Что это за программа
Личное страхование – это возможность защитить финансовые интересы в случае причинения вреда здоровью (жизни) или получить денежную выплату по достижении определенного возраста. Условия программы позволяют не только компенсировать финансовые затраты, но и аккумулировать активы с использованием источников дополнительного дохода.Цель личного страхования – получить материальную компенсацию при реализации рисков, предусмотренных в договоре.
Объекты личного страхования
При заключении договора выгодоприобретатель может предусмотреть получение выплаты в следующих случаях:- причинение вреда здоровью;
- смерть;
- дожитие до определенного возраста;
- потеря трудоспособности;
- наступление иных событий.
Субъектный состав
Выгодоприобретателем по договору может выступать не только заявитель, но и третье лицо. Зачастую денежную компенсацию получает родственник в случае смерти лица, от имени которого оформлялось соглашение (страхователя). Если в документе не указан перечень выгодоприобретателей, которые получат денежную выплату в случае смерти заявителя, то сумма компенсации делится между наследниками умершего.Рассматривая особенности личного страхования, необходимо учитывать субъектный состав правоотношений. Если страхователями по договору могут быть как граждане, так и юридические лица, то застрахованными – только физлица.
Классификация личного страхования
Существует несколько критериев, которые дифференцируют программы личного страхования. К ним относятся:- Форма выплаты по страховке (единоразовая и периодическая).
- Период действия договора (краткосрочный (менее 1 года), среднесрочный (до 5 лет), долгосрочный (до 15 лет)).
- Форма уплаты взносов (единовременно и периодически – раз в квартал/полгода/год).
- Количество сторон в договоре (индивидуальная и коллективная страховка).
- Объем риска (оплата медицинских расходов, инвалидность (недееспособность), дожитие до определенного возраста (летальный исход)).
- Форма (добровольная и обязательная).
- Вид.
Виды личного страхования
Медицинское страхование, страхование жизни и страхование от болезней и несчастных случаев – это основные программы, защищающие заявителя от рисков в виде ущерба здоровью, включая инвалидность и летальный исход. Рассмотрим их более подробно.Медицинское страхование
В рамках данной программы страхователь получает денежную компенсацию понесенных затрат на качественное оказание медицинских услуг. Такой вид личного страхования может быть как добровольным (подтверждается полисом ДМС), так и обязательным (подтверждается полисом ОМС).Владелец полиса ДМС может заранее предусмотреть в договоре условия, которые дают право:
- на консультацию и обслуживание у узкопрофильных специалистов и врачей общей практики;
- обследования и сдачу необходимых анализов;
- вызов врача на дом;
- срочную госпитализацию;
- получение медикаментозных препаратов.
Читайте также:
- отзывы о ДМС от СК «АльфаСтрахование»;
- отзывы о ДМС в СК «Абсолют Страхование»;
- отзывы о ДМС в СК «Ренессанс Страхование».
- отзывы о ДМС от СК «АльфаСтрахование»;
- отзывы о ДМС в СК «Абсолют Страхование»;
- отзывы о ДМС в СК «Ренессанс Страхование».
Страхование жизни
Любой человек может предусмотреть риск летального исхода, делегировав право получения денежного возмещения третьему лицу. Договор личного страхования может заключаться на определенный срок или действовать до момента смерти заявителя. В первом случае выгодоприобретатель может и не получить компенсацию, если страхователь умрет позже, чем окончится период действия соглашения. Во втором случае компания обязана будет исполнить договорные обязательства перед контрагентом, переводя ему на счет регулярные транши или выплатив единоразовую сумму выгодоприобретателю в случае смерти клиента.Разновидностью программы считается полис на дожитие. Заявитель вправе предусмотреть в договоре возраст, по достижении которого он получает денежную сумму с прибылью. Но взамен он берет на себя обязательство платить регулярные взносы, которые компания инвестирует в высокодоходные инструменты. В случае летального исхода все платежи возвращаются родственникам, но прибыль, полученная от вложения капитала, остается страховщику.
Компании предлагают несколько разновидностей программы на дожитие. Например, к личному страхованию относится вариант с рентой. По условиям договора клиент получает маржу в виде фиксированной суммы в течение определенного срока. Рента может быть и пожизненной, когда заявителю полагаются выплаты до самой смерти.
В компаниях активно практикуются программы получения «второй» пенсии. Клиент регулярно вносит платежи, а по достижении определенного возраста ежемесячно получает фиксированную выплату от страховщика. Компании вправе самостоятельно устанавливать, с какого срока клиенту будет начисляться пенсия, альтернативная государственной.
Еще один формат программы на дожитие предусматривает в качестве страхового события заключение брака. Его преимущественно выбирают родители для своих детей. Существует программа страхования ребенка до достижения им определенного возраста.
Дополнительно компании предлагают смешанный формат страховки. Он включает в себя и риск летального исхода, и достижение определенного возраста, когда заявитель получит выплату. В договоре могут предусматриваться дополнительные риски, например инвалидность. Смешанный формат страховки предполагает обязательную компенсацию со стороны компании (она выплачивается или по достижении определенного возраста, или по факту летального исхода).
Страхование от болезней и несчастных случаев
Такая страховка компенсирует затраты на лечение (восстановление здоровья) в частной клинике, ежедневные расходы в период пребывания на больничном, а также издержки на реабилитацию после тяжелой травмы. В случае установления инвалидности сумма компенсации будет зависеть от степени ограничения трудовой деятельности. Для лиц с I группой предусмотрена единовременная компенсация до 100%, со II группой – до 75%, с III группой – до 50%. Полис личного страхования, финансово защищающий от несчастных случаев и болезней, может быть не только индивидуальным, но и групповым. Например, работодатель может оформить страховку на всех сотрудников, и при наступлении страхового события все финансовые вопросы с пострадавшими будут решаться за счет продавца полиса.Стоимость полиса
Прайс на программу личного страхования зависит от следующих факторов:- перечень рисков;
- сумма денежной компенсации;
- возраст и состояние здоровья заявителя;
- занятие травмоопасными видами спорта;
- период действия договора;
- количество страхуемых лиц;
- варианты компенсации (единовременная или периодическая);
- тип страховки (временная или постоянная).
