Особенности продления страховки по ипотеке. Что будет при несвоевременной пролонгации полиса?

Нюансы страхования при оформлении ипотеки

Рассматривая перспективу одобрения кредита на покупку жилья, банк предлагает заемщику сразу несколько программ страхования, объектами которых выступают недвижимость, жизнь (здоровье), титул и ответственность. Но только оформление полиса, в рамках которого страхуются риски повреждения (уничтожения) квартиры или дома, считается обязательным условием для выдачи ипотеки. Остальные виды страховок относятся к категории факультативных, хотя банки зачастую навязывают их клиентам в императивной форме.

Обязательно ли продлевать страховку по ипотеке

Ответ на вопрос зависит от бизнес-политики страховой компании, которая в обязательном порядке должна иметь соответствующий кредитный рейтинг (иначе финансовая организация откажет клиенту в оформлении сделки). Заемщик заключает договор страхования недвижимого имущества на весь период ипотечного кредитования. Теоретически он вправе оплатить услуги страхования единовременным взносом. Тогда вопрос о том, когда нужно продлевать страховку по ипотеке, автоматически отпадает. Но на практике банк предлагает клиенту однолетний полис с возможностью пролонгации. Первый год действия полиса заемщик оплачивает за несколько дней до оформления сделки или в момент, когда ипотека уже одобрена банком, но процедура финального подписания кредитного соглашения еще впереди. Банк может пойти на уступки клиенту, позволив ему предоставить документы об оплате страховых услуг в течение нескольких дней после заключения сделки.

Когда срок действия полиса подходит к концу, заемщик может воспользоваться правом переоформления договора страхования в другой компании. Такой возможностью не следует пренебрегать, если новый страховщик предлагает более выгодные условия.

Банк не вправе навязывать клиенту страховую фирму, в которой тот должен обслуживаться. Но ее кредитный рейтинг не должен быть ниже уровня «А». Правило о том, что заемщик не может приобрести полис в компании, которая не имеет аккредитацию в банке, больше не применяется.

Чем может обернуться несвоевременное продление страховки

Не все заемщики знают, что будет, если не продлить страховку по ипотеке вовремя. Для забывчивых должников банк предусматривает штрафы (пени) или повышение процентной ставки по кредиту. Размеры санкций регламентируются в договоре. Зачастую банки включают в него и пункт о необходимости в разумный срок пролонгировать срок действия полиса. Например, документ может предусматривать, что в течение 1 месяца заемщик обязан решить вопрос с продлением (переоформлением) программы страхования, и в указанный период к нему не будут применяться штрафные санкции. А вот если не продлить страховку по ипотечному кредиту в рекомендуемый срок, то банк правомерно начислит должнику пени.
 
Если же по каким-то причинам заемщик все-таки забыл пролонгировать полис, то ему необходимо оценить те риски, которые он несет (проанализировав соответствующие пункты договора), и как можно быстрее решить проблему, связанную с истечением периода страхования.

По мнению Романа Варламова, руководителя управления по работе с банками компании «Ингосстрах», кредитно-финансовые структуры сами заинтересованы в том, чтобы заемщик не забывал продлевать страховой полис. У банков и страховых компаний с высоким рейтингом доверия налажена четкая система оповещения клиентов. Через SMS, письма по электронной почте, напоминания в мессенджерах их информируют о необходимости внести очередной платеж, предусмотренный для пролонгации программы по защите недвижимости от рисков повреждения и порчи.

«Для заемщиков, оформивших страховку сразу на несколько лет, банки зачастую предусматривают льготный период, в течение которого можно продлить полис и оплатить услуги. Если клиент этого не делает в отведенный отрезок времени, то договор страхования аннулируется», – заявляет Ксения Гончарова, начальник отдела развития розничного страхования компании «Абсолют Страхование».
 

Особенности процедуры пролонгации

На практике вопрос о том, как продлить страховку по ипотеке, для многих остается открытым. Существует несколько способов, чтобы инициировать процедуру. Заемщик вправе лично обратиться в офис страховщика, оплатить услуги и получить новый полис. Альтернативные варианты – пролонгировать действие страховки на сайте компании или воспользоваться специальными сервисами.

Если страховая программа оформлялась на 1 год и владелец ипотечного жилья намерен продлевать ее у того же контрагента, то предоставлять какие-либо документы не потребуется. Для страховщика пролонгация договора – не больше чем формальность. Но если заемщик решил сменить компанию, в которой он обслуживается, то для оформления страховки ему придется собирать пакет документов. Они предоставляются в формате оригиналов или сканов. На некоторых сервисах для продления страховки достаточно указать данные свидетельств и справок и загружать их нет необходимости.

Какие же потребуются документы для продления страховки по ипотеке? Стандартный перечень сводится к следующему:
    1) заявление;
    2) ипотечное соглашение;
    3) выписка из ЕГРН;
    4) гражданский паспорт заявителя (созаемщика);
    5) график погашения платежей по кредиту.

Дистанционный формат

Чтобы минимизировать бюрократические проволочки, многие предпочитают продлевать страховой полис через специальные сервисы.
Цена услуг страхования будет зависеть от суммы кредита: чем меньше остается должен заемщик банку, тем дешевле ему обойдется полис.

Если в ипотеку оформляется социальное жилье

Продление полиса ипотечного кредитования – закономерная процедура и для социальных категорий заемщиков (малоимущих, многодетных семей, бюджетников). Срок действия страховой программы по защите недвижимости от рисков повреждения и уничтожения не превышает 1 года. Пролонгация полиса осуществляется по общим правилам.

Как заемщику сэкономить на услугах страхования

Если заемщик выбирает не только обязательный вид страхования, но и факультативные – например, титул + жизнь (здоровье), – то он вправе оформить полисы в разных компаниях. Такая преференция позволяет ему сэкономить. Каждый вид страховки можно покупать у разных контрагентов. Например, в одной компании предлагаются выгодные условия по страхованию недвижимого имущества, в другой действуют специальные условия программ по защите жизни и здоровья. Но необходимо помнить о критерии надёжности контрагента. Чтобы выяснить рейтинг страховых компаний, можно воспользоваться сайтами специализированных рейтинговых агентств  (НКР, НРА, «Эксперт РА»).