Как вернуть страховку по автокредиту: практические и правовые вопросы

Часто от навязанной таким образом страховки можно избавиться, получив обратно свои деньги. Но процедура сильно отличается от случая к случаю, равно как и условия и перспективы возврата. Как вернуть страховку по автокредиту и не остаться внакладе?

Немного о страховых продуктах

Банки предлагают различные виды страхования за автокредит. 

Первый и наиболее распространенный — ОСАГО. Однако от него отказываться неразумно. Полис придется покупать все равно, поскольку это действующее требование существующего в России законодательства. В противном случае автомобилист просто не сможет воспользоваться своим транспортным средством, не окажется на дороге. Отсутствие ОСАГО — основание для штрафа, и в некоторых случаях можно нарваться на лишение прав.
 
Второй продукт, который предлагают практически все и всегда, — каско. Это страхование не гражданской ответственности, как в случае с ОСАГО, а непосредственно самого автомобиля. Так банк будет уверен, что получит свои средства при транспортной аварии, в которой водитель окажется потерпевшей стороной. Каско оформляется очень часто, это одно из самых распространенных требований.

Третий полис — это усеченное каско. То же самое, только перечень страховых случаев несколько меньше, не такой обширный, но покрывает основные непредвиденные ситуации. Такие как угон, повреждение или гибель транспортного средства. Стоит меньше, но это все равно означает для собственника лишние траты.
   
Реже, но все же предлагается страхование жизни и здоровья водителя транспортного средства.

Как банки навязывают ненужные полисы

В попытке навязать ненужные страховки банки используют разные ухищрения. Но в основном в ход идут обыкновенные угрозы. Чем именно кредитные организации пугают потенциальных клиентов:

• Отказ выдать автокредит. Самый простой, но действенный метод. Опасаясь, что банк откажет в кредите, потенциальный клиент соглашается купить ненужные ему страховки. Часто не самые дешевые. В результате конечная сумма займа значительно увеличивается, что ведет к лишним, немотивированным расходам.
• Угроза увеличить процентную ставку. То есть создать менее выгодные условия займа. На практике такое бывает редко, но угроза действенная. Не менее действенная по сравнению с перспективой оказаться без кредита. 
• Угроза создать дополнительные препятствия.

Нередко в ход идут убеждения, уговоры, описание выгод от приобретения ненужного полиса. Это тоже рабочий вариант, особенно если банковский сотрудник хорошо знает технику продаж. На деле владелец нового ТС оказывается с ненужным ему продуктом, но не знает, можно ли его вернуть, как это сделать. Возврат страховки по автокредиту возможен. Главное — действовать в соответствии с установленным законом порядком. 

Как вернуть полис по всем правилам

Вернуть навязанную страховку при получении автокредита можно — нужно лишь  опираться на положения законов, а также условия договора, заключенного между владельцем ТС и банком, страховой организацией. В 2010-е годы количество обращений в суд для возвращения денег по таким страховкам оказалось на порядок больше, чем в предыдущий период. Поэтому было принято решение на законодательном уровне ввести понятие «периода охлаждения». Это 14 дней, в течение которых человек может вернуть навязанную страховку без штрафных санкций и с минимальной процедурной сложностью. Как же это работает на практике? 

Если действует период охлаждения

Во время действия периода, отведенного на раздумье, вернуть страховой продукт несложно. Достаточно написать заявление, а также приложить документ, подтверждающий уплату, сам страховой полис. Далее нужно дождаться решения банковской организации. Деньги возвращают в течение 10 дней тем способом, каким они были переданы. Но чаще всего на карту, реквизиты которой клиент указывает в заявлении. Отказы незаконны, поскольку Центробанк предписывает возвращать средства в таких случаях. 

