Как работает система страхования банковских вкладов

Специально узнавать, как оформить страхование денежных вкладов, не нужно: защита подключается автоматически после размещения средств на депозите в банке — участнике системы. Проверить факт подключения кредитной организации к системе страхования вкладов (ССВ) можно на ее официальном сайте. 

Для обеспечения работы государственной системы страхования вкладов и осуществления выплат по депозитам в кредитных организациях в 2004 году создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Работает Агентство под контролем Кабмина РФ и Банка России, чьи сотрудники представлены в управленческих структурах АСВ. 

Когда запускается механизм компенсации

Страховым случаем выступает отзыв лицензии регулятором у коммерческого банка. Это лишает возможности заниматься банковскими операциями, в том числе привлекать депозиты. Еще одно обстоятельство, влекущее за собой выплату компенсации, — объявление Центробанком моратория на реализацию требований кредиторов финансовой организации.
 
Система обязательного страхования вкладов поможет быстро вернуть средства из независимого финансового источника, избегая долгого ожидания судебных решений. 

Внимание! Законодательство РФ относит к категории вкладчиков физлиц (включая апатридов, ИП, лиц с зарубежным гражданством) и юридических лиц. 

Участники ССВ

Система страхования вкладов работает в отношении всех банков, обладающих правом привлекать депозиты физических лиц. Для них участие в системе обязательно. Принятые кредитными организациями суммы автоматически относятся к застрахованным с момента включения финучреждения в реестр участников ССВ. По состоянию на начало сентября 2022 года в системе участвовало 628 организаций. По отношению к 325 банкам из этого списка ранее наступал страховой случай. 

Кредитные организации регулярно перечисляют взносы в специальный фонд, откуда выплачивается компенсация после отзыва лицензии.

Внимание! Проверить участие банка в ССВ можно на сайте Агентства или Центробанка.

Какие средства считаются застрахованными 

Застрахованным считается депозит, открытый вкладчиком или иным лицом в его пользу в финучреждении — участнике ССВ, на основании соглашения о банковском вкладе/счете. Под страховку подпадают суммы на счетах дебетовых карт, накопительных счетах, эскроу-счетах, вкладах до востребования, а также счетах, открытых предпринимателями. 

Застрахован не только депозит, но и проценты по нему. Последние начисляются до даты, предшествующей дню отзыва лицензии. Отдельные депозиты удостоверяются именным сберегательным сертификатом, оформляемым на физлицо, чьи фамилия и инициалы прописаны на основном бланке. Выплаты по таким продуктам гарантированы. Однако если сертификат сделан не на предъявителя, компенсация не положена. 

Условия страхования вкладов не предусматривают компенсацию средств, которые:

• являются электронными деньгами;
• размещены за рубежом;
• переданы финучреждениям в доверительное управление;
• находятся на залоговых, публичных депозитных счетах;
• размещены в субординированные депозиты.

Вне защиты ССВ оказываются владельцы стандартных металлических счетов. Причина связана с тем, что на них ведется учет драгметаллов, а не денежных средств. Ценность таких активов определяется в граммах — с их помощью и устанавливается стоимость. Вне рамок государственного страхования находятся средства, размещенные в банках юридическими лицами. Они самостоятельно несут риски, связанные с утратой денег вследствие отзыва лицензии, банкротства, ликвидации кредитной организации. 
 

Размер компенсации

Положительные стороны системы страхования вкладов — компенсация 100% суммы депозита или всех открытых депозитов (кроме некоторых категорий), но не более 1,4 млн рублей на вкладчика в одной кредитной организации. Остальные средства выплачиваются во время ликвидационных процедур, проводимых в отношении финучреждений. Для этого организуется продажа имущества, используются средства из кредитной задолженности заемщиков банка и др. 

Для физлиц, открывших счета эскроу, счета для проведения расчетов по договорам купли-продажи домов, квартир либо расчетов по соглашениям о долевом строительстве, предельная сумма компенсации установлена в размере 10 млн рублей. Выплаты и расчеты в таких случаях производятся отдельно. Аналогичная сумма предоставляется при следующих обстоятельствах:

• получении наследства;
• субсидировании;
• исполнении судебного решения;
• компенсации вреда жизни, здоровью, имуществу физлица;
• выплате социальных трансфертов.

Внимание! Увеличенный до 10 млн рублей размер компенсации выплачивается при безналичном пополнении счета не раньше 3 месяцев до страхового случая. 

Максимальная сумма страхования вкладов, открытых в зарубежной валюте, определяется в рублях в соответствии с курсом, установленным ЦБ РФ на дату наступления страхового случая. 

Основания для отказа в выплате страховки

Законодательство точно устанавливает, какие вклады подлежат страхованию и какими могут быть причины отказа в выплате средств. К последним относятся умышленные действия физлиц, связанные с намеренным инициированием страхового случая. Не предоставляется компенсация в случае совершения умышленных преступных деяний для получения выплат и в случае предоставления страхователем заведомо ложной информации, касающейся процедуры страхования. 

Порядок выплаты страховки

При знакомстве с порядком предоставления компенсации становится понятно, зачем нужна система страхования вкладов. Когда наступает страховой случай, АСВ утверждает банк-агент для выплаты возмещения. Для отбора банков-агентов применяется конкурсная процедура. Информация о ее результатах публикуется на сайте АСВ не позднее семи суток с момента наступления страхового случая. Адреса и контактные данные таких банков размещаются на сайте Агентства за сутки до начала выплаты компенсаций.

Чтобы подать заявление, нужно прийти в отделение банка-агента с паспортом. Делать это необходимо по истечении минимум 14 рабочих дней с момента наступления страхового случая (кроме ситуаций, когда АСВ определило иной срок). Сотрудник выдаст выписку из реестра о ранее открытом депозите, кредите с указанием размера возмещения. Средства перечисляются в течение трех рабочих дней. 

Если отсутствует возможность посетить банк-агент (по причине длительной командировки, военной службы), нужно отправить заявление по почте. К нему прикладывается копия паспорта. При выплате свыше 1 тысячи рублей необходимо нотариальное заверение подписи. Деньги перечисляются на счет или направляются почтовым переводом. За компенсацией вправе обратиться законный представитель вкладчика, имеющий генеральную либо нотариально удостоверенную доверенность. 

Частным лицам средства выдаются наличными или посредством перевода на банковский счет. Для индивидуальных предпринимателей действует правило о перечислении на расчетный счет. 

В случае отзыва лицензии у кредитной организации деньги выдаются вкладчикам на протяжении всего времени ее ликвидации — это как минимум 24-36 месяцев. При моратории на выполнение требований кредиторов срок процедуры ограничен периодом действия такого ограничения.
 
По прошествии указанного времени деньги выдаются только после подачи заявления в Агентство, однако для этого нужны особые основания — продолжительная командировка за рубеж, тяжелое заболевание, военная служба и др. 

Дефицит денег в компенсационном фонде полностью исключен. При возникшей нехватке Агентство кредитуется в Банке России или Правительстве РФ. 

Выплата компенсации при открытом вкладе и кредите

В случае превышения суммой на депозите размера задолженности по займу Агентство выплачивает разницу между ними. Например, если на вкладе находится 250 тысяч рублей, а долг по кредиту 150 тысяч, гражданин получит 100 тысяч. Остальная часть будет предоставлена только после выполнения финансовых обязательств по кредиту. 

Если долг по займу больше депозита, компенсация выплачивается лишь после выплаты задолженности.