Какими бывают виды страхования автомобиля и какой из них выбрать

Форматы страхования

Система защиты от материальных рисков для владельцев транспортных средств включает два формата страхования:

• обязательное;
• добровольное.

Каждая из программ имеет преимущества и недостатки.

Обязательная программа 

Полис ОСАГО обязателен для всех владельцев авто. Данный вид страховки на машину предназначен для защиты гражданской ответственности собственника транспортного средства. При отсутствии договора ОСАГО владелец автомобиля не имеет права им управлять. Также возникает обязанность по уплате штрафа в рамках административного правонарушения в размере 800 рублей.
 
Обязательная программа страхования компенсирует финансовые риски в том случае, если страхователь попал в ДТП и признан его виновником. Ущерб потерпевшей стороне выплачивает страховая фирма, в которой был оформлен полис ОСАГО. Лимит компенсации (500 тыс. рублей – при причинении вреда жизни и здоровью людей и 400 тыс. рублей – при повреждении транспорта) установлен на законодательном уровне.
 

Каско

Эта программа страхования не относится к категории обязательных и может быть выбрана клиентом по желанию. Стоит полное каско дороже ОСАГО. 

Если обязательный вид страхования автомобиля рассчитан на ситуацию, когда водителя признали виновным в аварии, что является безальтернативным условием для компенсации ущерба, то для владельца каско предусмотрены расширенные преференции. Он получит денежное возмещение вне зависимости от того, по его вине произошло ДТП или нет. 

Еще один плюс каско – страховка может покрывать полную стоимость ремонтных работ транспортного средства, а не ограничиваться суммой 400 тыс. рублей. Анализируя виды страховок на машину, многие клиенты компаний выбирают каско. Добровольная программа позволяет застраховать имущество не только на случай ДТП, но и от риска угона, кражи, обстоятельств непреодолимой силы. Список страховых случаев оговаривается на индивидуальных условиях, но за расширенные преференции клиент заплатит дороже. 
 

ДСАГО

Это дополнительный вид страхования автомобиля. В отличие от ОСАГО, полис оформляется на добровольных началах. При отсутствии обязательной страховки эффективность ДСАГО будет нулевой. Но в совокупности с полисом ОСАГО программа увеличивает стандартный размер компенсации. 

Многие компании устанавливают лимит в 3 млн рублей: он дает возможность произвести практически любой ремонт автотранспортного средства. Итоговый размер компенсации фиксируется в соглашении со страховой фирмой. 

Оба вида автомобильных страховок – ОСАГО и ДСАГО – рекомендуется приобретать у одного контрагента, что избавит от излишних бюрократических процедур. Но если обязательный полис уже оформлен в одной компании, а клиент хочет приобрести дополнительную страховку, то ее можно выбрать и в другой компании. 

Альтернативные виды страхования автомобиля

Страховые компании предлагают клиентам, владеющим транспортными средствами, не только защитить движимое имущество, но и обезопасить себя от других рисков. Например, страхователь может получить компенсацию за вред, причиненный здоровью, потерю трудоспособности, которые стали следствием автомобильной аварии. Также владелец машины вправе предусмотреть денежное возмещение в случае летального исхода, произошедшего в результате ДТП. Но такая программа предполагает соблюдение определенных условий:

• страховка оформляется добровольно;
• размер денежного возмещения рассчитывается по тарифам, утвержденным в страховой компании;
• объектом страхового соглашения могут выступать не только водитель, но и пассажиры. 

Страхование водителей и пассажиров от несчастного случая

Программа направлена на возмещение рисков, связанных с утратой здоровья, и компенсацию расходов на лечение и реабилитацию пострадавших лиц. Выплаты положены как водителю, так и пассажирам. Условия договора могут предусматривать расширенный перечень рисков. К ним относятся:

• травмы, полученные в результате дорожной аварии;
• инвалидность, полученная вследствие ДТП;
• смерть, причиненная в результате дорожной аварии;
• временная потеря трудоспособности, возникшая по причине ДТП.

Сравнивая виды страховок на автомобиль, необходимо учитывать их стоимость. При компенсации рисков, связанных с причинением вреда здоровью, компании в индивидуальном порядке устанавливают лимиты выплат, используя «паушальную» систему. Например, пропорция может быть такая: на одного страхователя приходится 40% от страховой суммы, на двоих – 35%, на троих пострадавших – 30%.

Финансовая защита от электрических и механических поломок 

Зачастую такой риск предусмотрен в заводской гарантии. Некоторые автоконцерны ее могут пролонгировать, но условия и сроки в каждом конкретном случае будут разные. Услугу восстановления автомобиля, если его повреждение связано с механическими или электрическими сбоями (при условии, что срок гарантии истек), предлагают и страховые фирмы. Но воспользоваться ею сможет не каждый клиент.

Страховка от электрических и механических повреждений авто оформляется, если автомобиль:

• иностранного производства;
• возрастом не более 5 лет;
• ввезен в РФ на законных основаниях;
• с пробегом не более 120 000 км.

Перед оформлением программы страхования авто проходит полную диагностику.

Green Card («Зеленая карта»)

Вид автомобильной страховки, ориентированный на клиентов, которые планируют выезд за границу на личном автомобиле. Для них оформляют полис автогражданской ответственности международного стандарта («Зеленая карта»). Если водитель (собственник) транспортного средства на территории иностранного государства станет причинителем вреда в ДТП, то полис покроет убытки третьим лицам, которые будут признаны потерпевшими (здоровье + имущественный ущерб). Программа Green Card, которая считается аналогом ОСАГО, действует на территории 48 государств. 

С 1 июня 2023 года список стран, в которых будет действовать российский продукт «Зеленая карта», сократится. В нем останется только 13 субъектов – Молдова, Беларусь, Азербайджан, Босния и Герцеговина, Андорра, Албания, Марокко, Черногория, Македония, Иран, Великобритания, Турция и Тунис. 

Желающие с 1 июня 2023 года посетить страны, не входящие в этот список, должны будут оформить национальную страховку в государстве пребывания. Факт покупки полиса подтверждается соответствующим сертификатом. 

Достаточно ли ОСАГО 

Споры о том, нужно ли оформлять каско или можно ограничиться обязательной страховкой, не прекращаются. Виды автостраховок различаются по своему предназначению, и каждая из них имеет свою специфику.

В рамках обязательной страховки виновник аварии сможет минимизировать финансовые риски, связанные с причинением вреда имуществу потерпевшей стороны. Но если автомобиль угнали или его повредили злоумышленники, то рассчитывать на выплаты по ОСАГО клиент не может. В такой ситуации рекомендуется приобретать добровольную страховку. Для владельцев дорогостоящих автомобилей ее можно считать безальтернативной. 

Формат каско дает возможность расширить перечень желаемых рисков, но за них придется доплачивать.

Некоторые автовладельцы покупают одновременно и обязательную и добровольную страховки. Оправдана ли такая мера? Если клиента признают виновным, то по ОСАГО компенсацию получит потерпевшая сторона. Но ему положено возмещение в рамках добровольной страховки.

В ситуации, когда клиент признается потерпевшей стороной, формально ему положено двойное возмещение (по двум полисам). Но такой формат законодательством не предусмотрен, и ему придется делать выбор в пользу одного вида страхования. 

Если в дорожной аварии оба водителя признаны виновными, то возмещение по ОСАГО получит каждый. Возмещение по каско также предусмотрено в указанном случае, но тогда опять придется выбирать между страховками.

ОСАГО и каско – это не взаимосвязанные программы страхования, поэтому вопрос оформления добровольного полиса должен решаться с учетом конкретных обстоятельств.