Отвечаем на основные вопросы о смешанном страховании жизни: предмет страхования, страховые случаи, виды

Что представляет собой смешанное страхование жизни (ССЖ)

Рынок страховых услуг предлагает много видов личного страхования (оно же страхование жизни). Каждый из них направлен на защиту от конкретного риска и преследует свою цель. 

Например, человек взял ипотеку и опасается, что если с ним что-то случится, то кредит придется платить родным. Поэтому он оформляет страховку, чтобы при его гибели или нетрудоспособности выплата страховой компании погасила долг. 

Или же клиент хочет накопить на частный дом к моменту выхода на пенсию. Тут приходит на помощь накопительное страхование жизни (НСЖ). Если застрахованное лицо доживает до установленного возраста, ему выплачивается обозначенная в договоре сумма, на которую он и купит желанную недвижимость. 

Для желающих совместить инвестирование и страховку жизни есть ИСЖ (инвестиционное страхование жизни), где можно выбрать, куда будут вложены деньги, а по истечении срока действия договора получить неплохой доход с процентами. 

Но что если клиенту хочется совместить несколько этих элементов? Оформлять разные полисы будет весьма накладно. Тут на помощь приходит смешанное страхование жизни (ССЖ), поскольку страховые случаи бывают разными и устанавливаются индивидуально в договоре.

Виды смешанного страхования жизни

При ССЖ разрешается комбинировать существующие виды страховки жизни по своему усмотрению. То есть предметом выступают те риски, которые клиент сам выберет и укажет при составлении договора. 

Возможны следующие вариации:

• страховая сумма четко прописана в договоре, клиент не претендует на прибыль, которую страховая компания могла получить от вложения его денег (иными словами, без ИСЖ);
• к страховой сумме прибавляются проценты, полученные в ходе инвестирования и выплачиваемые по истечении срока действия либо при гибели клиента (ИСЖ);
• взнос разделяется на две части — одна идет на инвестирование, вторая на фиксированную компенсацию;
• дополнительно можно предусмотреть накопительную составляющую — ежегодные либо ежемесячные взносы, которые клиент платит на протяжении всего срока действия договора (НСЖ);
• если при обычном НСЖ полис прекращает действие, когда клиент пропустит платеж, то при смешанной страховке возможно так называемое редукционное соглашение — это значит, что при пропуске платежа сумма выплат уменьшится, но все же полис продолжит действовать и по нему можно получить компенсацию.

Таким образом, можно настроить все опции — размер и условия выплат, взносы, доход — под свои нужды, оформив единый полис. Что касается страховых случаев, здесь тоже все опционально. 

Основные страховые случаи в смешанном страховании жизни

Как и в случае со многими другими полисами, рисковое наполнение можно менять. Предметом смешанного страхования жизни являются:

• смерть;
• дожитие до определенного возраста;
• наступление нетрудоспособности (временной или постоянной).

Действия страховой компании (СК) при наступлении каждого случая совпадают с действиями при обычном страховании жизни: 

• В случае смерти выплата перечисляется выгодоприобретателю. Если в полисе предусмотрена инвестиционная составляющая, то нюансы выплаты дохода прописываются в договоре. Иногда доход выплачивается только в случае дожития, иногда выплачивается столько, сколько удалось заработать к дате гибели. 
• В случае дожития клиент получает страховую сумму в полном объеме, а также инвестиционный доход, если таковой был предусмотрен.
• Если клиент в результате несчастного случая теряет трудоспособность, все зависит от серьезности ущерба. Например, если это травма, из-за которой пришлось несколько месяцев пролежать в больнице, страховка может покрыть расходы на лечение и медицинские препараты. А если клиент стал инвалидом и не может продолжать работать, то в соответствии с договором СК может выплатить компенсацию в полном размере страховой суммы. 

Из интересных опций смешанного страхования жизни стоит упомянуть возможность включения в полис супруга/супруги. Естественно, стоимость от этого возрастет. 

Что касается страховки здоровья, в качестве страхового случая можно указать диагностирование определенного заболевания. Например, у женщины в семье были раковые больные, и она опасается, что со временем подобная болезнь разовьется и у нее. И это можно прописать в договоре, только предварительно придется пройти медосмотр и подтвердить, что на момент оформления полиса она здорова. 

Еще один интересный нюанс: в отдельных компаниях объем выплат при страховом случае зависит от типа происшествия. Допустим, застрахованный человек погиб в ДТП, тогда его наследникам выплатят 300% от суммы взносов, уплаченных до момента гибели. А если смерть наступила по иным причинам, будет выплачено 200% от суммы взносов. 

