Оформляем ДМС – разбираемся в видах страховки и условиях заключения договора

Подробнее об услуге и нюансах ее предоставления

ДМС – вид страховки, позволяющий расширить стандартную программу медпомощи, предоставляемой в рамках обязательного медицинского страхования. В результате пациент сможет рассчитывать на обслуживание в современных клиниках, получение качественного лечения. Полис незаменим, если клиент:

• недоволен условиями лечения и обслуживания, предоставляемых госклиниками;
• не хочет долго ждать в очереди для получения помощи;
• имеет повышенный риск развития заболевания в связи с нервной, физически сложной работой.

Страховщик, предоставляющий полис, сотрудничает как с частными, так и с государственными клиниками. Вносить платежи за услуги не нужно. Их оплачивает страховщик.

Оформив полис, клиент снизит расходы на медицинское обслуживание в случае возникновения болезни. Услуги в рамках добровольного страхования предоставляются быстро. Пациенту не придется долго ждать в очереди. Однако цена ДМС выше, чем ОМС. Кроме того, есть перечень заболеваний, лечение которых не покрывается страховкой. Предсказать заранее выгоду от покупки полиса сложно. Однако его приобретение позволит не беспокоиться об оплате лечения при возникновении болезней, которые входят в перечень страховых случаев.

ДМС – добровольный вид страхования. Это значит, что клиент самостоятельно решает, пользоваться услугой или нет.

Состав полиса

Перед тем как получить полис ДМС, необходимо изучить спектр входящих в него услуг . Как уже говорилось, он больше, чем по ОМС. Однако перечень услуг различается в зависимости от выбранных программ. Они бывают трех видов – базовые, расширенные и полные. Вид программы также влияет на стоимость ДМС. Цена и набор услуг законодательно не регламентированы. Страховщик сам определяет наполнение пакета по ДМС и его стоимость. В результате особенности предложения в разных страховых организациях меняются. Однако есть примерный общий перечень услуг в зависимости от выбранного пакета.

Базовая программа

Можно оформить страховку по базовой программе. Ее цена – от 20 тыс. руб. Воспользовавшись предложением, клиент получит те же услуги, которые включены в ОМС. Однако лечение будет проходить в частных клиниках, что позволит обойтись без очередей и ожидания. В пакет входят:

• диагностика и анализы;
• консультирование с врачами узкого профиля (их перечень ограничен и закреплен в договоре);
• физиопроцедуры;
• вызов специалиста или получение срочной помощи на дому;
• госпитализация для проведения стационарного лечения, но только при наличии угрозы жизни;
• оплата лекарственных средств по назначению врача;
• некоторые виды стоматологических услуг.

Клиенту предоставляется больничный лист. Его наличие позволяет официально оформить период временной нетрудоспособности и получать выплаты.

Расширенная программа

Цена расширенной программы начинается от 50 тыс. руб. Если оформить страховку по этому тарифу, гражданин получит все стандартные услуги по ДМС. Дополнительно предоставляются:

• неограниченное количество физиопроцедур;
• возможность прохождения санаторного лечения при подтверждении потребности в нем;
• медицинская страховка на время туристических поездок;
• неограниченное количество анализов по назначению врача, за исключением высокотехнологичных исследований;
• возможность плановой госпитализации, но не более чем на 15 дней;
• круглосуточные личные консультации с врачом;
• проведение плановых медицинских осмотров для контроля за состоянием здоровья;
• доступ к расширенному списку узкопрофильных специалистов.

Чтобы уточнить перечень услуг, входящих в программу, необходимо изучить договор. Соглашение регламентирует все аспекты сотрудничества. Не следует пренебрегать анализом документа.

Полная программа

Если оформить полную программу, пациент получит весь перечень доступных услуг. Ее цена начинается от 100 тыс. руб. Полный пакет включает все услуги стандартного и расширенного набора, а также:

• наблюдение беременной в течение всего гестационного периода и принятие родов;
• расширенный список видов стоматологической помощи, в том числе протезирование и установку имплантатов; 
• возможность прохождения лечения за рубежом;
• возможность прохождения стационарного лечения;
• помощь психотерапевта.

Уровень обслуживания также повышен. Обычно в полный полис ДМС включают возможность прохождения лечения в клиниках с громким именем. В случае госпитализации пациенту будет предоставлена палата класса люкс.
 

