Обзор видов каско для наиболее выгодного страхования автомобиля

Виды автострахования каско

Все полисы условно разделяются на полные и частичные. Полные охватывают все типовые страховые случаи, а частичные — лишь некоторые. 

По полному полису выплаты осуществляются при:

• получении любого урона в ДТП (в отличие от ОСАГО, не имеет значения, кто виновник аварии);
• угоне или хищении машины;
• повреждениях, нанесенных третьими лицами (вандализм, попытка угона, намеренное причинение вреда);
• поджоге или возгорании авто;
• природных катастрофах, стихийных бедствиях;
• падении на автомобиль сосулек, снега, камней, града и др.;
• форс-мажорных обстоятельствах, нанесших ущерб автомобилю.

Данный список страховых случаев считается стандартным. Тем не менее, страховая компания может добавлять и убирать отдельные случаи, вносить оговорки и др. Это прописывается в договоре страхования, поэтому точный перечень страховых случаев нужно уточнять до подписания договора. 

Само собой, это делает страховку довольно дорогой. Пожалуй, высокую стоимость можно считать основной причиной, по которой автовладельцы не делают себе полисы каско. Чтобы сэкономить, можно оформить частичный полис либо воспользоваться другими способами понизить стоимость страхования. К ним относятся:

• полис с франшизой;
• агрегатный полис;
• телематика.

Но прежде чем прибегать к таким способам, нужно оценить риски, которым подвергается машина. Страховка должна их покрывать. В противном случае нет смысла страховаться. 

Неполное каско

Среди неполных видов каско на автомобиль выделяют два основных — это страховка от повреждений и страховка от угона. 

Каско от повреждений

Под повреждениями понимаются:

• урон от ДТП с другими машинами и без них (случаи типа «просто въехал в столб» тоже покрываются);
• урон от хулиганства, вандализма;
• несчастные случаи неизвестного характера (владелец вышел утром к машине и увидел, что сломано зеркало, но неизвестно, при каких обстоятельствах это случилось);
• ущерб от погодных условий (ветром повалило дерево на машину, градом помяло крышу и разбило стекло и др). 

Такой вариант пользуется спросом, потому что покрывает все наиболее частые случаи повреждения машин. Автовладельцев привлекает тот факт, что не приходится оплачивать ремонт из своего кармана. 

Но тут не покрывается риск угона и хищения. Поэтому перед оформлением подобной страховки нужно тщательно взвесить вероятность того, что машину угонят. Если автомобиль часто оставляется без присмотра на неохраняемых парковках либо владелец живет не в самом благополучном районе города, такой полис может оказаться не лучшим вариантом. 
 

Каско от угона

Вид страховки от угона часто используется мошенниками. Владелец сам отгоняет авто в укромное место, а потом заявляет об угоне. Из-за учащения таких случаев страховые компании начали выдвигать дополнительные условия. Например, застрахованный автомобиль должен находиться только на охраняемой стоянке под наблюдением и охраной. А если машину угнали, когда та стояла на обочине дороги, это не будет считаться страховым случаем.
 
Такие моменты нужно уточнять до заключения договора, чтобы не остаться без выплат. 
Зато полис страхует и от угона, и от хищения автомобиля. Эти понятия не являются синонимичными, поскольку угон не подразумевает под собой стремление распорядиться автомобилем с целью наживы. 

Например, если подросток незаконно проникает в машину, чтобы просто «покататься», а потом бросает ее на улице — это угон. А если злоумышленник угоняет машину с целью последующей перепродажи — это уже хищение. Страховок каско обычно покрывают и первый, и второй случаи. Но нужно изучать правила страхования конкретного страховщика.

Каско с франшизой

Говоря о вариантах страхования каско, нельзя не упомянуть франшизу. Это еще один способ удешевить стоимость полиса.
 
Под франшизой подразумевается сумма ущерба, оплачиваемая застрахованным лицом (автовладельцем). Франшиза бывает условной и безусловной. 

• При безусловной франшизе страхователь всегда сам выплачивает оговоренную сумму. 
• При условной франшизе страхователь платит только в рамках установленной суммы, а если оговоренная сумма превышена, то ущерб полностью покрывает страховая.

Проще всего объяснить это на примере.
 
Допустим, владелец готов потратить на ремонт авто 30 тыс. руб. Эта сумма всегда у него в наличии, и поэтому при заключении договора страхования он обговорил со страховщиком франшизу в размере 30 тыс. руб.

Наступил страховой случай № 1. Хулиганы сломали боковое зеркало стоимостью 6500 руб. И при условной, и при безусловной франшизе владелец оплачивает ремонт сам, в страховую компанию не обращается.

Наступил страховой случай № 2. Машина попала в ДТП, стоимость ремонта составила 80 тыс. руб. При безусловной франшизе автовладелец вносит 30 тыс. руб., еще 50 тыс. руб. выплачивает страховая. При условной франшизе страховщик предоставляет полную компенсацию в размере 80 тыс. руб., т. к. превышен размер условной франшизы.
 
Франшиза избавляет страховщика от необходимости оплачивать мелкие повреждения. В масштабах крупной страховой компании это действительно выгодно и приносит существенную экономию. Поэтому страховка с франшизой будет стоить дешевле.