Разумеется, цифры и условия приведены только для примера. Подобные моменты каждый страховщик определяет по своему усмотрению. Поэтому настоятельно рекомендуется внимательно ознакомиться с договором. Стоит обратить внимание и на другой важный пункт — оговорки, освобождающие страховщика от выплаты компенсаций.

Исключения, когда выплаты не положены

Мошенничество со страховкой — довольно распространенная вещь, и полис смешанного страхования жизни тоже часто становится инструментом наживы. Чтобы защититься от таких недобросовестных граждан, страховщики вводят ряд оговорок. Они не позволяют получать выплаты обманным путем и тем самым защищают компанию от убытков. 

Вот список распространенных оговорок, встречающихся в полисах многих фирм:

Самоубийство. Если человек наложил на себя руки и этот факт подтвержден судмедэкспертизой, полицией и иными уполномоченными органами, в выплате будет отказано.

Смерть или несчастный случай, произошедшие, когда страхователь находился в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения. Считается, что в такой ситуации человек сам навлек на себя неблагоприятные последствия, и потому выплаты ему не положены. 

Смерть или несчастный случай, наступившие при совершении противоправных действий. Например, застрахованный проник в чужую квартиру с целью грабежа, а при попытке сбежать сломал ногу или его подстрелила полиция. С высокой степенью вероятности ему откажут в компенсации, поскольку несчастный случай стал прямым следствием его противоправных деяний. 

Смерть или несчастный случай, наступившие при занятиях экстремальными видами спорта. Не все страховщики добавляют такое условие в свои договоры, но все же подобное встречается. Поэтому надо внимательно прочитать все пункты (список видов спорта, считающихся экстремальными, обычно указан там же).

Сокрытие важных фактов от страховщика. Например, клиент «забыл» упомянуть, что ему диагностировали диабет, рак или цирроз печени. Если страховая компания докажет, что диагноз поставлен до оформления полиса, это будет считаться мошенничеством. Естественно, никаких выплат не будет. 

Кроме того, подозрительным считается, если страховой случай наступает вскоре после оформления полиса.

Логика такова. Многие люди задумываются о ССЖ или другом способе застраховаться только в том случае, когда остро осознают вполне реальные риски, присутствующие в их жизни. Возможно, анкета страховщика и личные вопросы агента никак не обнаружат эти риски и полис будет благополучно оформлен. Но все равно, если страховой случай при смешанном страховании жизни наступает очень быстро, это вызывает подозрения. Отсюда и может быть оговорка, что в первые месяцы выплат не будет ни при каких условиях. 

Что будет при досрочном расторжении

Вопрос досрочного расторжения волнует многих. Когда речь идет о накопительном или инвестиционном страховании, клиент отдает довольно крупные суммы. Иногда жизненные обстоятельства складываются так, что срочно требуются деньги. И это не является страховым случаем — например, беда случилась с родственником. 

Что будет со смешанной страховкой жизни при досрочном расторжении, во многом зависит от условий договора. Возможны следующие варианты:

• полный возврат внесенных денег;
• частичный возврат в установленном размере;
• возврат откупной суммы (чаще всего применяется при ИСЖ — фиксированная выплата, размер которой зависит от того, сколько лет или месяцев прошло с момента оформления полиса).

При расторжении договора в период охлаждения (обычно он равняется 14 дням, но может быть увеличен по желанию страховщика) деньги, как правило, возвращаются в полном объеме. Реже применяется понижающий коэффициент. 

Но в целом можно дать простую рекомендацию — вкладывайте в ССЖ только те деньги, без которых точно сможете обойтись. Как правило, досрочное расторжение невыгодно для клиента. В лучшем случае удастся «выйти в ноль», в худшем возникнет убыток.

Плюсы и минусы ССЖ

Главное преимущество заключается в том, что смешанное страхование жизни включает в себя защиту от разных рисков, но стоит дешевле, чем если бы вы оформили каждый полис страхования жизни в отдельности. 

Другие плюсы ССЖ:

• услуга доступна не только гражданам РФ, но и иностранцам и лицам без гражданства, которые постоянно живут на российской территории;
• можно добавить в полис мужа или жену;
• если клиент остался без работы, стал временно нетрудоспособным или испытывает финансовые трудности из-за экономического кризиса и других внешних обстоятельств, можно договориться о льготах (например, сократить размер взносов);
• размер взносов можно, наоборот, увеличить, если у страхователя вырос доход и появилось желание защитить жизнь на более крупную сумму.

