Корпоративный ДМС при трудоустройстве — в чем плюсы для сотрудников?

Что такое ДМС для сотрудников

Система добровольного медицинского страхования (ДМС) работников устроена не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Тезисно ее можно описать так:

Работодатель заключает договор с выбранной страховой компанией (СК).

Все сотрудники включаются в корпоративный полис и получают право пользоваться медицинскими услугами. 

Обслуживание производится только в определенных клиниках, которые являются партнерами СК.

Действие полиса распространяется только на ограниченный круг процедур, анализов и других услуг. 

Медицинские услуги могут как быть полностью бесплатными для работников, так и оказываться с большими скидками. Диапазон страхового покрытия (т.е. какие случаи и услуги покрывает страховка) определяется индивидуально на этапе заключения договора. 
Чтобы лучше понимать, как работает ДМС для сотрудников, стоит обратить внимание на типичные разновидности страховых полисов. 

Варианты корпоративного ДМС

Наполнение полисов всегда зависит от страховой компании и пожеланий руководства на момент заключения договора. Тем не менее, можно выделить три условных типа полисов:

• Эконом — минимальный пакет, где ограничены не только спектр доступных услуг, но и количество обращений к врачу (например, 1 визит к офтальмологу в год, 2 визита к гинекологу в год и пр.). Что касается стоимости полиса, то можно уложиться в 3-10 тысяч.
• Стандарт — количество обращений к врачу не ограничено, доступно больше обследований и процедур. Полис в среднем стоит 30-50 тысяч. 
• Премиум — такое ДМС покрывает даже дорогостоящие процедуры, возможно лечение в зарубежных клиниках. Полис стоит 60-100 тысяч рублей и часто оформляется только для сотрудников, занимающих руководящие должности. 

Это лишь примерные ориентиры. На деле руководство компании может корректировать набор услуг, доступных по полису, и это влияет на его стоимость. 

Что может входить в корпоративный ДМС для сотрудников

Как мы уже говорили, наполнение полиса может быть разным. Хороший руководитель понимает, что это инвестиция в здоровье персонала. Если человек получает качественное медицинское обслуживание, он реже болеет и быстрее выздоравливает. За счет этого удается экономить на количестве простоев и больничных листах. 

Вот что может покрывать полис:

• амбулаторно-поликлиническая помощь — все то, за чем вы пошли бы в обычную поликлинику, можно сделать в платной клинике (консультации врачей-специалистов, обследования по их назначению, оформление больничных и пр.);
• восстановительное лечение (физиотерапия, ЛФК, массаж);
• профилактические услуги (вакцинация, наблюдение хронических заболеваний);
• выезд врача-терапевта на дом;
• забор мазков и анализов на дому;
• приезд коммерческой скорой помощи и транспортировка до больницы (обычно имеют территориальные ограничения, то есть если пациент находится далеко за городом, скорая не приедет или предложит доплатить за дополнительные километры);
• стоматологические услуги;
• стационарная помощь (хирургические операции, реанимация, пребывание в отделении интенсивной терапии);
• восстановительное лечение в санаториях;
• телемедицина — возможность проконсультироваться с врачом через приложение, помощь психолога, диетолога и пр.; 
• аптечное страхование — возможность получить лекарства по рецепту в рамках страхового лимита. 

В договоре корпоративного ДМС может быть намного более подробный список процедур и услуг. Пример: в рамках страховки можно вылечить кариес, снять зубной налет, удалить зуб с анестезией, но вот протезирование или имплантацию придется оплачивать самостоятельно. 

Кроме того, может существовать отдельный список симптомов, при которых положено вызывать скорую или неотложную помощь. Если у сотрудника нет перечисленных симптомов, ему рекомендуется вызывать обычную скорую либо самостоятельно обратиться за помощью в больницу. 
 

Выгода для работодателя

Многие руководители воспринимают добровольное медицинское страхование лишь как дополнительную статью расходов. Это недальновидный подход, поскольку не все так однозначно. 

