку как нечто негативное и навязываемое банком только ради денег. В данной ситуации банк и заемщик хотят одного и того же — чтобы кредит был успешно выплачен без неприятных сюрпризов. 

Выплата ипотеки растягивается на долгий срок. Зачастую это 10-15 лет или даже больше. За это время может произойти многое — возможны болезни, несчастные случаи, потеря трудоспособности и даже гибель. 

Страхование жизни для ипотеки выгоднее самому заемщику, так как обезопасит его от ситуации, в которой долговое бремя окажется неподъемным:

• если он погибнет, кредит не придется выплачивать его родным и они не потеряют ипотечное жилье;
• если он утратит трудоспособность и не сможет погашать ипотеку, страховые выплаты покроют остаток задолженности. 

Какие случаи покрывает страховка

Покрытие страховки зависит от условий конкретного договора и правил страхования.  Чем больше рисков, тем дороже будет стоить полис. 

Типичный полис страхования жизни для ипотеки включает следующие риски:

• получение инвалидности I или II группы;
• гибель заемщика. 

При желании можно оформить полис, который будет покрывать период временной нетрудоспособности (например, если вы заболели или получили травму). 

Оформлять такой расширенный полис или нет, каждый решает сам. Но о нем определенно стоит задуматься, если у вас нет финансовой подушки, которая могла бы пойти на платежи по ипотеке и лечение в случае временного снижения дохода. 

Также он нужен тем людям, у которых объем дохода существенно зависит от объема выполненной работы. Например, если вы владелец маленького бизнеса и без вас дело в буквальном смысле слова простаивает и не приносит дохода.

Кому не удастся застраховаться

Если по состоянию здоровья вы уже относитесь к группе риска, с оформлением страховки могут возникнуть сложности. Требования к страхователю будут разниться в зависимости от страховой компании. Но стандартные ограничения являются более-менее типичными. 

Нельзя застраховать жизнь, если:

• вы моложе 18 лет — но тут и ипотеку не дадут оформить, так что это ограничение редко становится проблемой (эмансипированным гражданам проще подождать совершеннолетия, чем пытаться оформить ипотеку и страховку раньше 18 лет);
• вы мужчина старше 65 лет или женщина старше 60 лет — с достижением пенсионного возраста повышается риск возникновения заболеваний, поэтому страховщики не хотят связываться с такими клиентами;
• вы имеете хронические заболевания из списка. 

Упомянутый список может разниться. Но обычно отказывают людям с онкологией, циррозом печени, ишемической болезнью сердца. Также отказывают тем, кто уже перенес инсульт. Если вы состоите на учете в психоневрологическом, противотуберкулезном диспансере или в наркологии, вероятность отказа тоже будет высокой.

Если вы уже имеете инвалидность, но при этом работаете и в остальном соответствуете требованиям к заемщикам по ипотеке, возможно, вам согласятся оформить и страхование жизни. Обратитесь к страховому агенту и решите этот вопрос в индивидуальном порядке. 

Что касается страхования жизни для ипотеки после 60 лет, тут сложнее найти компанию, которая согласится оформить полис. Тем не менее, если у вас хорошее здоровье и доход действительно позволяет взять ипотеку, продолжайте искать — в некоторых компаниях страхуют и пенсионеров. Но будьте готовы к тому, что полис окажется дорогим. 

От чего зависит стоимость страховки

То, сколько стоит страховка жизни для ипотеки, определяется сразу несколькими факторами. На стоимость полиса влияют:

• Размер покрытия — он устанавливается банком, выдавшим ипотеку. Страховая сумма обычно равняется задолженности по кредиту, но по требованию банка может быть увеличена на 10-15%. 
• Риски, признаваемые страховыми случаями, — как уже упоминалось ранее, если добавить страхование на случай временной нетрудоспособности, будет дороже. 
• Состояние здоровья — если есть хронические заболевания (не обязательно те, что были перечислены в предыдущем разделе), это всегда риск, что человеку станет хуже и он утратит трудоспособность. 
• Особенности работы — если заемщик работает на опасном производстве, это повышает риск наступления несчастного случая (также страховка может подорожать, если агент узнает про опасное хобби заемщика — прыжки с парашютом, экстремальный спорт и прочее). 
• Пол заемщика — женщины живут дольше и менее склонны к рискованному поведению, поэтому полисы для них в среднем на 10-15% дешевле, чем для мужчин. 
• Возраст заемщика — полис для пенсионера будет стоить дороже, чем для гражданина в трудоспособном возрасте. 

Кроме того, с возрастом страхователя увеличивается и размер страховой премии, вносимый каждый год. Это нормальная практика. Динамика увеличения размера страховых премий прописывается в договоре и зависит от индивидуального тарифа. Базовая премия составляет от 0,17 до 1% страховой суммы, но увеличивается за счет индивидуальных коэффициентов в зависимости от рискованности застрахованного лица. 

Также страхователь обязан уведомлять компанию об изменении существенных обстоятельств его жизни (состояние здоровья, смена работы на рискованную и пр.), и это тоже влияет на размер ежегодных взносов. 

Большинство перечисленных параметров не поддается контролю заемщика. Остается соглашаться на цену, которую назначит агент. Тем не менее, некоторая свобода маневра все же остается, и шанс сэкономить на страховании жизни при оформлении ипотеки есть у каждого. 

Как понизить цену страховки

Ипотека и так становится тяжелым финансовым бременем для многих семей. Платить сверху еще и страховку сложно. Поэтому важно с умом подойти к оформлению полиса, чтобы сэкономить на размере выплат. 