Возникнут ли проблемы на практике — зависит от конкретного банка. Есть организации, которые относятся к возвратам довольно лояльно. Среди них можно назвать Сбер, Хоум Кредит Банк, ВТБ, а также Россельхозбанк. Есть и те, которые создают клиентам излишние сложности: например, дополнительные условия возврата предусмотрены в Уралсибе, «Русском Стандарте» и ряде других организаций. Рекомендуется очень внимательно читать договоры, которые предлагают на подписание.

Важно понимать, что на обязательные виды страхования, к примеру, на ОСАГО, период охлаждения не распространяется.

Если период охлаждения истек

По истечении 14 дней отказаться от страховки сложнее. Банки ссылаются на принцип добровольности, поскольку клиент вступил в гражданские правоотношения по собственному желанию. Аргументы о навязывании, угрозах в этой ситуации не сработают, эффекта не будет. Взыскивать средства остается в судебном порядке. Хотя есть организации, которые не чинят клиентам препятствий и могут пойти навстречу пожеланиям. О них было сказано выше.

Срок охлаждения не имеет принципиальной важности, если кредит погашен досрочно. В некоторых случаях можно отказаться и от каско, но чаще речь идет об отказе от страхования жизни, здоровья, работы. Возврат страховки при досрочном погашении автокредита происходит в заявительном порядке. Нужно подать заявление и пакет документов в приложение к письменному изъявлению своего намерения. 

Важно правильно мотивировать отказ, иначе вернуть деньги не получится. 

Какие документы нужно подать и в каком порядке

Оформить отказ можно только при том условии, что страховой случай еще не наступил. Чтобы получить результат, нужно подготовить заявление. В нем важно указать причину отказа от страховки. Нельзя писать, что это простое желание. В таком случае получится, что это добровольный отказ. Получить деньги в этой ситуации не удастся. При этом полис будет аннулирован — никакой выгоды. Можно указать в качестве причины неполную или недостоверную информацию, навязывание продукта и пр. Главное — не ссылаться на себя и собственное желание. Должна быть конкретная причина. Заявку заполняют по образцу. Найти его можно на официальном сайте конкретного банка. 

К заявке прилагают перечень документов:

• паспорт собственника (клиента организации);
• договор страхования;
• справку о погашении кредита. 

Ответ приходит в течение 10-14 дней. В случае добровольного согласия вернуть средства банк перечислит их в течение следующих 10-14 дней. В противном случае нужно обращаться в суд. 

Какие сложности возникают при возврате страховки по автокредиту

Часто появляются такие трудности:

• В течение оплаты кредита возник страховой случай. Если такое было, вернуть страховку уже не получится. Это тупиковая ситуация, которая не предполагает выгодного, удачного выхода.
• Банк отказывается возвращать деньги, ссылаясь на условия договора. Нужно требовать письменный отказ, обращаться к руководству. Затем с подписанным отказом можно идти в суд.
• Банк отказывается возвращать средства без указания причины. В этом случае нужно действовать точно так же. 
• Страховка оформлена на третье лицо. Значит, нужно просить этого человека выдать доверенность или брать его с собой во все инстанции. Также необходимо просить его писать заявления, подписывая их своим именем.

На практике сложностей не так много и все они, за редким исключением, разрешимы.

К кому обратиться, если банк отказывается возвращать деньги и нарушает права

Можно обратиться в несколько организаций:

Роспотребнадзор. Эта инстанция наблюдает за исполнением законодательства в области прав клиента, покупателя и не только.
Прокуратуру. Она отреагирует, если нарушаются любые права. Занимается контролем соблюдения прав в широком смысле.
Суд. Нужно обращаться в суд общей юрисдикции, первую инстанцию (районный суд). А в случае попыток оспорить решение — в апелляционную инстанцию (областной суд и пр. в зависимости от субъекта РФ).
Центробанк. Он отвечает за регулирование страховой и банковской деятельности.

Во всех случаях нелишним будет проконсультироваться с юристом. 

Итак, вернуть страховку при досрочном погашении автокредита возможно. Вопрос лишь в процедуре, сложности и знании своих прав.