Во-первых, наличие ДМС повышает привлекательность компании в глазах сотрудников. Если перед руководством стоит цель повысить лояльность персонала и сделать так, чтобы люди хотели работать в компании и не уходили к конкурентам, хорошая страховка (помимо всего прочего) поможет склонить чашу весов в нужную сторону. 
Для людей, работающих в компании менее 2 лет, имеет смысл сделать полисы с 50%-ной франшизой (это означает, что человек получает 50%-ную скидку на услуги и платит лишь половину стоимости), а сотрудникам, проработавшим более 2 лет, можно предложить полисы уже без франшизы (значит, человек вообще не платит за медицинские услуги в пределах страхового лимита). 

Во-вторых, это выгодно с точки зрения налогообложения. Взносы по ДМС в размере 6% от фонда оплаты труда разрешается включать в расходы на производство. Тем самым уменьшается налогооблагаемая база. Но договоры должны быть заключены минимум на год. 

С платежей по договорам добровольного медицинского страхования не надо перечислять взносы в ПФР, ФФОМС, ФСС. По ним также не надо платить НДС. 

Выгода для сотрудника

Плюсы ДМС в компании для сотрудников очевидны. Все лица, работающие в компании, получают доступ к качественному медицинскому обслуживанию. Далеко не каждый человек готов тратиться на платную клинику, даже если у него хорошая зарплата. 

Но если экономить на здоровье, это приводит к частым больничным, снижению производительности труда. ДМС решает эту проблему, позволяя лечиться в платных клиниках с хорошей скидкой или вообще бесплатно. 

Кроме того, многие страховки позволяют помимо обычных врачей обращаться к психологам, психотерапевтам, массажистам, диетологам, физиотерапевтам и другим узким специалистам. Есть возможность наблюдения за хроническими заболеваниями (такими как диабет, аллергии, глазные болезни), что поможет предотвращать обострения и облегчать симптомы. 

В отдельных случаях страховка может распространяться не только на работника, но и на членов его семьи. Чтобы оформить это, обратитесь в отдел кадров или страховую компанию, предоставившую ДМС.

Возможности самостоятельно улучшить полис нет. То есть сотрудник не может сам доплатить к стоимости страховки, чтобы она покрывала, например, еще и стоматологические услуги. Если что-то не устраивает, можно оформить индивидуальный полис, но изменить условия корпоративной страховки не получится.

На что обращать внимание при выборе программы

Работник, как правило, не имеет права выбора в отношении программы ДМС. Он может узнать про ДМС для сотрудников при трудоустройстве, но его выбор сводится к тому, чтобы принять предложение или отказаться. 

Основной выбор здесь ложится на работодателя. Вот на какие преимущества стоит обратить внимание:

• Готовность страховой компании работать с разными бюджетами. Если СК предлагает несколько фиксированных пакетов и не готова менять наполнение полисов, то вам не удастся выбрать спектр услуг по своему усмотрению.
• Количество клиник-партнеров в вашем городе. Если у СК мало партнеров, то высока вероятность, что не все сотрудники будут обращаться за услугами по ДМС. Кого-то не устроит качество обслуживания, кто-то не найдет нужную услугу, кому-то неудобно посещать предлагаемую клинику и пр. Получается, вы зря оплачиваете полис, если им никто не пользуется. 
• Бонусы, предоставляемые СК, — например, могут предложить страхование в путешествиях и другие «плюшки».
• Дополнительная работа с сотрудниками — сюда относится в основном информационная работа (почтовые рассылки, вебинары на тему здоровья и здорового образа жизни, возможно, даже проведение «дней здоровья» офлайн, офисный врач и др). 
• Курирование договоров ДМС — то есть наличие канала, куда руководитель и сотрудники могут обратиться при возникновении у них вопросов о том, как пользоваться ДМС (горячая линия, куратор по административным вопросам, куратор-врач и пр.). 

Также нужно понимать, что стоимость ДМС будет зависеть и от специфики работы компании. Полисы для вредного производства с риском травматизма будут явно дороже, чем для компании, где все сотрудники трудятся в офисе с нормированным рабочим днем и минимальными рисками.