Что в страховку не включают?

Решив сделать полис ДМС, помните о том, что он включает не все услуги. Их перечень обозначен в договоре. Если услуга не указана в соглашении, получить ее по полису не удастся. Придется самостоятельно вносить плату.

Страховщики внимательно относятся к соблюдению всех условий договора. Если клиент нарушит его положения, лечение предстоит оплачивать самостоятельно. Например, пропускать без предупреждения назначенный визит к врачу нельзя. В случае нарушения того или иного условия компания потребует возместить убытки.

Страховщик не оплачивает лечение, не назначенное врачом. Так, провести сложные диагностические исследования по собственному желанию не получится. Заниматься самолечением также нельзя. Если выяснится, что человек посещает гомеопатов, покупает препараты по совету знакомых, компенсировать их стоимость по полису ДМС не удастся.

Медицинская помощь доступна только гражданину, на которого оформлена страховка. Другие лица не могут воспользоваться чужой страховкой. Они будут обязаны оплатить лечение по стандартной стоимости.

Формирование цены

Чтобы оформить страховку ДМС для юридических лиц или граждан по низкой цене, нужно изучить рынок и выбрать компанию, предоставляющую подходящее предложение. Стоимость предложений сильно различается. Цена зависит от:

• города проживания;
• пола и возраста лица, которого необходимо застраховать;
• списка доступных клиник;
• места осуществления трудовой деятельности;
• тарифов страховщика.

Случаи, при которых в страховке откажут

Оформить полис ДМС онлайн или во время личного посещения офиса страховщика могут не все. Если страховщику заранее становится понятно, что размер затрат на оплату лечения клиента превысит возможный доход, компания откажется заключать договор. Обычно отрицательное решение выносят по заявкам лиц, которые страдают тяжелыми хроническими заболеваниями, являются инвалидами. Кроме того, страховку не предоставляют клиентам, которым предстоят длительное лечение и реабилитационный период.

Страховщик также не станет заключать договор при наличии опасных инфекций, онкологических заболеваний, бесплодия, патологий беременности, ВИЧ, психиатрических болезней, сахарного диабета. Уточнить список можно во время предварительной консультации. Если болезнь выявили в период действия полиса, страховщик оплатит медицинские расходы, входящие в страховку, до момента обнаружения патологии. Последующее лечение придется оплачивать самостоятельно.

Где можно оформить полис ДМС

Существует два основных способа получения страховки – через работодателя или самостоятельно. Выбор зависит от особенностей ситуации.

Через компанию-работодателя

Если работодатель предлагает оформить ДМС, гражданин сэкономит денежные средства. Оплату страховки компания возьмет на себя.
Чтобы оформить добровольное страхование через работодателя, не нужно предпринимать какие-либо действия. Уполномоченные представители компании сами оформят страховку на сотрудника.

Если работодатель не оформляет добровольную страховку сам, можно предложить заключить коллективный договор. В этом случае компания не оплачивает покупку, однако участвует в заключении договора. Это позволяет оформить соглашение по корпоративным тарифам, снизив стоимость на 10%.

Чтобы воспользоваться предложением, необходимо узнать желания других сотрудников коллектива. Если они также готовы оформить полис, предстоит обратиться к работодателю и попросить заключить договор со страховщиком.

Самостоятельно

Также гражданин может оформить ДМС самостоятельно. Для этого понадобится:

Выбрать подходящую компанию. Лучше проанализировать тарифы нескольких страховщиков.

Подготовить пакет документов. Обычно нужны паспорт, СНИЛС, полис ОМС, свидетельство о присвоении ИНН. Список может меняться в зависимости от выбранной компании.

Обратиться к страховщику. Подать заявку можно во время личного визита в офис организации или в режиме онлайн.

Заключить договор и оплатить страховку. Перед подписанием документа нужно детально изучить его.

Таким образом, оформить ДМС рекомендуют для получения качественных медицинских услуг без длительного ожидания и очередей. Однако тарифы, предлагаемые страховщиками, отличаются. Чтобы выбрать оптимальное предложение, нужно провести тщательный анализ и найти компанию для начала сотрудничества. Обратиться к страховщику можно через работодателя или самостоятельно. Выбор способа зависит от удобства клиента.