Агрегатное и неагрегатное каско

Среди видов автострахования каско стоит отметить агрегатное и неагрегатное. 
При агрегатном страховании выплаты накапливаются (агрегируются) на протяжении срока действия страховки и уменьшают страховую сумму. При неагрегатном страховании страховая сумма не уменьшается, выплаты производятся неограниченное количество раз. 

Рассмотрим пример.
 
Автомобиль застрахован на 300 тыс. руб., полис действует год. Через два месяца случилось ДТП, машине был нанесен ущерб на 90 тыс. руб. Страховая сумма уменьшилась: 300 тыс. руб. – 90 тыс. руб. = 210 тыс. руб.
 
Это означает, что в оставшиеся десять месяцев действия полиса автомобиль застрахован только на 210 тыс. руб. Даже если авто будет полностью уничтожено в ДТП, страховщик выплатит только 210 тыс. руб. При неагрегатном каско владелец получил бы все 300 тыс. руб. 

Агрегатная страховка в среднем дешевле на 15-20% в зависимости от выбранной компании-страховщика. Тем не менее, стоит взвесить риски, прежде чем делать выбор в пользу этого вида полиса.

Если за рулем начинающий водитель либо человек, склонный к неосторожной езде, возможно, стоит предпочесть неагрегатное страхование. Если полис покупается на длительный срок, есть риск исчерпать страховую сумму и остаться без выплат.

Каско с телематикой

Говоря о том, какие виды каско бывают, нельзя забывать о возможности применения телематики. 

На машину устанавливается телематический комплекс, собирающий данные о том, как используется автомобиль. По статистическим данным можно оценить стиль вождения автомобилиста и возможные риски для транспортного средства. 

Все данные, собранные телематическим комплексом, хранятся на защищенных серверах. Страховой агент увидит только «оценки», выставленные по результатам анализа этих данных, и может предложить особые условия. Конечно, это никак не влияет на риск угона, но по страховке от повреждений можно получить хорошую скидку. 

Каско для нового автомобиля

Формально новая машина не требует особенного полиса. Поэтому все сказанное ранее  уже отвечает на вопрос, какие виды каско существуют для нового авто.
 
Есть лишь один важный нюанс. Если автомобиль куплен в кредит, то банки часто обязывают оформить каско. В такой ситуации у автовладельца не будет выбора — придется застраховаться от всех рисков в соответствии с требованиями банка. 

Банк пытается обеспечить сохранность автомобиля. Машина служит залогом по автокредиту, и банк должен иметь возможность продать ее в случае неуплаты. А если автомобиль уничтожен в ДТП и не застрахован, возникает безнадежная задолженность. Отсюда и обязательное требование каско. 

Кроме того, в некоторых компаниях к страховке новых авто предлагаются дополнительные услуги. Например, отдельно страхуется риск хищения или повреждения колес, поскольку новые диски часто становятся объектом кражи. Страховщик также может предложить выезд аварийного комиссара, возможность застраховаться на полную сумму без вычета амортизационного износа и др. Все это оформляется по желанию автолюбителя за отдельную плату.

Как выбрать оптимальный вид каско

Полисы каско бывают разные, и гнаться только за дешевизной не стоит. Вместо того чтобы «хватать» самый доступный по цене вариант, лучше задать себе несколько вопросов и выбрать полис, который надежно защитит во всех ситуациях. 

Насколько хорошо вы водите? Здесь важно ответить честно и не льстить себе. Начинающим водителям нужно страховаться от рисков ДТП и не стоит выбирать агрегатное страхование. 

Аккуратно ли вы водите машину? Если вы склонны к быстрой и агрессивной езде, риск ДТП повышается. Поэтому рекомендации те же, что и для начинающих водителей. И напротив, если вы осторожны за рулем, если у вас мало ДТП, возможно, есть смысл оформить полис с телематикой — установка комплекса производится за счет страховой и дает шанс получить хорошую скидку. 

Дорогой ли у вас автомобиль? У дорогой машины и запчасти дорогие, поэтому нужен хороший полис каско, покрывающий ремонт. Зато можно сделать полис с условной или безусловной франшизой. Небольшие поломки оплатите сами, а серьезный ущерб покроют выплаты страховой компании. 

Хорошие ли в городе дороги? Много ли машин на улицах? Чем активнее дорожное движение, тем больше вероятность дорожно-транспортных происшествий. Плохое качество дорожного покрытия повышает риск несчастных случаев и просто нечаянных повреждений машины при езде. Поэтому важно наличие страховки каско, защищающей от любых повреждений.

Какова криминогенная обстановка в городе? Если в сводках то и дело сообщают об угнанных и вскрытых машинах, лучше позаботиться о страховке от угона и хищения.

Что касается страхования дополнительных рисков, тут выбор остается за автолюбителем. 
Например, бытует мнение, что если вы ездите только на работу и обратно, причем в обоих случаях оставляете машину на крытом охраняемом паркинге, то необязательно страховаться от погодных условий и несчастных случаев. В такой ситуации действительно мала вероятность, что машину побьет градом или штормовой ветер повалит на нее дерево. 

У тех, кто оставляет машину во дворе, подобные риски намного выше. Но вы можете попасть под град во время езды или, скажем, на парковке супермаркета.
 
Поэтому тут каждый владелец авто делает выбор сам — или перестраховаться и доплатить за вид полиса подороже, или сэкономить, но рисковать и потом оплачивать ремонт машины самостоятельно.