Какие риски покрывает каско – основной и расширенный перечень

Бурное развитие рынка каско в России связано с увеличением предложения в сегменте автокредитования. Банки включают в договоры условия об обязательном страховании залогового ТС от возможного повреждения либо рисков утраты. Этот пункт выступает одним из главных стимулов покупки полиса добровольного страхования. 

Что страхует каско

Объект страхования по данному полису — интересы страхователя или выгодоприобретателя, связанные с автомобилем и установленным на нем дополнительным оборудованием. При этом страховка не предусматривает компенсацию урона третьей стороне, а также затраты на медпомощь страхователю. Для подобных выплат можно приобрести ОСАГО, полис страхования авто от технических неполадок, ДСАГО и другие продукты.

Сейчас многие страховые компании выделяют в отдельный сегмент услуги, раньше входившие в единый полис. Среди них опции вызова эвакуатора, оказание технической помощи в пути, приезд аварийного комиссара и т. д. 
Ключевой момент при приобретении полиса каско — четкое понимание рисков, при наступлении которых пользователь вправе рассчитывать на выплату компенсации. 

Компании используют различные термины для продвижения продуктов — мини-каско, полное каско, автокаско, включая в них специфические условия выплаты и исключая некоторые виды рисков. Однако ни один из этих полисов не компенсирует потери от всех вероятных событий. Услуга предоставляется в соответствии с рисками, указанными в договоре. Чем их меньше, тем полис обойдется дешевле. Сами риски указаны в правилах страхования. 

Что называют страховым риском

Страховой риск — предполагаемое событие с признаками случайности и вероятности, при наступлении которого предусмотрено страхование. Влечет за собой порчу либо полную потерю работоспособности застрахованного транспорта. Он не основан на волевых действиях страхователя, обладает материальным характером, что позволяет объективно оценивать последствия.

В соответствии со сформировавшейся судебной практикой (Постановление Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 года № 20 и др.) участники рынка начали активно формулировать определения подлежащих страхованию рисков, которые содержат исключения. Пользователям необходимо внимательно изучать договор на предмет реально застрахованных рисков. Совет актуален прежде всего для продуктов, реализуемых по ценам существенно меньше среднерыночных.
 

Какие виды рисков компенсирует каско 

По количеству страховых случаев, охватываемых каско, выделяется две категории полисов — с полным и частичным покрытием. Первые стоят гораздо дороже и включают множество рисков с выплатой компенсации. Частичные продукты менее затратны, но охватывают только интересующие конкретного пользователя опции. В целом каско — комплексный продукт, включающий значительную совокупность случаев: от дорожных аварий до происшествий на парковке. 

Автолюбители часто спрашивают — какие риски покрывает каско. Стандартная модель добровольного автострахования предусматривает две большие группы рисков, вытекающих из практики эксплуатации транспортных средств.

Хищение

В договорах автострахования альтернативно упоминается как «угон» — завладение авто без воли собственника для совершения преступления, хулиганских действий и реализации иных намерений. Большинство угонов идентифицируются как «кража».

Ущерб

Перечень страховых рисков по каско в этой категории гораздо шире и включает десятки ситуаций, которые условно делятся на ряд подкатегорий. 

Дорожные аварии. Столкновения с иными транспортными средствами во время заезда/выезда с места стоянки, на территории парковки, при движении на дорогах общего пользования. Наезд на отдельно стоящие объекты (столб, опору ЛЭП, дерево и др.), животных. Получение повреждения по вине сотрудников дорожных или коммунальных служб. 

Природные катаклизмы. Смерч, ураган, град, паводок, землетрясение, оползень, обвал, извержение вулкана, прямой удар молнии в ТС. Полный список природных явлений, влекущих за собой наступление страхового случая, прописывается в каждом договоре отдельно. 

Повреждение животными. Жизнедеятельность животных, приведшая к нанесению вреда транспорту снаружи/внутри, в том числе перегрызание электропроводки грызунами.

Повреждение инородными предметами. Полная либо частичная утрата работоспособности автотранспорта по причине падения дерева (его ветви), сосулек, больших снежных масс, конструктивных элементов зданий/сооружений, воздушных судов и их фрагментов и др. 

Порча транспортного средства из-за событий техногенного характера. Пожар, возгорание, взрыв, провал дорожного полотна, размытие грунта из-за коммунальной аварии, падение в воду, выброс предметов из-под колес других ТС и др. 

Опции для расширения количества рисков

Конкурентная борьба за клиентов заставляет страховые компании предлагать вариативные продукты с дополнительными, зачастую нестандартными рисками.
 
В продаже полисы со страховкой дополнительного оборудования, не входящего в штатную комплектацию автопроизводителя (акустические системы, противоугонные устройства, фары, диски, обивка, рейлинги, спойлеры, багажники, обвесы и др.). По условиям договора требуется монтаж и демонтаж устройств с помощью специального инструмента, иначе будет отказ. Компенсация производится без учета износа, но в границах лимита, прописанного в соглашении. Часто клиентам предлагается не денежная выплата, а ремонт или приобретение нового элемента за счет страховщика. 

По желанию клиента в полис каско включаются следующие виды рисков, влекущие за собой повреждения:

• правомерные действия специалистов аварийных, экстренных служб, сотрудников правоохранительных органов;
• перевозка транспортного средства с частичной/полной погрузкой на эвакуатор;
• неправомерные действия третьих лиц и др.

Утрата товарной стоимости

Еще одно направление для расширения границ каско — утрата товарной стоимости (УТС). Представляет собой повреждение конструктивных элементов, узлов, агрегатов, лакокрасочного покрытия, кузовных деталей транспортного средства вследствие внешнего воздействия. Приводит к утрате его рыночной стоимости. Российское законодательство квалифицирует УТС как страховой случай. 

Страховые риски по каско обычно компенсируются в связи с УТС для собственников российских автомобилей не старше 3 лет (износ менее 35%) и иномарок не старше 5 лет (износ не менее 40%). Есть ограничение по пробегу — до 50 тыс. км у российских авто и до 100 тыс. км у машин зарубежного производства. Дополнительное условие — повреждение получено во время ДТП, ремонта, покраски, сборки, относящихся к страховым случаям. 

Для получения выплаты на основании УТС автовладельцу необходимо обратиться в экспертную организацию, включенную в реестр Минюста РФ. Она подготовит экспертное заключение для предоставления в страховую компанию, где открыто соответствующее дело. На рассмотрение заявления дается 10 дней, за исключением нерабочих праздников и выходных. 

В случае отрицательного ответа рекомендуется обращаться в суд. Шансы довольно велики. Пленум ВС РФ еще в 2015 году предоставил четкие разъяснения, что утрата товарной стоимости квалифицируется в качестве реального ущерба. Этот факт выступает законным основанием для взыскания. Компенсация полагается и в случаях ремонта автомобиля страховщиком. 

Включение УТС в перечень страховых рисков по каско оправдано. Во время продажи потенциальный покупатель, выбирая между авто после ремонта и не участвовавшей в ДТП машиной, отдаст предпочтение первому только при значительном дисконте. Его размер считается УТС и должен компенсироваться страховщиком.