Отказ от страховки по ипотеке – все доступные варианты и последствия такого шага

Зачем нужна страховка

Банку нужны гарантии, что будущий хозяин квартиры своевременно и в полном объеме вернет кредитные деньги. Также существует риск того, что объект залога (квартира, дом) может быть поврежден (уничтожен) в период исполнения договорных обязательств. Чтобы нивелировать финансовые убытки, кредитное учреждение обязывает контрагента застраховать имущество и предупредить вероятность неплатежеспособности в будущем. 

Какие риски можно предусмотреть

При оформлении кредита на приобретение жилья банковские структуры предлагают клиенту застраховать:

• предмет ипотечного договора (земельный участок, квартира, домовладение);
• здоровье и жизнь клиента (при получении инвалидности и в случае смерти заемщика страховая фирма выплачивает денежную компенсацию);
• титул (такой формат продукта позволяет нивелировать риски потери права собственности, например в сделках с аферистами).

Отказаться от страховки в ипотеке можно только по определенным видам риска. В свою очередь, отказ от страховки жизни по ипотеке зачастую продиктован желанием сэкономить.

Какой продукт обязателен для заемщика 

Банковское учреждение одобряет клиенту программу ипотечного кредитования только при условии, что залоговое имущество будет застраховано. Условия страховки защищают как целость объекта недвижимости, так и конструктивные элементы от повреждения.

Страховая фирма компенсирует ущерб, если квартира или домовладение были повреждены (уничтожены) по причинам:

• подтопления;
• возгорания;
• умышленных действий третьих лиц (разбой, грабеж, кража, подрыв).

Если жилье приобретается на стадии котлована, то застраховать объект можно только после оформления на него права собственности. Между датой подписания ипотечного соглашения и датой внесения записи в ЕГРН зачастую проходит от 1,5 до 3 лет. Если владелец самостоятельно застрахует жилье, банк также вправе это сделать, и тогда у него возникает законное право требовать возврата денег, потраченных на приобретение полиса.

Форматы добровольной страховки

К таковым относятся программы страхования титула, а также жизни и здоровья. Чтобы снизить финансовые риски неисполнения договорных обязательств, кредитные структуры преимущественно навязывают оформление полисов на случай летального исхода. Но если отказаться от страховки при ипотеке (необязательной), банк может увеличить процентную ставку по кредиту и тогда он станет невыгодным для клиента. 

Кредитная структура вправе предложить заемщику расширенный вариант полиса, который предусматривает защиту внутренней отделки и гражданской ответственности. Например, включить риск залива квартиры соседей. Но такой формат страховки необязательно оформлять через банк. Можно самостоятельно выбирать расширенные программы по защите имущества. 

Особенности процедуры отказа от полиса 

Не каждый клиент банка знает, как отказаться от страховки по ипотеке. Для этого достаточно обратиться с заявлением в кредитное учреждение. Также сотрудникам финансового учреждения необходимо предоставить паспорт и копию квитанции об оплате страховой премии. Никто не вправе требовать от страхователя озвучивать причины, по которым он решил аннулировать договор. Но нужно учитывать некоторые нюансы, связанные со сроками подачи документов.

Расторжение договора страхования в период охлаждения

Закон позволяет отказаться от услуг не позднее 14 рабочих дней с момента выдачи кредита. Также на клиента возлагается бремя доказывания того факта, что страховой продукт ему был намеренно навязан. Например, на это можно сослаться, если даты оформления договоров страхования и ипотечного кредитования совпадают. Идентичность сроков действия обоих соглашений также свидетельствует о том, что заемщик согласился на покупку полиса «под давлением». Если заявление на расторжение договора страхования будет подано в двухнедельный срок с момента выдачи займа, то клиенту возвратят деньги за полис без каких-либо штрафов. 

Расторжение договора страхования при досрочном погашении кредита

При досрочном исполнении кредитных обязательств заемщик вправе получить компенсацию за неиспользованный срок страховки.  
 

Если отказался от страховки – что будет с кредитом

Многие клиенты опасаются, что отказ от страхового полиса дает кредитным структурам право автоматически расторгнуть ипотечный договор. Несмотря на то что финансовые риски для банка увеличиваются, юридически он не может аннулировать договор и тем более требовать досрочного исполнения обязательств. 

Как не переплатить

Не каждый клиент хочет тратить деньги на услугу, которая гипотетически может не принести никакой пользы. Если вы тоже планируете отказаться от ипотечного страхования, то существует несколько способов это сделать и сохранить свои деньги.

Первый – выбрать кредитную структуру, которая не требует страхования. Некоторые банки предлагают ипотеку без страхования, но в этом случае процентная ставка может быть выше.

Второй – выбрать финансовое учреждение, которое позволяет заменить ипотечную страховку на альтернативный формат обеспечения. Например, вы можете внести на рассмотрение банка вариант оформления залога на автомобиль или на сберегательный вклад.

Третий – согласовать ипотеку без страхования, но с увеличением первоначального взноса. Если вы заплатите большую сумму при покупке жилья, то банк может согласиться на ваши условия.

Последствия отказа от страховки 

Отказ от ипотечного страхования может показаться выгодным с точки зрения экономии денег на страховых взносах. Но следует учитывать, что услуги страхования направлены на защиту имущественных интересов заемщика (в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы или инвалидность). При отсутствии полиса он может оказаться неспособным погасить кредит, и тогда он станет должником перед банком. Если же получатель денег умрет, то долги придется выплачивать его наследникам.

Перед тем как принимать решение об отказе от ипотечного страхования, необходимо учитывать три важных фактора:

• Банк может отказать в выдаче кредита без страхования или установить более жесткие условия, что может существенно повлиять на сумму ежемесячных платежей. 
• Отказ от страхования ипотеки зачастую приводит к увеличению процентной ставки по кредиту, так как банк переносит на заемщика риск возможного невозврата средств. Это повлечет за собой дополнительные расходы.

Без страховки процесс получения ипотечного кредита может затянуться, поскольку банк будет дополнительно проверять кредитоспособность клиента.

Решение об игнорировании дополнительных услуг должно быть осознанным и базироваться на реальной оценке финансовых рисков заемщика. В целом отказ от страхования при ипотеке можно рассматривать только в случае, если заемщик уверен в своей финансовой надежности и готов нести все риски. Но перед принятием решения следует тщательно взвесить все плюсы и минусы и обязательно проконсультироваться с финансовым экспертом.