Важно! Стоит прибегать только к легальным методам и не покупать сомнительные полисы, предлагаемые брокерами и через интернет. Помните: если цена страхования подозрительно низкая и существенно отличается от средней по рынку, скорее всего, вас пытаются обмануть. 

Из законных же способов экономии можно воспользоваться следующим:

Рассмотрите вариант сделайть основным заемщиком жену. Тогда страховать жизнь придется ей, а не мужу, и возможно это уменьшит стоимость полиса. 

Пусть ипотеку берет человек с безопасной работой, тогда и полис будет дешевле. Если ипотеку планирует брать строитель или пожарный, ему лучше выступить созаемщиком. 

Оформляйте полис не в банке, а в самой страховой компании. Если проводить сделку через банк, в цену может быть заложена комиссия за привлечение клиентов. 

Рассматривайте предложения от разных страховых компаний.

Самостоятельный подбор страховой компании позволит вам изучить предложения и акции и узнать, где дешевле страхование жизни для ипотеки. Имеет смысл обратиться в ту компанию, где вы уже имеете полис, пусть и не такой, какой нужно (например, ОСАГО). Как постоянный клиент вы можете получить более выгодное предложение.

В целом идеальный портрет страхователя для минимальной стоимости полиса — это женщина трудоспособного возраста, без хронических заболеваний, работающая на спокойной офисной работе. Если ситуация позволяет сделать ее основным заемщиком по ипотеке, то и на полисе удастся сэкономить. 

Документы, необходимые для оформления страховки

Для заключения договора страхования нужен минимальный пакет документов:

• паспорт;
• заявление (часто формируется автоматически путем заполнения заявления на сайте). 

Однако на этом процесс не заканчивается. СК может попросить заполнить анкету с вопросами о состоянии здоровья, затребовать справки или попросить пройти полное медицинское обследование. 

Медицинское освидетельствование при страховании жизни требуется не всегда. Обычно это зависит от суммы кредита. Например, если вам меньше 56 лет и вы берете ипотеку в сумме менее 20 млн руб., то обследоваться не придется. А если нужна более крупная сумма, придется пройти обследование. Цифры приведены для примера, так как каждая компания задает свою планку.

Стоит обратить внимание на то, предлагает ли СК бесплатное обследование в клинике-партнере. Это также позволит сэкономить и даже ускорить процедуру обследования по сравнению с муниципальными поликлиниками. 

Перечень документов для оформления полиса страхования устанавливается индивидуально компанией в зависимости от ее внутренней политики. Список можно посмотреть на официальном сайте или уточнить, позвонив на горячую линию. 

Что делать при наступлении страхового случая

Прежде всего надо уведомить страховщика. Сроки, в которые это надо сделать, указаны в страховом договоре. Обычно это 3-5 рабочих дней, но здесь работает принцип «чем быстрее, тем лучше». 

Далее нужно собрать пакет документов, в который входят:

Заявление с просьбой выплатить возмещение.

Справки, подтверждающие факт наступления страхового случая (свидетельство о смерти, о присвоении инвалидности, причем с указанием причины, которая ее вызвала).

Документы, подтверждающие право наследования (в случае гибели застрахованного лица).

Справка из банка о размере задолженности на данный момент (так страховая будет знать, сколько именно нужно заплатить). 

На анализ предоставленных документов и принятие решения может уйти до 25 дней, поскольку необходимо выяснить все обстоятельства и подтвердить, что этот случай действительно является страховым и покрывается по условиям договора.

Если все хорошо, то задолженность по ипотеке будет полностью погашена (при условии, что покрытие по полису было полным, а не частичным). А квартира после снятия обременения перейдет в собственность застрахованного лица либо лиц, выступающих его наследниками. 

В случае частичного покрытия выплачивается установленная договором сумма — например, несколько ежемесячных платежей по ипотеке, пока гражданин лечился и восстанавливал трудоспособность. 

Когда выплат не будет

Страхование — это сфера, в которой очень распространено мошенничество. Зачем десятки лет платить ипотеку, если можно инсценировать страховой случай и страховая погасит долг за тебя? 

Чтобы не допускать таких попыток жульничества, в договоре страхования жизни прописываются условия выплаты и невыплаты возмещений. На деньги не стоит рассчитывать, если гражданин:

• Скрыл факт своего заболевания. Например, заемщик знал, что у него рак, но все равно взял ипотеку и застраховал жизнь в надежде, что страховая погасит долг после его гибели, а квартира останется родным. Если будет доказан факт постановки диагноза до оформления полиса, возмещение не выплатят, а ипотеку будут погашать наследники. 
• Совершил самоубийство. Этот факт должен быть подтвержден судебно-медицинской экспертизой.
• Погиб либо получил травмы, приведшие к инвалидности, когда находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Считается, что в такой ситуации гражданин сам подверг себя риску и потому виноват в случившемся. 
• Погиб или получил травмы, управляя автомобилем без прав. Раз у гражданина нет прав, значит, он не пригоден для управления транспортным средством (либо не умеет, либо в прошлом совершал серьезные нарушения). Выходит, он сам виноват в том, что сел за руль и подверг себя опасности. 
• Погиб или получил травмы в момент совершения преступления. Грубо говоря, если заемщик сломал ногу при грабеже или был застрелен правоохранительными органами при задержании, наивно рассчитывать, что страховая выплатит возмещение. Причина все та же — он сам создал обстоятельства, которые привели к гибели или утрате трудоспособности.