Недостатков не так много, но они есть:

• инвестиционный доход не гарантируется либо зафиксирован на относительно низком уровне (если в полисе есть инвестиционная составляющая);
• досрочное расторжение крайне невыгодно для застрахованного лица;
• регулярные платежи, если таковые предусмотрены в договоре, пропускать нельзя (даже с применением льгот условия полиса станут менее выгодными). 

Таким образом, ССЖ — это интересная комплексная услуга, но оформлять ее стоит лишь на свободные средства. Вкладывать в смешанное страхование жизни последние деньги с целью получения дохода — плохая идея. Если вы не уверены в своей способности регулярно уплачивать взносы и не запрашивать досрочное расторжение, лучше оформить классическое личное страхование — это будет дешевле и защитит вас при наступлении несчастного случая. 

Сроки действия полиса ССЖ

Ответ на вопрос, обязательно или нет смешанное страхование жизни, прост — это исключительно добровольная услуга. Поэтому и по срокам нет строгих ограничений, есть лишь типичные варианты. 

Стандартный срок действия полиса — 5 лет с возможностью пролонгации по желанию страхователя. В целом договор может действовать до 30 лет. Но есть существенная оговорка.

В каждой страховой компании есть верхний предел возраста. То есть лицам старше этого возраста отказывают в оформлении любого страхования жизни. Обычно планка держится на уровне 70-75 лет, но каждый страховщик устанавливает ее индивидуально.

Теперь представим, что полис ССЖ оформляет мужчина в возрасте 50 лет. Если данный страховщик работает с гражданами до 70 лет, выходит, что со всеми пролонгациями полис будет действовать не более 20 лет. Получается, что возраст клиента накладывает ограничение на возможный срок ССЖ.

Как определяется стоимость страховки 

Смешанное страхование жизни — это не тот случай, когда можно сразу прикинуть стоимость полиса на онлайн-калькуляторе в интернете. Цена складывается в зависимости от ряда факторов:

• возраста застрахованного лица (чем застрахованный старше, тем дороже будет полис, поскольку увеличивается риск заболеваний);
• пола (для мужчин страховка дороже, так как они в целом более склонны к рискованному поведению, употреблению алкоголя, а также чаще трудятся на опасной работе);
• общего состояния здоровья, наличия хронических заболеваний (это не всегда служит поводом для отказа, но из-за этого применяется повышающий коэффициент);
• наличия гражданства (как говорилось ранее, иностранцам и лицам без гражданства услуга доступна, но цена может быть выше);
• рискового наполнения полиса и условий страхового договора.

В целом на стоимость полиса повлияют и образ жизни, и место работы, и история взаимодействия с СК. Анкеты, вручаемые потенциальному страхователю при подписании бумаг, бывают весьма подробными. 

Чтобы сэкономить, можно оформить полис в той компании, где вы уже страховались. Например, вы оформляли каско или ОСАГО в РЕСО-Гарантии. Вероятно, что это поможет получить скидку «для своих» при оформлении и смешанного СЖ в этой же компании. 

Как формируется страховая сумма

График уплаты взносов может быть различным. Обычно страховая компания предлагает несколько вариантов. 

Возможные опции:

• разовая оплата за весь срок действия полиса;
• ежегодные взносы;
• ежемесячные взносы;
• ежеквартальные взносы;
• взносы раз в полугодие и др.

Для лучшего понимания рассмотрим пример. Пусть страховая сумма равна миллиону рублей, полис действует пять лет. Размер взносов обычно колеблется в диапазоне от 0,1 до 10% от страховой суммы. Это зависит от наполнения полиса, состояния здоровья застрахованного лица и др.

Допустим, в нашем примере человеку надо платить 14 тысяч в год. То есть за пять лет общая сумма взносов составит 70 тысяч. 

Кому-то проще отдать эту сумму разом, чтобы удержаться от искушения потратить свободные деньги на что-то другое. Кто-то не располагает всей суммой, но сможет выплачивать по 14 тысяч в год — скажем, с премии. А кому-то финансовое положение не позволяет поступать так и удобнее будет каждый месяц отдавать по 1100-1200 рублей. 

В этой адаптивности заключается одно из главных преимуществ ССЖ — при желании эта услуга может быть доступной любому.