Особенности страхования грузов при перевозке – выберите свой вариант страхового полиса

Суть страхования груза

При перевозке всегда есть риск повредить перевозимое имущество. Транспортное средство может попасть в аварию, подвергнуться воздействию стихии или пострадать от злоумышленников. Это чревато большими убытками вне зависимости от того, кто осуществлял перевозку:

• продавец, доставлявший товар покупателю;
• покупатель, приобретший товар и доставлявший его на свой склад;
• транспортная компания, взявшая на себя обязательства по безопасной перевозке собственности третьих лиц.

Особенно большие убытки могут быть в том случае, когда есть обязательства перед третьими сторонами — например, перед покупателем или заказчиком. Приходится компенсировать стоимость утраченного имущества из своего кармана. 

Чтобы таких ситуаций не возникало, оформляется страховка груза при перевозке. При наступлении страхового случая страховая компания компенсирует полученный ущерб. 

Особенности страхования грузов

Если при любом другом виде страхования полис распространяется на строго ограниченное количество случаев, признаваемых страховыми, то в ситуации с перевозками возможны два варианта. Первый построен на методе исключения, второй — на методе включения. 

Метод исключения

Легко догадаться, к какому виду страхования относится страхование грузов, — это имущественное страхование. Оно защищает перевозимые вещи. Но набор рисков, от которых убережет полис, разнится в зависимости от условий.

При методе исключения страховка покрывает любой урон, кроме полученного при следующих обстоятельствах:

• начались военные действия, народные волнения, забастовки;
• произошли атомный взрыв, заражение радиацией;
• ущерб получен из-за воздействия температуры, воздуха в трюме или естественных свойств объекта (например, усадки древесины);
• имущество не было надлежащим образом упаковано или закупорено;
• внешняя упаковка цела, но внутри обнаружена недостача (то есть это не хищение, а недостача при сборке/упаковке);
• товар повредили насекомые, грызуны, черви;
• доставка задержалась, и за это время товар упал в цене;
• страхователь грубо нарушил условия хранения и/или транспортировки, что привело к порче имущества;
• страхователь осознанно погрузил для перевозки взрывоопасные или горючие вещества, что привело к взрыву или возгоранию.

Последние два пункта по правилам страхования грузов касаются не только страхователя, но и выгодоприобретателя. Это могут быть разные лица — например, страхователем выступает транспортная компания, а выгодоприобретателем является заказчик, которому принадлежит перевозимое имущество. 

Если выгодоприобретатель нарушил правила страхования груза при перевозке (например, упаковал взрывоопасное вещество), а страхователь об этом не знал, то выгодоприобретатель не получит компенсацию от СК.

Метод включения

Здесь страхователь сам решает, как застраховать груз и от каких рисков надо его защитить. Полис будет распространяться только на выбранные риски, а за все остальное компенсация не положена.

Выделяют пять основных групп рисков:

• стихийные бедствия (молния, ветер, буря, огонь и пр.), столкновение транспортных средств, повреждение судна льдом, посадка на мель, обрушение мостов;
• пропажа транспортного средства (судна или самолета) без вести;
• происшествия при погрузке или разгрузке судна, упаковке перевозимых грузов;
• общая авария;
• расходы на спасание перевозимого товара и уменьшение убытка.

В эти группы входят и такие ситуации, когда перевозящая команда вынуждена нарочно повредить часть транспортируемого имущества — например, залить водой при тушении пожара или сбросить за борт, чтобы спасти судно. 

Порядок страхования грузов

Что касается порядка оформления полисов, тут тоже возможны два варианта: 

• Разовый полис.
• Генеральный полис (договор). 

Первый оформляется индивидуально на одну отправку. Нужно каждый раз писать заявление и вносить премию. 

Второй вариант подходит для регулярных перевозок (например, генеральный полис удобно оформлять транспортным компаниям). Страхователь в личном кабинете может самостоятельно оформить страховой сертификат на каждую отдельную отправку. Это значительно упрощает документооборот. Часто страховые компании предоставляют разные варианты оплаты страховых премий по таким полисам. 

И тот, и другой варианты исключительно добровольны. Такой вещи, как обязательное страхование груза, не существует. 
 

Стоимость грузовой страховки

Как уже было сказано, объектом страхования при страховании грузов выступает перевозимое имущество. Ценность данного имущества напрямую будет влиять на стоимость полиса. Однако это не единственный фактор. 

Еще на цену влияют:

• свойства товара (хрупкий ли он, портится ли он);
• упаковка (насколько хорошо она защитит товар в дороге);
• маршрут перевозки;
• будут ли в пути перегрузки, простои;
• будут ли охрана и сопровождение;
• предусмотрена ли франшиза и если да, то в каком размере.

Франшиза при страховании груза — это та сумма ущерба, которую страхователь обязуется погасить самостоятельно. Чем больше размер франшизы, тем дешевле будет полис. 

Например, вы перевозите фрукты на довольно большое расстояние и понимаете, что часть из них неизбежно испортится. Вы принимаете этот риск и оформляете франшизу — скажем, в размере 10 тысяч рублей при общей стоимости груза 200 тысяч рублей.

Это означает, что если убыток меньше 10 тысяч, вы даже не будете обращаться в СК за выплатой. А если ущерб превысит установленную сумму, то страховая компенсирует ущерб за вычетом франшизы. 

Франшиза позволяет сэкономить на стоимости полиса, а также экономит время. Не приходится обращаться к страховщику за мелкими выплатами, которые проще внести из своего кармана. 

В итоге стоимость страховки будет колебаться в диапазоне 0,01-1% от страховой суммы. Сыграет роль и выбранный способ транспортировки. Например, расценки могут быть такими (в процентах от страховой суммы):

• автомобильный транспорт — 0,02-0,2%;
• железнодорожный транспорт — 0,06-0,17%;
• авиаперевозки — 0,05-0,15%;
• водный транспорт — 0,06-0,2%;
• смешанные перевозки — 0,08-0,3%.

Практика показывает, что самолеты и поезда безопаснее с точки зрения транспортировки. Там меньше аварий и крушений, чем у автомобильного транспорта. А в случае с водными перевозками всегда есть не только риск подмочить имущество, но и ряд специфических рисков (судно сядет на мель и пр.).

Наконец, не последнюю роль в стоимости страховки играют дополнительные опции:

• карго — так называется страхование грузов по международной терминологии, то есть защита только груза, но не транспорта;
• страхование ответственности перевозчика (транспорт эксплуатировался правильно, но ущерб возник из-за третьих лиц или непредвиденных факторов);
• страховка транспортных расходов, ожидаемой прибыли от доставки. 

Все эти дополнительные опции увеличивают стоимость полиса, но повышают степень защищенности товаров и помогают избежать убытков. Поэтому рекомендуется адекватно оценить риски, которые возникнут при перевозке, и включить их все в полис. 

Желание сэкономить здесь может быть опасным. Если что-то случится, а полис не покроет происшествие, вы останетесь с убытками и бесполезной страховкой, которая не помогла компенсировать урон.